Каждый банк при оборудовании дополнительных офисов или отделе­ний стоит перед выбором: насколько необходимо укрепить помещение, чтобы защитить хранящиеся в нем денежные средства, и какую степень свободы можно предоставить клиен­там при общении с сотрудниками, чтобы клиенты чувствовали себя комфортно, а сотрудники безопасно? Одни кредитные организации полно­стью отделяют клиентскую зону от помещения, где находятся сотрудни­ки, другие, наоборот, создают единое пространство, где специалисты бан­ка практически сидят с посетителя­ми за одним столом. При таком раз­нообразии решений банку необхо­димо правильно соблюсти баланс между доступностью дополнитель­ного офиса, привлекательностью его для клиента и правильной техниче­ской укрепленностью.

Можно обеспечить офис защитой в соответствии с требованиями Банка России и даже превзойти их, но такое оборудование зачастую является чрез­мерным и дорогостоящим и, кроме того, может вызвать дискомфорт у клиентов. Решить подобную проблему можно при помощи страхования. За­конодательство (Положение № 318-П ЦБ РФ) позволяет не укреплять поме­щение в соответствии с требованиями Банка России, застраховав минималь­ный остаток и согласовав со страхов­щиком техническую укрепленность по­мещения. Внимательно изучив тех­ническую укрепленность помещения, страховщик может попросить что-то изменить или добавить, но в целом тре­бования страховщиков всегда значи­тельно ниже требований Банка России.

Как правило, для страхования денежных средств от 5 до 10 млн рублей достаточно сейфа 3-4 класса устойчи­вости ко взлому (ГОСТ Р 50862-2005) и охранно-пожарной сигнализации. Страховая компания обращает внима­ние и на общую организацию работы банка: лимиты хранения денежных средств каждого операциониста и кас­сира; наличие физической охраны; частоту инкассации; наличие ночного хранения; обучение сотрудников и т.п. Как показывает практика, выполнение требований страховщика и страхование обходятся банку дешевле, чем обору­дование офиса в соответствии с требо­ваниями Банка России. В то же время отсутствие избыточных мер безопасно­сти позволяет сделать отделение удоб­ным и комфортным для клиентов.

По статистике последних лет, основными преступлениями в отноше­нии денежных средств, находящихся на хранении в финансовых институтах, являются разбои, совершенные третьи­ми лицами, и кражи, совершенные сами­ми сотрудниками банков или при их непосредственном участии. Этот факт свидетельствует о том, что злоумышлен­ники не хотят связываться с отключе­нием систем сигнализации или взломом сейфов. Им проще, угрожая оружием (или еще каким-то способом), заставить сделать это сотрудников банка. В таких ситуациях преступники пользуются тем, что кредитные организации часто эко­номят на охранниках, а если они и при­сутствуют, то оказываются неспособны­ми дать отпор грабителям.

Что касается преступлений, совер­шенных самими сотрудниками, то это особый вид правонарушений, который для самих банков и страховщиков яв­ляется наиболее опасным, так как со­трудники знают, как организована ра­бота в финансовом институте, зачастую имеют доступ к ключам и шифрам от сейфов и сигнализаций. Сотрудникам легче всего организовать преступле­ние. Именно поэтому из типового до­говора страхования денежных средств, хранящихся в кредитной организации, исключены противоправные действия, совершенные специалистами банка. По желанию страхователя страховая компания может расширить покры­тие, включив в него подобные риски. Перед этим страховщику необходимо оценить системы организации работы в банке, проверить, существует ли двой­ной контроль за хранением ключей и шифров от сейфа, оценить множество других параметров. Результаты оценки определят стоимость подобной услуги. Бывают случаи, когда страховщик при­нимает решение отказать в расширении страхового покрытия на противоправ­ные действия сотрудников.

Выбор методов защиты ценного имущества всегда остается за банком, но он должен отдавать себе отчет в том, что он несет ответственность перед сво­ими клиентами за сохранность денеж­ных средств и в случае утраты должен будет их вернуть.