Цифровой рубль – одна из самых обсуждаемых финансовых инноваций последних лет: одни видят в нём удобный и безопасный инструмент будущего, другие – источник новых рисков и усиления контроля. Насколько защищена новая форма денег, и готова ли инфраструктура к киберугрозам, эксперты обсудили в третьем подкасте Национального банковского журнала (NBJ) «Цифровой рубль: технологии и безопасность», который прошёл 13 апреля в рамках проекта с Global Digital Space. Ведущей выступила заместитель председателя правления Банка 131 Ольга ЯРЫГИНА.

В основе цифрового рубля – технологии блокчейн и смарт-контрактов, которые уже доказали свою эффективность и позволяют практически исключить человеческий фактор при проведении операций. У новой формы национальной валюты есть ряд очевидных преимуществ: мгновенные расчёты, отсутствие лимитов по суммам, возможность офлайн-платежей через Bluetooth и NFC, а также высокий уровень безопасности – от защиты от подделок до многофакторной проверки и возможности восстановления средств.

Однако вместе с преимуществами возникают и вопросы. Несмотря на технологическую основу, любая цифровая система потенциально уязвима перед киберугрозами, а массовое внедрение цифрового рубля только предстоит. Насколько устойчива инфраструктура к атакам, возможны ли сбои при проведении операций, и как будет обеспечиваться безопасность пользователей – эти темы стали ключевыми для обсуждения в студии.

В подкасте приняли участие:

Ведущая: Ольга ЯРЫГИНА, заместитель председателя правления Банка 131

Алексей АЛЕКСАНДРОВ, генеральный директор компании SDK Systems

Дмитрий ГУСЕВ, заместитель генерального директора компании «ИнфоТеКС»

Станислав ШИЛОВ, директор по развитию продуктов Центра цифровых решений для бизнеса компании BSS

Антон ХВАТКОВ, директор направления стратегических клиентов компании R-Style Softlab

Подключение к цифровому рублю: что на самом деле должен сделать банк

Процедура подключения банка к платформе цифрового рубля – это не отдельное «включение новой функции», а полноценное встраивание нового технологического участка в уже существующую инфраструктуру. И ключевой задачей является построение внутри банка нескольких защищённых контуров, в которых будут размещены компоненты цифрового рубля, объясняет генеральный директор SDK Systems Алексей Александров.

Речь идёт, в частности, о создании двух удостоверяющих центров, где будут выпускаться сертификаты пользователей. В этих же контурах будет функционировать прикладное программное обеспечение, отвечающее за обработку транзакций в цифровом рубле. При этом особое значение имеет корректная интеграция с другими системами банка – прежде всего с дистанционным банковским обслуживанием (ДБО) и платформой цифрового рубля на стороне Банка России.

«Все эти взаимодействия требуют средств защиты информации», – подчёркивает эксперт. Причём имеются в виду не только специализированные требования, разработанные непосредственно под цифровой рубль (например, положение Банка России № 833-П), но и вся действующая нормативная база, которая уже применяется в банке.

По сути, цифровой рубль не создаёт изолированную среду. Это ещё один технологический сегмент инфраструктуры, который должен соответствовать тем же стандартам безопасности, проходить аудиты и полноценно сопровождаться. «Это не отдельная система, которая живёт по своим правилам, а часть общей экосистемы банка, с которой нужно работать так же, как и с остальными ИТ-решениями», – резюмирует Александров.

Цифровой рубль без «отдельного приложения»: как банки встраивают его в ДБО

Интеграция цифрового рубля в банковские системы – это не про создание отдельного продукта, а про его органичное встраивание в уже существующие сервисы. Ключевой принцип здесь – бесшовность, подчеркнул директор по развитию продуктов Центра цифровых решений для бизнеса компании BSS Станислав Шилов.

По его словам, цифровой рубль не существует отдельно от всей экосистемы банка. Он должен быть плотно интегрирован в привычные каналы обслуживания клиентов, – и эту позицию последовательно поддерживает Банк России. На старте пилота многие банки рассматривали вариант запуска отдельного мобильного приложения исключительно под цифровой рубль, однако регулятор выступил против такого подхода.

«Позиция Банка России в том, что цифровой рубль должен быть максимально бесшовно встроен в клиентский путь, в повседневную операционную деятельность как граждан, так и организаций», – отметил эксперт.

