Глухое раздражение, которое вызывает у банкиров стремление Роспотребнадзора стать регулятором банковской практики, начинает обретать форму конкретных акций. В Госдуме подготовлены поправки в ряд законов, которые оградят финансовую сферу от активности чиновников из ведомства Геннадия Онищенко.

Деньги не терпят шума и суеты. Когда Роспотребнадзор примерно два года назад впервые начал громко и критически высказываться о практике предоставления российскими банками кредитов частным лицам, это сочли за чудачество. Однако еще во времена борьбы с пивоварами Г.Онищенко зарекомендовал себя упорным бойцом и человеком, не склонным шутить. Поэтому первые предписания, которые стали приходить банкирам, вызывали удивление только у несведущих.

До Роспотребнадзора вопросы нарушения банками прав заемщиков находились в ведении антимонопольщиков, а вообще проблемы в отношениях между банками и клиентами должен был снять закон о потребительском кредитовании. Этот законопроект был готов более года назад, но до сих пор он не может вырваться из правительственных коридоров. Есть надежда, что его внесут в Госдуму в сентябре. Об этом в конце июня заявил директор департамента финансовой политики министерства финансов Алексей Саватюгин.

ЗАКОННАЯ ИНИЦИАТИВА

Новые поправки, которые появятся в Госдуме в сентябре, будут касаться, во-первых, обновленной версии законопроекта «О потребительском кредитовании». В нем контроль над банками закрепляется за неким «уполномоченным федеральным органом».

Поправка предлагает недвусмысленно указать, что «государственный контроль и надзор за кредитными организациями, предоставляющими потребительские кредиты, осуществляются только Центральным банком».

Изменения появятся и в других законах. В частности, в соответствии с еще одной поправкой в закон «О защите прав потребителей» отстаивание прав потребителей при потребкредитовании станет исключительной компетенцией Банка России. Такое же положение вносится и в закон «О Центральном банке».

Движущая сила новых поправок - член комитета по финансовому рынку Госдумы Анатолий Аксаков. В интервью НБЖ он оценил вероятность того, что поправки будут приняты, как «очень высокую».

«Регулирование рынка потребительского кредитования должно осуществляться исключительно Центральным банком, и эта мера, я думаю, правильная, - сказал он. - В ЦБ квалификация работников в сфере банковского надзора выше. Только они могут разобраться в специфике банковских услуг. А у кредитных организаций хватает проверок со стороны Банка России. Когда число проверяющих организаций растет, лучше от этого не становится».

Член комитета Госдумы по финансовому рынку Павел Медведев согласен с тем, что Роспотребнадзор совершал ошибки. «Он не совсем понимал информацию, которую банки давали гражданам, и абсолютно искренне был уверен, что банки обманывают граждан. Но банки больше не обманывают граждан, так как ЦБ выпустил нужные инструкции, хотя и с опозданием», - сказал он.

Большинство участников рынка придерживаются той же точки зрения: по их словам, с первых шагов чиновники ведомства, заботящегося о благоденствии россиян, обнаружили редкое непонимание банковской специфики. Только благодаря упорству, с которым банкиры объясняли им особенности работы с деньгами, а также череде судебных исков, проигранных Роспотребнадзором, претензии этого ведомства стали формулироваться более взвешенно. Но эта взвешенность сполна компенсируется намерением борцов за права потребителей провести, к примеру, проверку всех банков на предмет соблюдения ими: инструкции ЦБ, предписывающей сообщать заемщикам полную стоимость кредитов.

В дополнение к этому чиновники собираются проверить практику работы с кредитными картами, которые они приравняли к потреби тельским кредитам. Первые претензии к этому продукту были сформулированы в конце июля на встрече в АРБ. Они сводились к тому, что карты часто распространяются без заключения договоров займа, не имеют четкого графика погашения задолженности, да и сама сумма кредита неконкретна.

СИЛОВОЙ ПРИЕМ

Одна из традиционных претензий Роспотребнадзора касается комиссий за выполнение банковских операций. Подключив к своей борьбе Генпрокуратуру, ведомству Г.Онищенко удалось одержать победу над одним из лидеров потребительского кредитования. После вызова в Генпрокуратуру на беседу глава банка «Русский Стандарт» Рустам Тарико решил отменить дополнительные комиссии. Это стоило банку трети расчетной прибыли за 2007 год. Недавно аналогичное решение приняли в ХКФ Банке, и каковы будут потери - еще предстоит узнать.

Много усилий в разъяснении банковской специфики прилагает Ассоциация российский банков, которая в начале сентября 2007 года подписала с этим ведомством соглашение о сотрудничестве и теперь постоянно разъясняет чиновникам суть и специфику той или иной услуги. Результаты такой работы показывают, что в большинстве случаев претензий потребителей можно было бы избежать. Так, за весь 2007 год в Роспотребнадзор поступило чуть более 350 письменных жалоб и порядка 700 устных заявлений, которые касались примерно 40 коммерческих банков. Но для их урегулирования порой было достаточно всего лишь профессиональной консультации. А некоторые жалобы происходили из-за того, что заемщики просто не читали кредитный договор.

ПРОБЛЕМЫ НЕ ИСЧЕРПАНЫ

Трудно избавиться от ощущения, что проблема полной стоимости кредита так, как она ставится в России, несколько искусственна. Генеральный директор Setelem, розничного подразделения банка БНП Париба, Филипп Дельпаль считает, что полная стоимость потребительского кредита должна волновать только работников банков.

Покупателю куда важнее знать, сколько ему придется платить за взятый в кредит товар. «К примеру, плазменный телевизор стоимостью $2 тыс. можно взять в кредит. Другими словами, за него надо будет внести 12 ежемесячных платежей по $200. Теперь покупатель должен просто решить, устраивают его такие условия или нет», - сказал он в интервью НБЖ.

По мнению Павла Медведева, в сфере кредитных отношений остается еще много причин для конфликтов. В частности, не урегулированы отношения гражданина с банком по поводу досрочного возврата кредита. Также нет правил, касающихся «периода охлаждения» - короткого промежутка после того, как человек взял кредит и сообразил, что для него это слишком большая нагрузка. Во всех западных странах есть срок, когда можно деньги вернуть практически бесплатно. «Надо также решать вопрос, как вернуть деньги в период действия кредита, - говорит депутат. Например, человек взял кредит на десять лет, а захотел вернуть его через пять. Что он должен заплатить в этом случае? Это важнейшие нерешенные проблемы».

В законе о потребительском кредитовании, который правительство обещает внести в Госдуму в сентябре, есть много вопросов, касающихся защиты прав получателей кредитов. Но их надо уравновесить защитой прав кредиторов, должна быть прописана ответственность потребителей, считает Анатолий Аксаков.

Поэтому отношения в этой сложной и важной сфере должны контролировать люди, профессионально разбирающиеся в кредитно-финансовой сфере. Что касается чиновников Роспотребнадзора, то «они смогут прийти в банк только для того, чтобы проверить, соблюдает ли он санитарно-эпидемиологические нормы», считает вице-президент Ассоциации региональных банков России Олег Иванов.