XXII cъезд Ассоциации российских банков проходил в торжественной обстановке - не потому что был юбилейным по порядковому номеру, а потому что состоялся в год, когда АРБ праздновала свое двадцатилетие. Поэтому в оценках деятельности и той роли, которую ассоциация играет на национальном банковском рынке, в словах признательности недостатка не было. Однако праздничная атмосфера не заставила банкиров забыть о насущных проблемах отрасли: о качестве и темпах роста кредитования, эффективности (или, напротив, недостаточной эффективности) банковского надзора, экспансии со стороны государственных банков и перспективах дальнейшего существования мелких и средних банковских организаций. Поднималась на съезде и тема объединения двух банковских ассоциаций - правда, в куда более мягкой и компромиссной форме, чем этого можно было ожидать от инициаторов знаменитого «объединительного письма», обнародованного в середине марта.

СОГЛАСЬЯ НЕТ

Как это стало уже вполне традиционным, регуляторы и банкиры по-разному оценили состояние и перспективы развития банковского сектора. Глава Центрального банка Сергей Игнатьев акцентировал свое внимание на положительных тенденциях, сформировавшихся и в экономике в целом, и в банковской сфере. «В 2010 году продолжилось восстановление российской экономики, начавшееся еще во второй половине 2009 года. Объем валового внутреннего продукта в целом за 2010 год вырос на 4%, инвестиции в основной капитал возросли на 6%. Судя по предварительной информации, экономический рост продолжается и в начале 2011 года, и, если не случится каких-либо новых неприятных сюрпризов, валовой внутренний продукт в 2011 году может увеличиться более чем на 4%», - заявил глава Банка России.

Что касается банковской сферы, то и здесь, по мнению Сергея Игнатьева, есть основания для оптимизма. «В течение 2010 года кредитная активность российских банков постепенно увеличивалась. Всего за 2010 год портфель банковских кредитов нефинансовым организациям и населению вырос на 12,6%. Это несколько ниже нашего прогноза в 15%», - приводил конкретные цифры председатель Банка России. Особенно быстро, по его словам, происходило восстановление ипотечного кредитования: объем выданных ипотечных кредитов увеличился по сравнению с 2009 годом почти в 2,5 раза. Удовольствие регулятора вызывает и то, что в 2010 году значительно снизились процентные ставки по банковским кредитам, а наиболее приятным для ЦБ процессом, происходившим в 2010 году, было, по словам Сергея Игнатьева, постепенное снижение остроты проблемы «плохих» долгов. «Доля просроченной задолженности в общем объеме задолженности нефинансовых организаций и населения снизилась за 2010 год с 6,2 до 5,7%. Снижение не очень большое, но процесс пошел», -подчеркнул глава ЦБ.

Вряд ли общий оптимистичный тон выступления Сергея Игнатьева удивил участников съезда: даже в самый острый период последнего кризиса руководство Центрального банка воздерживалось от алармистских заявлений. Теперь же ситуация на рынке действительно намного лучше, чем в конце 2008 - начале 2009 года, и даже значительно лучше, чем в апреле прошлого года, когда проходил XXI съезд АРБ. Тем не менее многие выступавшие внесли свои «ложки дегтя в бочку с медом». «Ситуация в банковском секторе неоднозначна, - считает председатель Комитета по финансовым рынкам и денежному обращению Совета Федерации Дмитрий Ананьев. - Рынок восстанавливается, банки чувствуют себя лучше. Но нельзя не отметить тот факт, что стоимость сектора по сравнению с докризисными показателями реально снизилась. Это очень тревожный фактор. Более того, ряд инвесторов «проголосовали» по этому вопросу негативно и просто приняли для себя решение, что банковский сектор России не является для них перспективным. Этот сигнал требует серьезного осмысления и соответствующих действий со стороны регулятора и правительства». Конкретных имен инвесторов, «проголосовавших ногами», названо не было. Но ни для кого из участников съезда не было секретом, что ряд иностранных финансово-кредитных групп, в свое время вошедших в Россию с «чистого листа» или купивших здесь российские банковские активы, сейчас с разной степенью интенсивности подумывают о сворачивании своей деятельности.

«Есть моменты, свидетельствующие о нарастании новых рисков в системе, - подчеркнул со своей стороны глава ВТБ Андрей Костин. - Рынок остается достаточно вялым, конкуренция сильная, ликвидность большая. На мой взгляд, банки опять начинают наступать на те же грабли, они опять начинают накапливать риски на «смежных заемщиков», на большие лимиты для организаций, на более мягкие требования по обеспечению, что в перспективе, конечно, содержит угрозу аккумуляции рисков, их нарастания. С учетом того, что финансовые кризисы случаются раз в семь-восемь лет, мне кажется, что эта ситуация может привести к негативным последствиям и в более короткий период».

