Не прошло и пяти лет обсуждений и планов, как масштабный проект появления на российском финансовом рынке Почто-банка начал обретать реальные очертания. Во всяком случае, соответствующее решение озвучено на самом высшем уровне. Правда, новая структура заработает в полную силу не раньше, чем через пять лет с момента утверждения концепции, уверены наблюдатели, а затраты на ее «запуск» окажутся поистине гигантскими. Но ни отсутствие денег в бюджете, ни опыт западных соседей (далеко не всегда позитивный), по-видимому, не заставят государство передумать.

В предновогодней суете наблюдательный совет Внешэкономбанка (ВЭБа) под председательством премьер-министра РФ Владимира Путина выбрал время и рассмотрел вопрос о стратегии развития Связь-Банка. Выяснилось, что в недрах ВЭБа уже вызрел проект трансформации ОАО «АКБ «Связь-Банк» и ФГУП «Почта России» в федеральный почтовый банк. Более того, на том же наблюдательном совете принято решение «влить» в проект 16 млрд рублей, которые будут предоставлены Связь-Банку в виде субординированного кредита.

Стоит отметить, что эти средства -немалые и в благополучные годы и особенно впечатляющие в кризисные времена - не более чем капля в море денег, которые нужны на реализацию проекта. Комментируя решение ВЭБа, генеральный директор «Почты России» Александр Киселев заявил, что только «на первом этапе потребуется не менее 30 млрд рублей» инвестиций. Расходы на финансирование проекта в целом эксперты оценивают кто в $40 млрд, а кто и в $150 млрд -сказать точнее на стадии start-up никто не берется. Возможно, что-то прояснится в начале апреля. Именно в «день смеха» рабочая группа из очень серьезных людей - представителей Центробанка, министерств и ведомств, специалистов самих ВЭБ, Связь-Банка и Почты России - должна представить комплекс мер по созданию почтового банка. На сегодня не решен даже основополагающий вопрос - об организационной форме федерального почтового банка, говорят в пресс-службе ФГУП «Почта России».

ГЛОБАЛЬНОЕ РАЗОЧАРОВАНИЕ

Связка «Почта России - Связь-Банк» прорисовывалась с самого начала, а первым непосильную ношу по слиянию взвалил на себя в 2007 году тогдашний глава «Связи» Геннадий Мещеряков. Под его руководством по итогам 2007 года чистые активы банка составили 155,3 млрд рублей - в 2,7 раза больше, чем аналогичный показатель на начало года. За тот же период капитал банка вырос в 2,6 раза (до 15,6 млрд рублей), кредитный портфель -в 34 раза, годовая чистая прибыль -в 12,4 раза. Помимо достижения показателей, которые эксперты единодушно оценивали как впечатляющие, был сделан первый шаг к объединению: к концу 2007 года практически все филиалы Почты России уже обслуживались в Связь-Банке. Таким образом, на долю данной финансово-кредитной структуры приходилось более 98% расчетов госкомпании с оборотом порядка 100 млрд рублей.

Но, судя по тому, как развивались события, государство было не готово реализовать идею сращивания госкомпании-монополиста с частным банком. Более того, нашлись силы, которые всячески противодействовали слишком активному сближению. Наблюдатели, в частности, указывали на тогдашнее руководство Сбербанка. Последнее якобы опасалось, что новая мегаструктура в случае своего появления на свет составит серьезную конкуренцию бессменному лидеру национального банковского рынка.

Как бы то ни было, но за несколько месяцев до отставки Геннадий Мещеряков, похоже, уже не верил в возможность реализовать суперстратегию. «Ни одна коммерческая компания не готова пока взять на себя такие расходы, а у государства уже есть собственные банки, и волевым решением создавать еще одну структуру, мягко говоря, неразумно», - заявлял он с нескрываемым чувством разочарования. По его мнению, время уже тогда было безнадежно упущено - подобные преобразования надо было проводить в середине 90-х годов или не затевать их вовсе.

УДВОЕНИЕ УСИЛИЙ

Экс-глава Связь-Банка, по-видимому, оценил ситуацию слишком пессимистично. Заманчивая идея переоборудовать 42 тысячи почтовых отделений в банковские офисы явно не давала покоя чиновникам и банкирам. В начале 2008 года Связь-Банк возглавила бывший первый зампред Сбербанка Алла Алешкина, а Почту России усилили за счет экс-главы все того же «Сбера» Андрея Казьмина. Приход этих двух давно работающих в связке профессионалов был расценен как новый шаг к созданию профильного банка. Но, судя по результатам, в период Казьми-на-Алешкиной преобразования в основном происходили на почте. А когда грянул кризис, Связь-Банк и вовсе оказался в рядах тех, кого государству пришлось спасать от банкротства. Кто именно из топов довел банк до жизни такой, теперь можно только гадать, но на рынке говорили, что большая часть «плохих» долгов банка была «старше одного года».

«Казьмину и Алешкиной не удалось осуществить проект в силу досадных обстоятельств. Оказалось, что Связь-Банк - организация «со скелетами в шкафу», - вспоминает зампредседателя банковского комитета Госдумы Павел Медведев. - Приведение дел в порядок очень сильно отвлекло от решения глобальных проблем».

