Когда на XVIII съезде АРБ, в апреле 2007 года, начальник Экспертного управления Президента РФ Аркадий Дворкович сказал о том, что слишком медленно выполняются поручения президента по развитию банковской системы, зал притих. В чей огород камень? Какие у Дворковича основания для упреков?

БАНКИРЫ ДУМАЮТ О БУДУЩЕМ

Уж кого-кого, а банкиров, казалось бы, трудно обвинить в инертности и нежелании укреплять собственную систему. Более того, именно Ассоциация российских банков, как проводник перспективных инициатив сообщества, приложила немало усилий, чтобы Президент страны узнал, а Госсовет рассмотрел проблемы банковской деятельности. Президент АРБ Гарегин Тосунян вспоминает, что предшествовало появлению Перечня поручений: «Банковское сообщество давно акцентировало внимание на роли финансового рынка для экономического развития страны и повышения уровня жизни ее граждан. В частности, на встречах Президента России с представителями бизнеса я неоднократно говорил о том, как важно для страны развитие финансового рынка, ибо он имеет стратегическое значение с точки зрения суверенитета и безопасности государства. С помощью развитого финансового рынка Россия может и должна стать ведущей мировой державой. За примером того, как приоритет развития финансового рынка способствует авторитету страны, далеко ходить не надо. Посмотрите, не только страны «большой восьмерки», но имногие небольшие государства сумели, благодаря мощи финансового рынка, стать полноправными и влиятельными членами мирового сообщества. В их числе Австрия, Швейцария, Бельгия, Голландия и даже такие крошечные страны, как Лихтенштейн и Люксембург.

Эти аргументы были услышаны Президентом страны. В конце 2005 года в Новосибирске, по инициативе АРБ, Владимир Путин встречался с представителями банковского сообщества. То, что он услышал от них, видимо, убедило главу государства продолжить разговор о развитии банковской системы на президиуме Госсовета. Документы к заседанию готовились Центральным банком совместно с Ассоциацией российских банков. АРБ еще в начале 2006 года разработала Программу банкизации России - она и стала основой наших предложений, вошедших в доклад. Многие положения программы были использованы и в Перечне президентских поручений».

Участники заседания президиума Госсовета (14. XI. 2006) выразили решимость укреплять банковскую систему

14 ноября 2006 года на заседании президиума Госсовета, впервые в истории России, было акцентировано внимание на финансовых приоритетах и определен новый вектор в развитии банковской системы. «Развитие экономики в регионах, решение социальных проблем, реализация национальных проектов требуют дальнейшего укрепления и развития банковской сферы, повышения качества и доступности банковских услуг для населения и предприятий», - говорилось в итоговом документе. Участники заседания признали, что форсированное развитие кредитной системы - это ключевой вопрос современной экономической политики.

После президиума Госсовета проблемы банковского сообщества зазвучали на самом высоком уровне, что является признанием их актуальности и важности. «Мне кажется, - говорит Гарегин Тосунян, - что 14 ноября мы прошли поворотную точку. От метаний, сомнений, от угроз скатывания в хаос и возврата к плановой экономике, характерных для 90-х годов, мы взяли курс на банкизацию России. А значит, - на построение в нашей стране цивилизованного рынка».

Вскоре после заседания Госсовета был сформирован Перечень поручений Президента страны. В числе их исполнителей названы Правительство, Центробанк, местные органы власти и (редкий случай!) - негосударственная организация - Ассоциация российских банков.

Однако чиновники, как обычно, отложили новое дело в долгий ящик. «Сводный доклад, который подготовили Минфин и Центральный банк к 1 марта 2007 г., носил в основном формальный характер», - говорит исполнительный вице-президент АРБ Анатолий Милюков. Банкиры же взялись за работу без лишних проволочек. В Ассоциации был подготовлен план реализации поручений, включающий около 100 конкретных мер. Он есть и в Минфине, и в Центробанке, и в Госдуме, и, разумеется, в АРБ.

За 14 месяцев, прошедших после появления Поручений, Ассоциация российских банков совместно с другими организациями сделала немало - и для улучшения банковского законодательства, и для повышения финансовой грамотности населения, и для эффективного взаимодействия с различными ведомствами.

Например, минувшей осенью Ассоциация заключила с Роспотребнадзором Соглашение о сотрудничестве по вопросам защиты прав потребителей в сфере предоставления финансовых услуг гражданам. А в январе 2008го - сверстан план совместных действий на нынешний год.

Что касается банковского законодательства, то в Госдуму внесен целый пакет законопроектов, в том числе поправки в статью 837 Гражданского кодекса РФ и Закон «О банках и банковской деятельности», который должен решить проблему «безотзывных» вкладов. Там же - проект закона о закреплении права банков образовывать внутренние структурные подразделения вне места нахождения кредитной организации или ее филиала. АРБ совместно с Минфином разработала проект Закона «О потребительском кредитовании».

