Термин «микрокредит» знают теперь в половине стран мира. Но мало кому известно, где он родился. Автор ноухау живет в одной из беднейших стран земного шара. Нобелевская премия сразу сделала его личностью мирового масштаба и настоящим героем собственной страны. НБЖ впервые раскрывает детали уникальной банковской технологии.

ИСТОКИ

Юнус родился в 1940 году в Бангладеш (тогда - Восточный Пакистан) в бедной провинции Читтагонг. От матери он научился сострадать бедным и помогать им. Сильная и решительная женщина, родившая четырнадцать детей, она успевала держать строгую дисциплину в семье и находила силы заботиться о нуждающихся. Отец, успешный ювелир, обеспечил детей хорошим образованием. Юноша окончил факультет экономики в престижном колледже родного города и в 1965 году отправился учиться в США. Там он защитил докторскую степень по экономике.

Став профессором в университете родного Читтагонга, он с горечью видел, насколько тяжела и беспросветна жизнь большинства людей. От безысходности беднякам оставалось доверяться ростовщикам - соглашаться на заем и фатально попадать в рабство кредиторов.

Как-то после занятий в университете Юнус оказался в деревеньке Джобра, и на пару с одним своим студентом они составили список жителей поселка, которые взяли деньги у ростовщиков. Оказалось, что 42 человека заняли в общей сложности всего $27. Юнус был потрясен: трудно поверить, что столько людей страдает вообщем-то из-за грошевых долгов. Он вернул ростовщикам эти $27. Люди были счастливы и благодарны.

Затем он пришел в банк, расположенный в университетском кампусе, и предложил давать бедным кредиты. Его не поняли: как это - одалживать деньги голодранцам? Абсурд. Они ведь никаких гарантий предоставить не могут. Тогда Мухаммад предложил самого себя в качестве гаранта: мол, сам буду подписывать все бумаги, получать деньги и раздавать их бедным под свою ответственность. Банк дал добро, и это стало началом.

Он почувствовал, что дело пойдет, когда люди вернули первые займы. Тогда он решил проверить еще раз: снова одолжил деньги и снова их вернули. Один раз, второй, третий: Однако все говорили, что ему просто везет. Но сам Юнус был убежден, что дело не в везении. Просто, сработала система. Он почувствовал себя увереннее и решил расширять дело. Шаг за шагом он повторял эксперимент в двух, двадцати, пятидесяти поселках система работала! Теперь было логично совершить еще один шаг - подумать о создании отдельного независимого банка, действующего по своим правилам.

В 1983 году Мухаммад Юнус основал свой Grameen Bank. В переводе с бенгальского Grameen Bank означает «поселковый банк». Он занялся исключительно одним видом деятельности: выдачей беднейшим маленьких кредитов.

 Одна из беднейших стран стала родиной уникальной банковской технологии

РАЗВИТИЕ

Схему работы, полученную эмпирическим путем в Джобре, Grameen Bank применяет до сих пор, теперь уже по всей стране. На сегодняшний день в Бангладеш Grameen имеет 2 431 филиал, работает в 78 659 поселках, обслуживает больше 7 млн. заемщиков с помощью 23 345 служащих. Со дня основания банк выдал кредитов на общую сумму $6,31 млрд. Возврат составляет 98,61%. За исключением трех случаев банк закрыл каждый год с прибылью.

Вопреки ожиданиям скептиков, т. е. большинства банкиров всего мира, Мухаммад Юнус доказал, что нищие кредитоспособны и что их кредитование - дело выгодное.

К кому обращается Grameen Bank? Для кого он создан? Кто его совладельцы?

Grameen Bank обслуживает тех, кого в обычные банки просто не пустят. Более того, Grameen Bank будет им и принадлежать, решил Юнус. Сегодня только 6% Grameen Bank принадлежат государству. Остальными 94% владеют сами заемщики и, что удивительно, 97% из них - женщины.

Конечно, это самая настоящая революция на банковском рынке.

Обычные банки требуют доказательства кредитоспособности и дают деньги тому, кто уже что-то имеет. Чем больше заемщик имеет, тем больше ему дают. Grameen Bank кредитует только того, кто ничего не имеет и ничем не может поручиться.

Женщины в мусульманской стране всегда занимали маргинальное положение. В банках их даже не слушали без присутствия супруга. Юнус решил: по меньшей мере половину клиентской базы Grameen Bank будут составлять женщины. Он верил в то, что женщины - более ответственные, быстрее оборачивают одолженные деньги (семью ведь надо кормить), вовремя возвращают кредиты. Они лучше мужчин понимают, что Grameen Bank - это единственная протянутая им рука и за нее нужно крепко держаться. И только 3% общего количества займов доверяется мужчинам.

