XI Международный московский банковский форум, который традиционно прошел 1 декабря - в день банковского работника, - как всегда, собрал руководителей финансово-кредитных организаций, экспертов рынка, аналитиков, представителей надзорных органов. В рамках форума участники рынка попытались определить роль банков в модернизации российской экономики, а также обсудить проект правительственной Стратегии развития отечественной банковской системы до 2015 года (см. главную тему номера). Казалось бы, взгляд банкиров устремлен в будущее, однако эхо финансовых бурь постоянно напоминало о себе. И участники форума, рассуждая о перспективах развития, постоянно вспоминали жесткие, а подчас и жестокие уроки кризиса.

ЭХО КРИЗИСА

В 2010 году понятие «текущий кризис», или «нынешний кризис», практически полностью исчезло из обихода финансистов. И в основном в контексте оценки текущей ситуации звучит выражение «посткризисное развитие». Однако, несмотря на произошедшую смену формулировок, четкого ответа на вопрос, миновала ли финансовая буря, пока нет.

Сложность заключается в том, что общепризнанного рыночного показателя или индикатора, который бы ознаменовал собой наступление «эпохи Ренессанса» после эпохи спада, не существует. Возможно, говорить о том, что финансовые катаклизмы миновали, логично будет, когда золотовалютные резервы ЦБ снова достигнут до-леман-бразерско-го уровня в 600 млрд рублей. А возможно, отсчет нового периода начнется, когда доллар снова будет стоить 23 рубля. Действительный член РАН Виктор Ивантер считает, что эти показатели достаточно условны, и предлагает свой индикатор. «О выходе из кризиса можно будет говорить, когда страна выйдет на докризисные темпы роста, то есть на 7-8%. Я думаю, что у нас есть все шансы выйти на позитивный рост», - констатировал спикер. Однако Виктор Ивантер признает, что достичь столь амбициозной цели в будущем году - задача достаточно сложная.

С коллегой согласен и Абел Аганбегян. Свое выступление в рамках XI Международного московского банковского форума член РАН начал с достаточно неутешительной статистики - из стран G20 в России последствия кризиса оказались наиболее тяжелыми: внутренний валовый продукт снизился почти на 8%, объем инвестиций сократился на 17%, безработица составила около 10%. В результате проведения антикризисных мероприятий страна лишилась около 700 млрд долларов. «Кризис преподнес нам жестокие уроки, продемонстрировал слабость экономики, показал, что та экономическая и социальная политика, которую мы вели предшествующие кризису десять лет, неправильная. В 2005-2007 годах мы купались в шоколаде. И ничего не сделали для того, чтобы технически обновить экономику, чтобы перестроить ее структуру, создать фонды «длинных» денег, достичь хотя бы советского уровня строительства, улучшить качество жилья, построить автостраду. Поэтому сейчас перед нами стоят серьезные задачи по выработке новой стратегии социально-экономического развития», -констатировал эксперт. Также Абел Аганбегян отметил, что в идее правительства о проведении модернизации национального хозяйства банки играют решающую роль. Потому что возможности предприятий в модернизации производственных мощностей напрямую зависят от доступности финансирования.

ПРИБЫЛЬ - МЕДЛЕННО, НО ВЕРНО

Несмотря на то что пережитки кризиса еще дают о себе знать и по-прежнему остаются нерешенными важные вопросы (например, создание инструмента «длинных» денег), банковская система преодолевает негативные экономические последствия и радует регуляторов уже на протяжении нескольких месяцев положительной во всех отношениях финансовой отчетностью. В своем выступлении директор департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России Михаил Сухов отметил несколько тенденций, которые наблюдаются на банковском рынке в период посткризисного развития.

Первая тенденция: в период выхода из кризиса наблюдается опережающее развитие банковского ритейла. При этом член совета директоров Центрального банка отметил, что на рынке вкладов физических лиц происходят положительные изменения, причем не только количественные, но и качественные. Так, в этом году объем вкладов в банковской системе достиг рекордной отметки - 9 трлн рублей. При этом значение вкладов в структуре банковских активов существенно выросло: с 25% в начале года их доля увеличилась до 28%. И по прогнозам Михаила Сухова, через полтора года активы банковского сектора будут на треть состоять из вкладов населения. Возросшая сберегательная активность населения позволяет банкам сформировать надежные источники фондирования.

