Технологии и борьба с издержками

Прежде чем выходить на рынок потребительских кредитов, каждый банк вырабатывает в целом свою собственную стратегию развития розничного бизнеса. К примеру, МЕТРОБАНК, для которого розница уже стала одним из приоритетных направлений деятельности, с самого начала своей работы в этом сегменте рынка сделал ставку на внедрение самых современных и высокотехнологичных продуктов.

Практика показывает, что успех в розничном банкинге обеспечивается тремя факторами: положительной репутацией самого банка, грамотным маркетингом и используемыми технологиями. Одним из основополагающих моментов, влияющих на эффективность розничных продуктов, является величина издержек, которые несет банк. Главная особенность сектора ритейла в кредитовании заключается в том, что он требует серьезных операционных затрат. Операционные затраты на выдачу одного кредита крупной компании схожи с затратами на выдачу кредита физическому лицу.

Поэтому, прежде чем приступать к развертыванию масштабных программ кредитования физических лиц, любой банк должен первоначально отстроить механизм оптимизации операционных расходов, который бы сводил к минимуму влияние человеческого фактора на конечные результаты работы. Для МЕТРОБАНКа эффективным инструментом, обеспечивающим четкое функционирование такого механизма, стала современная система автоматизации.

Результатом кропотливой работы были появление и запуск программы потребительского кредитования «Быстрые деньги», позволяющей клиентам банка получить в кредит до 150 тыс. руб. в течение 30 минут, без справок о доходах и поручительств, на срок до 24 месяцев при минимальном наборе документов.

На практике все происходит следующим образом: клиент заполняет анкету и отдает ее сотруднику банка, который просто сканирует ее. При этом все данные анкеты автоматически попадают в банковскую автоматизированную систему (АБС) iXora, запускается скоринговая программа, и уже через минуту компьютер выдает рейтинг заемщика и возможную сумму кредита. При положительном решении о выдаче займа происходит автоматическое открытие текущего и ссудного счетов, генерируются транзакции и формируются все необходимые для кредитного досье документы.

График погашения кредита также рассчитывается автоматически в зависимости от пожеланий клиента о сроке кредитования и сумме ежемесячного платежа. Таким образом, все сформированные документы уже содержат все необходимые сведения о заемщике и график погашения. Клиенту остается только ознакомиться с документами, подписать их и идти в кассу за деньгами. В результате, после того как заемщик покинет офис, в руках сотрудника банка остается уже готовое кредитное досье.

Сам сотрудник никоим образом не может повлиять на принятие решения о кредитовании и фактически выполняет лишь технические функции. Вся логика принятия решения в рамках скоринговой системы была одобрена и утверждена Кредитным комитетом банка и реализована в виде программного продукта. Таким образом, потребительский кредит был превращен нами в обычный операционный продукт, который требует минимума персонала, способного выдавать большое количество займов за короткий промежуток времени.

Другим важным преимуществом нашего продукта является отсутствие требования о целевом назначении кредита «Быстрые деньги». Мы не привязываем клиента к определенной точке продаж каких-либо товаров, а просто выдаем ему деньги, которые он может тратить по своему усмотрению. Это позволило нам увеличить сумму кредита, по сравнению с другими банками, поскольку стоимость приобретаемых в кредит товаров обычно не превышает 50 тыс. руб. Программа потребительского кредитования «Быстрые деньги» позволяет выдавать займы до 150 тыс. руб.

Куда без Интернета!

Сложившаяся на сегодня на российском банковском рынке система разделяет экспресс-кредитование, которое оформляется, как правило, в магазине в течение 10-15 минут практически при предъявлении одного только паспорта, и потребительские кредиты, оформление которых происходит в банке, занимает 1-2 часа и требует предоставления паспорта, справки о зарплате и иногда других документов. Нам удалось объединить эти два вида банковских продуктов в один с использованием преимуществ каждого из них.

Помимо снижения операционных издержек для банка, автоматизация процессов выдачи и обслуживания кредитов позволила внедрить программу дистанционного рассмотрения заявки клиента - «Быстрые деньги через Интернет», сделав нашу программу кредитования еще более привлекательной для населения. Потенциальному заемщику не обязательно идти в банк - он может просто заполнить анкету на сайте www.metrobank.ru и уже через несколько минут получить предварительное решение о возможности получения кредита непосредственно на Интернет-сайте или SMS-сообщением.

Всего за полчаса в МЕТРОБАНКе можно получить кредит в размере 150 тысяч рублей. И все благодаря высоким технологиям

По затратам одно и то же: выдать кредит гиганту индустрии или Петру Петровичу. Как быть?

На данной технологии основаны также наши совместные программы с различными бизнес-партнерами Интернет-магазинами и кредитными брокерами, которые предлагают своим клиентам возможность получения кредита «Быстрые деньги» путем заполнения Интернет-анкеты. Каждому бизнес-партнеру на сервере банка открыт виртуальный Интернет-офис, безопасный доступ в который осуществляется посредством eToken NGOTP, представляющего собой USB-устройство с безопасным хранилищем электронных ключей для подписи любых направляемых документов в банк и генератор одноразовых паролей простым нажатием кнопки. Применение классических web-технологий позволяет работать в любой операционной системе и версии браузера Интернет, установки дополнительного программного обеспечения не требуется.

Благодаря использованию Интернет-технологий, данные анкет попадают на обработку в банковскую автоматизированную систему iXora, и через несколько минут система информирует компанию-партнера о принятом решении по кредиту. В настоящее время уже более 50 различных компанийпартнеров присоединились к нашей программе.

Долой диктат сетевых супермаркетов!

