Удаление из сторов приложений, попавших под санкции участников финансового рынка, побуждает многих изменить подход к банкингу, отказываясь от нативных приложений в пользу адаптивного веб. Использование веб-приложений через специализированные браузеры позволяет кредитным организациям не только своевременно обновлять функциональность, но и сохранять для клиентов доступ к книге контактов, оплату по QR-коду, вход по TouchID/FaceID, а также соответствовать регуляторным требованиям в области обеспечения безопасности платежей согласно положению Банка России № 683-П. Подробнее о спецбраузерах, которые уже сейчас используются банками, в интервью Национальному банковскому журналу (NBJ) рассказала коммерческий директор SafeTech Дарья ВЕРЕСТНИКОВА.


NBJ: Какие негативные последствия возникают у банков в связи с невозможностью выкладывать мобильные приложения в сторах из-за жёсткого санкционного давления?

Д. ВЕРЕСТНИКОВА: На мой взгляд, самая главная проблема – невозможность обновить бизнес-функциональность, что ограничивает банки во введении новых услуг, раскатывании обновлений. Кроме того, клиент кредитной организации может сменить смартфон, и отсутствие адаптивного под мобильный браузер интернет-банка означает невозможность работы с банком. Понятно, что это влияет на клиентскую лояльность к кредитной организации. Если для устройств на базе Android существует хороший выход из положения в виде российского магазина приложений для смартфонов RuStore, то для устройств на базе iOS ситуация весьма критична, и в ближайшее время вряд ли изменится.

NBJ: И как кредитные организации выходят из положения?

Д. ВЕРЕСТНИКОВА: Банки пошли двумя основными путями. Первый – это переписывание мобильных приложений так, чтобы не было понятно, какой банк стоит за ним. Однако в компании Apple стали более внимательно проверять подобные вещи и принимать более жёсткие меры. Если исходный код похож на код из удалённого приложения, то у банка при попытке публикации приложения возникает ошибка, что приложение похоже на ранее удалённое, и его аккаунт блокируют.  При этом, даже если получится выложить приложение в стор, никто не знает, сколько оно проживёт: день, два, неделю или месяц. А цикл переработки и перевыкладки мобильных приложений составляет примерно полгода.

Второй путь, который выбирают банки – идти в PWA-приложения (Progressive Web App – технология, которая визуально и функционально преобразует сайт в приложение), то есть в адаптивный веб-банкинг. Благодаря ему клиенты получают доступ ко всем услугам и сервисам, приложение функционирует как привычное мобильное, существует возможность обновлять функциональность быстрее. Однако у PWA существуют и минусы, которые ранее (до санкций) сдерживали развитие этого направления.

NBJ: Что это за минусы?

Д. ВЕРЕСТНИКОВА: PWA – это фактически «ярлык» на экране «Домой» в мобильном телефоне. Он открывает тот же Safari (или другой браузер), просто на предустановленной странице. И вы можете работать только в рамках того, что может дать вам этот браузер. И здесь огромное количество ограничений.

Например, невозможность соблюсти требования информационной безопасности. Согласно Положению Банка России № 683-П банки обязаны использовать средства криптографической защиты при переводе платежей. Если мобильное приложение отсутствует, то данные требования очень сложно выполнить, что, в свою очередь, ведёт как к снижению уровня информационной безопасности, так и к нарушению нормативных актов ЦБ. Наконец, отсутствие возможности реализовывать функциональность цифрового рубля, который будет запущен в повсеместное использование летом 2025 года, на мобильных платформах. Есть регуляторные требования, по которым функциональность цифрового рубля должна быть интегрирована в банковские приложения рядом с непосредственной бизнес-= функциональностью. При использовании смартфонов это должен быть специализированный SDK (Software development kit – это набор инструментов и инструкций, которые разработчики используют для создания приложений – Прим. Ред.) со встроенными средствами криптографической защиты, интегрированный в мобильное приложение. А его у банка может просто не существовать из-за санкций.

Кроме того, при переходе на адаптивный веб серьёзно увеличиваются финансовые затраты на информирование клиентов, поскольку банки вынуждены переходить с push-уведомлений на SMS-информирование клиентов.

NBJ: А с точки зрения клиентов?

Д. ВЕРЕСТНИКОВА: И тут есть минусы. Пользователи мобильного банкинга привыкли к некоторым функциям, которых нет в классических браузерах: доступ к контактам, камере, вход по TouchID/FaceID и т.д. Понятно, что это лишает клиентов привычного удобства и снижает лояльность. Не всё это можно корректно реализовать в PWA.

NBJ: Что делать в таком случае? Есть ли технологии, которые могут помочь?

Д. ВЕРЕСТНИКОВА: Да. Есть российские специализированные мобильные браузеры для работы с адаптивными веб-сервисами банков и личными кабинетами. То есть адаптивные веб-приложения загружаются не через условный Safari, а через специальное приложение. Оно обладает набором недостающих функций, и позволяет избежать проблем, описанных выше. Начинают работать функции отправки пушей, оплаты по QR-коду, обеспечивается полное соответствие регуляторным требованиям по информационной безопасности, может быть интегрирован цифровой рубль.

Я думаю, что адаптивный веб в связке со специальным браузером – это достойное решение проблемы в ситуации санкций. Такая технология даёт возможность дальнейшего развития бизнеса финансовой организации и обновления функциональности, независимо от геополитической обстановки.

NBJ: Насколько мне известно, такой браузер есть и у SafeTech? Почему появилась идея такого продукта?

Д. ВЕРЕСТНИКОВА: Наша компания – разработчик мобильной электронной подписи, которая всегда встраивалась внутрь мобильных приложений, обеспечивая таким образом соблюдение законодательных требований. Когда начались санкции, мы поняли – ситуация может развернуться так, что нам некуда будет встраивать свою подпись. Возникла мысль: почему бы не сделать наоборот, не встроить мобильный банкинг «внутрь мобильной подписи».

Мы создали специализированный браузер, обеспечивающий функции натива для адаптивных веб-приложений. Он предназначен для работы с личными кабинетами, куда могут подключаться любые банки и организации, независимо от того, под санкциями они или нет. В этом браузере функции безопасности вынесены в натив, а бизнес-функциональность должна загружаться в виде адаптивной версии. Наш специальный браузер – это «обёртка» страницы адаптивного веб-банкгинга для реализации всех нативных функций, которые только существуют (подтверждение платежей в соответствии с 683-П, возможность встроить квалифицированную электронную подпись, доступ к контактной книге и прочее), что не может обеспечить ни одно PWA-приложение.

NBJ: Каким образом клиент кредитной организации сможет загрузить «Клиент-Банк» через специализированный браузер? Как он получит к нему доступ?

Д. ВЕРЕСТНИКОВА: Естественно, банк должен быть интегрирован с нашим браузером, а интернет-банк адаптирован для работы со всеми его нативными функциями. Интеграция достаточно простая. Как только банк проводит такую интеграцию, у его клиентов появляется возможность скачать отдельное обезличенное приложение. Весит оно всего около 10 мегабайт в отличие от всех огромных нативных мобильных-банков, которые могут занимать 1–1,5 гигабайта. Кроме того – этот специализированный браузер абсолютно прозрачный, не привязанный ни к одному банку. Поэтому каждый может в личном кабинете закончить настройку приложения самостоятельно, «загрузив» в него свой банк, если он поддерживает такой режим работы. Это очень просто, не сложнее, чем войти в обычное нативное приложение.


Беседовала Оксана ДЯЧЕНКО

Материал также опубликован в печатной версии Национального банковского журнала (декабрь 2024)