О последних законодательных изменениях в системе страхования вкладов, результатах ликвидационных процедур в банках, удовлетворении требований кредиторов и взыскании ущерба с бывших собственников и руководителей финансовых организаций в интервью Национальному банковскому журналу (NBJ) рассказала первый заместитель генерального директора государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) Мария ФИЛАТОВА.

NBJ: Мария Владиславовна, прошёл год с нашей последней беседы. Какие наиболее значимые изменения произошли за это время в системе страхования вкладов?

М. ФИЛАТОВА: За это время вступил в силу ряд принципиально важных для работы Агентства правовых норм. С марта прошлого года в периметр системы страхования вкладов включены средние предприятия, социально ориентированные НКО, профсоюзы, счета адвокатов и нотариусов. Это означает, что мы фактически вышли к границе, когда система не охватывает только средства крупного
бизнеса.

С 1 марта 2025 года мы также взяли под страховую защиту счета эскроу для договоров строительного подряда при возведении индивидуальных жилых домов. Обязательное условие – строить должны с использованием материалов отечественной промышленности, в том числе лесной. Для средств на таких счетах предусмотрен повышенный лимит страхового возмещения – 10 млн рублей.

С этим нововведением граждане защищены от рисков быть в чём-то обманутыми подрядчиками или остаться с незавершённым долгостроем. Кроме того, возведение частных домов станет более доступным, а российские производители стройматериалов получат поддержку.

Ещё одно новшество связано с выплатой страхового возмещения. С сентября прошлого года, согласно законодательным изменениям, АСВ рассчитывает размер страховки по вкладам без учёта задолженности вкладчика перед банком. Как было до этого? С 2003 года действовало правило: если у вкладчика в банке был открыт вклад и получен кредит, то при расчёте страховки из суммы вклада вычитался остаток по займу. Полную выплату он получал только после погашения кредита. Ведь раньше рынок розничного кредитования был представлен в основном потребительскими кредитами с коротким сроком возврата. Такой принцип стимулировал заёмщиков возвращать задолженность и, как результат, ускорял расчёты с кредиторами.

Однако сегодня рынок кредитования состоит преимущественно из ипотеки и автокредитов, а суммы и сроки возврата существенно увеличились. И вкладчики стали воспринимать учёт встречных требований как несправедливое удержание части страховки. 

Новый расчёт используется для страховых случаев, которые произошли после 21 сентября 2024 года, и только для вкладов физлиц и индивидуальных предпринимателей. Для других категорий вкладчиков действуют прежние правила.

NBJ: Какая динамика наблюдается на рынке банковских вкладов?

М. ФИЛАТОВА: Прошлый год побил все рекорды последних 14 лет по темпам роста вкладов: их объём в банках на 1 января 2025 года составил почти 76 трлн рублей. Это больше, чем на четверть, превышает уровень начала 2024 года. Такая стремительная динамика объясняется, прежде всего, высокой доходностью депозитов. Свою роль сыграло и то, что увеличились доходы населения, и то, что люди получили социальные выплаты от государства, а также в марте 2024 года началось страхование средств средних предприятий.

Объём сбережений на счетах физлиц вырос на 26%, приблизившись к 57 трлн рублей в конце года. Средний размер вкладов граждан на 1 января 2025 года составил 386 тыс. рублей. За год он увеличился на 62 тыс. рублей.

И важную роль в высоком уровне доверия граждан к банкам сыграло развитие системы страхования вкладов.

NBJ: Год назад у вкладчиков появилась возможность обращаться за страховкой онлайн – на сайте АСВ и портале «Госуслуги». Пользуется ли этот сервис популярностью?

М. ФИЛАТОВА: Три последних страховых случая показали, насколько востребован сервис электронных выплат. Судите сами: после отзыва лицензии у Автоградбанка в июне 2024 года только чуть больше 30% вкладчиков обратились за страховкой дистанционно. В ноябре 2024 года лицензии лишился БКФ, и уже 46,6% его вкладчиков пришли за страховкой онлайн. А после декабрьского страхового случая в банке «Гарант-Инвест» больше половины его вкладчиков предпочли именно дистанционные выплаты. 

Запуск онлайн-выплат позволил Агентству также сократить период недоступности средств вкладчиков. Например, клиентам банка «Гарант-Инвест» мы начали перечислять страховку уже на второй рабочий день после отзыва лицензии – это рекордно короткий срок. Нигде в мире ещё нет подобной оперативности.

Добавлю, что цифровизация затронула не только систему страхования вкладов. С середины января этого года мы запустили ещё один сервис, с помощью которого можно подать дистанционно требование кредитора к ликвидируемым банкам – на сайте Агентства. При этом кредитору достаточно выбрать способ заполнения заявления через Цифровой профиль на портале «Госуслуги», и данные о нём появятся в требовании автоматически. Понадобится ввести минимум информации.

