Аналитика и комментарии

03 ноября 2022

Парадокс наличных денег: «Чёрные лебеди» 2022 года не смогли обрушить финансово-платёжный рынок РФ

VII ежегодный Бизнес-форум «Мультикарта – технологии роста 2022» прошёл в офлайн формате с 11 по 14 октября на территории премиум-отеля «Pullman Сочи Center». Форум традиционно собрал ведущих представителей банковской и платёжной индустрий, ИT и ритейл секторов России, консалтинговых и финтех-компаний. Эксперты обсудили глобальные тренды цифровизации и самые актуальные вопросы рынка. Предлагаем вашему вниманию наиболее интересные, на наш взгляд, тезисы выступлений, прозвучавших на форуме.

ЭКОНОМИКА – ВЕЩЬ ОЧЕНЬ КРЕПКАЯ

Российская экономика в 2022 году подверглась воздействию многих негативных факторов. Однако в целом финансовая система и платёжный рынок продолжают работать в стабильном рыжиме и выполнять все свои функции, заявил Виктор ДОСТОВ, председатель Ассоциации «Электронные деньги» (АЭД).

«Экономика – вещь очень крепкая, чтобы ее обрушить даже на 10%, нужны потрясения глобального уровня. Мы наблюдаем, что, несмотря на наличие «чёрных лебедей» в самой «чёрной ипостаси» в 2022 году российский платёжный рынок, как и в целом финансовый рынок (кроме коллег, имеющих дело с ценными бумагами) продолжает жить нормальной жизнью. Много сил уходит на решение новых, неожиданных для нас задач – где взять чипы для пластиковых карт, и что делать, когда призывают сотрудников. Но в целом рынок, несмотря на происходящее, живёт по своим долгосрочным тенденциям», – сказал эксперт.

По его мнению, наряду с решением задач сегодняшнего дня нельзя упускать из виду и стратегическое планирование, иначе существуют риски утраты долговременной перспективы, что негативно скажется на всём экономическом развитии страны.

МОНОПОЛИЗАЦИЯ ФИНАНСОВОГО СЕКТОРА ОЧЕВИДНА

Виктор Достов рассказал о главных, по его мнению, тенденциях современного финансово-платёжного рынка. Одна из них – это монополизация сектора.

«Финансовый рынок – это рынок с идеальной конкуренцией, который неизбежно, если ему не мешать, приходит к монополии. Около 70% рынка занимает Сбер. Можно констатировать, что в целом 85% рынка обслуживается 3–4 крупнейшими банками. Сейчас монополизация сектора усилилась, происходит формальная его консолидация. Жизнь стала сложнее, и игроки стали умирать быстрее», – отметил председатель АЭД.

Ещё одна очевидная тенденция – это интервенции государственного сектора на платёжный рынок, которые продолжаются с прежней «агрессивностью и аппетитом».

Банк России, по словам эксперта, в лице одной организации совмещает функции и регулятора, и рыночного игрока. Речь идёт, прежде всего, о запуске государственной платёжной системы – НСПК, где ЦБ РФ играет двоякую роль. Кстати, такое совмещение функционала не характерно для регулятора ни одной развитой страны.

ПРЕИМУЩЕСТВА И НЕДОСТАТКИ

Среди явных достоинств российского финансово-платёжного рынка Виктор Достов назвал отличную платёжную инфраструктуру и хорошо развитый онлайн-банкинг, который значительно превосходит любые иностранные аналоги. Все, кто пользовался иностранными онлайн-банками, могли сравнить и оценить явные преимуществ отечественных.

При этом есть ряд негативных моментов, на которые следует обратить внимание и выработать меры для их устранения. Во-первых, в России не хватает открытых платёжных интерфейсов. Во-вторых, нет «бесшовных» переводов «банк в банк».

«Нам обещали отмену зарплатного рабства, но это для людей, которые зарабатывают меньше 100 тысяч рублей в месяц, потому что больше этой суммы все переводы из банка в банк платные», – отметил эксперт

Кроме того, в России нет возможности беспрепятственно переносить счета из одного банка в другой, и до сих пор отсутствует полноценная удалённая идентификация. 

