Может показаться, что региональным банкам в нынешней ситуации приходится труднее всего: в отличие от «федералов» многие из них отлучены от господдержки, в то же время они вынуждены жить и работать в условиях не менее жесткого и всеобъемлющего надзора, чем их более крупные коллеги по цеху. Однако, как считает исполняющий обязанности председателя правления Ставропольпромстройбанк – ОАО Ирина Егорова, все это не препятствует развитию бизнеса, если банк четко понимает, в чем его задачи и цели и как он должен выстраивать взаимоотношения со своими клиентами. О планах Ставропольпромстройбанк – ОАО на 2015 год и о том, какие направления бизнеса банк считает для себя ключевыми, Ирина ЕГОРОВА рассказала в интервью NBJ. 

мы привыкли пополнять пассивную базу банка за счет внутренних источников

NBJ: Ирина Александровна, как Вы оцениваете условия, в которых приходится сейчас работать российской банковской системе в целом и Ставропольпромстройбанку в частности? Не секрет, что в последние несколько месяцев самым популярным в России снова стало слово «кризис». Насколько, по Вашему мнению, он ощущается в повседневной жизни финансово-кредитных организаций?

И. ЕГОРОВА: Понятно, что банкам приходится непросто, поскольку все ощущают на себе влияние санкционного режима и для всех очевидным фактом является то, что рынки внешних заимствований фактически закрылись для российских компаний. Правда, я должна отметить, что наш банк эту ситуацию переживает менее болезненно, чем его более крупные коллеги по цеху. Мы никогда не привлекали средства на внешних рынках и привыкли пополнять собственную ресурсную базу за счет внутренних источников.

NBJ: Но ведь и они стали дорогостоящими, не так ли?

И. ЕГОРОВА: Да, это общая проблема для банковского рынка, и на данном фоне вполне естественно, что банки стремятся оптимизировать расходы за счет большей централизации, сокращения филиальных сетей. Параллельно идет переоценка активов, доформирование резервов по кредитам, решаются вопросы выполнения обязательных нормативов, в том числе норматива достаточности капитала. 

Действительно, многим приходится нелегко, особенно если учесть, что обостряется проблема просроченной задолженности. При этом, как это обычно бывает в кризисные времена, не все заемщики ведут себя ответственно, многие склонны рассматривать происходящее как своего рода индульгенцию, дающую им право прекратить обслуживание привлеченных кредитов. 

NBJ: В конце прошлого года актуальной для российских банковских организаций была, наверное, проблема ликвидности. Как сейчас обстоят дела на этом фронте?

И. ЕГОРОВА: Ситуация с ликвидностью стабилизировалась в том числе благодаря своевременным действиям ЦБ. Сейчас банки больше беспокоит вопрос рентабельности их бизнеса. Уже понятно, что в 2015 году прибыль не будет основным источником пополнения капитала, как это было в предыдущие годы, значит, собственникам финансово-кредитных организаций приходится изыскивать иные средства для поддержания и развития своего бизнеса. 

Если говорить о Ставропольпромстройбанке, то у нас нет проблем ни с ликвидностью, ни с выполнением нормативов, установленных ЦБ РФ, ни с просрочкой. Во всяком случае, мы можем констатировать, что с точки зрения последнего фактора, кризис 2008–2009 годов сильнее отразился на наших клиентах. Конечно, есть заявки на реструктуризацию и пролонгацию кредитов, но это больше касается займов, предоставленных малым и средним предприятиям, и составляет довольно небольшой процент в общем кредитном портфеле. 

NBJ: Из Ваших ответов я делаю вывод, что рынок в целом пережил острую фазу кризиса, и сейчас, если можно так выразиться, работает над преодолением его последствий.

И. ЕГОРОВА: Так и есть. Это не значит, что все плохое осталось позади, но, во всяком случае, мы действительно прошли через самый тяжелый период.

обязательное условие диалога между регулятором и банками – открытость и доверие друг к другу

NBJ: Есть общее правило: стоит наступить кризису, и мы видим, как банки с одной стороны и регулятор рынка с другой начинают активно коммуницировать друг с другом, пытаясь совместно находить ответы на злободневные вопросы. Как Вы думаете, с учетом всего пережитого следует изменить формат взаимоотношений между ЦБ и поднадзорными субъектами? Возможно, ЦБ следует прислушиваться к пожеланиям участников рынка или, напротив, им следует быть внимательнее к сигналам, которые подает регулятор?

