Рост стоимости заимствования на мировых рынках стал причиной не только подъема ставок по кредитам в России, но и повышения интереса наших банков к оценке надежности кредитополучателя. Когда на Западе можно было занять дешевые деньги, банкиры предпочитали хеджироваться от риска дефолта заемщика более высокой ставкой. Иначе говоря, добросовестным плательщикам приходилось расплачиваться за тех, кто не хотел или не мог платить. По оценке экспертов маржа на риск еще совсем недавно у некоторых банков, активно занимавшихся потребительским экспресс-кредитованием, достигала 10% от суммы кредита.

Но в условиях удорожания кредитов такой подход стал чреват потерей клиентуры. И надо сказать, что на новую рыночную конъюнктуру довольно оперативно отреагировали банки-партнеры Национального бюро кредитных историй (НБКИ), попросившие нас включить скоринг в перечень услуг. Недавно мы подписали договор о сотрудничестве с международной скоринговой компанией Fair Isaac Corporation. И этот выбор был неслучайным. Дело в том, что Fair Isaac Corporation, предложившая первую скоринговую модель американским банкирам еще в 1958 году, сегодня считается неоспоримым мировым лидером в этом сегменте рынка. Достаточно сказать, что компания работает с клиентами в 80 странах мира. Причем в их числе около 2/3 из 100 крупнейших банков мира, а также 90 банков из топ-100 финансовых институтов США.

Согласно заключенному соглашению НБКИ закупает у Fair Isaac специальное программное обеспечение, которое позволит оценивать кредитное качество заемщика на основании общей модели кредитного поведения заемщиков схожей категории.

Правда, специалистам Fair Isaac Corporation предстоит адаптировать уже применяемые во многих странах мира скоринговые технологии к условиям российского рынка. Эта работа будет завершена в августе. Процесс создания скоринговых моделей для НБКИ заключается в статистическом анализе всех имеющихся у нас данных, полученных на основе кредитных историй. Причем, как считают эксперты, чем больше база данных, на основе которой строятся модели оценки заемщика, тем точнее они будут делать прогноз по поводу его кредитоспособности.

За три года НБКИ накопило более 21 млн кредитных историй. Это примерно треть всех имеющихся в России кредитных историй. Нашими клиентами являются все 10 крупнейших отечественных банков, а из топ-100 - 84 кредитные организации. И хотя тарифы по скорингу еще не установлены, но уже сейчас можно сказать, что они будут приемлемыми для участников рынка. Поскольку нашими учредителями являются банки, которые сами активно пользуются услугами НБКИ, то вполне понятно, почему одним из основных принципов нашего маркетинга являются относительные низкие цены на услуги.

В перспективе компания Fair Isaac планирует разработать для НБКИ эксклюзивный для российского рынка продукт - модель для оценки заемщиков, не имеющих кредитных историй. Конечно, их точность по вполне понятным причинам будет несколько ниже, но в условиях развивающегося рынка такого рода скоринговые технологии очень сильно востребованы банками. В частности, аналогичные скоринговые модели Fair Isaac уже нашли широкое применение в США и Бразилии, а также и на других быстрорастущих рынках потребительского кредитования, где достаточно велика доля заемщиков без кредитной истории.