Важным завоеванием банковской системы Михаил Сухов также считает увеличение доли долгосрочных вкладов. На конец года депозиты на один год и более составили две трети всех вкладов, из которых только 21% являются валютными. «Таким образом, рублевый вклад на срок год и более становится доминирующим на рынке банковских вкладов. Он дает возможность развивать долгосрочное кредитование», - резюмировал директор департамента Центрального банка.

Что касается кредитования физических лиц, то в 2010 году банковской системе удалось преодолеть падение, и в течение всего года наблюдалась устойчивая положительная динамика кредитных портфелей банков в сегменте ритейла. Однако в кредитовании нефинансового сектора картина менее радужная. В корпоративном сегменте отмечается некоторое отставание выдачи прямых кредитов от прогнозируемых объемов. За 10 месяцев корпоративные кредитные портфели банков выросли немного больше, чем на 9%. Такой «скромный» рост портфелей не позволил банкам компенсировать их резкое падение, произошедшее в 2008-2009 годах. Однако Михаил Сухов пояснил, что только по кредитным портфелям банков нельзя составить полную картину. С одной стороны, действительно, финансово-кредитные организации по-прежнему достаточно осторожно кредитуют производственный сектор. Но с другой стороны, банки стали активнее работать с корпоративными ценными бумагами. Так, рост долговых ценных бумаг, приобретенных банками за 10 месяцев, увеличился более чем на 30%, что в значительной степени позволило компенсировать малые объемы операций на рынке прямого кредитования заемщиков.

В качестве еще одной положительной тенденции посткризисного развития Михаил Сухов отметил восстановление прибыльности банковского сектора. «В данном случае важен не только рост валовой прибыли банков, но и существенное сокращение «минусов» убыточных банков. Например, за октябрь убытки убыточных банков сократились почти с 28 млрд до 21 млрд рублей. Тем самым мы наблюдаем существенное улучшение показателей эффективности по широкому кругу банков», - констатировал Михаил Сухов.

Однако, отмечая позитивные изменения на банковском рынке, Михаил Сухов признает, что показатели операционной эффективности удастся продемонстрировать не всем участникам рынка. «Было бы наивным ожидать, что в период структурной перестройки экономики все банки выйдут с позитивным финансовым результатом. Поэтому по результатам кризиса, я думаю, несколько десятков банков останутся в зоне нашего повышенного внимания», - заключил директор департамента Центрального банка.

ОТКУДА «ПРИТЕЧЕТ» КАПИТАЛ?

Сокращение количества банков по-прежнему является одним из наиболее болезненных вопросов для банковского сообщества. И в этой связи увеличение требований к минимальному размеру капиталов становится основным из камней преткновения. Так, президент АРБ Гарегин Тосунян в своем выступлении отметил, что серьезных проблем с увеличением капитала до 90 млн рублей не возникло, вероятно, большинство банков смогут преодолеть и следующую планку в 180 млн рублей. Однако, по мнению главы ассоциации, постоянное административное давление может оказать негативное воздействие на банковскую систему. «Необходимо дать возможность развиваться банкам различного уровня. В результате конкурентной борьбы на рынке произойдет «естественный отбор», - констатировал Гарегин Тосунян.

Банкиры «на местах» в своих выступлениях были достаточно категоричны: такие требования к капиталу окажутся не под силу для небольших банков. В своем выступлении председатель правления банка «Нальчик» Борис Эндриев заявил: «Очередное увеличение планки приведет к уничтожению малых банков. Через год мы должны будем увеличить капитал до 180 млн рублей - мы это сделаем. А еще через несколько лет нам поднимут требования до миллиарда рублей? Я всегда говорил и продолжаю говорить: малые банки сегодня выполняют все требования ЦБ, а значит, они имеют право на существование. В крупных банках часто «голова» не знает, что делает «хвост». И мы видели, как в этом году лопнул один из крупнейших банков».