И. ЕГОРОВА: Я бы ответила на ваш вопрос так: ЦБ обязательно должен взаимодействовать с банками и в периоды кризисов, и в спокойные времена. При этом важным условием успешности такого сотрудничества должны быть открытость и доверие друг к другу – понимание, что мы делаем общее дело и преследуем одни и те же цели. Наша главная общая цель – поддержка компаний реального сектора, поддержка национальной экономики в целом и, следовательно, поддержка наших сограждан. 

Мне кажется, что во многих вопросах этого понимания удалось достичь. Конечно, надзор остается всепроникающим и всеобъемлющим, и мы, как один из крупнейших региональных банков в стране, ощущаем на себе это, можно сказать, в режиме реального времени. С другой стороны, стремясь обеспечить стабильность финансового рынка, Центральный банк в конце прошлого года ввел ряд послаблений с точки зрения выполнения банковских нормативов создания резервов под реструктурированные кредиты. Это обнадеживающие сигналы. Но, как я уже сказала, надо, чтобы такой диалог между банками и регулятором был не точечным, а постоянным. 

NBJ: Как известно, наше правительство провозгласило курс на импортозамещение и на поддержку малого и среднего предпринимательства как основного драйвера роста экономики. В рамках этого курса было разработано несколько государственных программ. Принимает ли Ставропольпромстройбанк участие в их реализации и, если да, то в каких именно?

И. ЕГОРОВА: Конечно, мы активно участвуем в целом ряде программ. Тут необходимо уточнить, что Ставропольпромстройбанк – это банк для малого и среднего бизнеса. Об этом свидетельствует структура нашего клиентского портфеля, в которой 95% занимают компании МСБ. Вполне естественно, что мы, с учетом их пожеланий и интересов, стремимся предоставить им максимально выгодные и комфортные для них условия обслуживания. А это достигается путем участия банка в государственных программах, направленных на поддержку МСБ.

NBJ: Например?

И. ЕГОРОВА: Например, в программах МСП Банка. В рамках этих программ мы получаем от МСП Банка кредитные средства и размещаем их среди наших клиентов – компаний малого и среднего бизнеса – по льготным для них процентным ставкам. Естественно, такие кредитные продукты пользуются высоким спросом, особенно если учесть, что речь идет о длинных денежных ресурсах, в получении которых предприятия заинтересованы. Также в рамках этой стратегии реализуется программа сотрудничества с ГУП СК «Гарантийный фонд поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства в Ставропольском крае» в части предоставления кредитов заемщикам под поручительство фонда. Так, за 2014 год банком предоставлено кредитов на общую сумму 577,7 млн руб., с оформлением поручительств «Гарантийного фонда» на сумму 330,9 млн руб.

NBJ: Задачу, наверное, во многом схожую с той, которую ставит перед собой МСП, выполняет в последнее время недавно созданное Агентство кредитных гарантий. Сотрудничает ли Ставропольпромстройбанк с ним?

И. ЕГОРОВА: Да, мы предоставили пакет документов, необходимый для аккредитации при этом агентстве. Я должна сказать: вообще наш банк славится тем, что он изыскивает любую возможность облегчить компаниям реального сектора экономики – и малым, и средним, и большим – условия привлечения кредитных ресурсов. С этой точки зрения мы ведем постоянную планомерную работу.

ключевую роль всегда играла и продолжает играть оперативность, с которой банк способен принимать решения

NBJ: Не секрет, что малый и средний бизнес – это сегмент экономики, который первым принимает на себя удар любого кризиса, независимо от того, вызван он внешними или внутренними факторами. У предприятий МСБ либо нет, либо очень мало «жирка», за счет которого они могут пережить трудные времена. В связи с этим хотела бы задать Вам вопрос: пришлось ли Ставропольпромстройбанку вносить серьезные коррективы в свои программы кредитования МСБ?

И. ЕГОРОВА: Я бы так не сказала. Глобально ничего не изменилось: это направление бизнеса как было, так и осталось для нас приоритетным. Возможно, мы стали внимательнее относиться к решению вопросов формирования резервов, также мы – что вполне естественно – стали уделять больше внимания залогам. Но это естественная реакция с учетом тех тенденций в экономике, которые мы наблюдаем сейчас. 

