О том, какие новые возможности получат участники рынка в результате обновления платежной системы Банка России и в каких направлениях будет идти информатизация банков, рассказывает заместитель Председателя ЦБ РФ Михаил Сенаторов.

НБЖ: Михаил Юрьевич, ситуация с автоматизацией российских банков стремительно развивается - закупаются новые системы, локализуются зарубежные IT-продукты, все чаще банки переходят на использование идеологии SOA, идет внедрение ERP- и CRMсистем, банки активно автоматизируют фронт-офисные бизнес-процессы. Расскажите, пожалуйста, как вы оцениваете происходящее? Какие очевидные тенденции выделяете?

М.СЕНАТОРОВ: Банки находятся в конкурентной среде. Как и в любом бизнесе, они все время сталкиваются с определенными вызовами. Чем больше клиентов, которых банк может привлечь, тем больше ресурсов, тем банк мощнее и устойчивее. Для решения этой задачи необходимо предлагать новые и желательно уникальные услуги и продукты, которых нет у других. Это одно из очевидных направлений развития бизнеса. Второе направление - это стремление к сокращению издержек. Понятно, что чем ниже издержки бизнеса, тем он прибыльней.

Эти две тенденции сейчас являются основными и определяют развитие банковской инфраструктуры.

Если говорить о первом направлении с точки зрения технологий это прежде всего внедрение CRM-систем, модификация фронт-офисных систем, использование разнообразных информационных технологий, которые позволяют создавать новые банковские продукты. Банки стремятся упростить для клиентов доступ к управлению ресурсами. И банковские IT-технологии в этом направлении развиваются стремительно. Уточню: мы говорим про универсальные банки, а не узкоспециализированные.

Снижение издержек бизнеса также происходит за счет автоматизации и внедрения современных IT-продуктов. Благодаря этому количество процессов, выполняемых вручную, снижается. Кроме того, автоматизация сокращает прямое взаимодействие банковских операционистов с клиентами, а это намного уменьшает стоимость одной транзакции. Если банк предлагает клиенту доступ к счету и возможность управления им через интернет, то издержки на обслуживание клиента уменьшаются примерно в 100 раз. В бизнесе, если вы сокращаете расходы даже на один процент, это может быть равноценно увеличению прибыли на 3,5-4%.

Довольно заметны изменения в процессах управления ресурсами банка. Очевидно внимание к ERP-системам, все больше банков работает над централизацией информационных систем и инфраструктуры в целом, переходя на стандартные технологии.

Именно эти процессы в последнее десять лет являются самыми заметными и будут оставаться доминирующими в ближайшее время.

НБЖ: Вы не отслеживаете, какой процент наших банков уже использует, к примеру, ERP-системы, CRM-системы? И сколько участников рынка уже используют в IT-инфраструктуре элементы SOA?

М.СЕНАТОРОВ: ЦБ не ведет подобного мониторинга, да он и не обязан этого делать. И уж тем более регулятор не обязан создавать нормативную базу, в которой бы указывалось, какие ITсистемы должны быть в банках.

Процессы внедрения жестко не очерчены. Вы не можете внедрить CRM-систему и сказать: у меня есть одна система, и она работает безупречно. Она всегда будет недостаточна, потому что с того момента, когда вы планировали ее запускать, до момента, когда вы ее запустили, у банка уже возникнут новые потребности, которые она не покрывает. И ему все равно придется дорабатывать систему.

Построение сервис-ориентированной архитектуры (SOA) означает, что вы строите систему информационного обеспечения таким образом, что функциональные подразделения заказывают IT-департаменту нужные для их бизнес-процессов сервисы. Идеология SOA направлена на то, чтобы индивидуализировать сервисы, которые нужны каждому из подразделений.

Переход к этой идеологии стал возможен потому, что, с одной стороны, в банках идут процессы стандартизации и унификации, а с другой процессы индивидуализации. По сути SOA - это прежде всего высокоточные индивидуальные продукты, которые создаются в интересах пользователей - ими в данном случае являются бизнес-подразделения банков.

Эффективная и бесперебойная работа платежной системы - это одна из важнейших задач Банка России, закрепленная законом.

НБЖ: А Центробанк использует принципы SOA?

М.СЕНАТОРОВ: Один из продуктов Банка России, который с точки зрения информатизации является общим для всего банковского сообщества страны - это платежная система. И этот продукт должен учитывать индивидуальные особенности банков. Можно сделать простую систему, которая будет легкой в эксплуатации и дешевой.

Например, платежи проводятся один раз в день, банк накапливает все платежи и один раз скидывает весь объем в Банк России. Хорошо это? Для ЦБ хорошо, потому что c ней проще работать. Хорошо ли это для банков? Плохо, потому что в этом случае деньги у них оборачиваются один раз.

ЦБ, понимая это, создает систему непрерывных платежей, то есть платеж может проводиться банком в любой момент времени, и банки получают возможность оборачивать деньги несколько раз в сутки. Если использовать понятия SOA, это уже специализация сервиса.