Против очередного увеличения требований к минимальному размеру капитала выступил еще один член АРБ - исполнительный вице-президент ассоциации Владимир Киевский. Он указал, в частности, на то, что при увеличении капитала до 1 млрд рублей деньги будут «перегоняться» в банковскую систему из производственного сектора. «Больше им неоткуда взяться. А экономика у нас также недокапитализирована, следовательно, переток капитала из недокапитализированной экономики в банковский сектор не является решением проблемы», - заключил спикер.

Кроме того, Владимир Киевский отметил, что уже в этом году наметился тренд ухода капитала акционеров с банковского рынка, особенно из пограничных банков (чей капитал близок, но не дотягивает по размеру до очередной планки в 180 млн рублей). Акционеры таких кредитных организаций не уверены в том, что их усилия по взятию нового рубежа не окажутся тщетными и через пару лет им снова не придется искать ресурсы для увеличения капитала.

Но, как и год назад, регуляторы настроены категорично: повышение капитализации банковской системы будет. Михаил Сухов пояснил позицию Банка России: «Повышая минимальные требования к капиталу банков, регулятор не столько преследует цель повышения финансовой устойчивости (хотя и она присутствует тоже), сколько стремится произвести структурные изменения банковского бизнеса. Банковский сектор вряд ли может развиваться по пути мелкорозничной торговли». При этом Михаил Сухов признал, что среди крупных банков есть кэптивные. Но если среди крупных участников рынка кэптивные банки являются исключением, то среди малых банков процент «кэптивности» существенно выше. Также представитель Центрального банка пояснил, что при анализе эффективности банковского бизнеса наглядно видно, что показатели доходности на капитал, показатели рентабельности активов, крупных банков в два раза выше. «Если мы проанализируем эффективность работы банкиров, то выяснится, что один банковский сотрудник приносит в год более 570 тысяч рублей прибыли. Если мы поставим водораздел на миллиарде, то в банках, обладающих капиталом выше этой отметки, один сотрудник приносит 630 тысяч рублей прибыли, а в банках с меньшим капиталом - 128 тысяч рублей прибыли. То есть показатель рентабельности в небольших банках в пять раз меньше, чем в крупных. Мы же заинтересованы в эффективном бизнесе», - пояснил Михаил Сухов.

БОЛЬШОЙ КРЕДИТ ДЛЯ МАЛЕНЬКОЙ ИННОВАЦИОННОЙ КОМПАНИИ

В экономике страны, как в тонком механизме, удаление одного элемента, на первый взгляд даже самого незначительного, может привести к сбою всей системы. Так, многие эксперты предупреждают, что исчезновение малых и средних банков может отрицательно сказаться на доступности банковских услуг. Особенно чувствительным к сокращению количества кредитных организаций может оказаться малый и средний бизнес.

Несмотря на то что сегодня многие банки запустили программы кредитования МСБ, этот сектор по-прежнему остается недокредитованным - даже при росте кредитных портфелей банков. Так, заместитель председателя Внешэкономбанка Михаил Копейкин рассказал, что на 1 октября 2010 года объем предоставленных сектору МСБ кредитов увеличился в полтора раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. А в 2009 году объемы финансирования достигли значительных объемов - 3,3 трлн рублей.

Однако вице-президент ВТБ24 Надежда Карисалова заметила, что оценить, какой объем кредитов пошел именно на кредитование МСБ, сегодня достаточно сложно. «Эксперты оценивают долю МСБ в общем кредитном портфеле банков в 10%. Однако эта цифра очень приблизительна. Проблема заключается в определении малого бизнеса как такового. Так, в ВТБ24 к субъектам малого бизнеса относят предприятия с годовой выручкой 90 млн рублей. В Сбербанке этот уровень определен на отметке в 150 млн рублей. А по постановлению Правительства РФ, к малому бизнесу относятся предприятия с годовой выручкой до 400 млн рублей», - пояснила Надежда Карисалова.