Это означает, что для физических лиц доступ к цифровому рублю должен быть реализован прямо в мобильном банковском приложении, без дополнительных сервисов. Для бизнеса – через существующие системы дистанционного банковского обслуживания, включая мобильные решения и корпоративные платформы.

При этом техническая сторона задачи для банков сегодня во многом упрощается. Как отмечает Шилов, большинство вендоров уже подготовили свои решения: современные системы ДБО изначально поддерживают работу с цифровым рублём. Это даёт банкам возможность относительно быстро внедрять новый функционал и масштабировать его на свою клиентскую базу без кардинальной перестройки цифровой инфраструктуры.

Не взлом, а сложность: где на самом деле риски цифрового рубля

Тема рисков информационной безопасности при внедрении цифрового рубля вызывает много вопросов, однако эксперты сходятся в том, что речь идёт не столько о новых уязвимостях, сколько о сложности реализации и масштабах задач.

Как отмечает директор по развитию продуктов Центра цифровых решений для бизнеса компании BSS Станислав Шилов, ключевые риски во многом сглаживаются за счёт жёстких требований со стороны регуляторов. «Позиция всех регуляторов здесь, в хорошем смысле слова, бескомпромиссная, поэтому требования жёсткие и местами даже непростые для выполнения», – подчеркивает эксперт. По его словам, цифровой рубль не создаёт принципиально новых угроз по сравнению с традиционными безналичными расчётами.

Схожую позицию занимает генеральный директор SDK Systems Алексей Александров, делая при этом акцент на другой стороне вопроса: «Здесь, наверное, не столько про риски, сколько про объём задач, которые нужно выполнить. Риск в том, что это долго и дорого».

Дополнительные нюансы связаны с технологической реализацией. Директор направления стратегических клиентов R-Style Softlab Антон Хватков обращает внимание на риски, возникающие на уровне инфраструктуры. По его словам, на практике банки иногда предъявляют требования к закупке оборудования от конкретных производителей, которое формально соответствует стандартам, но не всегда протестировано в реальных условиях.

«Мы наблюдаем ситуации, когда на части такого “железа” может не запуститься требуемое прикладное ПО. В результате требования регулятора и построение необходимых каналов связи просто не реализуются», – отмечает он

Таким образом, основные риски внедрения цифрового рубля лежат не в плоскости киберугроз как таковых, а в сложности интеграции, стоимости проектов и технологической совместимости решений.

Как защищён цифровой рубль: от шифрования до архитектуры платформы

Безопасность цифрового рубля изначально закладывалась на уровне архитектуры всей системы – и это, по словам заместителя генерального директора компании «ИнфоТеКС» Дмитрия Гусева, одно из ключевых отличий проекта. Платформа стала одной из немногих государственных информационных систем, которая с самого начала проектировалась с учётом всех отечественных требований к криптографической защите.

«Регуляторы – и Банк России, и ФСБ России – проделали большую работу, чтобы согласовать сбалансированный подход и снизить возможные риски компьютерных атак», – отмечает эксперт. В результате в системе используются все основные криптографические механизмы: защита каналов связи, криптографическая аутентификация пользователей, а также технологии подписания электронных сообщений, через которые проходят все транзакции с цифровым рублём. При этом принципиально важно, что вся защита построена на отечественных криптографических средствах и алгоритмах.

Ещё одной особенностью стало архитектурное решение Банка России: все ключевые криптографические операции сосредоточены в специальном программном модуле. Именно в нём выполняются операции с цифровым рублём, а банковские мобильные приложения фактически выступают лишь посредниками между программным модулем Банка России и платформой.

Интересен и подход к разработке. Вместо выбора одного поставщика Банк России сформировал пул из нескольких компаний – «ИнфоТеКС», «КриптоПро» и «Валидата». Все они параллельно разрабатывали решения по единым требованиям регулятора. Это позволило банкам выбирать наиболее подходящий продукт, а также дало возможность тестировать решения «навстречу друг другу» и выявлять ошибки ещё на этапе архитектуры.

«Сделано очень много, чтобы минимизировать и технические, и организационные риски. Причём риски компьютерных атак снижаются уже на этапе проектирования системы», – подчёркивает Гусев.

