Тема дробления вкладов не новая для российской банковской системы, подобные явления наблюдаются поч­ти всегда в преддверии отзыва лицен­зии у той или иной финансово-кре­дитной организации. В 2012 году дробление вкладов было вынесено в отдельную статью УК РФ и признано мошенничеством. Между тем количе­ство вкладчиков, терпящих большие убытки из-за краха банков, на сегод­няшний день настолько велико, что становится очевидным факт: одними карательными мерами такое явление, как попытки дробления вкладов, устранить невозможно.

ЧИСТОЙ ВОДЫ  ХИЩЕНИЕ

С 2004 года Агентство по страхованию вкладов дает возможность вкладчику банка - физическому лицу получить денежную компенсацию при наступле­нии страхового случая (отзыв лицензии у кредитной организации). На сегод­няшний день ограничение по размеру страховых выплат составляет 700 тыс. рублей и для вкладчиков, чей депозит не превышает указанную сумму, и для так называемых «превышенцев». Обя­зательные страховые выплаты юриди­ческому лицу, хранившему депозит в проблемном банке, не предусматрива­ются. В соответствии с ныне действую­щим законодательством юрлица могут рассчитывать лишь на то, что конкурс­ной массы хватит для возмещения им хотя бы части их финансовых потерь.

В 2008 году госкорпорация АСВ столкнулась с массовой практикой мошенничества при получении страхо­вого возмещения по банковским вкла­дам. К дроблению прибегали некото­рые частные лица (в том числе индиви­дуальные предприниматели), имеющие вклад, который превышает сумму 700 тыс. рублей, и желающие сохранить его в полном объеме в случае отзыва лицензии у банка. Юридические лица также нередко пытались замаскировать имеющиеся у них средства под вкла­ды «физиков». Имели место ситуации, при которых деньги компаний распре­делялись в рамках зарплатного про­екта по счетам сотрудников либо под иным благовидным предлогом делились между физическими лицами.

Казалось бы, ничего предосуди­тельного в подобных действиях нет: любому держателю депозита, будь он физическим или юридическим лицом, хочется вывести из-под удара свои сбережения. Но «дробильщик», как поясняют эксперты, своими действия­ми нарушает права других кредиторов. Фактически он ломает (или пытает­ся сломать) установленную законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» очередность на получение страхового возмещения. «Держатели депозитов не всегда осоз­нают, что дробление вкладов в условиях банкротства банка, то есть техническое переоформление средств на нескольких подставных людей, является мошен­ничеством. Причем предложение так поступить зачастую исходит от работ­ников проблемной кредитной органи­зации, и вкладчики хватаются за такую возможность как за спасительную соло­минку», - неоднократно пояснял заме­ститель генерального директора госу­дарственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» Андрей Мельни­ков. Еще резче высказывался по данной теме глава юридического департамента Центрального банка Сергей Голубев: «Дробление вкладов для получения возмещения от АСВ - это чистой воды хищение». А экс-генеральный дирек­тор Агентства по страхованию вкладов Александр Турбанов без обиняков заяв­лял: «Когда дело касается дробления вкладов, все дышит криминалом».

Подставные лица практически не­избежные участники операции «спаси свой вклад». Держатель депозита дого­варивается с подставными лицами, по­сле чего на их имена открываются но­вые счета. На них переводятся деньги с вклада, превышающего по своей сумме 700 тыс. рублей. При этом участниками мошенничества становятся сотрудники банков, поскольку именно они посы­лают вкладчикам сигнал «Ваши сбере­жения в опасности». «Сами вкладчики не могут раздробить вклады без менед­жмента кредитной организации. Один собственник бизнеса не может переки­нуть остатки со своих расчетных счетов во вклады своих же сотрудников без помощи банка. Если это делается спе­циалистами финансового учреждения за «долю малую», реакция на подобные действия должна быть такой же жест­кой, как на коррупционное преступле­ние», - убежден директор московского филиала ЭНЕРГОТРАНСБАНКа Павел Сакадынский.

РАЗДРОБИЛ - СЕЛ В ТЮРЬМУ ИЛИ ОСТАЛСЯ БЕЗ ВЫПЛАТ

По наблюдениям экспертов, актив­ность «дробильщиков» носит неравно­мерный характер. Ее пик пришелся на кризис 2008-2009 годов, когда меха­низмы борьбы с этим видом мошенни­чества еще не были отработанными.

