Недавние сбои в работе массовых финансовых сервисов в мае 2025 года заставили посмотреть на финансовую инфраструктуру страны в новом ракурсе. Стало очевидным, что сохранение работоспособности национальной денежной системы (ДС) при недоступности коммуникационных сервисов является критически важным. Указанный аспект, увы, оказался не проработанным при проектирования существующей архитектуры ДС в целом.  Упрек можно отнести как к ведомствам, отвечающим за федеральные компоненты национальной технологической инфраструктуры, так и ко всем другим участникам ДС, включая  коммерческие банки, системы   электронных денег, платежные системы  и т.п. Своим мнением о ситуации и ее развитии делится постоянный эксперт Национального банковского журнала (NBJ), председатель Комиссии по безопасности  финансового рынка Совета ТПП России Тимур АИТОВ.

NBJ: Почему нельзя было  все случившееся предусмотреть заранее? Подобные риски существуют не первый год...

Т. АИТОВ: Защищенность ДС в ее противодействии внешним неблагоприятным воздействиям, конечно, постоянно обсуждается, но до сих пор исключительно в ракурсе замены импортного ПО и соответствующих аппаратных компонент инфраструктуры. Вопросы безопасности инфраструктуры и доступности платежей как сервисов подаются тоже традиционно ­– обсуждаются атаки хакеров, утечки  и т.п. Риски  и вся тема физического разрушения инфраструктуры в целом, ее дееспособность в отсутствие коммуникационных сервисов практически не затрагиваются. Это привычный ракурс: вся архитектура ДС проектировалась в относительно мирное время, проектировщики исходили из того, что интернет доступен постоянно, помехи в работе (включая ограничения и помехи от работы собственных РЭБ — средств радиоэлектронной борьбы противодействия дронам) маловероятны, в резервировании каналов коммуникаций нет нужды и оно исключено по соображениям экономии и т.д.  Последнее обстоятельство оказалось особенно заметным в отношении каналов дистанционного банковского обслуживания (ДБО) и банкоматных сетей. Старые надежные сети пакетных коммуникации x25 давно и повсеместно оказались ликвидированы «эффективными менеджерами» банков, поэтому типичной картиной событий мая 2025 года стала демонстрация в массовых СМИ и по ТВ линейки банкоматов крупнейших банков страны с унылыми  табличками “не работает”. Оказались недоступными и системы ДБО большинства банков, хотя ясно, что они бы сохранили работоспособность при должном резервировании, скажем, через каналы СМС. Учитывая нынешнюю геополитическую обстановку, обо всем этом давно пора думать.

NBJ: Начала ли сегодня меняться ситуация, следует ли ждать новых «катастрофоустойчивых»  решений в развитии инфраструктуры платежей страны?

Т. АИТОВ: Увы, судя по публичным выступлениям регуляторов, тема пока не получает должного развития.

NBJ: Какие трансформации платежной инфраструктуры,  по вашему мнению,  назрели и  с чем регулятор «запаздывает»?

Т. АИТОВ: Многочисленные «архитекторы» ДС не просматривают задачу в «аварийных» условиях – при отсутствии коммуникаций, это очевидно.  Кроме этого, нынешняя ДС построена на базе централизованной архитектуры – это всегда подавалось как ее преимущество. Централизации подверглись все основные компоненты ДС: расчетная система, ведение счетов резервов, система быстрых платежей, национальная система платежных карт. Даже управление цифровыми кошельками в новом проекте цифрового рубля тоже планируется централизованно – в ЦБ на его платформе.  Конечно, централизованная архитектура обладает множеством положительных качеств, однако, с точки зрения обеспечения необходимой устойчивости ДС к направленным внешним негативным воздействиям возможного  противника централизация  не всегда является лучшим решением. Системная слабость централизованных систем здесь очевидна – это наличие единой точки отказа и небольшое концентрированное число целей для атаки. Кроме этого, в централизованной архитектуре совершение межбанковских переводов в отсутствие коммуникационных сервисов в принципе невозможно. Работоспособность нынешней   ДС при отсутствии интернета поддерживают только наличные деньги.

NBJ: Можно ли построить такую ДС, которая обеспечит доступность денежных сервисов (хотя бы, переводов, в первую очередь) при отсутствии покрытия территории страны связью?

Т. АИТОВ: Конечно, можно и давно пора.  Эту задачу, например, уже способен решать новый режим цифровых наличных (цифровых рублей), включающий возможность совершения переводов в режиме P2P без участия третьих сторон (банков). Опции перевода цифровых рублей могут осуществляться как в онлайн-режиме, так и в режиме оффлайн. Конечно, в этих целях ЦБ придется модифицировать свою планируемую архитектуру ДС – создать частично децентрализованную (гибридную) архитектуру ДС.  Возможная новая архитектура могла бы включать одноранговую («бессерверную») сеть, состоящую из множества взаимодействующих друг с другом «цифровых кошельков» цифрового рубля и их менеджеров.  Платформы для хостинга кошельков многообразны – это и стационарные, и переносные вычислительные устройства – компьютеры, ноутбуки, планшеты, смартфоны. Любой мобильный телефон, имеющий необходимые вычислительные ресурсы, в условиях экстремального воздействия, превратился бы в самостоятельного «менеджера цифрового кошелька». Взаимодействие кошельков может осуществляться по стандартным коммуникационным протоколам (NFC, bluetooth) в режиме Р2Р.  Сегодня о подобных кошельках регулятор, если и упоминает, то крайне расплывчато, никакой конкретики и планов по их запуску нет. Более того, запуск оффлайн режима цифрового рубля по заявлению ЦБ недавно передвинут на неопределённый срок. Хотя именно оффлайн режим цифровых наличных важен и необходим: именно этот режим обеспечил бы доступность массовых транзакционных денежных сервисов в критических условиях. Попутно отмечу «мелочь»: запуск оффлайн режима цифрового рубля вообще бы снял вопросы недоброжелателей на тему «а зачем нам вообще этот цифровой рубль?» Ясно, что сегодня интернет может пропасть везде – и в глубоком подвале, и в самолёте, а платежи нужны всегда. Оффлайн режим цифрового рубля необходим по многим причинам, хотя сам по себе он и не простой.

NBJ: Я вам сразу небольшую ложку дёгтя в рассказ про кошелёк добавлю:  есть очевидные проблемы с расчетами ЦР в режиме оффлайн – они известны как  «неразменный пятак» – и ЦБ совсем не просто так тормозит...

Т. АИТОВ: «Тормозит» ЦБ потому, что не знает решения, это понятно. И анонимность этих кошельков тоже под вопросом, и даже вмешательство извне на уровне операционной системы, оно тоже возможно: ОС смартфонов до сих пор под контролем недружественных стран. Но все перечисленное не повод от оффлайн кошельков отказываться – кошельки давно необходимы и в мирных условиях. Для большей оперативности можно сделать кошельки «отдельно» стоящим проектом – не связывая его с инфраструктурой существующей платежной МИР и СБП.

Беседовал Станислав Комаров