В начале февраля в Уфе состоялась V научно-практическая конференция «Банки. Процессы. Стандарты. Качество». Форум традиционно проходил в Республике Башкортостан, поскольку местные кредитные организации не только динамично развиваются, но и по многим направлениям деятельности находятся в авангарде российской банковской системы. О результатах конференции и о том, как развивается финансовый рынок региона, рассказывает Председатель Национального банка Республики Башкортостан, Рустэм Марданов.

НБЖ: На прошедшей конференции было высказано много мнений о стандартах качества банковской деятельности. Какой самый главный вывод можно сделать?

Р. МАРДАНОВ: Конференция этого года показала, что в процесс разработки и апробации стандартов вовлечено большое количество банков. Представленные ими результаты подтвердили адекватность и возможность использования стандартов для повышения качества банковской деятельности как инструмента саморегулирования. Неслучайно, что член Совета директоров Банка России Михаил Сухов обратил внимание на необходимость перехода к саморегулированию в банковском секторе и предложил вынести саморегулирование в название и тематику конференции. Тема стандартизации в банковском секторе актуальна и в связи со вступлением России во Всемирную торговую организацию, и дальнейшей либерализацией финансового рынка.При этом продукты должны быть произведены в условиях действующей у нас системы регулирования. Для того, чтобы российские банки могли достойно конкурировать за потребителя, им необходимо поднимать качество предоставляемых услуг на мировой уровень. Очевидно, что сегодня ведущие зарубежные финансовые институты могут предложить более широкий перечень и более высокое качество финансовых услуг.

НБЖ: Многие представители кредитных организаций, принимавшие участие в конференции, говорили о том, что не для всех стандарты выгодны. Так, например, для малых банков они могут быть в тягость, поскольку повлекут за собой увеличение расходов. Какая судьба ждет тех, кто не внедрит стандарты добровольно?

Р. МАРДАНОВ: Действительно, внедрение стандартов требует определенных расходов на начальном этапе, но результат их оправдывает. В банковском сообществе уже есть опыт внедрения стандартов качества деятельности, и он показывает очевидную пользу: прибыль банка и его капитализация увеличиваются. Тот, кто не будет повышать качество своих услуг, в том числе с использованием стандартов, рано или поздно потеряет свое место на рынке. Кстати, в Концепции стандартизации качества банковской деятельности, утвержденной АРБ, предусматривается, что банки добровольно проводят разработку и внедрение стандартов.

НБЖ: Правильно ли я поняла, что пренебрежение стандартами акционерами кредитной организации ставит под угрозу их бизнес?

Р. МАРДАНОВ: В долгосрочном плане именно так. Банковские услуги - это такой же товар, как хлеб или молоко. Когда рядовой покупатель приходит на рынок, он выбирает только свежие продукты, а тот продавец, который торгует некачественным товаром, остается без выручки. Так же и на финансовом рынке. Банковские менеджеры, которые не думают о качестве своих услуг, не имеют будущего. На второй конференции Андрей Андреевич Козлов предсказывал, что через некоторое время на финансовом рынке останутся либо «живые» компании, быстро и адекватно отвечающие на вызовы времени, либо «мертвые».

НБЖ: В Республике Башкортостан, по вашей оценке, каких банков больше: «живых» или «мертвых»?

Р. МАРДАНОВ: Республиканские кредитные организации быстро реагируют на вызовы времени. Динамика их развития не уступает показателям коллег, имеющим на территории республики свои структурные подразделения. Так, например, в прошедшем году активы региональных банков выросли на 48,5%, кредитный портфель - на 65,5%, вклады населения на 60%, тогда как в целом по банковскому сектору республики прирост этих показателей составил 17%, 58% и 36% соответственно. Вместе с тем, на местный рынок продолжают выходить новые участники. Естественно, конкуренция с каждым годом ужесточается. В связи с этим нашим банкам необходимо думать о повышении качества своих услуг и поэтому они активно участвуют в разработке и апробации стандартов качества. НБЖ: Обращает ли внимание руковод

Кто не будет повышать качество услуг с использованием стандартов, тот потеряет место на рынке

НБЖ: Обращает ли внимание руководство республики на новых участников рынка?

