Ипотека не потеряла своей востребованности среди россиян после ужесточения денежно-кредитной политики Банка России. В этих непростых условиях конкурентные преимущества получили игроки, взявшие уверенный курс на цифровизацию. О том, как digital-трансформация изменила клиентский путь при оформлении жилищного займа и позволила банку качественно улучшить сервис, рассказал NBJ вице-президент Банка ДОМ.РФ Кирилл ВАРЕНЦОВ.

NBJ: Всего за несколько лет Банку ДОМ.РФ удалось попасть в топ-3 по объёму выданных кредитов. С какими показателями банк завершил 2023 год? 

К.ВАРЕНЦОВ: В 2023 году Банк ДОМ.РФ оформил ипотечных кредитов на 252,1 млрд рублей – это на 39% больше показателя прошлого года. Жилищные условия с помощью банка улучшили 47,6 тыс. семей. Мы стабильно предлагаем одни из самых привлекательных ставок по ипотеке. Одновременно стараемся сделать покупку жилья максимально комфортной и безопасной – совершенствуем форматы обслуживания с помощью новых цифровых сервисов и партнёрских программ.

NBJ: В конце 2022 г. ваша «материнская» структура банка – группа ДОМ.РФ – внедрила функционал обновления систем Росреестра, оптимизировав работу регистраторов с электронными закладными. Это ускорило обработку документов, полученных от банков. Как работает этот функционал?

К.ВАРЕНЦОВ: В начале прошлого года Банк ДОМ.РФ первым начал проводить ипотечные сделки на покупку новостроек с использованием электронной закладной массово по всей стране. Всего за 2023 год сервисом воспользовались более 6,5 тысячи семей. По данным Росреестра, по результатам года наш банк занял первое место по числу выпущенных цифровых документов на первичном рынке с долей 63% от всех выпущенных в России е-закладных на новостройки.

Внедрение электронной закладной стало значительным шагом в упрощении ипотечного процесса для наших клиентов, они не только сокращают время, но и повышают прозрачность и безопасность сделок с недвижимостью.

Оформить электронную закладную можно как во время ипотечной сделки, так и после её заключения на этапе сопровождения ипотеки. Это даёт клиенту возможность ускорить и упростить процессы, связанные с обслуживанием и погашением кредита. После сдачи дома в эксплуатацию банк самостоятельно переоформляет документ в закладную на готовое жильё также без участия клиента и без необходимости повторной оценки недвижимости, что экономит расходы клиента. Технология имеет преимущество и на завершающем этапе: снятие недвижимости с залога при оформлении е-закладной пройдёт за считаные часы, и клиент сможет распоряжаться ей сразу после погашения ипотеки.

NBJ: Какова сегодня ситуация с электронной ипотекой? В каких регионах страны наиболее популярен этот продукт? 

К.ВАРЕНЦОВ: География цифровой ипо­теки от Банка ДОМ.РФ расширяется и уже охватывает более 1500 населённых пунктов по всей России. С начала 2024 года ей воспользовались 11200 семей. Объём электронно выданных жилищных кредитов с начала года составил 67 млрд рублей – больше, чем за аналогичный период прошлого года в 2,6 раза.

Клиенты подписывают кредитную документацию с помощью усиленной квалифицированной электронной подписи (УКЭП), после чего документы регистрируются в Росреестре также в электроном формате.

Мы планируем масштабировать электронную ипотеку и до конца года довести её долю до 100%. При этом в некоторых регионах (Саратовской, Самарской, Челябинской областях) проникновение онлайн-формата в этом году уже достигло целевого показателя. Среди регионов с наибольшим проникновением электронных сервисов также Воронежская область (95%), Приморский край (92%), Тверская (92%), Новосибирская (91%), Нижегородская области (89%), Красноярский край (88%).

NBJ: В августе прошлого года Банк ДОМ.РФ представил проект полностью цифрового клиентского пути при оформлении ипотеки. Сколько с его помощью сейчас занимает процесс оформления ипотеки? 

К.ВАРЕНЦОВ: В августе 2023 года Банк ДОМ.РФ запустил инновационный способ оформления ипотеки – без заполнения анкеты и предоставления документов. Механизм не имеет аналогов на рынке. Всё, что требуется от клиента – отсканировать QR-код (в отделении банка, в офисе застройщика или на сайте) и подтвердить согласие на передачу данных. После этого все данные, необходимые для принятия решения банком, поступают к нам автоматически из Цифрового профиля клиента. А клиент за считаные минуты получает комплексное решение банка по всем действующим ипотечным программам.

Новая технология позволила существенно ускорить процесс оформления ипотеки за счёт автоматизации сбора данных о клиенте. На рассмотрение заявки и принятие решения по кредиту уходит в среднем 10–15 минут.

NBJ: В начале этого года Банк ДОМ.РФ сообщил, что оформил первый ипотечный кредит с использованием биометрии. Каких технических шагов это потребовало от банка, и насколько эта технология получит продолжение в дальнейшем?

К.ВАРЕНЦОВ: Да, в феврале семья из Подмосковья оформила в нашем банке первый в России ипотечный кредит с использованием биометрии. Средства в размере 4,9 млн рублей семья с двумя детьми потратила на покупку квартиры в рамках программы «Семейной ипотеки». Клиент зарегистрировал биометрические данные в Единой биометрической системе (ЕБС) и самостоятельно открыл банковский счёт, пройдя процедуру идентификации удалённо за считаные минуты. Кредитная документация была подписана в электронном формате с помощью электронной цифровой подписи, которую выпустил клиенту застройщик. Оформление закладной и регистрация сделки в Росреестре также пройдут в онлайн-формате в ближайшие дни.

По сути, мы реализовали полный цикл сопровождения ипотечного кредитования без посещения банка. Ранее идентификация клиентов проводилась в офисе или дистанционно – с помощью выездных мобильных банкиров. Использование биометрии позволяет расширить географию проведения таких сделок и ещё больше упростить процесс. При этом заёмщик не собирает никаких документов и не заполняет анкет – все данные поступают в банк автоматически из его Цифрового профиля, клиенту для этого нужно всего лишь авторизоваться на Госуслугах и дать согласие на передачу данных.

Добавлю, что зарегистрировать биометрические данные можно в отделении любого банка, участвующего в сборе биометрических данных, для этого необходимо иметь подтверждённую учётную запись на Госуслугах. Сотрудник банка сделает фотографию и запись голоса и внесёт данные в ЕБС.




Беседовал Сергей Артёмов

Материал также опубликован в печатной версии Национального банковского журнала (апрель 2024)