У банка еще масса других «шокирующих» особенностей. Наример, работа полностью основана на доверии. При получении денег заемщик не подписывает никаких юридических документов. Они банку не нужны, потому что в случае неуплаты кредита банк никогда не будет с ним суд и т ь с я . Банк станет искать вместе с клиентом причины его неудачи, одалживать еще денег, уменьшать процентные ставки, удлинять срок возврата кредита, лишь бы не бросить клиента. Для этого разработана особая программа гибких кредитов.

Юнус давно понял: чтобы работать с бедными, нужно глубоко проникать в их психологию. Мусульманская женщина привыкла сидеть в своей деревне, только изредка мужчины позволяют ей отходить от очага. Само слово «банк» для нее нечто чуждое, страшное. Ей в голову не придет зайти в современно о т д е л а н н ы й офис, чтобы просить деньги у работника банка сидящего за стеклянными перегородками. В Grameen Bank придумали, как решить эту проблему: если клиент не идет в банк, то банк сам пойдет к клиенту.

Сидеть в офисе во время рабочего дня для служащего Grameen Bank проступок наказуемый. Бизнес нужно делать у клиента на пороге, проповедует Юнус. Это важнейшая установка банка. Работники банка утром встречаются в местном отделении, которое отвечает за ближайшие поселки, а затем в течениe дня ходят по деревням. Они разговаривают с клиентами - существующими и потенциальными. Если женщина уже заемщик, то агент Grameen следит за развитием дела, в которое вложен кредит, дает советы, предлагает новые формы кредитования. Если женщина еще не клиент, он ее расспрашивает есть ли жилище, чем занимается муж, сколько в семье детей, ходят ли они в школу и затем они вместе думают, как и куда вкладывать возможный заем.

Еще одна особенность технологии Grameen: каждый заемщик должен обязательно состоять в группе из пяти человек. Такое железное правило было установлено с самого начала. Юнус заметил, что в составе группы бедному проще действовать, принимать решения. И наоборот, когда человек один, он чувствует себя брошенным на произвол судьбы, начинает бояться, и его поведение может стать непредсказуемым.

 Так выглядит типичный офис банка для бедных

СТРУКТУРА

В Grameen Bank формы кредитования разные, но новому заемщику, как правило, банк предоставляет первый кредит для развития дела, приносящего доход. Если женщина уже умеет плести корзины или, например, ткать, то деньги дают на закупку сырья и оборудования. Если ее муж работает рикшей, по найму на полях или на рыбоводческих прудах, тогда банк одалживает деньги для выкупа велосипеда или аренды земли либо пруда. Наемная работа превращается в семейный бизнес, который будет бесспорно увеличивать заработки и одновременно укреплять отношения между мужем и женой.

Размеры кредитов самые разные от десяти до нескольких тысяч долларов. Почти всегда деньги доверяются женщине, даже когда идут на развитие дела мужа. Это главный род займа Grameen и облагается он 20-процентной кредитной ставкой on declining basis.

Для Grameen, как и для любого банка, важно, чтобы заемщики вернули деньги. Grameen предлагает систему возврата денег равными взносами, по неделям. Таким образом, доли настолько маленькие, что никак не сказываются на бюджете малообеспеченной семьи. Например, заемщик берет в кредит 1000 така (примерно $15) на один год. Выплата долей начинается через неделю после получения займа. В конце года он должен вернуть 1100 така. 1000 така - это основной кредит, а 100 така проценты. Это означает 10% по flat rate.

Если женщина регулярно и без задержки возвращает деньги, она может параллельно получить новые кредиты для дальнейшего развития бизнеса или участвовать в других кредитных программах Grameen.

В 1984 году Grameen Bank начал предлагать так называемый «кредит для дома». В среднем речь идет о кредитах размером в 13 тыс. така (примерно 190 долларов), на 5 лет, с 8-процентной кредитной ставкой. Эти деньги должны идти на улучшение жилищных условий. Имея крышу над головой, лучше заниматься делом, рассудил Юнус. За 23 года общий объем «кредитов для дома» достиг $205 млн., и только за последний год с помощью Grameen были построены 11 870 домов.

Мечта Юнуса - полностью искоренить бедность. Для достижения подобной цели недостаточно раздавать бедным кредиты. Параллельно нужно пытаться излечить социальные язвы. В Бангладеш одна из них - неграмотность. Grameen Bank выделяет каждый год студенческие стипендии: в этом году банк выдал $775 тыс. 30 тыс. студентов. Также Grameen Bank придумал «студенческие кредиты». Матерям усердных и перспективных студентов предлагаются займы с 5-процентной кредитной ставкой для продолжения учебы в высших учебных заведениях. Главное, такой кредит должна возвращать не мать, а студент, после получения образования, когда устроится на работу. Grameen Bank распределил уже более 17 тыс. студенческих кредитов.

Банк постоянно разрабатывает новые, на первый взгляд, экзотические программы кредитования: на строительство уборных и колодцев, на поддержку сезонных сельских работ, на покупку мобильного телефона. Эта последняя программа оказалась очень успешной. Половина поселков в Бангладеш до сих пор не имеет стационарной телефонной связи. В прошлом и сотовая телефония была еще неразвита. Банк начал предлагать кредиты на покупку сотового аппарата, SIM-карт и минуты эфира по льготной цене. В деревнях появились так называемые фон-леди.