Р. МАРДАНОВ: Входящим на наш рынок банкам помогают в выборе специализации деятельности с учетом приоритетов социально-экономического развития республики. Так, если банк намерен предоставлять ипотечные кредиты, то Министерство строительства указывает ему проекты и населенные пункты региона, где требуется развивать данное направление банковской деятельности и где есть дополнительный спрос со стороны населения на заемные деньги для решения жилищных вопросов. В настоящее время жилищные ипотечные кредиты населению республики предоставляют более 50 кредитных организаций, в том числе 9 местных банков. Выбрать объекты кредитования в агропромышленном комплексе помогает Министерство сельского хозяйства Республики Башкортостан. К слову, объем кредитов, выданных за два последних года на реализацию мероприятий приоритетного национального проекта «Развитие агропромышленного комплекса», составил 6,5 млрд рублей. Если же банк специализируется на инвестиционном кредитовании и проектном финансировании, то ему предлагают участвовать в реализации крупных инвестиционных проектов, которые курирует республиканское Министерство промышленности, инвестиционной и инновационной политики. Реализация в течение ряда предыдущих лет инвестиционных проектов таких предприятий, как ОАО «Сода», ОАО УМПО, ОАО «Полиэф», ОАО «Башинформсвязь» является примером высокой эффективности использования кредитов для модернизации действующих и создания новых производств.

НБЖ: Разве такое взаимодействие власти и бизнеса не мешает конкуренции?

Р. МАРДАНОВ: Ни в коем случае, даже наоборот. Банку оказывается помощь в выборе стратегии своей деятельности и определении ниши на республиканском рынке банковских услуг. При этом ему никто не мешает предоставлять иные услуги, участвуя в конкуренции с коллегами. Как показала практика, разумное сотрудничество власти и бизнеса позволяет финансовым структурам окупить затраты на вхождение в новый рынок менее, чем за год.

НБЖ: Некоторые банки используют Башкортостан, извините за сравнение, как полигон для пилотных проектов перед внедрением своих новых продуктов. В республике какой-то особый бизнес-климат, что все новое здесь быстро и легко приживается?

Р. МАРДАНОВ: (Улыбается) Мы работаем над этим. Пилотные проекты, которые банки реализуют в регионе, - это, прежде всего, результат успешного взаимодействия государства и банковского сообщества. Например, в прошлом году, по инициативе Президента Республики Башкортостан и Правительства республики с участием банка УРАЛСИБ успешно начался эксперимент по внедрению социальных карт. Идея заключается в том, чтобы в безналичной форме осуществлять адресное предоставление государственной социальной помощи, планирование мер социальной поддержки населения, обеспечение их персонифицированного учета и одновременно использование этих карт в качестве расчетных для проведения платежей. Владелец социальной карты безналично получает пенсию или пособие от Пенсионного фонда, оплачивает коммунальные, медицинские и транспортные услуги. Тем самым, с одной стороны, создается инфраструктура для контроля над движением денежных средств со стороны государства, а с другой - развивается банковский бизнес.

Другой проект связан с реализацией поручения Президента Российской Федерации о необходимости принятия мер по повышению доступности банковских услуг для населения средних и малых городов, а также сельских населенных пунктов. Задача была включена в Послание Президента Республики Башкортостан на 2007 год, а Связь банк выступил с инициативой по ее реализации на территории республики. Суть предложенного им проекта состоит в предоставлении банковских услуг в почтовых отделениях, которых в республике насчитывается 1330. В них Связь банк планирует в течение этого года открыть не менее 200 дополнительных офисов. В ходе прошедшей конференции первые результаты внедрения проекта были рассмотрены и получили высокую оценку со стороны руководства республики.

НБЖ: Такие проекты инициируются руководством республики или банки приходят со своими предложениями?

Р. МАРДАНОВ: Это обоюдный процесс. Часть проектов инициируется руководством республики, исходя из общественных потребностей. Другая предлагается самими банками на основе внедряемых ими технологических новинок. Формой реализации совместных действий в настоящее время является Стратегия развития банковского сектора Республики Башкортостан до 2010 года. В ней определены основные направления повышения функциональной роли банковского сектора в экономике республики на среднесрочную перспективу.

