С ростом и развитием интернета в России развивается и электронная коммерция. Наша жизнь уже немыслима без возможности что-то заказать и оплатить в интернет-магазине с помощью банковской карты. Однако, это - сложный технологический процесс, в котором участвуют и банки, и процессинговые центры, и платежные шлюзы. С какими рисками может столкнуться каждый участник данного процесса? Об этом мы и поговорим.

Давайте сначала определимся с понятием риска в области электронной коммерции. Также описывая риски, я буду рассматривать их в основном применительно к использованию при оплате банковских карт, чему есть две причины:

1. В электронной коммерции по картам совершается львиная доля всех операций, в среднем 90% от всех методов оплаты.

2. Банковские карты несут в себе существенно больший риск по сравнению с другими методами оплаты.

Риск – это событие, которое влечет за собой негативные последствия, выражающиеся в той или иной форме.

Более подробно различные виды рисков описаны на рисунке:

Виды рисков

Финансовые.
Каждый участник международной платежной системы (МПС), будь-то эмитент, эквайер или мерчант, не застрахован от мошеннических действий со стороны интернет-магазинов и кардеров. Операцию, совершенную с помощью банковской карты, ее держатель может оспорить в своем банке. Причина, по которой будет оспорена та или иная операция, может быть практически любой. В правилах МПС есть специальный раздел, посвященный претензионной работе, где описаны различные коды опротестований, под которые подходит практически любая ситуация, от недоставки товара до мошеннической операции. Дальнейшее будет зависеть от грамотного анализа ситуации эквайером и полноты предоставленных документов  интернет-магазином.

Итак, финансовый риск исходит как от самого интернет-магазина, так и со стороны кардеров.

Регулятивные.
К этому виду относятся все риски, связанные с возможными последствиями от действий российских и зарубежных регуляторов этого рынка.  К российским регуляторам относятся (полностью или частично): Центробанк, Федеральная служба  по финансовым рынкам, любые силовые структуры, Федеральная служба судебных приставов и другие.

Точное количество российских регуляторов и полноту их влияния описать для всех не предоставляется возможным , так как здесь все зависит от того, каким именно участником МПС вы являетесь и каким образом вы организовали свой бизнес-процесс. Если вы банк-эквайер, то это один перечень регуляционных моментов. Если платежный шлюз, то имеете ли вы отношение к финансовым взаиморасчетам с интернет-магазином или же оказываете только информационно-техническое обслуживание? И так далее.  

К зарубежным регуляторам стоит отнести международные платежные системы. Весь процесс оплаты банковскими картами детально описан и четко соответствует правилам МПС. В основном это, конечно же, правила VISA и MasterCard. Здесь любое отклонение от правил влечет за собой не только финансовые потери, но и, в ряде случаев, дискредитацию вас как участника МПС с запретом заниматься карточным бизнесом.

Правовые.

Здесь имеются в виду риски, связанные с судебными тяжбами. Многие полагают, что правила МПС имеют первостепенное и решающее значение. Также бытует мнение, что если банк отказал в возмещении средств по оспоренной операции, то это конечное и правильное решение, оспорить которое не удастся. Однако это не так. Держатель карты имеет договор с банком, который регулируется законами Российской Федерации. И ему лично правила МПС не важны. Интернет-магазину, по большому счету, правила МПС тоже не важны: у него есть договор эквайринга, на основании которого он ведет свою деятельность. Суд также не будет принимать во внимание (или же не будет уделять им большого значения) правила МПС, а будет аппелировать к действующим договорам и действующему законодательству… Случаев серьезных судебных разбирательств в российской правовой практике мало, однако они есть, и их также необходимо принимать во внимание как возможный риск.

Репутационные.

Аккумулируют в себе все негативные исходы по любым видам рисков. Если посмотреть статистику, то потери банков  от мошеннических операций злоумышленников  с картами будут в разы ниже, например, потерь от невозврата кредитов  заемщиками. Однако мошеннические операции подрывают репутацию банков и снижают в целом доверие клиентов к банковской карте как к удобному и безопасному финансовому инструменту. Именно поэтому противодействию мошенничеству уделяется большое внимание как со стороны участников платежного процесса , так и со стороны самих платежных систем.

Необходимо отметить, что различные риски часто пересекаются друг с другом. Например, регулятивный риск зачастую несет в себе и финансовую составляющую.

Рассмотрим более подробно источники рисков и их примеры на следующих схемах:

Способы минимизации рисков различного вида:

1. Мониторинг всех операций участников платежного процесса.

2. Создание антифрод-системы и ее постоянная оптимизация.

3. Дублирование некоторых критических лимитов и ограничений, работающих независимо друг от друга.

4. Правильное построение отношений с  интернет-магазинами, оказание им консультационной и иной поддержки.

5. Проверка интернет-магазинов при подключении к платежной системе с целью соблюдения всех требований российского законодательства, а также правил МПС. Периодическая их перепроверка.

6. Анализ невыявленных мошеннических операций, ведение статистики на постоянной основе по мошенническим и опротестованным операциям.

Подробно эти способы будут рассмотрены в отдельной статье.