«Мы, конечно, пережили кризис без слишком больших потрясений и точно без разрушений. Но с другой стороны, мы не добились активизации спроса, явно испытываем проблемы с излишней ликвидностью, а это означает, что нам нужно быть не просто очень осторожными, но и в некотором смысле даже напряженными. Не стоит забывать и о том, какое количество «грязных» активов мы получили в 2008 году, хотя их объем начинает несколько снижаться. Но когда я смотрю на цены акций на бирже, меня снова начинает очень сильно напрягать качество активов», - поддержала коллегу первый заместитель главы Сбербанка Белла Златкис.

НЕ ОБИЖАЙТЕСЬ НА НАДЗОР!

Естественно, не осталась в стороне от обсуждения и тема банковского надзора и регулирования - тем более актуальная на фоне событий, произошедших в банковском секторе в конце прошлого года. Крах Межпромбанка и скандальный отзыв лицензий у банков так называемой «уринской группы» особо не обсуждался, но эта тема незримо присутствовала. Чтобы ни у кого не возникало иллюзий, что Центральный банк оставит эти прецеденты без последствий - причем не только для лиц, причастных к данным банкротствам, но и для сектора в целом, - глава Банка России без обиняков заявил: «В прошлом году Центральный банк начал систематическую работу по ограничению концентрации рисков банков на бизнесе их собственников. При определении «связанности» сторон мы исходим не только из наличия формальных юридических связей, но и используем всю доступную информацию, свидетельствующую о фактическом контроле, осуществляемом теми или иными лицами за конкретными организациями. Я понимаю, что это очень непросто, тем более что наше банковское законодательство в этом отношении еще далеко от совершенства. Но этим заниматься надо, и мы этим заниматься будем, поэтому вы на нас не обижайтесь».

Наблюдатели обратили внимание на то, что в данном случае российский ЦБ, похоже, будет перенимать передовой опыт своих иностранных коллег. «Вас (руководителей банков - Прим. ред.) будут приглашать в Москву для проведения воспитательных бесед», -предупредил Сергей Игнатьев. Похожие беседы с «топами» банков, как утверждают эксперты, уже давно и в большинстве случаев успешно проводит, например, Банк Англии. «Как показывает опыт последних двух лет, абсолютное большинство банкротств банков связано с высокой концентрацией рисков на бизнесах собственников. Хотя, как правило, еще задолго до отзыва лицензии все формальные критерии «связанности» сторон формально выполняются, все в порядке. А когда дело вскрывается, оказывается, что большая часть активов - это бизнес человека или лиц, которые банком руководили. И это, повторюсь, в абсолютном большинстве случаев», -объяснил свою позицию глава Центрального банка России.

Как показывает практика, когда речь идет о таких насущных вопросах, как поддержание стабильности банковской системы, спорить с регулятором бесполезно. Поэтому особых возражений против «вызовов в Москву» и «воспитательных бесед» не прозвучало. Президент же ВТБ Андрей Костин даже намекнул, что намерения ЦБ «хороши, но запоздали». «Сама идеология банковского надзора, на мой взгляд, является правильной, но правоприменительная практика требует серьезного улучшения. Первое - это улучшение деятельности самих надзорных органов. Я думаю, что «беспредел», который мы видели в Межпромбанке, Банке Москвы, ВЕФК и т.д., отчасти стал возможным, потому что функции надзора не выполнялись в должной мере, - посетовал он. И продолжил: - С другой стороны, мне кажется, что законодательных инструментов у того же Центрального банка для оперативного реагирования на такие явления по существу сегодня нет. Что может сделать Центральный банк в ситуации, когда менеджер выводит активы или совершает другие противоправные действия? По большому счету, мало чего: ждать, пока ситуация достигнет критического уровня, и пойти на отзыв лицензии или обратиться в правоохранительные органы. Поэтому нам следует подумать о том, каким образом можно придать ЦБ функции более оперативного контроля, возможность отстранять менеджеров, совершать действия, которые позволяли бы избежать обычного сценария: крах, отзыв лицензии, открытие уголовных дел, ликвидация банка без каких-либо шансов на возврат средств кредиторов».

РАЗЪЕДИНЕНИЕ ОБЪЕДИНЕНИЯ

В кулуарах перед началом съезда много говорилось о том, будет ли подниматься в ходе различных выступлений вопрос об объединении банковских ассоциаций, и если да, то насколько острыми окажутся дискуссии по этому поводу. Воспоминания об «атаке» четырех государственных банков и примкнувшего к ним Альфа-Банка были еще свежи. Поэтому от представителей «госов», выступавших с трибуны съезда, - заместителя председателя правления Сбербанка России Беллы Златкис и президента группы ВТБ Андрея Костина - ожидали новых решительных заявлений. Тем более странной оказалась подчеркнуто примирительная позиция, которую они заняли по «объединительному вопросу».

«Для людей моего поколения каждый раз, когда мы слышим слово «съезд», невольно приходит аналогия с известной организацией КПСС, - поделился своими мыслями (или воспоминаниями) Андрей Костин. - Если вспомнить XXII съезд КПСС, то это было время расцвета этой организации, когда Гагарин полетел в космос, когда нынешнее поколение людей должно было жить при коммунизме. Я думаю, что любая историческая аналогия страдает определенными условностями, но мне кажется, что мы сейчас переживаем хороший период в жизни Ассоциации российских банков: у нас есть правильная идеология, правильная организация. И я думаю, что роль АРБ будет возрастать и в ближайшие 10 лет, и 20 лет. И именно АРБ станет той организацией, вокруг которой будет происходить консолидация усилий всего банковского сообщества по воздействию на процессы, происходящие в банковской сфере».

