Через Государственную Думу в экстренном порядке прошли два законопроекта, призванных оказать позитивное воздействие на отечественный финансовый, и прежде всего банковский рынок. В частности, банки теперь смогут получить средства для рефинансирования иностранных займов в ВЭБе, для чего тот получит от ЦБ до $50 млрд по ставке Libor+1% на дату размещения депозита. Помимо этого Банк России возьмет на себя компенсацию части потерь, которые могут возникнуть в результате такого кредитования.

Это - очень важные законопроекты, которые окажут стабилизирующее воздействие на экономику, считает глава банковского подкомитета думского Комитета по финансовому рынку Павел Медведев. Они должны подтолкнуть крупные банки, получившие бюджетные средства, начать кредитовать другие банки. Это развяжет «узел», образовавшийся в сфере межбанковского кредитования.

$50 млрд - это примерная сумма платежей по иностранным кредитам до конца 2009 года, рассчитанная Банком России. «ЦБ всегда является кредитором последней инстанции. Такие кредиты выдаются в иностранной валюте, переводятся сразу на зарубежный счет получателя и не затрагивают внутренний рынок. Поэтому это никак не скажется на уровне инфляции», - отметил депутат.

Банк России получил также право предоставлять банкам, отвечающим определенным критериям, беззалоговые кредиты. Это - мировая практика, когда ЦБ предоставляет банкам короткие кредиты автоматически и без залога.

Но самое важно еще впереди. Большая группа депутатов планирует внести большой пакет поправок, которые уберут из банковского законодательства положения, давно препятствующие нормальной деятельности банков. Разработанный Ассоциацией российских банков законопроект «О внесении изменений в некоторые законодательные акты» призван решить многие ключевые проблемы нормативного характера в банковской сфере.

«Это давние долги Госдумы, некоторые из них имеют многолетнюю историю, - говорит исполнительный вице-президент АРБ по правовым вопросам Андрей Емелин. - Сегодня все законодатели в курсе этих вопросов, все понимают, что это нужно».

Предполагается убрать множество проблем, возникающих у банков в связи с залогом имущества заемщика. В частности, планируется внести изменения в ст. 349 ГК РФ, которые снимут ограничения с внесудебного способа обращения взыскания на предмет ипотеки. Также надо отменить положение, по которому внесудебное взыскание предполагает личное, нотариально удостоверенное согласие заемщика, полученное после того, как возникли основания для взыскания. Авторы поправок предлагают для облегчения процедуры обращения взыскания на предмет ипотеки внести в статью 349 ГК изменение, по которому законом могут быть установлены иные правила заключения соглашения о внесудебном порядке обращения взыскания на предмет ипотеки.

Указанное исключение предлагается установить в статье 55 закона «Об ипотеке», предоставив банку право заключать такое соглашение в любое время. А для исключения злоупотреблений со стороны банков предлагается включить в нее норму о том, что соглашение о внесудебном порядке обращения взыскания на предмет ипотеки не применяется при незначительности размера задолженности (менее 5% от стоимости заложенного имущества) и периода просрочки (менее трех месяцев).

Кроме того, планируется восстановить возможность регистрации залога при автокредитовании. Раньше такой порядок основывался на законе «О залоге». Но с принятием Гражданского кодекса он перестал действовать, так как кодекс не содержал положений об обязательной регистрации сделок с таким видом движимого имущества.

Также ожидается, что облегчится порядок слияний и поглощений в банковской сфере. В частности, будет отменено требование об обязательном письменном уведомлении кредиторов о предстоящей реорганизации. Сейчас в случае возникновения подобного прецедента кредитор имеет право требовать прекращения или досрочного исполнения обязательства, должником по которому является реорганизуемое юрлицо. В банковской сфере это приводит к тому, что уведомления о готовящемся слиянии (поглощении) стимулируют массовый отток клиентов, что в конечном счете наносит им материальный ущерб. Много поправок касается недостатков нормативного регулирования ипотечного кредитования. Изменению должны повергнуться ст. 939 и ст. 956 ГК, касающиеся вопросов страхования при ипотеке, а также одностороннего изменения условий кредитования.

Существует также неурегулированность вопроса о месте, где должен рассматриваться иск об обращении взыскания на имущество. Закон «Об ипотеке» устанавливает, что иск подается в соответствии с правилами подсудности и подведомственности, а ГК не устанавливает правил подсудности для такой категории рисков.

Авторы поправок намерены исключить возможность нарушений, все чаще встречающихся в сфере кредитования физических лиц. Сегодня часто встречаются случаи, когда заемщик предоставляет липовые справки о доходах, об имуществе, что повышает риски невозврата кредитов. Однако пока нет возможности привлечь граждан к ответственности за предоставление в банк ложных сведений. В принципе такая ответственность не исключается вообще. Ч. 1 ст. 176 УК предусматривает наказание за получение кредита по подложным документам, но в ней круг субъектов преступления ограничивается индивидуальными предпринимателями и руководителями организаций. Частных лиц в этом списке нет. Кроме того, минимальный размер ущерба установлен в 250 тыс. рублей, что также оставляет за пределами действия закона многие случаи оформления кредита по липовым документам. КоАП также ограничивает круг потенциальных субъектов правонарушения предпринимателями. Таким образом, поправка призвана устранить ситуацию, когда физическое лицо, не осуществляющее предпринимательскую деятельность и не являющееся руководителем организации, получает кредит по липовым документам и впоследствии избегает ответственности за это.

Поправки нацелены также на то, чтобы исключить коллизии, возникающие на стыке банковского законодательства и Закона о защите прав потребителей, в соответствии с которыми сложные и комбинированные финансовые продукты трактуются как «навязанная услуга». Речь идет, в частности, о страховании рисков заемщика при заключении кредитных договоров. Авторы поправок предлагают указать в законе «О защите прав потребителей», что запрет на «связанную» продажу товаров, а также работ и услуг распространяется только на случаи, когда эти товары и услуги предлагается приобретать у того же продавца или исполнителя услуги. Законопроект также призван исключить возможности злоупотреблений при банкротстве по инициативе.

Один из важных разделов документа касается нормотворчества Банка России. Речь идет о том, что оперативные указания ЦБ, имеющие рекомендательный характер, признаются территориальными управления Банка России как обязательные к исполнению. Они требуют от кредитных организаций дословного включения их положений в правила внутреннего контроля, что приводит к конфликтным ситуациям. Предлагается изменить закон «О Центральном банке Российской Федерации» для исключения возможности возникновения таких ситуаций.

Много поправок касается мер стимулирования обращения на рынке ипотечных бумаг, что должно создать условия для динамичного развития этой сферы финансового рынка.

Как заявил исполнительный вицепрезидент АРБ по правовым вопросам Андрей Емелин, с принятием этого чрезвычайного пакета поправок не должно быть особых заминок. «Все понимают, что это нужно именно сейчас. Очевидно, что в свете перспектив ближайших месяцев тема залога, слияний и поглощений, снижения издержек будет архиактуальна. Я не удивлюсь, если они будут утверждены еще до зимы».