NBJ: Какие еще продукты разработаны банком для компаний малого и среднего бизнеса и какие из них пользуются, по Вашим оценкам, повышенным спросом?

И. ЕГОРОВА: В первую очередь это банковские гарантии. Нам удалось добиться серьезных успехов в развитии данного продукта, у нас очень много запросов на получение гарантий как в рамках участия компаний в различных тендерах, так и по итогам получения заказов. За прошлый год мы выдали банковских гарантий нашим клиентам на сумму, превышающую два миллиарда рублей. Как Вы понимаете, это хорошая поддержка для малого и среднего бизнеса, впрочем, как и для ФГУП, которым мы тоже предоставляем гарантии.

NBJ: В данной сфере, наверное, наблюдается достаточно высокая конкуренция на банковском рынке – многие банки сейчас либо предоставляют гарантии, либо заявляют о своем намерении развивать этот продукт. 

И. ЕГОРОВА: Я согласна с Вами, но здесь очень большую роль играет оперативность принятия решений банком, его способность быстро рассматривать заявки клиентов и отвечать на них. Вы понимаете, когда идет тендер, то у компаний, участвующих в нем, нет времени для того, чтобы неделями или месяцами ожидать ответа на свои запросы. А Ставропольпромстройбанк, благодаря своему большому опыту и отработанным методикам, получает конкурентное преимущество в данном вопросе. 

NBJ: Насколько я понимаю, Ставропольпромстройбанк является универсальной финансово-кредитной организацией, значит, он наверняка уделяет внимание и развитию розницы. Какие продукты здесь являются для банка приоритетными?

И. ЕГОРОВА: Ставропольпромстройбанк вошел в список значимых кредитных организаций на рынке платежных услуг, включающий 51 кредитную организацию, и относится к разряду системообразующих. В Ставропольском крае мы занимаем большую долю по банкоматной сети и по карточным проектам. Клиенты банка имеют возможность пользоваться сетью банкоматов банков – участников ОРС на особых условиях. Ставропольпромстройбанк – ОАО является эмитентом более чем 40 тысяч пластиковых карт, банкоматная сеть представлена 157 банкоматами, 559 терминалами. На обслуживании в банке находятся около 700 зарплатных проектов. 

NBJ: То есть, если я правильно понимаю, акцент делается на карточном бизнесе?

И. ЕГОРОВА: Да. Конечно, мы предоставляем нашим клиентам по их желанию и кредиты наличными, но все-таки считаем, что будущее за банковскими картами. При этом я хотела бы особо подчеркнуть, что Ставропольпромстройбанк обеспечивает собственную инкассацию банкоматов и довольно большого количества предприятий, что, как Вы понимаете, не такое уж частое явление.

NBJ: Особенно когда речь идет о региональных финансово-кредитных организациях, которые, насколько мне известно, в большинстве своем стремятся при решении этого вопроса прибегать к услугам федеральных банков. 

И. ЕГОРОВА: Это так. Но у нас на обслуживании, как я уже сказала, находится очень много предприятий, и, несмотря на кризис, их поток не только не иссякает, но и растет. А компании склонны рассматривать наличие независимой инкассации как конкурентное преимущество банка. Скажу больше — мы не только удовлетворяем таким образом потребности наших клиентов в наличных средствах, но и инкассируем банкоматы и терминалы других местных финансово-кредитных организаций, конечно, в случае заключения с ними соответствующих соглашений. 

главное для банка – это его клиенты, а главное для клиента – доверие к банку

NBJ: В начале нашей беседы Вы сказали, что банки сейчас заинтересованы в оптимизации своих расходов и многие из них ради этого идут на сокращение своих филиальных сетей. Рассматривает ли для себя такую возможность Ставропольпромстройбанк – ОАО?

И. ЕГОРОВА: На данный момент филиальная сеть нашего банка включает в себя 20 точек продаж, из них 5 точек – это филиалы, а остальные – дополнительные офисы. При этом я хотела бы отметить, что все наши подразделения являются не только самоокупаемыми, но и прибыльными. Поэтому сейчас речь о сокращении их числа не идет, более того, мы в ближайшее время откроем офис в Москве, а в II квартале текущего года планируем открыть два офиса: один из них в Ставропольском крае, другой в одной из соседних республик. 

NBJ: То есть Ставропольпромстройбанк выходит за пределы «материнского» региона?