Белла Златкис со своей стороны также акцентировала внимание участников съезда на том факте, что на протяжении всех 20 лет Ассоциация российских банков была серьезной поддержкой для банковской системы - как крупных банков, так и финансово-кредитных организаций меньшей величины. «Не стоит забывать при этом, что деятельность ассоциации протекала в непростой период, зачастую - в экстремальных условиях, когда кризисы чередовались с предкризисными периодами, когда формировалось банковское регулирование, только начинало складываться банковское сообщество. Тем не менее мы выжили, в том числе с помощью ассоциации», - подчеркнула она, добавив, правда, что «было бы странным, если бы я ничего не сказала о нашей позиции по объединению банковских ассоциаций». «Нам кажется, что действовать единым сильным кулаком, который со всех сторон то щекочет, то колет, а то и рубит, было бы правильным. Никто не предлагает при этом ущемлять интересы региональных банков. Тем не менее явно назрела необходимость действовать всем вместе, единым фронтом, и это тоже будет больше стандартизировать ту деятельность, которой мы все занимаемся. Поэтому с нашей стороны мы не предлагаем голосовать за решение по объединению, а предлагаем руководству АРБ подумать над такой возможностью. И идти к данному решению, не теряя по дороге все то хорошее, что обе ассоциации делают на благо развития банковского сектора», -резюмировала первый заместитель главы Сбербанка РФ.

Выступления руководителей госбанков, объединенные общей идеей «ребята, давайте жить дружно», вызвали среди участников съезда различные оценки. Конечно, «под запись» никто комментировать выступления «сильных мира сего» не соглашался. Тем не менее нашлись эксперты, посчитавшие, что «госы» осознали свою ошибку и вовремя отступили на заранее подготовленные позиции. «Промахом госбанков, подписавших соответствующее воззвание, было то, что выступили за объединение ассоциаций только они, не считая единственного частного банка в лице «Альфы», - заявил НБЖ на условиях анонимности руководитель одного из региональных банков. - Это сразу настроило остальных участников рынка - и в первую очередь мелкие и средние финансово-кредитные организации - против объединительной инициативы. Госбанки и так слишком сильно теснят всех на рынке, у многих возникло подозрение, что они хотят «подмять» под себя и профессиональные банковские объединения - с какой целью, не столь важно. Мудрее с их стороны было бы привлечь в качестве союзников нескольких «регионалов», нескольких столичных банков некрупного размера и т.д. Но они решили действовать в одиночку - и столкнулись с негативной реакцией рынка, который ни в коем случае «не страдает» от наличия двух банковских ассоциаций».

Конечно, это только предположение. Но с другой стороны, налицо непреложный факт: отказ госбанков от лозунга «объединяйтесь или проиграете!» (по аналогии со знаменитым лозунгом середины 90-х годов «голосуй или проиграешь!») создал на съезде совсем иную атмосферу. О «засилье» госбанков говорилось не так много, как ожидалось, и не с такой горечью, как прогнозировалось. Председатель Комитета по финансовым рынкам и денежному обращению Совета Федерации Дмитрий Ананьев, правда, поднял в рамках своего выступления вопрос о равноправной конкуренции, однако тут же отметил: «К сожалению, по целому ряду объективных и субъективных причин крайне сложно провести эффективную приватизацию госбанков, это слишком дорогостоящий вопрос, и его нельзя решить быстро». Другие критические замечания в адрес госбанков также носили вполне мирный характер.

Обратила на себя внимание и позиция регуляторов рынка по вопросу объединения. Пожалуй, наиболее полно ее сформулировал генеральный директор Агентства по страхованию вкладов Александр Турбанов. Он заявил: «Идея не нова, здесь есть свои плюсы и минусы. Плюс - действительно может возникнуть синергети-ческий эффект, минус - теряется конкуренция. Одна ассоциация, действуя активно, не будет давать «спать» другой ассоциации. Что же лучше - вопрос, безусловно, есть. Звучат аргументы, что объединение необходимо в рамках создания международного финансового центра в России. Не понимаю, почему наличие двух банковских ассоциаций должно мешать созданию такого центра. Второй аргумент - «единого кулака»: мне кажется, что для этого необязательно организационно-структурное объединение, а достаточно консолидации усилий на одной площадке». «Резюме: есть сомнения в том, что назрела необходимость объединения ассоциаций. И разрешить эти сомнения может только банковское сообщество. Навязывание со стороны каких-либо надуманных решений здесь явно неуместно», - подвел черту генеральный директор АСВ. И судя по тому, что после этого острота обсуждения «объединительного вопроса» сошла на нет, с Александром Владимировичем в той или иной степени согласились все.