В России борьба за рынок развернется не без участия Equifax, Experian и TransUnion - крупнейших американских операторов баз данных по кредитным историям. В октябре 2004 г. Experian в партнерстве с международной информационной группой «Интерфакс» образовал бюро кредитных историй «Экспириан-Интерфакс». А TransUnion International Inc. (США) вошел в число учредителей ОАО «Национальное бюро кредитных историй» (НБКИ).

Конкуренты настроены серьезно

НБКИ настроено довольно серьезно. По мнению генерального директора НБКИ Александра Викулина, у возглавляемой им организации «есть все предпосылки, чтобы занять доминирующую позицию на рынке кредитных историй». Два года до преобразования в акционерное общество НБКИ работало в форме некоммерческого партнерства, создание которого было инициировано Ассоциацией российских банков. За это время партнерство сумело объединить вокруг себя около 40 банков. Причем их совокупный объем розничного кредитного портфеля составляет около 70% рынка ссуд частным лицам. Оно и немудрено. В число акционеров НБКИ входят такие крупные кредитные организации, как Внешторгбанк, Росбанк, Ситибанк и пр. Это позволяет НБКИ уверенно смотреть в будущее. Главное, чтобы не подкачало технологическое решение TransUnion. А в этом пока сомнений нет, поскольку ранее данная компания уже внедрила свои технологии в более чем 30 странах мира.

Однако и «Экспириан-Интерфакс», по словам гендиректора этой фирмы Владимира Герасимова, тоже «рассчитывает стать лидером». Правда, пока достижения этого кредитного бюро достаточно скромные. К середине апреля 2005 г., по утверждению главного исполнительного директора Experian Джона Сондерса, «согласие о сотрудничестве получено от 20 коммерческих банков и компаний». В том числе и от таких крупных кредитных организаций, как Международный московский банк, Raiffeisen Bank, Международный промышленный банк и пр. Кроме того, руководство «Экспириан-Интерфакс» надеется наладить деловые контакты с банками - членами Ассоциации региональных банков России. А это 315 кредитных организаций с совокупным капиталом около 40% от общего капитала банковской системы страны.

К тому же в активе «Интерфакса» реализация проекта по созданию крупнейшей в России базы данных по компаниям - информационной системы СПАРК. А компаньон российского информационного агентства имеет огромный опыт работы в области создания надежно защищенных баз данных. Как подчеркивает Джон Хэдлоу, коммерческий директор Experian, основным доказательством состоятельности информационных решений компании является доверие клиентов. В настоящее время эта фирма хранит информацию о 800 млн. заемщиков по всему миру, а также работает с 40 тыс. корпоративных клиентов в более чем 60 странах.

Скрытные игроки

В спор за рынок услуг по поставке сведений о кредитоспособности заемщиков может вмешаться еще и Национальное кредитное бюро. Правда, пока оно специализируется исключительно в секторе «В2В». Однако эта организация действует с августа 2002 г. и за это время сумела аккумулировать информацию о финансовом состоянии, юридическом статусе, платежах и деловой репутации 1,12 млн. компаний. Столь внушительной базой данных Национальное кредитное бюро обязано тому, что опирается на ресурсы Главного межрегионального центра обработки и распространения статистической информации Госкомстата России и корпорации Dan & Bradstreet.

Свою лепту в формирование информационного пространства по кредитным историям способны внести также и различные ассоциации и объединения. Причем необязательно из банковского сектора. Проект подобного рода, например, реализует Ассоциация крестьянских (фермерских) хозяйств и сельскохозяйственных кооперативов России. При поддержке Фонда «Евразия» ассоциация поставила задачу аккумулировать данные о кредитной репутации фермерских хозяйств и других субъектов малого сельского предпринимательства. Функционирует данный проект в рамках Фермерского кредитного бюро, которое в перспективе станет территориально дезинтегрированной организацией. Деятельность этого бюро рассредоточена по регионам, где соответствующие базы данных формируются местными сельскохозяйственными потребительскими кредитными кооперативами.