И. ЕГОРОВА: Да. Мы считаем: настоящее время является для этого очень выгодным, конечно, при условии, что все правильно просчитано. Должна сказать – затраты на создание новых офисов не так уж велики. Другое дело, что действительно эту проблему надо решать очень скрупулезно, взвешивая все за и против и правильно оценивая потребность в банковских услугах в конкретном регионе, городе или ином населенном пункте. 

NBJ: Насколько я знаю, в Ставропольском крае достаточно активно и успешно работают банки федерального уровня – Сбербанк России, ВТБ и т.д. Ощущается конкуренция с их стороны?

И. ЕГОРОВА: Знаете, мы никогда не ставили себя в один ряд со Сбербанком, ВТБ или другими банками с госучастием. Это было бы нелогично, если учесть разницу в капитале, масштабе бизнеса и т.д. Но, с другой стороны, у нас есть, на мой взгляд, определенные конкурентные преимущества, и важнейшее из них – наша команда. 

В этом году исполняется 25 лет с начала деятельности Ставропольпромстройбанк – ОАО, у нас до сих пор работают люди, которые стояли у истоков его создания. Они поддерживают совершенно неповторимую корпоративную культуру, благодаря которой наши клиенты всегда остаются с нами, даже те из них, кто пришел к нам 20–25 лет назад. Многие из них начинали свой бизнес с маленьких кооперативов, а теперь владеют и управляют вполне успешными большими компаниями, тем не менее они продолжают обслуживаться в Ставропольпромстройбанке.

NBJ: Даже несмотря на то, что в других банках им, возможно, предлагают более выгодные условия, например с точки зрения стоимости кредитных ресурсов?

И. ЕГОРОВА: Даже несмотря на это. Понимаете, для любого банка главное – клиенты, а для любого клиента главное – доверие к финансово-кредитной организации, в которой он обслуживается. Зачастую это доверие значит больше, чем «процент плюс» или «процент минус» к средневзвешенной кредитной ставке. Клиент хочет прежде всего чувствовать себя спокойно и уверенно, знать, что банк готов пойти ему навстречу в случае возникновения у него трудностей.

NBJ: Так действительно говорят очень многие банкиры, но как удается на практике обеспечить такой высокий уровень взаимного доверия?

И. ЕГОРОВА: Это очень просто и в то же время очень сложно. Надо не разочаровывать клиента, не обманывать его, какими бы тяжелыми при этом ни были внешние обстоятельства. Вы сами понимаете, раз Ставрополь-промстройбанк существует уже почти 25 лет (мы будем отмечать его юбилей в декабре этого года), значит он прошел через все возможные кризисы. Никогда у нас не было никаких серьезных конфликтов с клиентами, потому что мы всегда изыскивали возможности полностью выполнять свои обязательства по отношению к ним. Поэтому представители других банков, работающих в Ставропольском крае, иногда говорят, что наших клиентов невозможно переманить. Они не поддаются даже на обещания самых, казалось бы, привлекательных условий обслуживания. 

NBJ: Это, наверное, самая высокая похвала, которую может заслужить финансово-кредитная организация. Но обычно повышенную лояльность к банку клиенты склонны проявлять в спокойные времена, а не в кризисные периоды. Когда денег не то что для развития, а для поддержания бизнеса на плаву не хватает, первоочередное значение, наверное, все же приобретает стоимость кредитных ресурсов.

И. ЕГОРОВА: Что ж, с этой точки зрения Ставропольпромстройбанк тоже конкурентоспособен: наши тарифы и ставки весьма привлекательны для клиентов. И я хотела бы повторить то, что говорила раньше: мы оперативно действующий банк. Все вопросы, которые возникают у клиентов, решаются нами очень быстро, что также немаловажно в кризисные времена.

кризис не только создает трудности, но и открываетокно возможностей

NBJ: Как говорят банкиры, бизнес банка состоит из двух частей – активов и пассивов. С активами мы разобрались, а как формируется пассивная база Ставропольпромстройбанка? Что является основным источником ее пополнения? Вклады физических лиц?

