Российские банки имеют значительные объемы свободных средств, но направляют их на кредитование нефинансового сектора с большой осторожностью. Они предпочитают вкладывать ресурсы в менее доходные активы, но информация о которых более доступна. Однако кредитные организации по сути своего бизнеса заинтересованы в расширении своей клиентской базы.

В появлении бюро кредитных историй заинтересованы все стороны, задействованные в процесс кредитования:

• банки, которые уже не будут устанавливать одинаковые процентные ставки для «хороших» (надежных и добросовестных) и «плохих» (ненадежных) заемщиков, в связи с чем смогут более эффективно распределить кредитные ресурсы;

• «хорошие» заемщики, которые, располагая подтвержденной кредитной историей, проще найдут взаимопонимание со своими кредиторами и им уже не придется платить завышенные проценты за пользование кредитом, устанавливаемые банками в условиях невозможности реальной оценки кредитных рисков;

•  «плохие» заемщики, которые уже не смогут реализовать свое экономически необоснованное стремление получить кредит, что позволит им избежать неблагоприятных последствий, связанных с его невозвратом.

ДОСЬЕ

Александр ВИКУЛИН

В 1996 г. закончил Московскую государственную юридическую академию. В 1998 г. защитил диссертацию на соискание ученой степени кандидата юридических наук. В 2001 г. защитил диссертацию на соискание ученой степени доктора юридических наук по теме: «Антимонопольное регулирование рынка банковских услуг нормами банковского и антимонопольного законодательства».

Самостоятельно и в соавторстве опубликовал более 60 научных работ, в том числе 25 книг по проблемам банковского и финансового права России.

Тридцать миллионов много или мало?

Отсутствие цивилизованного способа проверки возможностей кредитозаемщика сильно тормозит развитие одного из перспективнейших и необъятных сегментов финансового рынка - потребительского. Потому что с населением в 145 млн. человек Россия является потенциально самым большим восточноевропейским потребительским рынком.

Источник: Инвестиционный фонд «США - Россия»

В таблице на стр. 29 представлена оценка количества активных потребителей в России. Приблизительно 20% населения (30 млн. человек) проживают в городах с населением свыше 800 тыс. человек и зарабатывают более $100 в месяц, составляя экономически активную потребительскую базу в стране. Следовательно, общее количество потребителей, которые могут быть представлены в базе данных национального кредитного бюро в следующие r 5-10 лет, может быть оценено приблизительно в 30 млн. человек.

Уровень среднего дохода домашних хозяйств, реальная заработная плата и процентное содержание появляющегося среднего класса, который является целевым рынком для банков потребительского кредитования, в Москве самый высокий среди всех городов и регионов России. В столице живет приблизительно 7 млн. экономически активных потребителей, составляя 75% населения города. Из них 1,5 млн. человек имеют доходы более $500 в месяц. Приблизительно 6 млн. человек составляют наемные работники в возрасте от 24 до 45 лет. Эта часть населения обладает профессиональной и финансовой стабильностью, позволяющей после удовлетворения насущных потребностей улучшать свой уровень жизни.

Хотя конкуренция между юридическими лицами и доступ к международным рынкам капитала явились причиной для снижения процентных ставок до западного уровня, спрэды процентных ставок на потребительское кредитование в рублях продолжают оставаться высокими. Однако высокая процентная ставка не является серьезной помехой для роста спроса на потребительское кредитование. Таким образом, несмотря на высокие расходы и риски, кредитование является привлекательным бизнесом для банков. Ожидается, что интенсивный рост продолжится в течение последующих нескольких лет, с объемами, по некоторым оценкам, достигшими к концу 2004 г. 300 млрд. руб. (см. график).

Приведенные данные лишний раз подтверждают, что потребительский рынок мог бы быть освоен банками в несколько раз быстрее при наличии кредитных бюро, потому что сегодня «отсев» среди желающих получить кредит составляет слишком высокий процент, чтобы говорить об эффективности кредитования населения.

ОАО «НБКИ»: от замысла до учреждения

После принятия закона о кредитных историях 5 ноября 2004 г. Некоммерческое партнерство «НБКИ АРБ» и 14 ведущих российских банков объявили о намерении выступить учредителями Открытого акционерного общества «Национальное бюро кредитных историй». Технологическим партнером создаваемого кредитного бюро была избрана иностранная компания TransUnion/Crif, которая имеет уникальный опыт по созданию кредитных бюро в третьих странах.

Учредительное собрание Открытого акционерного общества «Национальное бюро кредитных историй» (ОАО «НБКИ») состоялось 30 марта 2005 г.

Источник: Центральный банк России

Учредителями ОАО «НБКИ» выступили: Ассоциация российских банков, Внешторгбанк, банк «АК БАРС» , Альфа-Банк, Банк ЗЕНИТ, банк «Петрокоммерц», Газпромбанк, ДельтаБанк, Импэксбанк, Некоммерческое партнерство «Национальное бюро кредитной информации», Первый чешско-российский банк, Росбанк, Ситибанк, Юниаструм Банк, CRIF S.p.a. (Италия), TransUnion Internаtional Inc. (США).

Уставный капитал ОАО «НБКИ» утвержден в размере 28 млн. руб. и разделен на 280 тыс. обыкновенных именных бездокументарных акций номинальной стоимостью по 100 руб. каждая. При этом учредители имеют в виду, что в августесентябре 2005 г. уставный капитал ОАО «НБКИ» должен быть увеличен до 126 млн. руб. путем размещения дополнительных акций.