Финансовое оздоровление заемщиков и улучшение качества активов – вот два аспекта, которые необходимы банкам в период усугубляющегося кризиса «плохих» долгов. На фоне резкого ухудшения экономической ситуации данная проблема становится очевидной. Для того чтобы ситуация не выходила из под контроля, банки ужесточают требования, проводят ежедневный мониторинг, следят за состоянием своих клиентов. При этом самым эффективным методом для финансового оздоровления заемщиков, по мнению специалистов, опрошенных NBJ, является индивидуальный подход и способность договариваться.         

Проблемы очевидны

Тема «плохих» долгов всегда актуальна для банков. Во все времена были и будут кредиты, которые по тем или иным причинам перестают обслуживаться заемщиками. Однако во время любого кризиса количество проблемных клиентов становится большим, что вполне естественно. 

Эксперты признают, что первые признаки ухудшения ситуации в сегменте МСП банки зафиксировали еще в сентябре 2013 года. Тогда на рынке начались проблемы с беззалоговыми кредитами предпринимателям. Неопределенность в экономике только усугубила положение малого бизнеса. Предприятия МСП сильно зависят от конъюнктуры рынка, при углублении рецессии в экономике увеличиваются темпы ухудшения качества портфеля, а доля просроченной задолженности растет. На фоне негативных тенденций вопрос лишь в том, как следует адекватно реагировать на подобные вызовы. 

«В нашем банке проблемных кредитов исторически было немного, и тому есть несколько причин: качественный отбор заемщиков, выстроенная система мониторинга раннего реагирования и, собственно, сама работа с такими долгами. Все эти три этапа не статичны и постоянно совершенствуются», – уточняет представитель Банка УРАЛСИБ Павел Кабаков.

Ввиду экономического ухудшения, по мнению экспертов, основными причинами роста «плохих» долгов являются снижение объемов производства, сокращение персонала, снижение доходов населения. На фоне роста неопределенности в экономики банки с 2014 года начали постепенно ужесточать риск-правила, в том числе и по отношению к заемщикам из сегмента малого и среднего бизнеса. Это закономерно привело к снижению объемов выдач и сжатию кредитных портфелей. 

«Число новых кредитов снизилось, уровень просроченной задолженности в процентном соотношении стал выше. Несмотря на некоторое смягчение условий кредитования в третьем квартале 2015 года, рынок продолжил стагнировать. Слабая динамика кредитования в сегменте МСБ по-прежнему обусловлена высоким уровнем ставок и значительными рисками. Потребность в кредитовании снизилась и со стороны самих клиентов. Бизнес живет в условиях падения продаж и прибыли. Не все готовы «переварить» высокие ставки по кредитам», – описывает сложившиеся на рынке тенденции вице-президент, управляющий директор по развитию малого бизнеса Промсвязьбанка Кирилл Тихонов. 

Наблюдения эксперта подтверждают и результаты исследования Индекс Опоры RSBI. Так, в четвертом квартале 2015 года лишь 10% опрошенных предпринимателей брали банковские кредиты, в то время как потребность в них испытывали 22% опрошенных предпринимателей. 

«Не секрет, что экономическая ситуация в мире и стране сейчас не самая стабильная. Мы внимательно мониторим свой кредитный портфель и отслеживаем причины образования задолженности. На основании этого мы можем сделать вывод, что текущая экономическая ситуация оказывает влияние на платежеспособность клиентов, но в целом позволяет клиентам при применении реструктуризации исполнять свои обязательства в срок», – уточняет сложившуюся ситуацию Павел Кабаков (Банк УРАЛСИБ). 

Важен грамотный подход 

Для урегулирования ситуации с «плохими» долгами банки прибегают к мерам финансового оздоровления заемщиков. Именно для этого, как уже было отмечено выше, финансово-кредитные учреждения выстраивают систему раннего реагирования. Ее основная задача – на регулярной основе следить за жизнью портфеля и поведением заемщиков. Как только выявляются негативные признаки, клиент попадает под усиленный мониторинг.  

«Такой подход позволяет, с одной стороны, достаточно рано выявлять проблему и минимизировать возможные потери, а с другой стороны, в случае с лояльными клиентами он позволяет предлагать типовые или индивидуальные варианты реструктуризации», – считает Павел Кабаков (Банк УРАЛСИБ). В то же время для того, чтобы улучшить качество активов на фоне роста «плохих» долгов, по мнению эксперта, необходимо иметь выстроенную систему/процесс взаимодействия служб от этапа привлечения клиента до этапа взыскания, при этом постоянно ее совершенствовать в зависимости от внутренних и внешних факторов. 

Промсвязьбанк, для того чтобы улучшить положение своих клиентов и, соответственно, качество активов, применяет индивидуальный подход. 

«Для клиентов, ситуация в бизнесе которых особенно тяжелая, банк применяет индивидуальный подход, стараясь найти взаимовыгодное решение: мы вносим изменения в график платежей, снижаем сумму платежа, предоставляем отсрочку по кредиту. Мы стали требовательнее и аккуратнее подходить к выбору заемщиков. Благодаря этому в 2015 году с точки зрения просрочки наши показатели оказались лучше прогнозируемых. Это дает основания сделать вывод, что мы выбрали правильный подход», – констатирует Кирилл Тихонов (Промсвязьбанк).   

Также специалисты отмечают самые эффективные способы для финансового оздоровления своих клиентов. Одним из них является умение договариваться, так как этот метод самый дешевый, самый быстрый и действительно самый эффективный. Еще одним немаловажным фактором является предупреждение возможной задолженности и индивидуальный подход даже к «маленькому» клиенту. Именно это дает возможность определить на шаг вперед, что у предпринимателя может возникнуть проблема.    

«Когда проблема уже наступила, необходимо искать наиболее приемлемый вариант реструктуризации. Другим важным фактором является разработка и внедрение принципиально новых продуктов, оказание заемщикам консалтинговых услуг, которые бы тем или иным способом помогали клиентам структурировать бизнес, искать партнеров, соизмерять налоговую нагрузку. Это снижает кредитные риски и помогает росту кредитных портфелей», – подчеркивает Кирилл Тихонов (Промсвязьбанк). 

Важно заметить, что банки долгое время активно наращивали портфели беззалоговых кредитов для предпринимателей. А в 2014 году финансово-кредитные организации стали резко ограничивать такое кредитование – вместо него они переориентировались на кредиты под обеспечение и овердрафты. Это, как подчеркивают эксперты, не стоит воспринимать как признание участниками рынка ранее допущенных ошибок: просто изменение ситуации в экономике потребовало не только своевременной реакции, но и выработки новых стратегий, в том числе и в области кредитования, и в области риск-менеджмента.

Безусловно, риски невозврата заемщиками кредитов в нынешнее время остаются достаточно высокими, и никто из аналитиков и экспертов не склонен замалчивать или отрицать этот факт. Банки уже привыкли к тому, что наиболее быстро доля плохих кредитов в портфелях растет не в острый период кризиса, а на следующей стадии развития ситуации. В острый период компании-заемщики «проедают» накопленный «жирок», и им в результате становится все труднее справляться с обслуживанием своих кредитных обязательств. Ввиду этого банки уделяют особое внимание своим заемщикам и пытаются найти, с одной стороны, эффективные методы, позволяющие не допустить рост задолженности заемщика, а с другой стороны, способы сохранения лояльности клиента. Ни для кого ведь уже не секрет, что самые долгосрочные и продуктивные отношения между банками и потребителями финансовых услуг возникают в тех случаях, когда первые готовы поддержать вторых в минуты жизни трудные.