НБЖ предложил ряду экспертов ответить на вопросы, касающиеся идеи введения безотзывных вкладов. Не ущемляются ли законные интересы вкладчиков при введении безотзывных депозитов? Не пострадают ли сами банки в результате нововведений? Будут ли востребованы безотзывные вклады, и смогут ли они составить конкуренцию отзывным?
НБЖ № 11(23), 2005
«Порочна ли безотзывность? О новом вкладе замолвите слово», стр. 74-77

Идея о введении безотзывных вкладов активно обсуждается в правительстве России и финансовых кругах с 2005 года. Первый вариант законопроекта, разработанный Госдумой, не смог пройти необходимых согласований, в том числе и в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ). Тогда посчитали, что подобные изменения могут отпугнуть вкладчиков, которым необходимы гарантии сохранности депозитов.

Банкиры, со своей стороны, утверждали, что безотзывные вклады вряд ли могут серьезно повлиять на отношение вкладчиков к банкам. Как правило, люди, заключая договор с финансово-кредитной организацией, не планируют использовать эти средства вплоть до наступления определенного срока. Кроме того, банки не пойдут на то, чтобы полностью заменить традиционные вклады безотзывными: все дорожат клиентами и постараются оградить их от неудобств.

Банкиры предлагали расширить депозитную линейку за счет дополнительного вида вклада - безотзывного, имеющего свои особенности. Клиент, таким образом, получал бы право выбирать условия и вид депозита - традиционный или безотзывный.

Предполагалось, что процентные ставки по безотзывным вкладам будут выше, чем по обычным. Банки, скорее всего, могли бы предложить и другие стимулы. Например, пакеты дополнительных банковских услуг на льготных условиях для владельцев безотзывных вкладов, кредиты с пониженными процентными ставками и т.д. Таким образом, удовлетворялись бы интересы обеих сторон: держатели безотзывных вкладов могли бы рассчитывать на более качественное обслуживание, а банки - на стабильность своей пассивной базы, что особо актуально в периоды финансовых потрясений.

В мае 2009 года президент России Дмитрий Медведев не согласился пересмотреть норму Гражданского кодекса, согласно которой все депозиты физлиц являются вкладами до востребования. Однако в сентябре 2009 года глава Банка России Сергей Игнатьев в ходе выступления в Госдуме предложил вернуться к идее введения в банках безотзывных вкладов. Он отметил, что эта мера позволила бы России получить доступ к «длинным» деньгам.

С тех пор прошло два года, и вот идея безотзывных вкладов, озвученная в этот раз Минфином, снова витает в воздухе. В ноябре гон года Министерство подготовило законопроект, разрешающий банкам вводить безотзывные вклады. Минфин предложил внести изменения в законы «О банках и банковской деятельности», «О страховании вкладов в РФ», а также в Гражданский кодекс. Сейчас по российскому законодательству, а именно согласно статье 837 ГК банки обязаны возвращать средства физических лиц по первому требованию. Причем эта норма касается как срочных, так и бессрочных вкладов. Минфин предлагает внести поправки, позволяющие финансово-кредитным учреждениям закреплять в договорах с вкладчиками положение, согласно которому деньги не будут возвращаться клиентам до истечения определенного срока.

То, что к идее безотзывности решили вернуться в конце 2011 года, неудивительно: именно в это время на банковском рынке стали проступать признаки дефицита ликвидности. Серьезных проблем, правда, удалось избежать, но банковское сообщество и регуляторы в очередной раз вспомнили, что «короткие» пассивы - одна из главных проблем нашего банковского сектора.

Непонятно, будет ли в ближайшее время принят данный законопроект, и если да, то в каком виде. Непонятно и то, найдут ли отражение в этом законопроекте компромиссные идеи, предложенные банкирами еще в далеком 2005 году. Тогда участники рынка считали, что в законе надо предусмотреть исключительные случаи (тяжелая болезнь, смерть близкого и т.д.), когда вкладчик мог бы забрать деньги с безотзывного вклада досрочно. Кроме того, безотзывным может быть вклад только в пределах суммы, застрахованной государством.