Сегодня основные стратегии банков строятся вокруг кредитных процессов физических лиц и компаний малого и среднего бизнеса. Это основной драйвер развития банка, источник высоких доходов и диверсификация бизнеса. Вместе с тем, учитывая сложившуюся экономическую и финансовую ситуацию в России и мире, это и основной риск, ведь из года в год объемы невозвратных кредитов растут. От умения сочетать получение доходов от сделок с приемлемым уровнем риска сегодня во многом зависит рентабельность банков.

Отвечая на вызовы времени, финансовые организации диверсифицируют свой бизнес, зарабатывая не только на высокодоходном розничном кредитовании, но и предоставляя транзакционные услуги, продукты страховых и управляющих компаний.

Один из основных трендов развития банковского рынка – это перевод коммуникаций с клиентами в интернет. Сегодня многие банки уже представляют услуги интернет-банкинга: позволяют заказать кредит он-лайн, открыть депозит, оплатить счета ЖКХ, штрафы, сделать банковский перевод и т.д.

Стремление банков к дистанционному общению с клиентом в целом понятно и оправданно – это и снижение затрат на филиальную сеть, и оптимизация расходов на персонал.

Клиенты так же получают ощутимую пользу – не нужно тратить время на дорогу до офиса банка, на заполнение анкет, общение с операционистом и т.д. Все больше и больше клиентов переводят свои платежи в интернет. Банки стараются обеспечить безопасность своих сервисов и в целом достигли в этом определенных успехов – при минимальном аккуратном обращении с интернет-банкингом риски мошенничества близки к нулю. Но и этого мало.

Эпоха Банка 2.0, финансовых организаций второго поколения, подходит к своему логическому завершению. На рынке идет агрессивная борьба за клиента, растет конкуренция со стороны небанковских кредитных организаций, МФО. Банки все активнее продвигают свои дистанционные каналы обслуживания, осваивают информационные технологии, используют все больше разнообразных технологических средств. Развивают приложения для смартфонов, стараются сделать «дружелюбным» интерфейс и предоставить интересные для клиента возможности.

По мнению многих экспертов банковского сообщества, в ближайшей перспективе основным и единственным драйвером развития бизнеса окажутся программы, нацеленные на повышение лояльности и удержание существующих клиентов. И в этой борьбе победят те банки, которые смогут предоставить клиентам весь спектр банковских услуг и удобный сервис дистанционного обслуживания, станут личными финансовыми советниками, а не просто продавцами банковских продуктов. Это будут банки третьего поколения или, как их еще принято называть, Банк 3.0.

Данные: Банки.ру и исследования российского рынка банковских автоплатежей, проведенного J’son & Partners Consulting

В будущем интеренент-банкинг станет сочетать совокупность сервисов уровня Банк 2.0, плюс возможность финансового планирования личного бюджета, плюс возможность управления финансами. Максимальная кастомизация программ, продуктов, консультации. Только взаимная интеграция этих сервисов позволит говорить о полноценном Банке 3.0.

Банк 2.0. – это онлайн-платежи. В целом система реализована у подавляющего числа финансовых институтов. Сейчас клиенты все меньше ходят в отделения банков, так как большинство своих банковских вопросов могут решить с помощью карты, мобильного телефона или компьютера. В то же время спектр предоставляемых финансовых услуг для физических лиц в интернет-банкинге стал практически идентичным, банкам сложно отличаться друг от друга и предоставлять частным клиентам уникальные услуги. Но при этом не обращать внимание на растущую активность потребителей в онлайне нельзя.

(Статистика рынка Ассоциации электронные деньги)

Финансовое планирование – самая важная часть философии Банка 3.0. Этот сервис сейчас активно развивается в оффлайне в виде private и premium banking, но пока никто в России не реализовал этот сервис в интернет-банкинге.

Финансовое планирование – это банковский сервис, который помогает клиентам понять и спрогнозировать свое будущее. Клиент задает цели, которые он хочет достичь, финансовые ресурсы, которыми он обладает, и программа рассчитывает - как и с помощью каких финансовых продуктов клиенту проще всего достичь всех целей. Цели могут быть различными: покупка авто, недвижимости, инвестиции, накопление средств на отдых, ремонт квартиры, пенсию и даже покупку бытовой техники. Но помимо простого расчета сервис должен сообщать человеку обо всех изменениях, которые могут повлиять на достижение его целей, что бы он мог скорректировать свой план.

Побочный, но очень важный момент – это повышение финансовой грамотности клиента. В наглядном виде человек увидит последствия своих действий. Например, как покупка дорого автомобиля в кредит может повлиять на покупку недвижимости через несколько лет или на планы по обучению ребенка.

Многие из нас хотели бы воспользоваться возможностью создать свой личный финансовый план, но банки не способны предложить этот сервис всем желающим и ограничивают аудиторию жесткими рамками. В Москве этот сервис предлагается тем клиентам, у которых доход составляет от 150 000 рублей в месяц.

Многие ведут личную бухгалтерию в excel, но с помощью сервиса Bank 3.0 это становится намного удобнее. Оплатил карточкой покупку еды в супермаркете - и система автоматически определит этот платеж как категория «ЕДА» и учтет в общих расходах на еду. А клиенту будет достаточно зайти в свой интернет-банкинг или воспользоваться мобильным банкингом, чтобы  увидеть понятный отчет: на что потратил деньги за последнюю неделю, месяц или любой другой промежуток времени.

Внедрение модуля финансового планирования меняет саму философию взаимоотношений между банком и клиентом. Банк становится партнером клиента, рассказывает, советует, объясняет что можно сделать в том или ином случае. Клиент видит, что банк уже не стремится только заработать на нем, хочет именно помочь в достижении поставленных целей.

Все банки понимают, что без внедрения новых сервисов их бизнес станет неэффективным. Возможно появление и новых лидеров, как когда-то Банк Русский Стандарт рискнул и первым на рынке предложил потребительское кредитование. Но времена, когда можно было поставить ставку 18% годовых и «спрятать» основной заработок в комиссии, уже прошли. Клиенты стали более разборчивы и требуют нового уровня сервиса. Будущее уже не за горами.  Осталось только дождаться новых лидеров.

Автор: Александр Виссаров, генеральный директор компании «Масс Банкинг»