Возникает следующий важный фактор. Существует несколько разновидностей платежей - есть мелкие платежи, которых много, есть средние, есть очень крупные платежи, требующие особого внимания; еще есть платежи, которые должны совершаться в определенное время, есть срочные платежи (например, по сделкам с ценными бумагами или валютным операциям). И для каждого из этих видов платежей должна быть соответствующая система, учитывающая специфику их бизнес-процессов. Поэтому мы создали систему БЭСП - специально для расчетов в режиме реального времени. Наша конечная задача - обеспечить такие механизмы проведения платежей, которые позволят банку выбирать как ему платить - немедленный платеж, либо в какое-то определенное время, либо ему нужно, чтобы просто обеспечивалось проведение платежа в течение дня. Конкретный выбор будет зависеть от того, каково состояние ликвидности в банке и в банковской системе в целом, какой вид платежа будет требоваться его клиенту. Именно поэтому платежная система Банка России развивается в контексте сервис-ориентированных подходов, в рамках идеологии SOA.

Это макросистема, для создания которой необходимо время.

КСТАТИ

ЧТО МОЖЕТ НАША СИСТЕМА

ВЛАДИСЛАВ КОНТОРОВИЧ, советник Председателя Банка России

Система коллективной обработки информации строилась в первую очередь для централизованной обработки платежной информации. Сейчас ведутся работы по централизации сбора и обработки отчетности от кредитных организаций и ряд других проектов. В Банке России было много споров по поводу целесообразности «коллективизации». Особенно сомневались руководители Главных Управлений ЦБ, где были свои мощные вычислительные центры, разрабатывались и поддерживались свои учетно-операционные системы (УОС). В процессе обсуждений было принято решение: в регионах, где это возможно, сохранить коллективы квалифицированных разработчиков, переключив их на решение других задач. Кроме того, в главках была сохранена вся содержательная операционная и экономическая работа.

Значительную роль в построении системы коллективной обработки информации сыграла Татьяна Парамонова, которая в качестве первого заместителя Председателя ЦБ курировала в том числе платежную систему Банка России и вопросы информатизации.

Сейчас под руководством заместителя Председателя ЦБ Татьяны Чугуновой разрабатывается концепция дальнейшего развития платежной системы.

Стоит отметить, что созданная в Банке России техническая инфраструктура позволяет реализовать практически любую технологию, правила и механизмы проведения платежей и осуществления расчетов.

НБЖ: Расскажите, пожалуйста, подробнее, что сейчас происходит с платежной системой? Известно, что идет процесс по ее модификации, но далеко не все банки понимают, что от них требуется в этой ситуации и что они могут получить в результате.

М.СЕНАТОРОВ: Эффективная и бесперебойная работа платежной системы - это одна из важнейших задач Банка России, закрепленная законом.

Сейчас мы развиваем систему на принципах SOA для того, чтобы у кредитных организаций была возможность проведения платежей с использованием различных технологий, в зависимости от того, какой бизнес-процесс обслуживает тот или иной платеж.

Логика развития платежной системы Банка России и тех информационных сервисов, которые в ней реализованы, направлена на то, чтобы эта система была диверсифицирована, то есть чтобы в ней присутствовали разные технологии проведения платежей и банк мог самостоятельно выбирать - какой способ проведения платежей ему выгоднее.

Для того чтобы это стало возможным, мы еще в 2000 году стали постепенно менять инфраструктуру нашей платежной системы. В то время у нас уже была построена структура, которая обеспечивала текущие потребности экономики, но для Банка России она была неэффективна. У нас было 78 региональных вычислительных центров, 12 разных учетно-операционных систем, которые не стыковались между собой.

Кстати, именно поэтому у нас и появился контур межрегиональных электронных платежей (чтобы можно было переводить платежи из региона в регион). Были разные интерфейсы взаимодействия кредитных организаций с нашими вычислительными центрами. Крупным многофилиальным банкам приходилось в регионах использовать свои технологии в соответствии с требованиями Банка России, но в каждом регионе они были свои. Хотя система работала, ее инфраструктура была очень сложной.

Поэтому мы пошли по пути централизации обработки платежей, унификации и стандартизации учетно-операционных систем (УОС), в результате чего к концу 2007 года перевели обработку платежной информации из региональных вычислительных центров на два коллективных центра обработки информации - в Нижнем Новгороде с использованием УОС РАБИС-НП и в Санкт-Петербурге с использованием УОС РАБИС-2. Они обрабатывают данные из 74 регионов. Эти две УОС были выбраны в первую очередь в связи с тем, что они были самыми распространенными типовыми УОС в Банке России, хорошо масштабировались и практически не зависели от системо-технической платформы. Все это снижало риски при переводе регионов на коллективную обработку.

75 регион - Москва - сейчас переходит на УОС РАБИС-НП МР. Это модификация типовой УОС РАБИСНП с учетом действующих в настоящее время в Московском регионе правил проведения платежей.

Правила обработки платежей в Московском регионе при переводе на КЦОИ не изменятся

НБЖ: Насколько мне известно, у московских банков много вопросов, связанных с этим переводом? Почему?

