Диспропорция между плотностью населения и насыщенностью региона банковскими услугами обычно связана с тем, что в месте высокой концентрации активов бизнес развивается лучше. Однако факты свидетельствуют о другом. В регионах банковское дело находится в лучшем положении, нежели в столице. Во всяком случае, на это указывают данные отчетности коммерческих банков.

По данным Банка России на 1 августа 2005 г., активы коммерческих банков превысили 8,6 трлн. руб. Это обеспечило прирост данного показателя почти на 30% в годовом исчислении. В то время как в прошлом, 2004-м, году увеличение активов составило 25,4%. Правда, этот рост является устойчивым не во всех регионах. И тем не менее в большинстве регионов расширение банковского присутствия налицо. Размер банковских активов по головным офисам в I полугодии 2005 г. снизился лишь в считанных регионах. В то время как более чем в половине краев и областей рост данного показателя опережает темпы увеличения всех банковских активов.

Особое внимание сегодня банки уделяют потребительскому кредитованию. Но именно этот банковский продукт создает повышенные риски для банкиров. Во всяком случае, об этом свидетельствуют данные отчетности Банка России. Согласно им, на 1 августа 2005 г. доля просроченных ссуд частных лиц в совокупном объеме кредитов населению достигла 1,93%. В то время как на 1 января 2005 г. данный показатель был равен 1,31%, а еще годом ранее не превышал 1,2%. Но это в целом по банковской системе. На самом деле ситуация в регионах значительно лучше, поскольку отчетность «портят» московские банки.

В столице «просрочка» на 1 августа составляла 4,55%, тогда как в начале года она не превышала 3%. При подобных темпах объем просроченных ссуд, выданных населению, к началу будущего года достигнет значения 7,8%, а еще через годпревысит 13%. В остальных регионах, если «просрочка» и растет, то не столь быстро. Да и доля проблемных ссуд населению остается небольшой. В регионах данный показатель меньше, чем в среднем по банковской системе.

В связи с этим обстоятельством закрадывается сомнение в способности московских банкиров преодолеть болезнь роста. При самом плохом варианте развития событий ситуация в столичных банках с проблемными ссудами может породить стагнацию банковского сектора. Сначала в финансовом центре страны, а потом и в регионах.

Эффективность банковского бизнеса в столице хуже, чем в регионах. Во всяком случае, об этом свидетельствуют результаты исследования, выполненного недавно агентством «Рус-Рейтинг». Согласно данным, которые опубликованы в соответствующем отчете «Группы банков в российском банковском секторе», подчеркнуто следующее обстоятельство. В настоящее время наиболее высокий уровень доходности присущ именно региональным банкам. Так, маржа у этих кредитных организаций без учета инвестирования в ценные бумаги превышает 12%. В то время как у банков из столичного региона данный показатель не превышает 9%.

При этом нельзя сказать, что в столичном регионе насыщение потребительскими ссудами столь уж большое. Так, соотношение «кредиты населению / доходы частных лиц» в Москве не сильно отличается от аналогичного показателя в других регионах. Причем в большом количестве областей данный коэффициент даже выше. Например, по данным ЦБ РФ и Росстата на 1 августа 2005 г., в Нижегородской области он составляет 1,13, в Самарской - 1,06, а в Вологодской области - 1,12. В то же время в столице данный показатель достиг значения 0,98. Все это свидетельствует об одном. Московские банкиры стали слишком неразборчивы при оценке кредитоспособности частных заемщиков. Вот и выходит, что в регионах банковское дело находится в лучшем положении, нежели в финансовом центре страны.

Это также подтверждают и данные Банка России, содержащие сведения о деятельности региональных кредитных организаций. Нестоличные коммерческие банки, судя по данным отчетности, занимаются своим прямым делом - кредитованием бизнеса и частных лиц. На 1 сентября, согласно отчетности Центробанка, доля ссуд, предоставленных нефинансовому сектору, составляла более трех четвертей от совокупного размера кредитного портфеля. Причем почти 10% от их общего объема выдано индивидуальным частным предпринимателям. Еще почти 15% кредитов выдано физическим лицам. А на долю финансового сектора тогда приходилось всего 5,5% ссуд от совокупного кредитного портфеля региональных коммерческих банков. При этом вес просрочки в ссудах достаточно низкий - всего 1,4% от общего объема кредитов.

Московские банкиры стали слишком неразборчивы при оценке кредитоспособности частных заемщиков

Правда, подобная благостная картина наблюдается не во всех региональных кредитных организациях. Значительное их число достаточно слабо диверсифицируют свои кредитные портфели. А если точнее - не более одной трети от общего числа. Так, лишь 160 коммерческих банков из 495, которые были исследованы, ссужают средства всем категориям заемщиков - и частным лицам, и нефинансовым организациям, и финансовому сектору. Впрочем, региональные кредитные организации, имеющие слабое распределение рисков кредитных портфелей, занимают достаточно малое место в банковской системе России.