По его словам, все принципы и механизмы защиты подробно описаны в открытых документах Банка России, и именно к ним стоит обращаться скептикам, кто сомневается в надёжности новой формы денег.

Сложно, дорого, но необходимо: не тормозят ли требования ЦБ цифровой рубль

Обсуждая требования к платформе цифрового рубля, ведущая подкаста, заместитель председателя правления Банка 131 Ольга Ярыгина, обозначила актуальный вопрос рынка: не окажутся ли они избыточными и не затормозят ли развитие новой системы. «У нас опубликованы требования, протоколы, механизмы защиты, но в прод никто ещё не вышел. Не будут ли эти требования мешать масштабированию – с учётом их стоимости, сложности и потенциального влияния на скорость работы системы?» – отметила она.

Текущий уровень требований – это осознанный выбор, а не избыточность, уверен заместитель генерального директора компании «ИнфоТеКС» Дмитрий Гусев. Работа над платформой и её инфраструктурой ведётся уже не первый год, а банки первой волны занимаются этим минимум два года. «Важно понимать, что для страны это первый подобный опыт, и его нельзя дискредитировать. Если пойти по пути “сделать проще, быстрее и дешевле”, мы рискуем, потому что речь идёт о реальных деньгах реальных людей», – подчёркивает он.

Эксперт акцентирует: ключевая задача сейчас – пройти этап запуска без критических инцидентов. Именно это определит доверие к системе в будущем. «Мы знаем, насколько цифровые технологии подвержены кибератакам. Поэтому регулятор и банки должны предпринять максимум усилий, чтобы обеспечить безопасность», – добавляет Гусев.

При этом директор по развитию продуктов BSS Станислав Шилов уточняет важный момент: цифровой рубль не станет обязательным для всех. «Корректнее говорить, что мы все получим право им пользоваться, а не будем обязаны это делать», – отмечает он. По его словам, несмотря на сложность требований, разработчики делают всё, чтобы пользовательский опыт не уступал привычным безналичным сервисам. «Прикладываются большие усилия, чтобы для граждан и бизнеса работа с цифровым рублём была такой же удобной, как современные платежи», – говорит эксперт.

Генеральный директор SDK Systems Алексей Александров добавляет, что текущий тренд в целом заключается в балансе между безопасностью и удобством. «Безопасность должна быть незаметной: она должна пронизывать систему, но не ломать пользовательский сценарий», – подчёркивает он.

Таким образом, участники дискуссии сошлись в том, что высокая планка требований – это не барьер, а необходимое условие для устойчивого запуска системы, где безопасность и доверие – главные составляющие.

Персональные данные в цифровом рубле: почему защита стала сложнее и жёстче

Отвечая на вопрос ведущей о защите персональных данных, эксперты отмечают: ключевая специфика цифрового рубля – не в появлении принципиально новых инструментов, а в масштабе и строгости их применения.

Как подчёркивает генеральный директор SDK Systems Алексей Александров, проект стал одним из самых сложных для банков с точки зрения информационной безопасности. «Цифровой рубль – это знаковый проект по масштабу. Банки с таким объёмом и классом средств защиты раньше просто не сталкивались», – отмечает он.

По его словам, задача заключается в том, чтобы «собрать пазл» из множества компонентов: оборудования, операционных систем, средств защиты от несанкционированного доступа, криптографических инструментов и прикладного ПО – и обеспечить их совместную работу. При этом все элементы должны быть сертифицированы и соответствовать требованиям регулятора.

«Это не просто сложная задача – она постоянно обновляется. Продукты вендоров развиваются, заканчиваются сертификаты, появляются новые версии, под которые нужно заново подбирать решения», – объясняет Александров

При этом каких-то уникальных средств защиты, кроме программного модуля Банка России, нет, отмечает эксперт. Используется «джентльменский набор» уже известных рынку технологий, – но собранный в единую, строго регламентированную и устойчивую систему.

Заместитель генерального директора компании «ИнфоТеКС» Дмитрий Гусев дополняет: главная особенность платформы – это переход на отечественную криптографию как основу всей системы безопасности. «Впервые именно отечественные СКЗИ используются как базовый элемент. Все операции с цифровым рублём проходят через криптографическую обработку, использование сторонних, в том числе зарубежных, решений не допускается», – подчёркивает он.

