Рост рынка исключает монополизацию

Дмитрий Вечканов, замдиректора Департамента розничного бизнеса АКБ «РОСБАНК»

За последние пять лет рынок кредитования ежегодно удваивался. При этом динамика кредитования растет опережающими темпами по сравнению с динамикой доходов населения.

Однако эту ситуацию следует признать нормальной, учитывая тот низкий уровень, с которого стартовал рынок потребительского кредитования. На рынке растет конкуренция, причем далеко не только по цене предоставляемых кредитов, но и по скорости обработки кредитных заявок и проценту отказов.

Быстрый рост рынка исключает угрозу его монополизации в обозримой перспективе. Пока есть много незанятых рыночных ниш, а те, которые уже не пустуют, дают хорошие шансы тем, что могут предложить более конкурентоспособный продукт.

Бюро кредитных историй нужны, причем не только для предоставления негативной, но и позитивной информации. Реально эти институты заработают не ранее чем через 3-5 лет. Пока они проходят этап накопления необходимой информации.

Не вижу оснований опасаться неадекватного поведения российских заемщиков и возможности повторения кризиса типа южнокорейского. Не думаю также, что в настоящий момент актуален вопрос о каких-либо дополнительных мерах со стороны Банка России в связи с возрастающими по мере роста потребительского кредитования рисками. В целом риски остаются в допустимых пределах.

Кредитную историю береги смолоду

Анатолий Волошин, председатель правления ОАО «ФИА-банк» (Тольятти)

Бурное развитие рынка потребительского кредитования может продолжаться долго, пока растет уровень жизни. В западном мире практически все и всеми покупается в кредит и это нормально. Естественный предел роста - это когда 80-90% населения получат все кредиты, которые они хотят и могут взять.

Россиян же хочется предостеречь от излишней опрометчивости и призвать к внимательности при выполнении своих обязательств по кредитам. Через 5-10 лет, повышая свой уровень жизни, все будут жить на кредитные деньги. А тот, кто испортит свою кредитную историю сейчас, будет фактически бедняком. Сколько бы человек ни зарабатывал, если он не сможет воспользоваться кредитом, его уровень жизни будет заведомо ниже среднего. Эти люди составят отдельный слой, который уже начал формироваться из тех, кто не уплатил вовремя за кредит, что и было зафиксировано кредитным бюро.

Риск неадекватного поведения заемщика в нашей стране очень велик. Это связано и с менталитетом, и традициями законопослушности. Первые кредиты выдавались людям, воспитанным в СССР.

Ни просрочек, ни невозвратов практически не было. Сегодня, когда кредиты берут люди, выросшие в стране, пережившей 15 лет полной анархии, отсутствия законности и работоспособной судебной системы, ситуация изменилась. Ее еще долго придется исправлять. Чувство ответственности за свои обязательства, уважение перед законом и страх наказания - все это надо восстанавливать. Потребность выполнять свои обязательства исчезла у целого поколения, и сейчас это нужно снова воспитывать. Главный риск при развитии потребительского кредитования связан с ощущением безнаказанности, в котором воспитано целое поколение.

Рынок будет меняться в пользу иностранных банков. И от этого никуда не деться. Только тот, кто получит доступ к дешевым иностранным деньгам, тот и сможет выдержать. Придется продаваться или сливаться с иностранными банками.

На российском рынке цена доллара и рубля сформирована не по экономическим законам. Поэтому иностранным банкам с их дешевыми валютными ресурсами очень легко будет конкурировать с российскими банками. Это приведет к ужесточению конкуренции и к падению ставок по привлечению вкладов от населения. В конечном счете, эта тенденция ослабит позиции российских банков на этом рынке. Впрочем, российские риски станут головной болью именно для иностранных банков: скоро к ним придут те люди, которые сегодня по кругу обходят все банки в попытках получить кредиты.