Процесс «почкования» пошел

Большую активность проявляют и отдельные коммерческие банки в регионах. Так, в Самаре уже три года действует ЗАО «Самарское кредитное бюро». В составе его акционеров 17 банков Самарской области. И хотя между ними существует определенное недоверие в части обмена информацией, тем не менее определенная база данных создана. Правда, используется она относительно вяло. По словам Владимира Альмендеева, исполнительного директора Самарского кредитного бюро, за два с половиной года зарегистрировано около 9 тыс. обращений за сведениями. Тем не менее в том же регионе в конце 2004 г. было создано еще одно кредитное бюро - при Самарской торгово-промышленной палате.

Оптимальным вариантом является наличие двух-трех, зато крупныз и эффективно работающих, кредитных бюро. А вовсе не массовое существование неэффективных структур, специализирующихся на сборе информации о заемщиках.

Аналогичные проекты давно уже развиваются и в Сибири. С 2003 г. в Новосибирске действует некоммерческое партнерство «Кредитное бюро». Оно было учреждено шестью региональными банками, в числе которых Сибакадембанк, банк «Алемар», КБ «Рось» и пр. В настоящее же время услугами этого регионального бюро кредитных историй пользуются более 22 банков. Причем не только кредитные организации, зарегистрированные в Новосибирске, но и часть филиалов иногородних банков. При этом, как подчеркивает президент некоммерческого партнерства Ирина Газизулина, «информация о заемщиках стекается в столицу Сибири также из Томска, Омска, Иркутска и даже Приморского края». С учетом того, что Новосибирское кредитное бюро сумело к концу 2004 г. собрать более 3 млн. записей о кредитных историях физических и юридических лиц, у этой организации хорошие шансы занять неплохую долю рынка. Во всяком случае, в Сибирском округе.

Тем не менее близлежащие регионы не спешат присоединяться к уже существующим кредитным бюро, предпочитая создавать собственные аналогичные структуры. Так, по сообщениям газеты «Континент-Сибирь», в середине апреля 2005 г. в Алтайском крае сформировалось региональное Бюро кредитных историй АБС. Оно было образовано четырьмя местными банками, входящими в Алтайский банковский союз. По мнению Сергея Гаммера, зампредседателя правления КБ «ФорБанк», одного из учредителей бюро, «появление этих организаций является тенденцией, nкоторая в настоящее время характерна для рынка банковских услуг».

Где спрятаны трудности

Однако подобные инициативы вряд ли оправданы. Один из авторов законопроекта о кредитных бюро, Борис Воронин, замначальника отдела развития банковской системы Министерства экономического развития и торговли,

считает появление множества организаций подобного рода тупиковым вариантом. По мнению специалиста, это может привести к созданию большого числа «карманных» кредитных бюро.

Эта проблема осложняется тем обстоятельством, что организация деятельности таких организаций является инфраструктурным проектом. Это требует денег, причем немалых. Поэтому, по мнению Бориса Воронина, оптимальным вариантом является наличие двух-трех, зато крупных и эффективно работающих, кредитных бюро. А вовсе не массовое существование неэффективных структур, специализирующихся на сборе информации о заемщиках.

В этой связи эксперты отмечают еще ряд серьезных испытаний, которые угрожают созданию полноценного информационного пространства на рынке кредитных историй. Первое связано с качеством исходных сведений, которые будут вводиться в базы данных. Как показывает мировой опыт, эта проблема очень серьезна. Она до сих пор полностью не решена даже в странах, где институт кредитных бюро существует уже не одно десятилетие.

Вторая крупная угроза кроется в собственных ошибках, которые возникают при обработке данных и расчете рейтингов. Первичные сведения, поступающие из разных источников, нередко отличаются неполнотой и противоречивостью. Поэтому компьютерные программы, обрабатывающие огромные массивы некачественной первичной информации, неизбежно выдают ошибочные результаты.

Наконец, еще одна проблема связана с отсутствием единой общепринятой методики и технологии оценки кредитоспособности заемщиков. Вследствие этого разные кредитные бюро в России почти наверняка будут использовать собственные модели оценки рисков.