«В любой стране Европы и во многих странах Азии банковский счёт можно открыть удалённо. У нас это практически невозможно», – рассказал Виктор Достов.

Наконец, вопрос регулирования крипторынка, который уже стал притчей во языцех, также требует своего скорейшего решения, считает председатель АЭД.

ЧТО МОЖЕТ ЛЕЖАТЬ В ОСНОВЕ ОБЕСПЕЧЕНИЯ РУБЛЯ БУДУЩЕГО

Ситуация на рынке складывается таким образом, что сейчас понятно, что ни доллар, ни евро больше не будут лежать в основе обеспечения рубля будущего, высказал своё мнение Юрий ЮДЕНКОВ, профессор кафедры «Финансы, денежное обращение и кредит» РАНХиГС.

«Сейчас доллар является главной резервной валютой в мире. Но инфляция в США поднимается, государственный долг растёт серьёзными темпами. В такой ситуации оставаться в зоне доллара рискованно. Эксперты говорят о том, что странам БРИКС нужно создавать свою собственную валюту или валютную зону», – отметил эксперт.

Пока что такие идеи находятся в стадии обсуждения. И главное – непонятно, будет ли это расчётная величина или что-то иное, и что будет лежать в качестве обеспечения этой валюты.

«Понятно, что это будет не доллар и не евро. Но я уверен, что это не должен быть и юань, в который мы так стремительно падаем», – высказал своё мнение профессор.

По его мнению, в качестве основы можно взять объекты национального достояния России, например, огромные запасы пресной воды и т.д.

Одним из вариантов основы обеспечения рубля могут стать также цифровые финансовые активы. Но для этого необходимо, чтобы цифровой рубль вышел из стадии экспериментов и стал реальностью, считает Юрий Юденков.

Экспертное ИТ-сообщество ратует за переход на альтернативную платёжную систему, технологии блокчейн. В этой связи эксперты отрасли говорят о необходимости разрешить экспериментальный правовой режим в Калининграде или Владивостоке, в Крыму или в Севастополе.

«Сейчас идёт эксперимент в этой связи, в котором участвует 15 банков. На сегодняшний день понятно, что вроде бы цифровой рубль работает и со стороны «физиков», и со стороны «юриков», – отмечает Юрий Юденков. – Но опять-таки нужна воля и решение, чтобы это стало реальностью».

По словам Валентина Макарова, президента Ассоциации РУССОФТ, был прецедент, когда Центральный банк разрешил использовать криптовалюту при экспорте. Эксперт выразил сожаление, что в более широких масштабах такая схема пока не работает.

БЕЗ ТЕХНИЧЕСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ БАНКОМАТЫ ОСТАНОВЯТСЯ ЧЕРЕЗ ПОЛГОДА

Несмотря на развитие цифровых платёжных инструментов, количество наличных денег в России велико. Поэтому рассматривая состояние платёжного рынка, нельзя обойти вниманием технику для работы с наличностью, в частности банкоматные устройства, которыми повсеместно пользуются практически все россияне.

С февраля 2022 года иностранные производители подобной техники оставили отечественный рынок, однако пользователи в России не заметили никаких сбоев или изменений в работе банкоматов, заявил Дмитрий АЛЕКСЕЕВ, директор по продажам компании «Атмосфера».

Эксперт привёл последние данные по работе сети банкоматов в стране, которые характеризует состояние сектора на данный момент.

«Сеть банкоматов в РФ на сегодня – это 124 тысячи устройств. И любой значительный сбой в её работе может привести к плохому самочувствию банковского сектора в целом. Сегодня объём транспортируемых (выдаваемых и принимаемых) наличных – это 250 тысяч штук на одно устройство в год. Учитывая, что одна купюра весит 1 грамм – это означает нагрузку на одно устройство в 250 килограммов. По нашим подсчётам, нужно 6 месяцев, чтобы банкоматная сеть полностью остановилась, если её не обслуживать. Стоимость нового банкомата составляет около 1 миллиона рублей, и средняя стоимость владения в год одним банкоматом (операционные издержки и прочее) – 450 тысяч рублей в год», – рассказал Дмитрий Алексеев.