По аналогии мы планируем вскоре выплачивать онлайн гарантийное возмещение участникам негосударственных пенсионных фондов.

NBJ: Страховой случай с КИВИ Банком поставил вопрос о необходимости страхования средств на электронных кошельках. Как решается эта задача сегодня?

М. ФИЛАТОВА: В самом деле, после отзыва лицензии у КИВИ Банка мы столкнулись с большим числом кредиторов – владельцев электронных кошельков. Кошельков было более 9 млн! Стало очевидно, что пора включать в периметр защиты электронные денежные средства. Сейчас соответствующий законопроект готовится к внесению в Госдуму. Застрахованы будут средства на всех электронных кошельках и платёжных картах, владельцы которых прошли полную или частичную идентификацию.

NBJ: В прошлом интервью вы сказали, что АСВ сосредоточится на завершении ликвидационных процедур финансовых организаций. Как идёт работа в этом направлении и чего удалось добиться?

М. ФИЛАТОВА: Мы определённо близки к финалу этой работы. В ликвидации на сегодня ещё довольно много банков – 298. Но почти в 90% из них ликвидационные процедуры – в завершающей стадии. В банках остались буквально единичные активы, которые находятся либо под арестом, либо в спорах. Общая стоимость оставшихся активов ликвидируемых банков составляет около 30 млрд рублей.

Для завершения ликвидационных процедур Агентство с 2020 года активно использовало предусмотренную законом возможность передачи кредиторам оставшегося имущества в качестве отступного. А вступившие в 2024 году в силу законодательные изменения должны помочь применять этот механизм ещё эффективнее.

Такой подход ускоряет привлечение к ответственности лиц, виновных в банкротстве ликвидируемых финансовых организаций (ЛФО), поскольку лишь после завершения работы с активами можно определить реальный размер субсидиарной ответственности и начать мероприятия по её взысканию.

В 2024 году Агентство приняло 70 таких прав требования в отступное от 15 ЛФО в общем размере задолженности свыше 60 млрд рублей. Их балансовая стоимость составляет 12 млрд рублей.

Ликвидационные процедуры финансовых организаций, как показывает опыт работы Агентства, длятся в среднем 4 года. По ряду ЛФО, которые поступили в ликвидацию c 2020 по 2024 год, этот показатель составил 1 год 4 месяца, что наглядно демонстрирует результативность усилий Банка России, АСВ и законодателей.

При этом сократились не только сроки ликвидации. Мы также постоянно снижаем расходы на ликвидационные процедуры в ЛФО. В 2024 году они уменьшились на 19% – до 6,2 млрд рублей.

В целом за четыре последних года ликвидационной деятельности Агентству удалось вернуть в конкурсную массу ЛФО 332,8 млрд рублей. Почти треть из них – без малого 96 млрд рублей – в 2024 году.

За весь период деятельности Агентства средний процент удовлетворения требований кредиторов банков, в отношении которых ликвидационные процедуры завершены, составил по итогам отчётного года 49,8%, требования кредиторов первой очереди удовлетворены на 63%.

NBJ: Я знаю, что АСВ активно привлекает бывших руководителей и бенефициаров ЛФО к ответственности, чтобы больше средств вернуть их кредиторам. Скольких удалось привлечь в 2024 году? Были ли взыскания в пользу банков?

М. ФИЛАТОВА: Данное направление нашей деятельности достаточно масштабно. В периметре работы Агентства находятся около 4 тыс. контролировавших ЛФО и иных аффилированных с ними лиц. Как правило, здесь мы работаем по двум направлениям – это уголовное преследование и привлечение к гражданско-правовой ответственности.

Так, например, в 2024 году по обращениям Агентства возбуждено 90 уголовных дел. Суды вынесли 71 обвинительный приговор в отношении бывших руководителей, работников ликвидируемых банков, а также третьих лиц. По 47 делам осужденные приговорены к реальному лишению свободы.

Также в прошлом году к субсидиарной ответственности привлекли около 110 контролировавших ЛФО лиц, потенциальный размер субсидиарной ответственности составил 219 млрд рублей (итоговую сумму определят после расчётов с кредиторами),а с 40 лиц взыскали убытки на общую сумму свыше 88 млрд рублей.

С целью поиска и обращения взыскания на активы таких лиц инициированы более 700 процедур банкротства, где требования ЛФО установлены на сумму 1,8 трлн рублей.

Мы ведём работу и с зарубежными активами контролировавших лиц, здесь тоже есть успехи, в том числе и поступления. В интересах ЛФО заблокированы активы контролировавших лиц на территории 10 государств на сумму 163 млн долларов США.

В целом после привлечения контролировавших финансовые организации лиц к гражданско-правовой ответственности, удовлетворения гражданских исков при вынесении приговоров в рамках уголовного судопроизводства в конкурсную массу поступило 5,5 млрд рублей – это более чем в два раза превышает результат предыдущего года.