Так, по словам Павла Сакадынско-го (ЭНЕРГОТРАНСБАНК), в 2008­2009 годах было 14 банков с искус­ственно сформированными вкладами, количество вкладов в них составляло 2 352 на общую сумму 1,3 млрд рублей. В 2010 году кризис был на излете: число банков с нарушениями равнялось 8, количество случаев - 1 845 на сумму 1,3 млрд рублей.

Довольно примечательным в исто­рии дробления стал пример неболь­шого Мега Банка, у которого в начале 2010 года была отозвана лицензия на осуществление банковской деятельно­сти. Банкротство этой финансово-кре­дитной организации могло бы остать­ся незамеченным, если бы не одно но: искусственных вкладов, образованных путем дробления, в банке оказалось больше (160 млн рублей), чем настоя­щих депозитов граждан, подпадающих под госгарантии (132 млн рублей). Этот прецедент лишний раз доказал: дробле­ние если не вечно, как мафия, то впол­не устойчиво, как практика. И рассла­бляться регулирующим органам явно не стоит.

В последнее время ситуация меня­ется. «В 14 из 26 банков, у которых была отозвана лицензия во втором полугодии 2013 года, было выявлено около девяти тысяч попыток неправомерного полу­чения страхового возмещения на сум­му 4,6 млрд рублей. Объем фиктивно сформированных обязательств соста­вил 3,8% размера страховых выплат, что, в принципе, немного», - констати­рует Андрей Мельников (АСВ).

Эксперты считают, что сбить волну дробления помогли меры, предпри­нятые на уровне законодательства. Например, обособление данного соста­ва преступления, который содержал­ся в статье 159 УК РФ, в статью 159.5 «Мошенничество в сфере страхования». Изменения были внесены Федераль­ным законом № 207-ФЗ от 29.02.2012.

Андрей Мельников (АСВ) поде­лился результатами действия новой статьи: «По фактам покушения на  хищение средств фонда страхования вкладов подано 35 заявлений в право­охранительные органы, заведено 11 уголовных дел, вынесено три обвини­тельных приговора».

Уже через два месяца после вне­сения поправок в феврале 2012 года Министерством финансов была пред­принята еще одна попытка по возвра­щению деятельности «дробильщиков» в русло законности. Новыми поправка­ми к Федеральному закону «О страхо­вании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» предусматри­валось, что страхованию не будут под­лежать вклады, открытые через пере­вод средств с незастрахованных счетов граждан. Те же правила должны были распространяться на средства с вкладов, превышавших 700 тыс. рублей, которые были отправлены на депозиты других лиц в той же кредитной организации.

В целом идея была встречена положительно, однако окончательно не утверждена: критериев, по кото­рым вкладчик признавался недобро­совестным, оказалось слишком мало. Законопроект причислял к последним всех клиентов, совершающих денеж­ные операции на протяжении месяца, предшествующего отзыву лицензии у банка. Это представлялось не вполне объективным. Переводы могли про­изводиться в любое время по вполне оправданным причинам, таким как перечисление средств по зарплатному проекту, уплата штрафа и др.

Позднее было предложено счи­тать недобросовестными лишь тех вкладчиков, которые могли знать об истинном порядке дел в банке. К таковым в первую очередь можно отнести всех сотрудников финорга-низации, членов правления и совета директоров. Если недобросовестность плательщика не доказана, значит нет возможности признать его мошен­ником. Так же планировалось на­делить АСВ правом оспаривать пре­зумпцию невиновности вкладчиков проблемных банков.

Андрей Мельников (АСВ) рас­сказал, что в  настоящее время на первой стадии рассмотрения находят­ся поправки к закону «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», согласно которым АСВ сможет блоки­ровать денежные операции вкладчиков до тех пор, пока у Агентства не появится уверенность в том, что они производят­ся не с мошенническими целями.

МИЛЛИОН КАК ПРИВИВКА ОТ ДРОБЛЕНИЯ?