По словам эксперта, после ухода американских компаний с российского рынка и прекращения обслуживания устройств ничего не изменилось, и никаких негативных последствий сектор не ощутил. «Локализация эксплуатационных процессов составляла 99%. И хотя мы не готовились к такому развитию событий, по факту мы оказались к нему готовы. Наши пользователи не заметили никаких негативных для себя моментов, это при том, что доля иностранцев в общем количестве банкоматов  (124 тысячи) составляла 50%», – отметил Дмитрий Алексеев.

«ПАРАДОКС НАЛИЧНЫХ ДЕНЕГ»

Ситуация, когда при росте наличной денежной массы наблюдается снижение доли наличных платежей, называется «парадоксом наличных денег». Именно она характерна в настоящее время для России, рассказала Елена ВОРОБЬЁВА, заместитель председателя правления НКО «ИНКАХРАН».

Она привела статистику по объёму наличных денег, которые находятся в обращении в России за последние несколько лет. 

В нашей стране в 2016–2019 годах спрос на наличные деньги ежегодно возрастал в среднем на 0,5 трлн рублей в год (в диапазоне от 0,3 до 0,9 трлн рублей). За последние пять лет количество наличных денег в обращении увеличилось на 57,5%. В 2020 году в обращение была выпущена рекордная сумма наличных объёмом 2,8 трлн рублей.

«Параллельно с ростом спроса на наличные и увеличением объёмов их эмиссии сократился возврат наличных денег в банки, снизились объёмы инкассируемой выручки торговых и иных предприятий и организаций, – отметила эксперт.

По разным данным, в России доля наличных платежей (расходов) россиян в общих расходных операциях уменьшается ежегодно, подчеркнула Елена Воробьёва.

Согласно информации Банка России, если сравнивать 1 квартал 2021 г. и 1 квартал 1 2022 г., то это 27% и 25% соответственно. По информации СберИндекса это 41% и 38% за аналогичные периоды.

«Инструменты или способы подсчёта доли наличных/безналичных платежей отличаются у разных экспертов. Мы предпочитаем наблюдать за всеми экспертными оценками, но наиболее достоверные источники, конечно же, у Банка России. Поэтому считаем, что его понимание ситуации наиболее корректно», – отметила эксперт.

«Мы видим рост наличной массы, но и наблюдаем снижение доли наличных платежей. «Парадокс наличных денег» актуален для наших отечественных реалий», – подытожила Елена Воробьёва.

НИ КАССОВОЙ ТЕХНИКИ, НИ БРОНЕМАШИН НЕТ

То огромное количество наличных денег, которое в настоящее время вращается на рынке, требует постоянной  обработки с помощью парка кассовой техники. Сейчас компании отрасли пытаются решать вопросы импортозамещения такой техники, поскольку аналогов российского производства практически нет, рассказала заместитель председателя правления НКО «ИНКАХРАН».

Эксперт рассказала о «болях» своей отрасли, и, прежде всего, констатировала тот факт, что необходимой кассовой техники на рынке больше нет.

«Сейчас мы занимаемся импортозамещением, но самая производительная техника была немецкого и японского производства. Мы пытаемся перейти на Корею и Китай. Варианты с российской кассовой техникой – это не предмет сегодняшней дискуссии. Единственный возможный поставщик – это Гознак. Но у него свой заказ – ему нужно обеспечить импортозамещение кассовой техники регулятора. Поэтому мы в отрасли решаем этот вопрос кто как может».

Подобные проблемы наблюдаются и с парком бронеавтомобилей, который постепенно сокращается. «У нас большая часть парка – импортные автомобили. Локализация производства таких автомобилей в России оставляет желать лучшего. Парк устаревает, и обновлять его пока не представляется возможным. Совокупность всех факторов приводит к увеличению себестоимость наших услуг. В таких условиях хотелось бы поддержки со стороны регулятора», – высказала свою точку зрения Елена Воробьёва.  

Текст: Оксана ДЯЧЕНКО

Материал также опубликован в печатной версии Национального банковского журнала (октябрь 2022)

 

Поделиться:
 

Возврат к списку