По инициативе АРБ во многих регионах созданы собственные среднесрочные стратегии развития банковского сектора. Банкиры думают о будущем. Об этом свидетельствует простой факт: за год, с октября 2006-го по октябрь 2007-го, количество банковских отделений в стране увеличилось на 10%. Значит, услуги кредитных организаций стали доступнее для россиян, а это одно из непременных условий банкизации страны.

Другое условие банкизации - финансовая грамотность населения. Ассоциация пригласила компанию «ИМАконсалтинг» для разработки комплексной системы мер по финансовому ликбезу россиян, которая рассчитана на 3-5 лет, наладила выпуск журнала для потребителей «Лучшие кредиты», создала АРБ-ТВ. Были открыты специальные обучающие курсы при Институте банковского дела АРБ. В конце концов, и миссия Национального банковского журнала - максимально освещать все, что происходит в банковском сообществе, работая тем самым на повышение финансовой грамотности россиян.

Этот список дел можно продолжать и продолжать. Очевидно, что вся деятельность Ассоциации и ее рабочих групп направлена сегодня на укрепление национальной банковской системы, то есть на реализацию главной задачи президентских поручений.

Подстегивают эту работу и объективные факторы. Капитал отечественных банков в прошлом году вырос на 60% . Чем не повод для гордости? Однако нелишне изучить структуру этого роста. Анализ показывает, что он связан не столько с укреплением капитализации и ресурсной базы банков, сколько с другими факторами: быстрым ростом числа кредитных организаций с госучастием и иностранным капиталом. Безусловно, все ждали, когда наконец-то появится Банк развития (ВЭБ) - и он появился. Хорошо, что и сельское хозяйство стало развиваться за счет кредитов от крупнейших госбанков, в первую очередь, Россельхозбанка. Но не перегнуть бы палку! Иначе доля частных кредитных организаций может стать ничтожно малой в отечественной банковской системе, ее заполнят новые госбанки и «дочки» иностранцев.

Требуется форсированное насыщение экономики финансовыми ресурсами, прежде всего внутренними

Об угрозе потери национальной банковской системы мы писали уже не раз. Только в прошлом году объем иностранного капитала в нашей банковской системе вырос с 15 до 25%. При пороге в 30% появляется угроза национальной безопасности. Российская экономика постепенно становится уязвимой от спадов на мировом финансовом рынке. Пример тому - начало рецессии в США, которое уже пошатнуло в январе российский фондовый рынок. Требуется форсированное насыщение отечественной экономики финансовыми ресурсами, и, прежде всего, внутренними.

Банковское сообщество устало говорить об этом. В Плане реализации поручений Президента РФ прописаны меры, которые могут снизить зависимость от международного капитала. Но как для удара в ладоши нужны две руки, так и для осуществления даже самых эффективных мер требуются усилия не только одной Ассоциации, но и Правительства, и Центробанка, и Госдумы. А вот с этим условием оказалось сложнее.

ФИНАНСОВЫЕ ЗАКОНЫ ОСТАЛИСЬ ЗА КАДРОМ

Инициативы, «как нам обустроить Рабкрин», то бишь, банковскую систему, появляются регулярно. К сожалению, почти все они нацелены на одно - учет, контроль и закручивание гаек. Под видом борьбы с отмыванием незаконно нажитых средств или заботы о клиентах банков, в кредитных учреждениях проводятся проверки едва ли не каждый день. Число структур и ведомств, которые желают проникнуть в тайну банковских вкладов, растет на глазах.

Эффект от этой «заботы» ничтожен - банки, вынужденные доказывать свою невиновность, занимаются все чаще не своим делом - сохранять и преумножать деньги клиентов, а составлением отчетов и объяснительных записок для разного рода проверяющих. Клиенты тоже в растерянности - громкие проверки, разоблачения и «маскишоу» в операционных залах не повышают их доверия к российским банкам.

В отношениях с банковской системой власти применяют в основном метод кнута. А пряники едят другие.

«ЦБ и АРБ, прилагая немало усилий для укрепления банковской системы, разрабатывают свои предложения и передают их в Правительство, - говорит Гарегин Тосунян. - Однако надо, чтобы эти предложения не выхолащивались, а в полном объеме отражались в таких значимых документах, как денежнокредитная политика.

Уже не первый год мы предлагаем, чтобы денежно-кредитная политика страны содержала не только меры, связанные с борьбой с инфляцией, но и раздел, посвященный развитию кредитного рынка. Он крайне важен! Главное преимущество механизма кредитования в том, что кредитные ресурсы практически не создают инфляционных последствий. Условно говоря, кредитор одной рукой деньги дает, а другой - потом эти средства забирает, оставляя вам лишь ту маржу, которую вы за счет эффективного использования средств сумели материализовать в созданном вами ВВП. Если вы не сумели создать продукт, полезный обществу, то кредитор вас обанкротит, заберет кредит в счет погашения долга. Поэтому наивно полагать, что кредит является источником инфляции, напротив кредитные ресурсы - это антиподы средств, которые распределяются из государственных источников. Именно государственно-распределительные механизмы финансирования являлись главными источниками инфляции.