В разгар кризиса Связь-Банк вместе с «товарищем по несчастью» -Глобэкс-банком - был передан в управление ВЭБу. Решение вызвало неоднозначную реакцию, поскольку для госкорпорации управление банковскими активами, по понятным причинам, никогда не являлось профильной деятельностью. Долгое время казалось, что банк так и будет находиться в стадии «полураспада»: его покидали профессионалы, а никаких видимых изменений к лучшему не наблюдалось. В ответ на вопросы, что будет с доставшимися ВЭБу финансовыми структурами, его руководитель Владимир Дмитриев осенью прошлого года заявил, что в ближайшие пять лет не намерен выпускать их из-под жесткого контроля.

Однако ж основную функцию государство выполнило: денег в «дочки» ВЭБа влили, структуры выжили. Сейчас Связь-Банк активно обновляет команду менеджеров. В самом Внешэкономбанке создается подразделение, которое будет заниматься координацией деятельности «удочеренных» волею правительства банков.

ОРИЕНТАЦИЯ - ПРИБЫЛЬ

Складывается ощущение, что почта и Связь-Банк фактически все время пребывают в противофазе. Но если раньше временами казалось, что чем лучше идут дела у банка, тем убыточнее почтовые операции, то теперь все наоборот. По информации Александра Киселева, 2009 год предприятие «впервые за последние годы заканчивает с чистой прибылью». Впрочем, прибыль явно невелика: при всех многомиллиардных вливаниях из государственного кармана к концу 2009 года предприятие подошло с 4 млрд рублей долгов, напоминает председатель совета директоров МДМ-Банка Олег Вьюгин.

В целом инвестиции в компанию в последние годы составили 10 млрд рублей, на текущий год заявлено еще 4 млрд рублей. Сейчас на рассмотрении Минэкономразвития находится также программа модернизации почтовой инфраструктуры стоимостью 101 млрд рублей (53 млрд рублей за счет собственных средств Почты России, остальные - из госбюджета).

На базе почтовых активов создано ФГУП. Руководствуясь накопленным опытом реформирования госструктур (таких как МПС, превратившейся в ходе реформ в ОАО «РЖД»), эксперты полагали, что создание ФГУП - первый шаг к акционированию компании, без которого объединение в единую финансовую структуру невозможно. Но заместитель генерального директора «Почты России» Игорь Мандрыкин в конце января заявил, что «обсуждается и вариант, по которому Почта России могла бы выйти в капитал банка в качестве ФГУПа, как исключение из правил». Для этого необходимо внести изменения в действующее законодательство.

ЕЩЕ ОДНУ ПОПЫТКУ!

И все же сейчас сложилась уникальная ситуация, когда проект действительно может быть реализован, считают эксперты. Что называется, звезды сошлись. Обе «половинки» будущего большого целого под названием Почто-банк теперь находятся под контролем государства. «Почта России» - уже не те руины, которыми она была пять лет назад. У Связь-Банка тоже неплохие перспективы: Внешэкономбанк может осуществлять масштабные финансовые вливания в него, так как государство не ждет от госкорпорации прибылей. И наконец, как считают эксперты, обновляющийся Сбербанк дошел до той стадии своего развития, когда наконец появилось понимание, как два госбанка могут научиться танцевать на одном и том же рынке, не отдавив друг другу ноги.

«То, что проектом займется именно структура ВЭБ, в данном случае правильно. Сейчас это - центр, который активно занимается развитием активов Глобэкса и Связь-Банка. И кроме него никто это сделать не может. Его принципиальное преимущество в кризис -наличие господдержки», - убежден директор департамента по управлению непрофильными активами банка «КИТ-Финанс» Эдуард Заманян.

Как указывает Павел Медведев, «за» проект и руководство Почты, и руководство ВЭБа. Ощущается интерес правительства к данной теме. Дума со своей стороны поддержит предложение государства профинансировать создание нового мегабанка из бюджетных средств, уверен депутат. Порядок сумм, заявленный на реализацию проекта, его не смущает, но говорить о частностях пока рано. «Мы сможем начать обсуждение только после того, как Алексей Кудрин (министр финансов РФ. - Прим. ред.) сделает трудную арифметическую работу - посчитает все затраты», - говорит Медведев.

Дело в том, что 42 тысячи филиалов - это не только достоинство, но и серьезная проблема «Почты России». Масштаб этой проблемы становится особенно очевидным, когда речь заходит о переоборудовании искомых отделений с соблюдением всех нормативов безопасности, разработанных для банков. Особенно большие сложности могут возникнуть с филиалами, расположенными в российской глубинке, уверен Павел Медведев. «Сделать из барака банк - непростая задача. Кто-то должен проехать с калькулятором по всей стране, провести инвентаризацию», - подчеркивает депутат. И повторяет: именно поэтому делать выводы о «конечной стоимости» проекта пока невозможно.