М.СЕНАТОРОВ: Предыстория такова. Обработка платежей московского региона до настоящего времени осуществляется в Межрегиональном центре информатизации (МЦИ) при Банке России на нетиповой системо-технической платформе с использованием учетно-операционной системы АСБР «Москва». В рамках процесса централизации обработки и унификации ПО на середину 2007 года был запланирован перевод обработки платежей Московского региона в центр в Нижнем Новгороде, где используется типовая система РАБИС-НП. В 2006-2007 годах были проведены необходимые нагрузочные испытания оборудования и программных средств.

Однако возникла проблема. Некоторые крупные участники платежной системы Банка России на протяжении многих лет решали свои вопросы напрямую со специалистами МЦИ, хорошо их знали, за многие годы сформировался определенный кредит доверия. Рассчитывать на быстрое неформальное решение своих проблем с незнакомыми специалистами в центре, расположенном в Нижнем Новгороде, они не могли.

У них были сомнения и в том, что Банк России сможет быстро создать эффективную централизованную службу клиентской поддержки. Поэтому после долгих обсуждений Совет Директоров Банка России в сентябре 2007 года принял решение оставить в МЦИ обработку платежей Московского региона, но при этом перевести ее на новую типовую для IT-инфраструктуры ЦБ системо-техническую платформу. Для этого в 2008 году был построен и введен в промышленную эксплуатацию третий коллективный центр обработки информации Банка России. Его основная площадка расположена в Москве, и организационно центр входит в состав МЦИ. Обработка платежей Московского региона будет осуществляться с помощью типовой учетно-операционной системы РАБИС-НП, модифицированной с учетом действующей в Московском регионе нормативной базы по многорейсовой обработке платежей (Положение 18-П) и по непрерывной обработке платежей (Положение 174-П). То есть правила обработки платежей в Московском регионе не меняются.

Хочу обратить ваше внимание на то, что в результате московским банкам потребуется осуществить минимальные, фактически косметические доработки своих АБС, а их казначейские технологии вовсе не будут затронуты.

С мая 2008 года началась опытная эксплуатация этой системы. В настоящее время в ней участвует абсолютное большинство московских банков. Ввод системы в промышленную эксплуатацию планируется осуществить в начале ноября 2008 года.

НБЖ: Но некоторые банки говорят: мы не видим никаких преимуществ от этого перевода, нас старая система удовлетворяет и т.д. Есть и довольно категоричные заявления: мы не можем в сроки, которые вы для нас поставили, пройти тестирование, потому что у нас другие планы. В чем, на ваш взгляд, суть проблемы?

М.СЕНАТОРОВ: Что касается преимуществ, то с точки зрения надежности и производительности - это очевидный шаг вперед. Что касается сроков, то, на мой взгляд, дело в следующем.

Для банков любые изменения, которые делает ЦБ, сопряжены с включением в эти процессы их IT-подразделений. Если мы меняем платформу и программный продукт, банки должны пройти тестирование, чтобы понять - могут ли они стыковаться с системой ЦБ, не возникает ли каких-то технических сбоев при этом, могут ли они отправлять и принимать информацию так, как привыкли это делать. В процесс развития платежной системы вовлечены все наши банки-клиенты.

Когда мы это делали в регионах, где количество банков невелико, работа была практически индивидуальной и не вызывала сложностей. Например, в Екатеринбурге это было примерно 70 банков, в Орле - 30.

А в Москве у нас порядка 800 клиентов, и понятно, что тестирование и подключение в индивидуальном порядке со всеми провести практически невозможно, нам просто не хватает для этого людей. Поэтому приходится разговаривать с представителями банков не индивидуально, а приглашая сразу группу специалистов из нескольких банков, объясняя, что и как надо сделать. А так как мы не можем делать процесс бесконечным, им ставятся определенные сроки. Не всем это нравится, многим гораздо привычнее работать по старинке, отсюда и те упреки, о которых вы говорили.

НБЖ: Сколько времени занимает тестирование? Как в целом выглядит этот процесс?

М.СЕНАТОРОВ: Быстро это сделать нельзя. Система должна работать без сбоев - мы же имеем дело с деньгами. Переход на новую системо-техническую платформу в Москве идет больше года. Сейчас мы находимся в стадии опытной эксплуатации, тестируя процессы, которые должны сопровождать проведение платежей. И она будет продолжаться, пока мы не убедимся, что все технологии работают корректно. Сейчас тестирование уже начато в 90% столичных банков. Я хотел бы подчеркнуть: не надо бояться этих перемен, к ним надо просто привыкнуть, и тогда вы быстро почувствуете выгоду.

Возвращаясь к началу нашего разговора, могу добавить: информатизация банка по сути становится отдельным бизнес-процессом, ее значение будет возрастать. IT-департамент из обслуживающей структуры постепенно превращается в отдельную бизнес-структуру. Банки начинают подходить к информатизации уже с точки зрения сокращения своих издержек, понимая, что от этого зависит доход их бизнеса. А это значит, что начался качественно новый этап.