В концепции о денежно-кредитной политике, принимаемой Минфином, до сих пор не существует раздела, посвященного кредитному рынку. Там нет даже такого словосочетания «развитие кредитного рынка». Зато принимается немало мер, способствующих ограничению кредитования. Каждая законодательная норма, касающаяся банковской деятельности, должна стимулировать ее развитие, а на деле о будущем системы заботятся только участники рынка».

Громкие заявления, с которыми регулярно выступают чиновники по поводу работы банков, не решают структурных проблем, накопившихся в банковской системе. Так, в Плане реализации поручений Президента РФ есть немало законопроектов, которые необходимо принять для совершенствования правовой базы банковской деятельности. Многие поправки в уже действующие законы должны были быть утверждены еще в прошлом году, однако так и остались лежать под сукном. Почему?

«Главная причина, полагаю, понятна, - считает исполнительный вицепрезидент АРБ Андрей Емелин. - В год выборов в Госдуму пятого созыва у депутатов были другие приоритеты при рассмотрении законопроектов, а банковская тематика, как говорится, осталась за кадром. Увы, подобная медлительность в принятии важнейших решений очень мешает развиваться банковской системе. Мы надеемся, что в нынешнем году депутаты наконец-то примут ряд приоритетных для финансовой сферы документов. Среди них поправки в Федеральный закон №115ФЗ, которые позволят банкам лучше бороться с легализацией доходов, нажитых преступным путем. Этот законопроект, подготовленный Минфином совместно с АРБ, уже согласован и лежит в Правительстве. Необходимо срочно принять и Законопроект «О потребительском кредитовании», направленный, в частности, на защиту интересов Заемщиков и не ущемляющий положение кредиторов, а также Федеральные законы «О залоге», «О регистрации уведомлений о залоге движимого имущества», «О неттинге».

Пока Госдума занималась подготовкой к выборам, Центробанк и АРБ боролись с угрозой кризиса ликвидности. Кризис, разразившийся в США и лишивший нашу банковскую систему дешевых иностранных кредитов, подтолкнул ЦБ к решительным мерам.

«Не было бы счастья, да несчастье помогло, - так комментирует ситуацию исполнительный вице-президент АРБ Анатолий Милюков. - В этих условиях ЦБ РФ принял целую серию решений по обеспечению ликвидности банков. Особенно широко была развернута система рефинансирования. Только за сентябрь - октябрь 2007 г. в банки России было влито через систему рефинансирования около 1 трлн рублей. Угроза кризиса ликвидности была резко ослаблена, хотя проблемы еще остаются. Центральный банк, решившись на развертывание рефинансирования, по существу принял предложения АРБ о необходимости коренной перестройки рефинансирования».

Что же требуется сделать сегодня для повышения конкурентоспособности банковской системы? АРБ выделяет из всего Плана реализации поручений Президента страны два типа мер: неотложные и радикальные.

К первым, в частности, относятся использование средств специализированных фондов для кредитования экономики под контролем государства, а также допуск банков к обслуживанию бюджетов, в том числе региональных на конкурсной основе. Меры эти, кстати, предлагаются не первый год - но складывается впечатление, что в Минфине они не воспринимаются всерьез. По крайней мере, никакого обсуждения эффективности этих предложений Министерство пока не проводило.

В основе радикальных мер - всеобщий, а не избирательный переход на кредитные механизмы распределения ресурсов. В их числе - повышение роли Банка развития, использование средств Пенсионного фонда в кредитном обороте и интенсивное развитие системы рефинансирования.

ЧТО БУДЕТ ЗАВТРА?

«Я думаю, - говорит Гарегин Тосунян, - что в 2008 году нужно решить вопрос об использовании на возвратной основе в кредитном обороте всех внутренних ресурсов - Стабилизационного фонда, Пенсионного фонда, Социального фонда. Естественно, «священной коровой» являются золотовалютные резервы ЦБ. Кроме них, все остальные средства пора пускать в оборот через максимально устойчивую группу банков, не обязательно с госучастием. Необходимо грамотно выстроить требования к этим банкам. Критерием стабильности являются финансовые параметры, а тут требуется не только стабильность кредитной организации, но и эффективность ее работы. Хочу подчеркнуть еще раз: использование средств специализированных фондов в кредитном обороте гарантирует их от растраты. Напротив, они будут возвращены, еще и с прибылью ».

Эти предложения есть в плане реализации Поручений. Но сделано пока гораздо меньше, чем планировалось. Поэтому, наверное, прав был Аркадий Дворкович, когда не захотел обсуждать прилюдно, на съезде АРБ, как выполняются поручения Президента. В противном случае ему пришлось бы критиковать своих коллег, противопоставляя их бездействие активности банковского сообщества. Впрочем, его реплика имела свое воздействие. Именно после съезда и началась, по сути, реальная работа по выполнению поручений.

Как в нынешнем, по всем прогнозам, непростом году будет продолжаться эта работа? 1 марта Правительство страны в сводном докладе в адрес Президента России должно рассказать о конкретных шагах по выполнению Поручений. А 2 апреля на XIX съезде АРБ делегаты вновь обсудят, удался ли рывок в развитии банковской системы.