В канун Рождества даже самый бережливый покупатель на несколько дней становится отчаянным транжирой. В сезонных распродажах участвуют буквально все. Так, по данным исследовательской компании BIGresearch, в прошлом году в США каждый американец в среднем потратил почти $796 на рождественские праздники (в том числе $454 - на подарки своей семье). А в целом по стране эта сумма оказалась рекордной - $154 млрд. По данным Национальной федерации розничной торговли США (National Retail Federation), рождественские и предновогодние продажи обеспечивают 25-40% годового дохода американских магазинов.

CHRISTMAS CLUB ДАЕТ ДЕНЬГИ, КОГДА ОНИ ОСОБЕННО НУЖНЫ

Вполне естественно, что сбережения многих вкладчиков во время предновогодней покупательской лихорадки быстро тают. Многие российские кредитные организации борются с этим сезонным «злом», идя против течения - т. е. с помощью специальных новогодних вкладов, по которым им приходится платить повышенные ставки. А вот некоторые зарубежные банкиры, напротив, предпочитают идти по течению, т. е. используют сезонные перепады в покупательском спросе для привлечения более дешевых ресурсов. «/p» «p»

Банки, кредитные общества и прочие финансовые институты конкурируют друг с другом за рождественские сберкнижки своих клиентов. При этом чаще всего используется рекламный слоган: «Вступайте в наш рождественский клуб, и вы будете иметь деньги, когда они особенно нужны!» А для того, чтобы клиент не забывал перечислять установленную сумму, ему выдается сберкнижка с купонами, в которых указан срок перечисления оговоренной суммы. Популярность этим вкладам дает и реклама товаров, предлагаемых членам Рождественского клуба во время новогоднего бума со значительной скидкой. 

В чем причина успеха рождественских вкладов? Об этом недавно писал журнал «Форбс»: «Депозит Рождественского клуба, на первый взгляд, является довольно причудливой идеей: вы перечисляете банку деньги каждый месяц, а банк вам не только не выплачивает проценты, но и не позволяет снимать деньги с рождественского вклада до 1 декабря. Как видим, в этом нет большой выгоды. Тем не менее многие американцы охотно открывают рождественские счета, хотя они и могли бы заработать больше, если бы положили эти же суммы на обычный депозит. Секрет популярности рождественских депозитов заключается в том, что если бы эти деньги были на обычном вкладе, то многие люди считают, что они бы их потратили. Поэтому вкладчики готовы принять условие банка, лишающее их возможности досрочного изъятия денег:» «/p» «p» Впрочем, сегодня конкуренция побудила многие банки и кредитные общества начислять проценты по депозитам «Рождественского клуба» (хотя они, как правило, существенно ниже, чем по обычным вкладам). Некоторые финансовые институты, дабы стать для потребителя более привлекательными, разрешили снимать деньги с «рождественского» вклада не 1 декабря, а на две недели и даже месяц раньше. Обычно эти счета открыты для снятия до конца января. 

Вот, например, довольно типичное для США предложение работающего в американской глубинке банка United Bank Corporation (город Барнесвилл, штат Джорджия) об открытии депозита Рождественского клуба: «United Bank предлагает испытанный временем сберегательный депозит Рождественского клуба: Открыть счет можно в любое время: Счета закрываются и чеки высылаются в середине ноября. В случае досрочного снятия депозита взимается штраф в размере $5. Частичное изъятие средств не допускается. Чтобы получить начисление по годовым процентам, на депозите должно быть не менее $10». При этом годовая ставка по депозиту Рождественского клуба у United Bank Corporation равнялась (на 9 ноября т. г.) 0,75% , в то время как по другим вкладам банка она достигала 1-1,25%. 

А вот работающий в штате Канзас First State Bank & Trust Co предлагает три схемы накоплений на депозит Рождественского клуба - по $5, $10 или $20 в неделю. Оплата производится в течение 49 недель, но в последнюю неделю перед получением рождественских денег дисциплинированному вкладчику полагается бонус - очередной взнос за него делает сам банк. 