Так что мы продолжаем твердо придерживаться принципа неотвратимости наказания.

NBJ: Как раз приверженность этим принципам, как я понимаю, ведёт к тому, что некоторые собственники ЛФО готовы добровольно расплатиться с кредиторами. Частая ли это практика сейчас?

М. ФИЛАТОВА: Не такая частая, как хотелось бы, но мы отмечаем рост заинтересованности экс-бенефициаров в добровольном урегулировании задолженности перед кредиторами. И в этих случаях ликвидационные процедуры завершаются в кратчайшие сроки при полном удовлетворении требований кредиторов.

Например, в 2024 году бывшие акционеры «Актив Банка» и банка «Резерв» предоставили 1,3 млрд рублей, за счёт которых удалось рассчитаться в полном объёме с 546 кредиторами. Ещё 600 млн рублей поступило от экс-акционеров «КС Банка», благодаря чему 402 кредитора вернули свои средства в полном объёме.

В прошлом году вступил в силу закон, который расширил возможности погашать требования кредиторов ЛФО их учредителями и третьими лицами. Рассчитываем, что новые возможности, активная работа Агентства по привлечению к различным видам ответственности контролировавших должников лиц увеличат число желающих погасить требования кредиторов по доброй воле.

NBJ: Что изменится в системе страхования вкладов в ближайшее время? Была информация об увеличении лимитов по отдельным видам вкладов. На каком этапе эта работа сейчас?

М. ФИЛАТОВА: В ближайшее время должен появиться новый финансовый инструмент. На рассмотрении в Госдуме находится законопроект о введении в обращение договоров жилищных сбережений. Это целевой вклад, средства с которого можно будет направить только на первоначальный взнос и на погашение ипотеки. Лимит страховки по таким вкладам – 10 млн рублей. Ожидается, что ставки по нему могут быть выше, а условия оформления ипотеки в дальнейшем – выгоднее.

Обсуждается также увеличение размера страховки по счетам эскроу с 10 млн до 30 млн рублей.

Ещё один законопроект, который готовится к внесению в Госдуму, предусматривает рост до 2,8 млн рублей лимитов по безотзывным сберегательным сертификатам от 3 лет.

Все эти инициативы должны стимулировать долгосрочные сбережения граждан, которые станут источником длинных денег для экономики.

NBJ: Что вы думаете о предложениях, которые периодически появляются: повысить страховой лимит по обычным вкладам?

М. ФИЛАТОВА: Агентство поддерживает концепцию Банка России о повышении лимита страхования по долгосрочным вкладам. Мы не видим целесообразности в изменении размера страховки по обычным вкладам. Главная задача системы страхования вкладов – защитить интересы массового вкладчика. Действующий лимит страхового возмещения 1,4 млн рублей полностью защищает средства свыше 97% вкладчиков всех банков. Оставшиеся 3% клиентов банков, у которых есть сверхстраховые суммы, в состоянии самостоятельно подумать о защите своих сбережений – это обеспеченные люди, грамотные в вопросах финансов.

При этом рост лимита может привести к существенному увеличению финансовой нагрузки на систему обязательного страхования вкладов.

NBJ: Недавно принят закон, по которому АСВ с 1 января 2027 года будет гарантировать сохранность средств, внесённых по договорам страхования жизни, в том числе долевого. Какова цель этого нововведения?

М. ФИЛАТОВА: Для потребителей финансовых услуг такой страховой продукт станет ещё одним инструментом, который позволит инвестировать денежные средства на долгий срок, накапливать их и одновременно получить страховую защиту. Для экономики страны договоры страхования жизни станут дополнительным источником длинных денег, также усилится конкуренция на страховом рынке – за счёт большего продуктового разнообразия.

Средства, внесённые по договорам страхования жизни, будут застрахованы на 2,8 млн рублей. Повышенный лимит, 10 млн рублей, будет применяться по риску ухода из жизни. Выплаты будут производиться из фонда гарантирования прав по договорам страхования жизни. Агентство сформирует его за счёт гарантийных взносов страховщиков, дохода от инвестирования средств фонда, средств, полученных от реализации права требования к страховщику, и иных источников.

NBJ: Таким образом, защита АСВ распространится на ещё один сектор финансового рынка. Думаю, можно уже назвать Агентство мегастрахователем.

М. ФИЛАТОВА: Вероятно, да. АСВ – одна из немногих организаций в нашей стране, которая имеет статус государственной корпорации. Это означает, что, не являясь ни органом власти, ни акционерным обществом, мы в своей деятельности чётко следуем интересам государства и при этом защищаем права самых широких слоёв гражданского общества. 

Беседовал Станислав Комаров

Материал также опубликован в печатной версии Национального банковского журнала (март 2025)