В опросе НБЖ принимали участие руководители региональных банковских Ассоциаций, Союзов и кредитных организаций

Ассоциация банков Северо-Запада

Исчезновение небольших банков открывает дорогу финансовым пирамидам

Владимир Джикович, президент

Без мелких и средних региональных банков нет полноценной банковской системы. Преимуществом небольшого банка является его умение найти индивидуальный подход к клиенту со скромными доходами, который в солидном банке может рассчитывать лишь на стандартное обслуживание. В отличие от крупного банка он более восприимчив к инновациям, более оперативно реагирует на изменение конъюнктуры рынка. И ни в коем случае нельзя использовать административный ресурс для вывода мелких банков с рыночного «поля». Их отсутствие создает хорошие условия для деятельности финансовых пирамид.

Сейчас небольшие банки Северо-Запада испытывают те же проблемы с фондированием, как, впрочем, и все в стране. Для того чтобы обеспечить кредитные организации «длинными» ресурсами, законодателям нужно принять нормативные акты, позволяющие гражданам открывать специальные накопительные счета для оплаты первоначального взноса на жилье и внесения пенсионных взносов. Индивидуальные пенсионные счета должны быть освобождены от налогообложения, если гражданин воспользуется ими после достижения пенсионного возраста.

КБ «ИВАНОВО»

Мы - катализаторы развития бизнеса

Артемий Морковкин, начальник сводно-экономического управления

У банков Ивановской области на повестке дня стоит реализация стратегии развития, а не «выживания». Рост их кредитных портфелей за 2007 год составил 150%. Средняя рентабельность капитала - 24-26%. Экспансия крупных столичных банков и банков с иностранным капиталом в регионы - неизбежный процесс. Высокие инвестиционные возможности и потенциал позволяют им предлагать лучшие ценовые условия на рынках корпоративных кредитов и ипотеки. Например, в 2007 году местные банки, по нашим оценкам, потеряли 1% кредитного рынка. Зато на рынке депозитов они приобрели 1,5%, поскольку ни один крупный банк не позволит себе предложить ставки выше 12% годовых.

Региональные банки в данном смысле более подвижны. Смежные ниши кредитного рынка позволяют нам сохранять маржу при стоимости ресурсов в 12% годовых и даже выше.

При этом большинство региональных банков знают о кризисе ликвидности лишь из статей и обзоров. Многие из них благодаря стабильности ресурсной базы приобрели новых клиентов, которые не смогли добиться взаимопонимания с более крупными финансовыми партнерами ни по процентным ставкам, ни по необходимым объемам кредитования. Это еще раз доказало, что российскому банковскому сектору нужен диверсифицированный состав участников с разными рыночными нишами и сегментами. В этом плане нельзя не отметить то, что региональные банки в большинстве своем менее подвержены самому непрогнозируемому рыночному риску, что в общем и целом смягчает их зависимость от системных финансовых кризисов.

С учетом того, что небольшие региональные и крупные столичные банки имеют различный рисковый профиль, порядок регулирования их деятельности должен быть разным. Что же касается государственной поддержки, то, полагаю, что не надо Стратегию развития банковского сектора реализовывать любой ценой. «Концентрация и централизация капитала» - это не абсолютный рецепт усиления банковской конкуренции. Небольшие банки могут быть катализаторами развития многих специфических сфер банковского бизнеса, и это их главное преимущество.

БАНК ОРЕНБУРГ

Правила на рынке должны быть едиными для всех игроков

Андрей Сивелькин, первый заместитель председателя Правления

Будущее у небольших и средних региональных банков есть. Например, оренбургские банки самостоятельны, гибко и адекватно реагируют на требования рынка и отдельные запросы клиентов. Они успешно сохраняют свои ниши и доли на местном рынке. Особых потерь клиентуры от экспансии инорегиональных коллег у них незаметно, поскольку оренбургский рынок достаточно устойчив, в меру консервативен, отношения с клиентами давно налажены. Болезненным для нас вопросом являются кадровые потери. В открывающиеся структурные единицы инорегиональных банков приглашают хорошо зарекомендовавших себя сотрудников местных банков. Как правило, это представители среднего и нижнего звена, им предлагают более высокие должности и зарплату.

Для наибольшего охвата банковскими услугами населения страны, повышения его экономической грамотности, увеличения безналичного оборота и скорости движения денег, а также решения ряда других вопросов, помощь со стороны государства необходима. Прежде всего нужно создать удобную для региональных банков систему рефинансирования, с тем чтобы они имели возможность привлекать дешевые и долгосрочные ресурсы. Присутствие Банка России на рынке рефинансирования, по сути, для большинства региональных кредитных учреждений до сих пор не доступно. Кроме того, необходимы реальные меры по ограничению монопольного действия крупных банков. Уверен, правила на рынке должны быть едиными для всех игроков.

Уральский банковский союз

Для банков «второго эшелона» необходимо упростить и удешевить бизнес

Евгений Болотин, заместитель председателя

На территории области работают 23 региональных банка и 102 филиала инорегиональных банков. Такая концентрация кредитных организаций сделала рынок Свердловской области высококонкурентным. Это, как ни парадоксально звучит, благо для региональных банков, поскольку заставляет их активно внедрять новые продукты, обновлять технологии, развивать и расширять бизнес.

Кризис ликвидности на мировых рынках в большей степени оказал влияние на крупные банки, которые активно занимали деньги на внешних рынках, выпускали облигационные займы. Поскольку региональные банки в основном фондируют свои операции за счет средств, привлеченных от клиентов, включая вклады населения, проблемы на американском рынке суб-прайм ипотеки обошли их стороной. Фактическое прекращение рефинансирования ипотеки АИЖКа привело к тому, что ряд и региональных, и федеральных банков просто отказались от развития этого направления деятельности.

И все же для небольших банков необходимо удешевить ведение бизнеса, в том числе и за счет упрощенных процедур по формированию резервов, и по составлению отчетности. Например, Банк России мог бы разрешить банкам с активами менее 3 млрд руб. не предоставлять отчетность по МСФО, потому что затраты на ее составление слишком велики, а практическая польза крайне мала.

Государство должно помочь региональным банкам через Банк развития, создав систему рефинансирования долгосрочного кредитования. Это особенно важно для такого старого горно-промышленного района, как Средний Урал, где небольшие предприятия рассчитывают только на местные банки. А они не могут кредитовать инвестиционные проекты из-за отсутствия долгосрочных ресурсов.