«Был проведен предварительный анализ отделений Почты России на предмет готовности к развитию проекта без привлечения аудита. Определен общий объем необходимых инвестиций, - комментируют в пресс-службе ФГУП. - Необходимость привлечения в дальнейшем сторонней организации для проведения аудита определит рабочая группа проекта по созданию федерального почтового банка. При этом уже выявлена потребность в проведении детального аудита действующего законодательства».

ТЕХНОЛОГИЯ И ПОЛИТИКА

Вообще технологических проблем в проекте будет не меньше, чем финансовых, уверены эксперты. «Опыта создания банка такой величины «с нуля» ни у кого в России нет. На раскрутку такой махины потребуется не менее пяти лет с момента принятия решения. Полгода - на то, чтобы разработать концепцию, столько же - на ее обсуждение и согласование. Год - на подбор коллектива, который будет в процессе обновляться. Но основное время - на создание информационной системы и программных продуктов, поскольку территория у нас гигантская, а всю информацию надо концентрировать в центральном аппарате, - перечисляет Эдуард Заманян. - Чтобы сделать такую информационную программу, нужен, как минимум, год, и потом ее надо внедрять, решать все проблемы со связью. Это - пятилетняя история, не меньше. Но все решаемо. И сделать такой банк - это правильно», - уверен специалист.

«В проекте по созданию федерального почтового банка в качестве зоны ответственности Почты России определено обеспечение будущей финансовой организации инфраструктурой. Решение технических вопросов будет, вероятнее всего, возложено на Связь-Банк, - пояснили НБЖ почтовики. - Согласно Концепции развития федерального почтового банка России, предполагается постепенный охват всей территории РФ банковскими услугами с использованием инфраструктуры отделений Почты России, на что, по предварительным расчетам, потребуется около 4,5 лет.

Но далеко не все эксперты - оптимисты. Некоторые убеждены, что на раскрутку новой структуры в полноценный розничный банк потребуется лет десять, не меньше. Так, предстоит также поменять действующее законодательство - сейчас «почтовики» не могут принимать вклады у населения. Кроме того, эксперты указывают на то, что до начала работы над проектом надо решить проблемы «Связьинвеста», а это уже не только деньги, но и политика.

И все же вопрос о том, стоит ли овчинка выделки, остается открытым.

Эдуард Заманян уверен, что такой банк необходим, как минимум, в качестве противовеса Сбербанку, позиции которого на рынке постоянно усиливаются. «Обязательно нужно создавать конкуренцию, иначе мы никогда не распрощаемся с высокими комиссиями и часовыми очередями. Сейчас почтовые отделения работают, но не используются для банковских услуг. А системы денежных переводов, которые делают отдельные банки, не позволяют удовлетворить все потребности населения, особенно по мелким суммам», - убежден банкир.

Но главной задачей, по словам директора департамента «КИТ Финанса», должно стать решение «принципиальнейшей для страны проблемы - создания активно работающего малого бизнеса». Необходимо наладить систему кредитования малых предприятий, убежден Заманян, и тут как раз возможности Почто-банка будут вне конкуренции. «Это должна быть система выдачи многочисленных небольших займов, что позволит создавать и развивать на всей территории РФ малый бизнес, а это для нас крайне актуально. Именно Почто-банк способен решить эту задачу, поскольку Сбербанку исторически пришлось обеспечить кредитами крупнейшие предприятия страны. У Сбербанка к тому же нет такого количества точек, - считает эксперт. -Почто-банк, напротив, не должен выдавать крупные кредиты. Я уверен, что на малых кредитах он не разорится. Однако безболезненно «развести» госбанки вряд ли получится. «Федеральный почтовый банк будет ориентирован как на физических, так и на юридических лиц. Согласно Концепции развития федерального почтового банка России в содружестве Почты России и ВЭБа на базе Связь-Банка, федеральный почтовый банк станет каналом кредитных коммуникаций с представителями малого и среднего бизнеса, нуждающимися в надежном государственном опорном банке в своем регионе.

С другой стороны, сложно представить себе ситуацию, при которой государство будет готово потратить $50-100 тыс. на переоборудование в банковское отделение почтового барака в селе, где проживают 50 человек. Значит, в первую очередь будут создаваться филиалы и отделения в тех райцентрах, где уже присутствует Сбербанк. Таким образом, велики шансы, что в обозримой перспективе конкуренция между двумя государственными банковскими «слонами» выглядит неизбежной. Но даже если все 42 тысячи отделений Почто-банка вдруг возьмут и заработают враз, ее избежать не удастся: как объяснить населению, что в поселке есть отделение госбанка, но в целях избежания конкуренции он оказывает далеко не все услуги и для решения проблем надо поехать в соседний райцентр?

Ответ на этот вопрос, да и на все другие, как обычно, в наличии или отсутствии политической воли при
решении вопроса о создании Почто-банка. Мировой опыт показывает, что реализация подобного масштабного проекта вполне возможна. Российский - что по различным причинам эта идея пока остается идеей. Но первые признаки того, что третья попытка может оказаться удачной, по мнению наблюдателей, все-таки появились.