У кредитования малого бизнеса есть шанс для взрывного развития, которое пережил ритейл

НБЖ: Иностранный капитал не обходит регион стороной...

Р. МАРДАНОВ: Это общероссийская тенденция. Доля банков с участием иностранного капитала на финансовом рынке страны неуклонно растет, но, хочу отметить, особых конкурентных преимуществ у них нет. Для успешной работы на нашем рынке им необходимо адаптировать свои технологии и продукты. Именно поэтому в России успешно развиваются те зарубежные банки, кто сохраняют команды из российских менеджеров, способных адаптировать иностранные технологии и продукты к условиям российского рынка банковских услуг, обеспечивая их при этом дешевыми денежными средствами.

НБЖ: Дешевые деньги - это и есть конкурентное преимущество, не так ли? Говорят, в этом году доступ к ним для отечественных банков будет ограничен.

Р. МАРДАНОВ: Дефицит с займами на внешних рынках, полагаю, - явление временное. Как только там пройдут острые кризисные моменты, все вернется на круги своя. Федеральная резервная система США и центральные банки ведущих мировых держав для снижения остроты кризиса гибко увеличивают денежное предложение. Как только на мировом рынке будут учтены риски, точно оценены потери, которые понесли крупнейшие его участники, открыто списаны их убытки, доверие на финансовых рынках восстановится, и средства опять пойдут в Россию прежним потоком. В ближайшие пять-семь лет для поддержки ускоренного экономического роста альтернативы иностранному капиталу у нас не будет. К сожалению, российская финансовая система пока не в состоянии аккумулировать значительный объем долгосрочных финансовых ресурсов.

НБЖ: Какое направление банковской деятельности в этом, как говорят, непростом году будет наиболее прибыльным?

Р. МАРДАНОВ: На первом месте, попрежнему, останется потребительское кредитование. Объемы предоставления данного вида услуг составляют в настоящее время в Российской Федерации только 9% ВВП. Значительная часть потребностей населения в жилье, образовании, а также личных нужд граждан остается нереализованной. Для их удовлетворения потребуется дальнейшее увеличение объемов потребительского кредитования. Перспективным останется и кредитование малого бизнеса. Если в ближайшее время банки смогут разработать и предложить продукты, которые позволят финансировать открытие новых предприятий, то у этого сектора экономики появится шанс для такого же взрывного развития, которое в свое время пережил ритейл. Наряду с этим, если отечественные банки смогут удовлетворить потребности предприятий реального сектора экономики в заемных средствах, то в дальнейшем это позволит снизить частоту обращений последних к помощи иностранного капитала.

Национальный банк Республики Башкортостан помогает местным банкам динамично развиваться

НБЖ: А какие новые банковские продукты могут появиться на рынке?

Р. МАРДАНОВ: В текущем году в регионах начинается эксперимент по предоставлению образовательных кредитов студентам высших учебных заведений. Согласно принятым правительством Российской Федерации и Министерством образования Российской Федерации нормативным документам, процентная ставка по такому виду займов не должна превышать 10% годовых в рублях без взимания дополнительных комиссий. Заемщику предоставляется отсрочка по погашению основного долга и выплате процентов на весь период обучения в ВУЗе и дополнительно на три месяца. Предусматривается также, что образовательный кредит обеспечивается в полном объеме поручительствами юридических лиц. Государство может возместить поручителю до 10% от его расходов по заключенному договору поручительства. Сейчас мы взаимодействуем с банками в отношении их намерений и готовности участия в данном эксперименте. Надеюсь, что в ближайшее время появятся те банки, которые смогут предложить населению республики образовательные кредиты, параметры которых будут соответствовать обозначенным выше требованиям.

Одновременно с этим мы считаем, что для увеличения объемов предоставления банковских услуг населению, необходимо повышать финансовую грамотность наших граждан. В этом году мы планируем запустить специализированную телевизионную программу, где рассказывается о банковских продуктах. Потребитель регулярно будет получать не только достоверную информацию, но и учиться разбираться в особенностях банковских услуг. А грамотный клиент, как вы понимаете, уже не пойдет в кредитную организацию, не отвечающую стандартам качества услуг.