Фаворит кредитная карта

Ольга Зинкевич, заместитель директора дирекции розничного бизнеса и пластиковых карт Промышленно-строительного банка (СПб)

В настоящий момент характерно постепенное снижение ставок по кредитным продуктам и постоянное расширение банками своих продуктовых линеек. По нашим оценкам, в ближайшие годы с увеличением количества банков, предлагающих данный продукт, кредитные карты существенно вытеснят банковские кредиты (как обеспеченные, так и необеспеченные) на суммы до 100 тыс. руб. и практически полностью - экспресс-кредиты, выдаваемые в магазинах. Прежде всего, потому что условия предоставления кредита по карте более выгодны, а ее использование - удобно. Невысокие ставки и отсутствие необходимости обращаться в банк каждый раз для оформления кредита делают кредитные карты безусловным фаворитом в борьбе за клиента. Так, например, в банках экономически развитых стран доля задолженности по кредитным картам в общем портфеле кредитов населения составляет 20-30%. В России данный показатель пока не превышает 2-3%. Тем не менее особенность развития рынка кредитных карт - его достаточно интенсивный рост. Так, за последние два года российский рынок прошел путь, который промышленно развитые страны проходили за 5-10 лет.

В то же время основной трудностью для банков на пути продвижения кредитных карт с возобновляемым лимитом является недоверие населения к сложным кредитным продуктам, а также его плохая информированность о сути работы банков. В первую очередь это касается, конечно, регионов.

Впереди волна частных дефолтов, если не сдержим кредитную лихорадку

Андрей Бочаров, вице-президент Юниаструм Банка

Рискованность операций по потребительскому кредитованию действительно увеличивается с каждым месяцем. И связано это, прежде всего, с растущей конкуренцией на рынке розничных банковских услуг. Стремясь к быстрому увеличению кредитных портфелей, банки вынуждены все более «либерально» оценивать заемщиков. При этом объем плохих кредитов, естественно, возрастает. Если сравнивать балансовые показатели крупнейших операторов на этом рынке, то картина складывается достаточно благополучная, однако реальные показатели дефолтных кредитов у отдельных операторов достигают уже десятков процентов.

В дальнейшем эта тенденция будет усиливаться. Но еще очень не скоро, даже по самым пессимистическим оценкам, российский рынок приблизится к ситуации, подобной, например, той, которая сложилась в Южной Корее. Южнокорейские заемщики, непривычные к жизни в долг, не смогли контролировать свою долговую нагрузку, и в результате по стране прокатилась волна частных дефолтов, затронувшая практически все банки.

«Быстрое кредитование» у нас фактически только в 2005 г. распространилось по всей стране, включая небольшие населенные пункты с численностью жителей менее 50 тыс. человек. Рынок продолжает расти естественным образом за счет расширения географии и увеличения предложения предоставления более привлекательных для клиентов программ кредитования. К примеру, в конце 2004 г. появилась программа 0-0-10, в 2005-м так называемые «безотказные» кредиты, кредиты с фиксированным по размеру (в зависимости от желания клиента) платежом.

А о привлекательности самих потребительских кредитов можно судить просто по статистике среднего по стране уровня заработной платы. Скажем, при средней заработной плате за пределами Москвы порядка 5-7 тыс. руб. для покупки любой необходимой в хозяйстве бытовой технике нужен кредит.

Кредитование по кредитным картам в рамках зарплатных проектов несет в себе значительно меньшие риски, чем кредиты в формате «просто деньги». Операции по картам открыты для банка-кредитора и соответственно более информативны, чем операции по «некарточным» кредитам. И на основе этой информации банк может составить более подробный «поведенческий портрет» своего клиента.

Но при выборе стратегии учитываются не только риски. Скажем, при потребительском кредитовании темпы роста клиентской базы выше, чем при кредитовании по зарплатным проектам. Хотя и в этом последнем случае есть свои методы, позволяющие интенсифицировать рост клиентской базы. Количество же возможных инструментов заведомо больше при потребительском кредитовании.

По мере расширения рынка кредитования физических лиц - во всех его формах, включая потребительское кредитование, кредитные карты и рассрочки, предоставляемые клиентам розничных сетей, - будет нарастать риск неадекватного поведения заемщиков. Под эти риски банки и создают резервы на возможные потери. Однако коренным образом изменить ситуацию и гарантировать благоприятное развитие всего рынка кредитования физических лиц не может ни отдельный банк, ни вся банковская система. В значительной мере политика противостояния подобной потенциальной угрозе - задача государства. Необходима отстройка адекватной инфраструктуры рынка потребительского кредитования, включая эффективную работу кредитных бюро, закон о деятельности коллекторских агентств и многое другое.