Генеральный директор портала «Выберу.ру» Григорий БУРДЕНКО в своей авторской колонке специально для Национального банковского журнала (NBJ) определил основные направления развития финтех-рынка в 2024 году. Эксперт ожидает окончательный переход российских компаний к технологической независимости, повышение интереса населения к цифровым валютам центробанков, а также ещё более активное применение искусственного интеллекта.

Российская экономика развивается в условиях разнообразных вызовов и санкционного давления, но, несмотря на перечисленные сложности, финтех в России остаётся, пожалуй, самым восприимчивым к изменениям и продолжает двигаться наравне с общими трендами в ИТ-индустрии.

Тренд на технологическую независимость и импортозамещение

Устойчивость страны к внешнему воздействию и цифровая независимость остаются важнейшими направлениями развития экономики нашей страны. Компании все ещё адаптируются к требованиям правительства, которое установило обязательные сроки импортозамещения софта и оборудования для всей ИТ-отрасли. Обновлённый дедлайн для перехода на российское ПО – 2024-й, а для оборудования – 2025-й год.

Повсеместное внедрение ИИ

ИИ становится базовым элементом функционирования бизнеса: новые технологии позволяют снизить риски при принятии решений, которые зачастую связаны с человеческим фактором, а также повышается эффективность процессов, уменьшая операционные расходы для бизнеса. Кроме того, ИИ кардинальным образом трансформирует управление личными финансами: если раньше технологии были доступны лишь профильным специалистам, то теперь мы наблюдаем, как любой пользователь может применить ИИ-инструменты для решения личных вопросов.

ИИ-консультанты в банковских приложениях продолжат эволюционировать и будут всё больше нацелены на персонализированную помощь: анализу подвергнутся финансовые привычки и цели пользователей. Виртуальные ассистенты смогут, например, подобрать инвестиционную стратегию в соответствии с обозначенной пользователем толерантностью к риску или научатся разрабатывать индивидуальные инструкции, которые помогут должникам не только погасить существующую задолженность, но и впоследствии поднять кредитный рейтинг. Подобный подход повышает лояльность клиентов: пользователь становится более искушённым, поэтому те компании, которые будут пренебрегать новыми технологиями, могут столкнуться с раздражением людей. 

Масштабирование цифрового рубля

Государства по всему миру ищут способы модернизировать платёжные инструменты и расширить возможности финансовой системы. Россия, Китай, Швеция, Индия, Турция, Саудовская Аравия, ЮАР, Таиланд, Малайзия запустили пилотные проекты цифровой валюты, а Нигерия, Багамские острова и Ямайка уже ввели цифровую форму валюты для широкого использования наряду с наличной и безналичной.

ЦБ РФ объявил о старте проекта в 2023 году, и тогда к тестированию подключились ряд банков, предприятий и физических лиц, а недавно список пополнился ещё десятком финансовых организаций. По планам ЦБ, новая валюта будет встроена в трансграничное взаимодействие, что позволит упростить отношения с иностранными партнёрами в условиях санкционных ограничений и проводить международные расчёты со странами, в которых есть своя цифровая валюта. Масштабное внедрение цифрового рубля в повседневную финансовую практику запланировано на 2025 год.

ЦФА и новые возможности инвестирования

Этот финансовый инструмент в ближайшем будущем будет распространяться во всём мире, а конкретно для России это направление является важной частью цифровизации экономики. По данным, раскрытым операторами цифровых систем, в 2023 году российский рынок цифровых финансовых активов достиг почти 100 млрд рублей. В 2024 году эта цифра может увеличиться в два раза и более.

Рынок ЦФА имеет большой потенциал, так как позволит малому и среднему бизнесу, который на данном этапе развития не может воспользоваться классическими биржевыми инструментами, привлекать средства частных инвесторов без значительных операционных расходов. Клиент, в свою очередь, получит более высокую доходность благодаря меньшим транзакционным издержкам.

Кроме того, использовать ЦФА для привлечения капитала могут различные сектора экономики: оцифровке подвергается практически любой товар или продукт. Например, в 2023 году стартовал первый проект по выпуску «цифровых квадратных метров», где каждый ЦФА – это один квадратный метр. Таким образом, доступ к инвестициям в недвижимость открывается и для неквалифицированных инвесторов, начальный капитал которых может составлять всего 50 тысяч рублей.

Несмотря на то, что данный инструмент ещё не так широко известен и поэтому может вызывать недоверие среди инвесторов, всё больше публичных компаний заинтересованы в выпуске ЦФА.

Защита данных с помощью биометрической аутентификации

Перед финансовыми организациями встаёт насущный вопрос защиты персональных данных пользователей, поэтому биометрические технологии в области верификации клиентов становятся всё более популярными. Чтобы получить доступ к финансовым приложениям, потребители будут использовать не привычные пароли и PIN-коды, а уникальные физические характеристики – сканирование лица, свои отпечатки пальцев и даже голос. Этот способ снижает риски несанкционированного доступа к аккаунтам и финансовым данным клиентов, повышая доверие потребителей к онлайн-сервисам.

Обмен данными через открытые API

Открытый банкинг подразумевает, что все участники финансового сектора (банки, страховые организации и МФО, а также поставщики финтех-сервисов) получат равный доступ к данным пользователей, обмен которыми будет происходить по безопасным каналам с помощью Открытых API.

Ожидается, что эта технология простимулирует развитие конкуренции за клиента внутри финансового сектора и создаст возможности развития для всех участников отрасли. Согласно документу ЦБ «Концепции внедрения открытых API на финансовом рынке», в 2024 году использовать Open banking будут все участники рынка. Открытые API – это один из основных трендов для нашего бизнеса, который позволит улучшать и расширять услуги, оказываемые в рамках одного окна.

Термин «финтех» давно вышел за рамки платежей и переводов: сейчас финансовые организации выстраивают вокруг пользователя целые экосистемы. Прошлый год показал способность рынка не только сохранять темпы развития, несмотря на разнообразные вызовы, но и наращивать их. Остаётся неизменным только одно – стремление компаний сделать свои услуги ещё более безопасными, персонализированными и удобными для каждого клиента.


Материал также опубликован в печатной версии Национального банковского журнала (май 2024)