Впрочем, государство пытается не только бороться с правонарушения­ми в сфере страхования вкладов, но и улучшить положение самих вкладчи­ков. Так, еще в ноябре прошлого года премьер-министром Дмитрием Медве­девым было дано поручение Минфину России и ряду других властных орга­низаций - увеличить страховое возме­щение вкладчикам, а также изменить очередность исполнения обязательства должника перед кредитором - физиче­ским лицом.

В начале февраля 2014 года граж­дане, обладающие вкладами свыше 700 тыс. рублей в банках с отозванными за последнее время лицензиями (коли­чество пострадавших физических лиц составляет 50 тысяч человек, юриди­ческих - 10 тысяч), объединились в инициативную группу с целью отстоять свои права, в том числе проследить за исполнением поручения Д. Медведева. По словам руководителя инициатив­ной группы вкладчиков Мастер-Банка Марины Зыкиной, письма направля­лись во многие инстанции: ЦБ, Мин­экономразвития, Госдуму. Граждане требовали отодвинуть АСВ в очере­ди на получение доли из конкурсной массы банка с отозванной лицензией, чтобы выплаты после компенсации вкладов на суммы до 700 тыс. рублей, доставались «превышенцам».

Наконец, 13 февраля текущего года было озвучено решение правительства, согласно которому планка страхового возмещения крупным вкладчикам под­нимается до миллиона рублей. Кроме того, граждан, располагающих депози­тами свыше 700 тыс. рублей, пропустят перед АСВ в очереди на возмещение средств из конкурсной массы банка-банкрота.

Идея давно витала в воздухе, и не­которые эксперты склонны считать, что она действительно сыграет важ­ную роль в предотвращении дробления вкладов крупными вкладчиками. В то же время далеко не все наблюдатели воспринимают данную инициативу по­ложительно. Руководитель инициатив­ной группы вкладчиков Мастер-Банка Марина Зыкина убеждена: коренным образом поднятие планки страхового возмещения до миллиона рублей ситу­ацию не изменит. «Люди по-прежнему не смогут хранить в банках средства на квартиры и лечение, будут вынуждены переводить их в валюту и хранить дома или в зарубежных кредитных организа­циях», - уверена эксперт.

Заместитель директора департа­мента розничных продуктов и сегмен­тов Промсвязьбанка Ирина Игнаткина считает, что изменения должны носить более глубокий характер и затрагивать не только количественные показатели, но и качественные. По мнению экспер­та, во многих случаях владельцы круп­ных вкладов уподобляются гоголевской вдове, которая высекла себя сама. Ими движут желание получать повышен­ные проценты по вкладам и аппетит к риску - черты, которые не изгладятся только вследствие увеличения сумм страховых выплат. «Большинство бан­ков-банкротов привлекали денежные средства населения по ставкам выше среднерыночных, поэтому не совсем логично выглядит ситуация, при кото­рой люди, размещающие средства в надежных банках по среднерыночным ставкам, должны нести больший груз ответственности за тех, кто размеща­ет денежные средства в кредитных организациях, которые предлагают за­вышенные ставки и обещают сверх­высокую доходность», - отмечает специалист.

Павел Сакадынский (ЭНЕРГОТРАНСБАНК) уверен, что одним про­стым повышением суммы страховки проблему дробления вкладов не ре­шить. Для качественного изменения поведения клиентов, опасающихся за свои сбережения, необходима в том числе и корректировка надзорной практики. «Дробление вклада - на­рушение закона. Но регулятор выда­ет лицензию банку, согласует его ме­неджмент, ежедневно проверяет тонны его отчетности, досконально проверяет организацию при вхождении в систему АСВ, каждые два года при выездных проверках «выворачивает наизнанку» банк, а затем в какой-то момент говорит вкладчику: «Ваших денег нет». Трудно при этом ждать от человека, теряющего деньги, законопослушного поведения».

Получается, что проблема дро­бления вкладов не упирается лишь в жадность отдельных вкладчиков или в недобросовестность отдельных банковских менеджеров. Это только вершина айсберга, и при анализе ситу­ации всплывают все те же вопросы: все ли банки должны делать отчисления в фонд страхования вкладов по одина­ковой ставке и должны ли вкладчики нести ответственность за свой выбор? Но это если не совсем другая история, то уж точно тема для других статей.