НБЖ решил узнать мнение экспертов по предложению ЦБ РФ ограничить ставки по вкладам. Участникам дискуссии было предложено несколько вопросов. Во-первых, действительно ли рынок депозитов физлиц «созрел» для ограничения роста ставок. Во-вторых, согласны ли эксперты с тем, что банки, предлагающие ставки выше рынка подвергают себя большему риску, а потому нуждаются в большем контроле. Наконец, не приведут ли эти ограничения к снижению темпов роста депозитов?
НБЖ № 7(52), 2008
«Ставка «на мушке» ЦБ», стр. 60-62

С 2009 года Банк России начал отслеживать депозитные ставки десяти крупнейших финансово-кредитных организаций - лидеров по объему вкладов, с тем чтобы рассчитывать средний показатель. Если ставка какого-либо банка превышает этот уровень на 1,5%, регулятор рынка может порекомендовать снизить ее.

Данная мера была введена в разгар финансового кризиса 2008-2009 годов, когда банки испытывали острый дефицит ликвидности и всеми возможными способами боролись за укрепление своих пассивных баз за счет средств населения. Банки активизировали тогда работу по привлечению депозитов физических лиц из-за сокращения возможностей фондирования из других источников. До кризиса кредитные организации проводили консервативную депозитную политику, поскольку им было выгоднее занимать средства за рубежом под небольшой процент и выдавать их в России в виде кредитов под большие проценты. Из-за «заморозки» рынков капитала для многих российских банков доступ к дешевым ресурсам оказался закрыт, и банкам пришлось переориентироваться на привлечение депозитов граждан.

Если еще в середине 2008 года у многих российских финансово-кредитных организаций ставки по вкладам составляли 8-10%, то уже к началу 2009 года они выросли почти в два раза и превысили (в некоторых случаях) го%. Центробанк тогда назвал такую агрессивную политику банков по привлечению депозитов «колоссальной ошибкой», поскольку кредитные организации не имели возможности размещать полученные средства по высокой цене.

В мае 2009 года председатель Центробанка Сергей Игнатьев сообщил, что завышенной является ставка более 18% годовых. В июле 2009 года экс-первый зампред ЦБ РФ Геннадий Меликьян заявил, что регулятор «договорился с банками, чтобы те, начиная с августа, не предлагали населению ставки по вкладам выше 18% годовых». Затем планка была еще снижена. Конечно, норма носила рекомендательный характер, но ЦБ сопроводил ее предупреждением, что в отношении банков, не желающих соблюдать договоренности и снижать ставки по депозитам, регулятор будет применять меры административного воздействия.

С 2011 года рекомендательные нормативы были отменены, так как проблемы с ликвидностью у банков вроде бы миновали и ставки по депозитам пошли вниз. Однако Центробанк продолжает следить за их динамикой и фиксировать на своем сайте средний показатель. Тем более что прошло совсем немного времени, и опять на рынке заговорили о дефиците ликвидности.

В феврале 2012 года первый заместитель председателя Центробанка Алексей Симановский заявил, что «приемлемый уровень депозитной ставки, который у нас не вызывает опасений, - это средняя процентная ставка десяти крупнейших банков, на которые приходится львиная часть всех вкладов населения страны, плюс полтора процентных пункта. Соответственно, получается около 11%». «С теми банками, у которых уровень процентной ставки зашкаливает, ведется работа по изучению ситуации и качества активов», - отметил г-н Симановский. Он напомнил, что по результатам проверки к такому банку могут быть применены нормы надзорного реагирования: «не ограничение процентной ставки, а, например, ограничение прав банка на привлечение вкладов или прямой запрет. Такая работа ведется безотносительно того, есть у ЦБ право ограничения процентных депозитных ставок или нет».

В настоящее время Минфином и ЦБ подготовлены поправки в закон «О Центральном банке РФ», в соответствии с которыми регулятор может получить право ограничивать процентные ставки по депозитам. Существует вероятность, что Госдума сможет принять данный законопроект уже в осеннюю сессию. Как следует из документа, банкам, завышающим ставки, будут грозить санкции ЦБ РФ.