Это, по его словам, меняет архитектуру защиты: вокруг криптографических средств выстраиваются дополнительные контуры безопасности, что делает систему для банков в определённой степени уникальной и даже автономной.

Кроме того, платформа требует и организационных изменений: подготовки специалистов и создания внутри банков отдельных структур, отвечающих за работу с цифровым рублём.

«Это логичное продолжение курса на использование отечественной криптографии», – резюмирует Гусев

Таким образом, защита персональных данных в цифровом рубле строится не на новых принципах, а на максимальном усилении и стандартизации уже существующих – с акцентом на криптографию, сертификацию и контроль на всех уровнях системы.

Цифровой рубль: с чего начать банку, чтобы не сорвать сроки внедрения

Проект внедрения цифрового рубля для банков начинается задолго до технической интеграции – с организационных и предпроектных этапов. Первым шагом для большинства банков становится обращение в Банк России с запросом на подключение к программе цифрового рубля, отметил директор направления стратегических клиентов R-Style Softlab Антон Хватков.

Далее следует ключевая стадия – предпроектная проработка. На этом этапе банку необходимо определить архитектуру будущего решения, понять, какая инфраструктура уже есть, а какие компоненты придётся докупать. Важно также оценить текущее состояние систем дистанционного банковского обслуживания (ДБО): какие из них готовы к интеграции, а какие требуют доработки или замены.

По словам эксперта, многие банки заходят в проект, не до конца понимая масштаб задач, с которыми им предстоит столкнуться. При этом сроки достаточно жёсткие: для банков с универсальной лицензией внедрение цифрового рубля становится обязательным уже в обозримой перспективе, а сам проект остаётся сложным и ресурсоёмким.

Дополнительную сложность создаёт нехватка экспертизы внутри финансовых организаций. Для успешного запуска требуется команда с разными компетенциями: от руководителя проекта до специалистов по информационной безопасности, которые должны сформулировать требования с учётом особенностей конкретного банка. Эти требования могут сильно различаться – например, в части георезервирования, организации дата-центров и построения инфраструктуры.

Хватков подчёркивает: без тщательной подготовки на старте банки рискуют не уложиться в сроки. Предпроектный этап – это не формальность, а критически важная часть работы, от которой зависит успех всей интеграции цифрового рубля.

Цифровой рубль без иллюзий: какие ошибки банков обходятся дороже всего

Одна из самых распространённых ошибок банков на старте проекта цифрового рубля – иллюзия, что внедрение можно отложить или «как-то обойдётся». Как отмечает директор по развитию продуктов Центра цифровых решений для бизнеса BSS Станислав Шилов, таких случаев становится всё меньше: большинство участников рынка уже прошли стадии отрицания и осознали неизбежность интеграции.

Вторая ключевая ошибка – недооценка масштаба проекта, говорит он. Несмотря на то, что сам по себе цифровой рубль не привносит принципиально новых технологий, банки давно работают с криптографией и средствами защиты, объём изменений переводит этот проект в совершенно иное качество.

Речь идёт не только о подключении фронтовых систем – дистанционного банковского обслуживания или адаптера к платформе Банка России. В процесс вовлекается вся инфраструктура: автоматизированные банковские системы, антифрод, ПОД/ФТ и другие ключевые элементы. Количество сценариев взаимодействия с платформой цифрового рубля и их сложность требуют системного подхода, уверен Шилов. По его словам, стратегия «ввязаться и разобраться по ходу пьесы» в этом случае не работает.

Генеральный директор SDK Systems Алексей Александров говорит, что такой подход возможен, но он неизбежно приводит к кратному росту затрат – как по времени, так и по бюджету.

Именно так действовали первые банки в 2021–2022 годах, когда проект только запускался, напоминает Шилов. В результате их инвестиции оказались значительно выше, чем у тех, кто подключается сейчас, на этапе промышленной эксплуатации. Более того, многие экспериментальные решения, разработанные на старте, постепенно уходят с рынка, уступая место готовым тиражируемым продуктам от вендоров, констатирует директор по развитию продуктов Центра цифровых решений для бизнеса BSS.  

Смотрите полную версию видео подкаста по ссылке.  

Текст: Оксана Дяченко

Материал также опубликован в печатной версии Национального банковского журнала (май 2026)