Особенно большое распространение депозиты Рождественского клуба получили в США в 70-х годах прошлого века. Но в последние десятилетия их доля на американском рынке - по мере распространения платежных карт, сделавших максимально доступной жизнь в кредит, - постепенно снижается. Крупные банки считают эти вклады недостаточно выгодными, поскольку по ним обычно привлекаются относительно небольшие средства и на небольшой срок. 

 Рождественские продажи дают 25-40% годового дохода магазинам в США

 КАК АМЕРИКАНСКИЕ КАРТХОЛДЕРЫ ТРАТЯТ, СБЕРЕГАЯ  

Идеи, лежащие в основе Рождественского клуба, в какой-то степени до сих пор продолжают использовать и крупные банки. В частности, они предлагают вклады, поощряющие клиента не изымать деньги в течение года, выплачивая ему за это в конце декабря солидный бонус. Но основной акцент в своем рождественском маркетинге американские топ-банки теперь делают на подарочных платежных картах. В нынешнем году на рождественские праздники продажи по подарочным картам, по данным National Retail Federation, должны вырасти на 6% - до $26,3 млрд. В ходе этого исследования, проведенного BIGresearch по заказу National Retail Federation, выяснилось, что средний покупатель может потратить на эти цели в этом году $122,59. В то время как в прошлом году аналогичные расходы составили $116,51. При этом 56,6% всех опрошенных потребителей собираются преподнести рождественский подарок своему ближнему в виде платежной карты. 

Американские крупные банки зарабатывают на рождественском карточном бизнесе различными способами. В частности, они довольно активно предлагают подарочные карты непосредственно своим клиентам. В этом году многие банки предложили своим корпоративным клиентам подарочные карты, с помощью которых компания может премировать своего сотрудника за хорошую работу, либо поблагодарить клиента за проявленную им лояльность к фирме. 

 Потребители в США накопили на своих кредитках $915 млрд. долгов 

Во время рождественского бума у американцев пользуется популярностью программа Bank of America - «Трать, сберегая!». Всем обладателям карты VISA Check Card (открывшим текущий и сберегательный счет) банк округляет платежи по пластиковым картам до ближайшего целого доллара, а получившуюся разницу переводит на сберегательный счет. Например, заплатив за кофе $3,50, клиент получает в виде бонуса 50 центов. В ходе этой акция картхолдер может в течение трех месяцев заработать до $250. «/p» «p» Заокеанские банкиры активно зарабатывают и на рождественских картах лояльности, которые у них заказывают ритейлеры для их последующей рассылки своим постоянным клиентам. На эти карты торговой сетью, которая фактически берет кредит у банка, уже начислена определенная сумма средств. Поэтому потенциальному покупателю остается только прийти в магазин и потратить уже начисленные ему деньги. 

 Правда, возвращать проценты по кредиту ему придется уже банку-посреднику. Следует заметить, что этот бизнес довольно выгоден. Даже по самым конкурентным предложениям ежегодная процентная ставка по рождественским картам лояльности колеблется в пределах 17,9-19,9%, что на американском рынке считается весьма дорогим заимствованием. 

По данным журнала The Fortune Magazine, американские потребители уже успели накопить на своих кредитных карточках $915 млрд. долгов, т. е. больше суммы ипотечных кредитов (равна $900 млрд.), ставших причиной мирового кризиса ликвидности. Поэтому многие эксперты по проблемам задолженности сегодня призывают американцев отказаться от жизни в долг, а для покупки новогодних подарков советуют открывать депозиты Рождественского клуба, либо обычные вклады. Впрочем, далеко не все граждане США, избалованные доступностью банковского кредита, прислушиваются к их советам. 

 Тем более что американские банки стремятся поощрять склонность своих сограждан к потреблению. Так, в канун нынешнего Рождества американская Citigroup предложила всем сделавшим и оплатившим хотя бы одну покупку по карте Citi Professional Card и получившим соответствующее количество баллов (по программе ThankYouR Points - 15 000 баллов) обменять эти баллы на подарочный сертификат на сумму $150. А банк Washington Mutual на Рождество разыгрывает среди своих вкладчиков целые дома: Так что, несмотря на кризис на ипотечном рынке, рождественский бум в США и в этом году не отменяется...