Кооперацию часто называют третьим сектором экономики. Вернее было бы назвать первым, поскольку именно ей под силу решать задачи, которые чрезвычайно важны для развивающейся экономики, но мелки для государственного и неинтересны для частного секторов. К тому же кооперативы это кузница кадров для бизнеса. Ведь именно из них вышли многие сегодняшние крупные предприниматели и банкиры.

НЫНЧЕ И ДАВЕЧА

Кооперативы способны поистине творить чудеса. В горбачевские времена они заполнили ширпотребом пустые прилавки магазинов, а в дореволюционные времена вывели Россию в число развитых государств мира.

До 1917 года в России насчитывалось 16 тыс. кредитных кооперативов с числом членов свыше 10 млн человек. Если учесть, что в каждом хозяйстве было в среднем по шесть человек, то получается, что треть населения царской России была охвачена кредитными кооперативами!

Достижения сегодняшней России в этой сфере куда скромнее. По данным Общества взаимного страхования «Союз», изучавшего ситуацию, в стране зарегистрировано всего 2600 кредитных кооперативов. Из них 1470 - сельские кредитные кооперативы. Примерно 300-350 кредитных кооперативов работают на основе положений гражданского кодекса и закона о потребительской кооперации.

ФУНДАМЕНТ ДЛЯ ПИРАМИД

Одна из причин - раздробленность и противоречивость законодательного регулирования. В настоящий момент кредитную кооперацию регулируют несколько законов: «О сельскохозяйственной кооперации», рассматривающий кредитную кооперацию как вариант сельскохозяйственной, «О кредитных потребительских кооперативах граждан». Кроме них возможность создания кредитных кооперативов содержится в Гражданском кодексе, в законах «О потребительской кооперации» и «О жилищных накопительных кооперативах».

Нормативные акты, уделяя большое внимание специфике, упускают важное: единые требования и единые принципы контроля и надзора. По мнению советника департамента банковского регулирования и надзора Банка России Игоря Бубнова, это создает питательную среду для спекуляций, мошенников, всякого рода временных попутчиков, которые стремятся «нагреть руки» на предоставлении кредитов. «Ситуация сложилась парадоксальная, противоречивая и для многих просто непонятная», считает он.

ЕДИНОЕ ПРОСТРАНСТВО

Этим проблемам было посвящено заседание комиссии по законодательству в сфере деятельности кредитных организаций и финансовых рынков Ассоциации юристов России, состоявшееся в Агентстве по страхованию вкладов. Участники отметили острую необходимость гармонизации законодательной базы кредитных кооперативов, устранения противоречий и «белых пятен», которые препятствуют развитию важной сферы.

Сейчас ведется работа над рамочным законом о кредитной кооперации, который содержал бы базовые, универсальные нормы. Создана группа в Минэкономразвития, которая работает над ним. Один из ее участников, президент Российского микрофинансового центра Михаил Мамута пояснил участникам совещания, что в его основу положен принцип прямого действия в отношении тех кредитных потребительских кооперативов, которые сегодня регулируются Гражданским кодексом и законом о потребительских обществах. Кроме того, он учитывает специфику сельскохозяйственных и кредитных потребительских кооперативов граждан, становясь таким образом рамочным документом для всей кредитной кооперации.

«В 95% случаев кооперативы выстраиваются в форме потребительских обществ или потребительских кооперативов. Это значит, что основная нормативная «дыра» находится вне зоны специального правового регулирования. На ее ликвидацию и должны быть направлены первоочередные шаги», - отметил М.Мамута.

СОПРОТИВЛЕНИЕ СРЕДЫ

Попытки принятия универсального законодательства для кредитно-кооперативной сферы наталкиваются на серьезное противодействие заинтересованных групп. Участники заседания отметили, что ревнивое отношение со стороны аграрного комплекса объясняется уже тем, что по каналам сельскохозяйственных кредитных кооперативов проходит около 2 млрд руб., выделенных в рамках нацпроекта. За счет внесения в этот закон поправок были созданы специальные ревизионные союзы в качестве отраслевой системы контроля и надзора. «Эта система активно защищается, активно развивается, и в таких условиях очень трудно писать рамочный закон», - отметила советник Комитета по финансовой политике Госдумы Наталья Волкова.

Существует сопротивление и другого рода. Закон о кредитных потребительских кооперативах граждан рождался и вступал в силу семь лет. Но до сих пор не было создано контролирующей структуры. Поручение правительству назначить надзорный орган не выполнено до сих пор. Поскольку этот рынок очень сложный, а прямых указаний о контролирующей структуре не поступало, многие чиновники стали склоняться к тому, чтобы сделать упор на саморегулирование.

ГДЕ КОНТРОЛЕР?

Еще меньше ясности в том, какой институт сможет выполнять надзорные полномочия. Он должен обладать развитой региональной структурой. Однако кредитная кооперация не требует такого надзора, как банки. К тому же кооперативы по природе своей являются саморегулирующимися организациями. Поэтому, отметил М.Мамута, Минэкономразвития выдвинул идею посредника, которому будут делегироваться не надзорные полномочия, а осуществление мониторинга за своими членами.

Правда, саморегулирование на финансовых рынках - вещь опасная. Но посредникам поручается мониторинг за соблюдением кредитными кооперативами требований закона и нормативов, которые устанавливаются надзорным органом. А право применять меры остаются за надзорным органом, который будет контролировать СРО, напрямую отслеживать деятельность крупных кредитных кооперативов с числом пайщиков более 5 тыс., а также кооперативов второго и последующих уровней.

О СВОБОДЕ ВОЛИ

Многие пробелы кредитно-кооперативного законодательства участники заседания объясняли отсутствием со стороны властей политической воли. Однако глава комиссии по законодательству в сфере деятельности кредитных организаций и финансовых рынков Ассоциации юристов России, руководитель Ассоциации страхования вкладов Александр Турбанов предостерег присутствовавших от больших ожиданий.

Такая воля требовалась и для закона о страховании вкладов. «Все ждали, что она разрешит все противоречия. Но этого не случилось, пока сами разработчики не поняли, на каких вопросах следует настаивать, и в каких - искать компромисс ради того, чтобы система была запущена», - сказал он. По мнению А.Турбанова, не стоит трогать сельхозкооперацию, где есть своя специфика и свои профессионалы, имеющие свое видение проблемы. А вот закон о кредитных потребительских кооперативах граждан можно было бы признать утратившим силу, поскольку он будет сильно конфликтовать с рамочным законом о кредитной кооперации.

Все участники заседания согласились с тем, что должен существовать регулирующий орган на федеральном уровне. По мнению И.Бубнова, возможен вариант сотрудничества, когда ФСФР получала бы отчетность кредитных кооперативов по каналам ЦБ. Этот вопрос - решаемый, уверен он.