Стать фон-леди - значит, получить гарантию обогащения. Женщины - владельцы сотового аппарата продают минуты с немалой прибылью: через них вся деревня за небольшие деньги может связываться с внешним миром. На сегодняшний день Grameen Bank предоставил около 300 тыс. кредитов на покупку сотового пакета.

Благодаря помощи Grameen Bank много бедняков полностью вышли из состояния бедности и стали маленькими предпринимателями. Для них банк предлагает «кредиты для микропредприятий». В среднем величина таких кредитов ровна 21 тыс. така (примерно $315).

УПРАВЛЕНИЕ

Центральный офис банка находится в Дакке, это столица Бангладеш. Однако действующих филиалов в городах нет. Юнус считает, что надо помочь людям оставаться в деревне, сделать их жизнь интересной в сельской местности. Эта идея прописана в уставе Grameen Bank.

Чтобы стимулировать работу местных органов банка, Юнус придумал классификацию филиалов по пятизвездочной системе - в зависимости от их достижений. Пять звезд - это если достигнута самая главная цель банка: все заемщики подразделения (в среднем 3 тыс. семьей) преодолели черту бедности.

Чаще всего за кредитом обращаются женщины...

 ... и они же умело пускают деньги в дело

КАПИТАЛ

С 1995 года в банке было решено больше не принимать пожертвования и помощь от других организаций или международных фондов. К тому времени количество депозитов и вкладов собственных заемщиков банка стало достаточным, чтобы поддерживать существующие кредитные программы, начинать новые и возвращать долги банка.

Каждый заемщик в качестве владельца банка имеет право купить акции. Каждая акция Grameen Bank стоит $1,5, что составляет 100 така. Когда сбережения на счету заемщика превышают сумму в 100 така, он поручает банку перевести 100 така со счета и выкупить одну акцию. Сегодня у Grameen Bank 7,2 млн. заемщиков, и все они являются акционерами. За счет этого формируются основные средства банка.

Заемщики, как и акционеры, имеют право получать дивиденды. До сегодняшнего дня, однако банк не мог переводить дивиденды на их счета из-за одной нерешенной проблемы с правительством. С начала деятельности банка правительство пыталось обложить банк подоходным налогом, в то время как микрокредит в стране не облагается налогом. Между Grameen Bank и государством начались споры, которые кончились следующим соглашением: правительство освобождает Grameen Bank от выплаты налогов, если вся прибыль банка будет собрана в неком реабилитационном фонде. Согласно этой договоренности, банк до сих пор имел право держать дивиденды заемщиков в этом фонде, но не имел права их выплачивать.

Идея создания реабилитационного фонда оказалась удачной. В Бангладеш постоянно случаются катастрофы: наводнения, ураганы. В подобных случаях часто бывает так, что бедные люди теряют все и о к а зываются не в состоянии выплатить долги. Им нужно все начинать сначала. Запасы реабилитационного фонда помогают им снова быстро встать на ноги, не подрывая финансового положения банка.

Для участия в пенсионной программе банк просит заемщика откладывать 50 така (0,72 цента) каждый месяц на протяжении 10 лет. Заемщики приветствуют эту форму сбережения: она не обременительная, а в конце срока можно получать сумму в два раза выше отложенной.

Для создания страхового фонда, банк предлагает заемщику отложить на отдельном накопительном счете небольшой процент (2-3%) от занятой суммы. Если заемщик умирает в течение текущего года, фонд покрывает все его долги перед банком, и семье заемщика выплачивается сумма, равная отложенной.

GRAMEEN FAMILY

В ходе работы Grameen Bank сталкивался со множеством проблем и пытался их решить за счет создания дочерних компаний. Возникла, например, проблема с ткачами. Они делают очень красивые ткани, но они очень бедны и не знают, как их продать. Grameen Bank предложил создать компании по производству и сбыту изделий. Эти компании называются Grameen Check и Grameen Products.

Большинство из этих компаний (их больше 2 тыс.) являются некоммерческими организациями (not-for-profit companies). У компаний нет владельца, они не акционерные общества. Прибыль не делится, она вливается в развитие самой компании. Это - компании социального назначения. Среди некоммерческих компаний - Grameen Communications, Grameen Grameen Fisheries, Grameen Fisheries, Grameen Livestock, Grameen Agriculture. Некоторые из них коммерческие (for-profit companies), например Grameen Software, Grameen IТ Park, Grameen Phone.

Все компании Grameen Family коммерческие и некоммерческие - решают проблемы, так или иначе связанные с бедностью. Каждая из них является самостоятельной, т. е. она не связана напрямую с Grameen Bank. Банк ими не владеет и их не финансирует. Они сами должны найти необходимые средства для своей деятельности.