Но основная проблема, по мнению экспертов и банкиров, заключается даже не в объемах финансирования, а в сроках кредитования. В большинстве случаев банкиры не готовы предоставлять заемщикам средства более чем на год. Кроме того, многие предпочитают сосредоточиваться на работе с торговыми организациями, где оборачиваемость средств достаточно высокая, а риски прогнозируемы, в то время как малые и средние предприятия из производственного сектора, как, в принципе, и крупный бизнес, сегодня нуждаются в модернизации. В этом случае речь уже идет о кредитах на срок от пяти лет и более. В качестве примера удачной реализации программы финансирования проектов по модернизации и внедрению инновационных технологий банкиры неоднократно приводили Российский банк развития. Однако, даже имея широкую сеть присутствия и надежные источники фондирования, банк развития не может «насытить» весь рыночный спрос.

В результате дискуссии участники форума пришли к единому мнению, что для успешного решения задачи повышения доступности финансирования для субъектов МСБ необходима серьезная государственная поддержка.

И ВСЕ-ТАКИ ПРАЗДНИК!

В соответствии с уже сложившейся традицией 1 декабря является не только днем оживленных дискуссий на самые актуальные темы, но и праздником для всего банковского сообщества. Вечером те, кто участвовал в работе XI Международного московского банковского форума, встретились в рамках вручения VI Национальной банковской премии. Собравшихся в роскошном Золотом зале гостиничного комплекса «Белград» участников праздничного мероприятия приветствовали президент Ассоциации российских банков Гарегин Ашотович Тосунян, председатель Экспертного совета Национальной банковской премии Виктор Владимирович Геращенко, председатель жюри Национальной банковской премии, первый заместитель председателя Совета Федерального Собрания Российской Федерации Александр Порфирьевич Торшин.

В торжественном вечере приняли участие почетные гости: первый заместитель председателя ЦБ РФ Геннадий Ме-ликьян, член комитета Госдумы РФ по финансовому рынку, первый финансовый омбудсмен России Павел Медведев, член комитета Совета Федерации по бюджету Александр Починок, генеральный директор ГК «Агентство по страхованию вкладов» Александр Турбанов, ректор Финансового университета при Правительстве РФ Михаил Эскиндаров, директор Института экономики РАН Руслан Гринберг.

То что Национальная банковская премия, организаторами которой являются Ассоциация российских банков, Национальный банковский клуб и Национальный банковский журнал, носит поистине общенациональный характер, наглядно продемонстрировал один факт. В мероприятии, посвященном ее вручению, приняли участие банки, работающие практически во всех регионах нашей страны - как пелось в легендарной советской песне, «от Москвы до самых до окраин». Подкупало то, что здесь представители различных финансово-кредитных структур общались на равных, размер банков, которые они представляли, не имел значения. Атмосфера в зале была проникнута духом сотрудничества, взаимопонимания и, что особенно подкупало, уверенности в том, что самые тяжелые испытания, порожденные недавним кризисом, российский банковский сектор успешно преодолел. А значит, доказал свою способность жить и успешно развиваться дальше. 

