Быть иль не быть? - именно так сегодня стоит вопрос о будущем платежных терминалов и большинства платежных систем, их использующих. Сначала победу праздновали «терми-нальщики», которым удалось провести в Госдуме законопроект «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами». Однако в верхней палате учли опасения банкиров и завернули его. Документ спустили в нижнюю палату, и теперь банковское сообщество полно решимости привести его в соответствие с законом «О банках и банковской деятельности».

Остроты интриге добавил тот факт, что сначала члены СоветаФедерации проголосовали за законопроект, но споткнулись на тексте сопровождавших его поправок. Согласно процедуре, их отклонение ставит крест и на самом законопроекте. Теперь законодателям предстоит в ходе согласительной процедуры поправить текст с учетом предложений сенаторов.

РОЖДЕНИЕ КОНКУРЕНТА

О том, что в России появляется новая платежная система, альтернативная банковской, заговорили еще в конце 90-х годов. Именно тогда компании связи начали формировать собственную сеть приема платежей на основе агентских договоров. Созданная система обладала (и продолжает обладать) рядом важных преимуществ, главные из которых -быстрота и удобство. Заплатить за телефон стало возможно не только в банке, отстояв очередь, но и в многочисленных точках   продаж   сотовых  телефонов. Позднее платежи стали принимать в супермаркетах, а затем в торговых центрах, магазинах, метро, аптеках стали появляться компьютеризованные платежные терминалы, через которые платежи проходят почти моментально.

Терминальщики сегодня - это большая сила. На рынке действуют более 300 провайдеров, которые в сутки совершают свыше 10 млн транзакций. По данным Национальной ассоциации участников электронной торговли (НАУЭТ), в 2008 году объем рынка моментальных платежей превысил 530 млрд рублей, а общее количество терминалов достигло 350 тыс. Примерно двое из трех россиян постоянно пользуются услугами моментальных платежей, а число людей, работающих в этой сфере, достигает полумиллиона.

Против банков играет и динамика роста этого бизнеса. Стать участником системы терминальных платежей довольно просто, 200 тыс. рублей хватает «за глаза». При этом, утверждают участники рынка, затраты окупаются в самом худшем случае за полгода. На сегодня это - один из самых доступных видов бизнеса для начинающих.

НОВАЯ СИСТЕМА

Банковское сообщество выдвигает против сферы терминальных платежей целый ряд претензий. По мнению заместителя председателя совета Московского банковского союза Николая Редько, появление терминалов ведет к растаскиванию банковских операций, так как закон «О банках и банковской деятельности» относит платежи без открытия счета, за исключением почтовых переводов, к исключительной компетенции банков. Говоря о проекте закона «О деятельности по приему платежей физических лиц», он отметил в интервью НБЖ, что законопроект «легализует платежную систему, параллельную банковской. Она осуществляет те же самые операции, но без регулирования и надзора, а это противоречит нормам FATF и закону «О банках и банковской деятельности».

«Интерес банков состоит в том, чтобы регулирование было идентичным или эквивалентным тому, которое существует для них. Есть единый рынок приема платежей, а когда на нем устанавливаются правила неравной конкуренции, это нарушает антимонопольное законодательство и противоречит здравой экономической логике», - считает исполнительный вице-президент АРБ Андрей Емелин.

ПРЕВРАТНОСТИ БОРЬБЫ

Точка зрения банковского сообщества на уход платежей из кредитной сферы впервые была сформулирована тогдашним первым заместителем главы Сбербанка Аллой Алешкиной на заседании МБС в ноябре 2003 года. Примерно в то же время был оценен возможный размер потерь комиссионных платежей -$900 млн в год.

Как утверждают в Ассоциации российских банков, расширение инфраструктуры и доступности банковских услуг не должно идти в ущерб их качеству и надежности. Розничные расчеты обеспечиваются банками, которые имеют развитую филиальную сеть и предоставляют своим клиентам широкие возможности управления банковскими счетами, в том числе для оплаты услуг связи, коммерческого телевидения, коммунальных услуг. В стране действуют десятки тысяч банкоматов, которые обеспечивают сегодня для всех владельцев пластиковых карт возможность оплатить услуги связи. Однако с самого начала большинство депутатов оставались глухи к опасениям банкиров. Только в 2007 году в Минфине была сформирована специальная межведомственная комиссия, но предложенный ею законопроект «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» и был забаллотирован сенаторами.

НА РАЗНЫХ УСЛОВИЯХ

Сторонники терминальщиков признают, что банки не могут конкурировать с возникшей системой платежей именно из-за надзорных требований, потому что риск неплатежа традиционно лежит на банке. В агентской модели, когда владелец платежного терминала действует по поручению оператора сотовой связи, риск неплатежа лежит на операторе, утверждает председатель комитета по платежным системам и банковским инструментам НАУЭТ Борис Ким. «В этом и заключается смысл моментальности платежа: вы деньги в терминал закладываете, и у вас через несколько минут счет пополняется, хотя деньги до оператора еще не дошли. Поэтому агентская модель во всем мире менее зарегулирована и не требует лицензирования», - считает он.

Однако дело не только в том, кто несет риски. Выступая в эфире «Эха Москвы», Ким заявил, что «ситуация может измениться при одном условии: мы демонополизируем рынок финансовых услуг. Де-факто он у нас монополизирован».

Оценки обеих сторон разнятся только в словах, а по сути - сходятся в том, что закон «О банках и банковской деятельности» относит платежи исключительно к сфере банковской деятельности, в то время как законопроект «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» пытается вывести их за рамки банковского регулирования.

ПОСЛЕДНИЙ ШАНС

Отвергнутый сенаторами законопроект далеко не совершенен. Он не просто выводит терминальные платежи в область, где конкуренция невозможна, но и невыгоден самим терминальщикам. Речь идет о требовании оборудовать каждый такой аппарат контрольно-кассовым устройством. По расчетам НАУЭТ, участникам рынка придется в этом случае потратить от 7 до 14 млрд рублей на установку кассовых регистраторов. Их обслуживание, контроль и проверка потребуют дополнительных затрат, что сделает бизнес менее прибыльным.

В равной степени это требование идет вразрез с интересами банков, развивающих розничное направление. Установка таких устройств на банкоматы очень затратна, а иногда и невозможна. Быстрее всех среагировал глава Сбербанка Герман Греф, направивший на имя руководителя администрации президента Сергея Нарышкина письмо, в котором заявил, что требование об оснащении банкоматов контрольно-кассовой техникой должно быть исключено. В противном случае Сбербанк может понести ущерб в 1 млрд рублей.

Для доработки законопроекта в Госдуме создана согласительная комиссия, которой предстоит сложная задача: сделать так, чтобы текст документа одновременно удовлетворял и банкиров, и терминальщиков. А их запросы часто просто несовместимы.