И. ЕГОРОВА: Объемы привлечения вкладов физических лиц в последнее время растут, хотя мы предлагаем очень разумные ставки по ним и не стремимся играть на их завышении. В текущей непростой ситуации в экономике население пытается найти оптимальный подход при сбережении собственных накоплений: выбирают банк, которому доверяют, и доходность, которая соответствует рыночным реалиям. Некоторый прирост средств на счетах срочных вкладов населения в Ставропольпромстройбанке на сегодняшний день увеличил долю их объема в общих привлекаемых банком пассивах – порядка 54%. Однако данная ситуация войдет в стандартный паритет для кредитной организации начиная со второго полугодия, когда аккумулирование средств на счетах наших клиентов – юридических лиц по ежегодной динамике увеличится. Стандартное соотношение пассивов банка – примерное равенство срочных вкладов физических лиц и средств юридических лиц.

NBJ: Недавно появилась информация о том, что Ставропольпромстройбанк – ОАО собирается вступить в Ассоциацию российских банков. Честно говоря, у меня эта новость вызвала удивление – я была уверена, что банк уже давно является членом АРБ...

И. ЕГОРОВА: Действительно, Ставро-польпромстройбанк – ОАО на протяжении многих лет являлся членом АРБ. Но при выходе из банковской группы «Петрокоммерц» мы вышли и из состава Ассоциации. Однако на текущий момент времени новые собственники имеют заинтересованность в возобновлении сотрудничества с такой уважаемой и профессиональной организацией, как Ассоциация российских банков. Вступление банка в АРБ позволит обсуждать с коллегами по банковскому бизнесу актуальные проблемы и вырабатывать оптимальные пути их решения, обмениваться опытом, общаться с представителями органов государственной власти, быть в курсе текущих тенденций развития банковской сферы, особенностей и противоречий их проявления. Для нас представляет ценность возможность участвовать в различных мероприятиях, организуемых АРБ, и в дискуссии, которую постоянно ведет Ассоциация по самым различным, но всегда актуальным для нашей финансовой системы вопросам.

NBJ: Какую роль, по Вашему мнению, Ассоциация российских банков призвана сыграть в том, о чем мы с Вами говорили в начале нашей беседы: в налаживании конструктивного и постоянного диалога между участниками банковского рынка с одной стороны и регулятором с другой?

И. ЕГОРОВА: Мне кажется, АРБ на протяжении всех лет своей деятельности играет эту роль. Ассоциация является своего рода медиатором, вырабатывающим консолидированное мнение участников рынка и передающим его на уровень руководства Центрального банка России, правительства, Адми-нистрации президента и т.д. Это с одной стороны. А с другой стороны, очень важно, что АРБ помогает упрочить доверие клиентов к российской банковской системе в целом. А Вы, наверное, помните, что я говорила ранее: доверие – это самое ценное, что может быть в нашем бизнесе. 

NBJ: Заключительный вопрос нашей беседы, наверное, более чем логичен: каковы Ваши прогнозы на этот год, который является для банка юбилейным? С какими результатами он планирует его завершить?

И. ЕГОРОВА: Если взять прошлый год, можно отметить быстрый и внушительный рост всех показателей. Так, активы увеличились на 35,6%, собственные средства – на 36,4%, кредитный портфель – на 35%, объем привлеченных депозитов юридических лиц – на 116%, чистая прибыль по итогам прошлого года в 2,6 раза превысила аналогичный показатель, зафиксированный по итогам 2013 года. Результатом успешной деятельности стал подтвержденный рейтинговым агентством «Эксперт РА» рейтинг кредитоспособности на уровне «A» (высокий уровень кредитоспособности). Прогноз по рейтингу – стабильный, подуровень рейтинга – первый.

NBJ: Впечатляющие цифры.

И. ЕГОРОВА: Да. В 2015 году мы, возможно, не ожидаем таких высоких показателей, но у нас есть все основания считать, что рост бизнеса продолжится, поскольку, как я уже сказала, мы наблюдаем приток на обслуживание как физических лиц, так и юридических лиц. Естественно, что в этом году мы продолжим сотрудничество с МСП Банком, надеемся, что наладим взаимодействие и с Агентством кредитных гарантий. Разумеется, мы будем развивать розницу, совершенствовать информационные технологии, поскольку сейчас действительно невозможно представить себе банк, который жил бы и развивался, пользуясь устаревшими ИТ. 

Мы планируем двигаться дальше. Недаром говорят, что кризис не только создает трудности, но и открывает окно возможностей. И, как мне представляется, для Ставропольпромстройбанк – ОАО, который может опираться на 25-летний опыт своей работы, это окно открыто.