Лауреаты Национальной банковской премии-2010
«ЛИДЕР В ОБЛАСТИ КРЕДИТОВАНИЯ РЕАЛЬНОГО СЕКТОРА ЭКОНОМИКИ»
•  ОАО «Россельхозбанк» (г. Москва)
• ЗАО АКБ «Новикомбанк» (г. Москва)
•  ОАО «НОМОС-Банк» (г. Москва)
«ЛИДЕР В КРЕДИТОВАНИИ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА»
• ОАО «Балтинвестбанк» (г. Санкт-Петербург)
«ЛИДЕР В ОБЛАСТИ КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ»
• ООО ИКБ «Совкомбанк» (г. Кострома)
«ЗА ВЫСОКОЕ КАЧЕСТВО ОБСЛУЖИВАНИЯ КЛИЕНТОВ»
• ЗАО АБ «Таатта» (г. Якутск)
«СОЦИАЛЬНО ОТВЕТСТВЕННЫЙ БАНК»
•  ОАО АКБ «Мособлбанк»(г. Москва)
•  ОАО КБ «Эллипс Банк» (г. Нижний Новгород)
«ЗА ВНЕДРЕНИЕ СОВРЕМЕННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ УПРАВЛЕНИЯ»
•  ОАО «Альфа-Банк» (г. Москва)
«ЛИДЕР В РАЗВИТИИ СЕТИ БАНКОМАТОВ»
•  КБ ОАО «Мастер-Банк» (г. Москва)
«ЗА ТВОРЧЕСКИЙ ПОДХОД В СФЕРЕ МАРКЕТИНГА И ПИАРА»
•  ОАО «НБ Траст» (г. Москва) ООО КБ «КУБАНЬ КРЕДИТ» (г. Краснодар)
«ЛИДЕР СРЕДИ РЕГИОНАЛЬНЫХ БАНКОВ»
•  ОАО АКБ «Инвестбанк» (г. Калининград)
«БАНК С УЧАСТИЕМ ИНОСТРАННОГО КАПИТАЛА, ВНЕСШИЙ ЗАМЕТНЫЙ ВКЛАД В РАЗВИТИЕ ЭКОНОМИКИ РОССИИ»
•  ОАО АКБ «Росбанк» (г. Москва)
Специальные награды жюри премии:
«ЗА АКТИВНОЕ УЧАСТИЕ В ИНФОРМАТИЗАЦИИ ГОСУДАРСТВЕННЫХ УСЛУГ (ПРОЕКТ «УНИВЕРСАЛЬНАЯ ЭЛЕКТРОННАЯ КАРТА»)
•  ОАО «БАНК УРАЛСИБ», г. Москва
«ЗА ОБРАЗЦОВОЕ ПРАВОВОЕ СОПРОВОЖДЕНИЕ БАНКОВСКОГО БИЗНЕСА»
• ЗАО «Юникредит Банк»
«ЗА ВКЛАД В РАЗВИТИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ»
•  Медведев Павел Алексеевич, член Комитета Государственной Думы по финансовому рынку
«ЗА ЭФФЕКТИВНОЕ УПРАВЛЕНИЕ БАНКОМ»
•  Свитек Иван, председатель правления ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», г. Москва
•  Гурин Павел Викторович, председатель правления ЗАО «Райффайзенбанк», г. Москва
«БАНКИР ГОДА»
•  Греф Герман Оскарович, президент, председатель правления ОАО «Сбербанк России»
Почетные дипломы номинантов Национальной банковской премии-2010
«ЗА НАРАЩИВАНИЕ ОБЪЕМОВ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ»
• ЗАО «Мосстройэкономбанк» (г. Москва)
•  ОАО АКБ «Инвестторгбанк» (г. Москва)
• ЗАО КБ «Автоградбанк» (г. Набережные Челны)
«ЗА СОЦИАЛЬНУЮ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ В БИЗНЕСЕ»
• ЗАО «Транскапиталбанк» (г. Москва)
• ЗАО АКБ «Трансстройбанк» (г. Москва)
•  ООО «Камкобанк» (г. Набережные Челны)
•  ОАО «Челиндбанк» (г. Челябинск)
•  ОАО «Ханты-Мансийский банк» (г. Ханты-Мансийск)
•  ОАО АКБ «Башкомснаббанк» (г. Уфа)
•  Банк «Кузнецкий» (г. Пенза)
•  ОАО Банк «Нальчик» (г. Нальчик)
«ЗА ИННОВАЦИОННЫЙ ПОДХОД К ИТ В БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ»
•  ООО «Диасофт», г. Москва
«ЗА СОДЕЙСТВИЕ В РАЗВИТИИ БАНКОВСКОГО БИЗНЕСА»
ООО «Айрон Маунтен СНГ» (электронный документооборот, хранение), г. Москва
«ЗА АКТИВНУЮ РАБОТУ НА РЫНКЕ ИНФОРМАЦИОННОЙ БЕЗОПАСНОСТИ В БАНКОВСКОМ СЕКТОРЕ»
•  ООО «Антивирусные Решения» (Торговая марка «ARinteg»), (информационная безопасность), г. Москва