Как известно, процесс потребительского кредитования состоит из трех составных частей: анализа заемщика, собственно выдачи согласованной суммы кредита и возврата ссуды. Успешность работы банков в этом сегменте во многом зависит от эффективности первой части - анализа заемщика, или, на профессиональном сленге, скоринга. Именно от способности банка правильно и быстро оценивать риски в конечном счете зависит эффективность программы кредитования.

Бизнес-логика скоринговой системы принятия решения о выдаче кредита МЕТРОБАНКа отличается простотой, гибкостью настройки и комплексным подходом. В нее могут быть встроены различные алгоритмы, идеи и любые требования бизнес-партнеров для оценки заемщика. Сразу при ее создании была предусмотрена возможность прозрачной интеграции с компаниями, оказывающими услуги предоставления данных о физических лицах, их кредитной истории, правовой информации, паспортных и иных данных, существенно влияющих на процесс принятия решения.

МЕТРОБАНК не станет плясать под дудку крупных сетевых супермаркетов

К сожалению, в последнее время на рынке розничного кредитования проявилась негативная тенденция, когда крупные сетевые супермаркеты ввели обязательное правило для своих банков-партнеров, согласно которому те обязаны отказывать не более 10-20% обратившихся за кредитом людей, навязывая им так называемый «approval rate». Принимая такие условия, банки очень рискуют, т. к., чтобы добиться такого процента отказа, вынуждены серьезно корректировать свои скоринговые карты. С учетом того, что экспресс-кредит ничем не обеспечен, растет число «просрочников», неплательщиков и мошенников.

Мы считаем абсолютно неприемлемым такое положение дел, когда сторонние организации, преследуя собственные интересы, заставляют банки снижать качество своих портфелей. Поскольку программа «Быстрые деньги» нашего банка не предусматривает кредитование под товары и «привязку» к определенной торговой точке, МЕТРОБАНК может сам управлять качеством своего портфеля розничных кредитов. Более того, благодаря высокой степени автоматизации процесса выдачи и обслуживания займов, низким операционным затратам и, как следствие, высокой производительности кредитного процесса мы имеем возможность достаточно жестко подходить к оценке потенциальных заемщиков, поддерживая относительно низкий (до 30%) процент положительных решений, тем самым существенно повышая качество кредитного портфеля.

Помимо описанных выше преимуществ, комплексная автоматизация процесса кредитования, осуществленная в МЕТРОБАНКе, предусматривает автоматическое создание резервов по портфелю потребительских кредитов, в зависимости от различных условий, с одновременным формированием необходимых документов - мотивированных суждений, распоряжений на изменение величины создаваемых резервов и т. д.

Разработанный модуль «Collection » позволяет автоматически отправлять SMS-напоминания о погашении очередного платежа, формировать письма-требования заемщикам, допустившим просрочку платежей по графику. Четкая определенная логика процесса возврата просроченной задолженности, реализованная на программном уровне, и удобный интерфейс позволяют всего двум сотрудникам Департамента экономической безопасности осуществлять мониторинг и работу по сбору просроченных платежей портфеля, состоящего из более, чем 3 тыс. кредитов. В частности, история контактов с каждым из заемщиков, все данные о нем, утвержденный график и фактические сроки платежей, а также другая необходимая информация хранятся в базе данных банковской автоматизированной системы и вызываются на экран одним нажатием клавиши.

Малоформатные отделения

Комплексная автоматизация процесса потребительского кредитования, активное использование современных web-технологий и высокое качество портфеля, достигаемое при минимальных затратах человеческих ресурсов, позволили МЕТРОБАНКу приступить к развитию сети малоформатных отделений, основанных на совершенно новом подходе. Отделения, как правило, размещаются в крупных торговых центрах и обслуживаются лишь двумя сотрудниками банка. В их функции практически входит лишь консультирование клиентов, сверка документов и сканирование заполненных анкет, которые в режиме on-line обрабатываются на сервере банка.

Для выдачи наличности в таких отделениях используются терминалы типа «cash-in/cash-out», заменяющие стандартную кассу, оборудование которой с соблюдением всех требований ЦБ - довольно длительный и дорогостоящий процесс. Кроме выдачи кредитов, такие терминалы позволяют клиентам банка работать со своими текущими и депозитными счетами, оплачивать различные платежи, включая погашение кредитов. Оборудование подобного офиса обходится лишь в $16-18 тыс., а текущие ежемесячные затраты - минимальны. При этом не требуется никакого капитального строительства.

Одним из важных преимуществ такого офиса является его мобильность: в случае недостаточной востребованности со стороны клиентов его легко перенести в другое место без существенных затрат. Это позволяет банку идти вслед за своими клиентами, стремясь к наиболее полному удовлетворению их потребностей.

В настоящее время на основе внедренных технологий МЕТРОБАНКом реализована уникальная для банковского рынка возможность предоставления процессинговых услуг банкампартнерам по автоматизированной скоринговой оценке и выдаче потребительских кредитов в течение 15-30 минут. После согласования модели скоринга и заключения соответствующих договоров банку-партнеру предоставляется защищенный доступ в Интернет-офис, обеспечивающий через любой Интернет-браузер рабочее место кредитного менеджера полнофункциональной фронт-офисной частью. В функционал Интернетофиса входит сканирование и распознавание анкет, фотографирование клиента, отображение результатов скоринговой оценки, возможность формирования кредитных документов и создание архивов.

Для полноценной работы банкапартнера, его АБС интегрируется с Интернет-офисом с помощью xmlшлюзов, осуществляющих защищенный обмен данными на основе xml-сообщений. Технология «банк-партнер» предоставляет новый конкурентоспособный банковский продукт с минимальными затратами на его внедрение. Процесс подключения банкапартнера к процессинговому центру iXora занимает всего несколько дней при условии готовности банка-партнера.