В 2001 году члены «Клуба 2015», некоммерческого портнерства менеджеров и предпринимателей страны, разработали Сценарии для России. Мы публикуем тезисы сценариев до 2015 года, которые предлагал бывший первый зампред ЦБ Андрей Козлов

ТЕНДЕНЦИИ, ВЛИЯЮЩИЕ НА БАНКОВСКУЮ СИСТЕМУ

1. Возможные решения правительства РФ и Центрального банка РФ по открытию иностранным банкам широкого доступа к российским потребителям банковских услуг. Если это произойдет, конкурентное воздействие мировой финансовой системы на наши банки будет настолько значительным, что банки с российским капиталом будут вытесняться в «нишевые» секторы банковского бизнеса. Значительные финансовые потоки российской экономики будут опосредоваться иностранными банками, находящимися за границей.

2. Укрепление банковского, антимонопольного, общегражданского и уголовного законодательства, направленное на создание равных «правил игры» для всех участников рынка, укрепление системы реализации законов, приближение российской банковской практики к международным стандартам.

Эта тенденция будет вести к постепенному вытеснению из банковской практики «серых» и «черных» операций, к закрытию банков, практикующих недобросовестные или незаконные операции.

3. Развитие и широкое применение в банковской практике современных информационных технологий. Эта тенденция ускоряет «вымывание» из банковской системы малых банков, а также тех, которые ориентируются на разовые и несистематические сделки. Вместе с тем, иностранные банки получают все более значительное конкурентное преимущество перед малыми и средними банками.

СЦЕНАРИЙ 1

Стабильно-позитивное экономическое влияние при осторожно-реформаторском поведении властей

Баланс тенденций, воздействующих на банковскую систему России, остается неизменным в течение длительного периода времени. Правительство занимает прагматичную, но осторожную и неторопливую позицию по отношению к экономике и банковской реформе.

Поведение банковской отрасли:

«Кэптивные» банки, работающие с ФПГ и крупными госпредприятиями-монополистами, перестают играть заметную роль в банковской системе. Их число и размер операций значительно снижаются. За ними закрепляется роль расчетно-кассовых центров при соответствующих ФПГ. Сами же ФПГ начинают активно пользоваться услугами «внешних» банков.

Средние и малые банки, а также некоторые выжившие и диверсифицировавшие свои операции «кэптивные» банки концентрируются на предоставлении услуг «ритейловым» отраслям российской экономики (малый и средний бизнес, легкая и пищевая промышленность, предприятия, выпускающие продукцию и товары для личного потребления).

Число малых и средних банков сокращается примерно до 200. Некоторые из них становятся сетевыми банками регионального масштаба. Остальные банки этой группы прочно занимают определенные клиентские или «продуктовые» ниши в своих регионах. Этот сектор банковской системы постепенно накапливает внутренние ресурсы, учится конкурировать с иностранными банками. Банки данной группы занимают до 30% рынка банковских услуг в России.Начинается заметное движение кредитной кооперации - кредитных союзов.

Иностранные банки ведут активную экспансию на российском рынке банковских услуг. Во-первых, они захватывают лидирующие позиции по комплексному обслуживанию крупных российских компаний. Во-вторых, начинают экспансию на рынке банковского обслуживания частных лиц. Цель - растущий российский «средний класс». В-третьих, иностранные банки, находящиеся за пределами России, начинают активно предоставлять услуги российским клиентам «трансгранично». В результате к 2012 году доля иностранных банков на рынке банковских услуг в России вырастет до 50%, они будут обслуживать самые «лакомые» сегменты российской клиентуры.

СЦЕНАРИЙ 2

Негативное экономическое влияние при активно-реформаторском поведении властей

Происходит резкое ухудшение экономических показателей, конъюнктуры рынков и перспектив легкого экономического процветания. Правительство РФ проводит энергичную продуманную и комплексную политику реформ как во всей экономике, так и в банковской сфере. Правительство открывает двери для черезграничного оказания финансовых, в том числе банковских услуг.

Государство не ограничивается только лишь укреплением надзора, «расчисткой завалов» и восстановлением доверия к банковской системе. Оно активно стимулирует накопление капитала в банковской отрасли, вовлекает банки в программы структурной перестройки экономики, развивает другие секторы финансового рынка, в первую очередь рынки капитала.

Поведение банковской отрасли

К 2015 году различия между банками с иностранным капиталом и российскими банками постепенно утрачиваются. Это касается как спектра и качества предоставляемых банковских услуг, так и смешения капиталов.

Число крупных банков медленно сокращается за счет процесса банковской консолидации. Но число небольших и специализированных банковских организаций, а также кредитных кооперативов продолжает расти.

Банковская отрасль России на непродолжительный срок вновь оказывается в коротком переходном периоде, но он протекает не так болезненно и хаотично, как в 1991-2000 годах.

Структурные элементы банковской отрасли почти полностью изменяют свой состав и позиционирование - в основном по причине резких изменений в клиентской среде и реформаторских мер правительства.

СЦЕНАРИЙ 3

Негативное экономическое влияние при конъюнктурнократкосрочном поведении властей

Происходит резкое ухудшение экономических показателей, конъюнктуры рынков и перспектив легкого экономического процветания, как и в сценарии 2. Предполагается, что правительство РФ не может выработать долгосрочную программу структурного реформирования экономики. Его меры будут продиктованы в основном необходимостью откликаться на текущие болезненные проблемы. Не имея своей четкой стратегии, оно будет идти на поводу у различных лоббирующих групп, принимать разнонаправленные, зачастую конъюнктурные решения.

Правительство под давлением владельцев и управляющих компаний «базовых» отраслей экономики решает оказать финансовую поддержку этим отраслям. Цель - «спасение» базовых отраслей от разорения и сохранения их «в российских руках». Правительство будет выделять ресурсы из бюджета для «ключевых» предприятий, а также склонять Банк России к их льготному кредитованию через специально созданные «уполномоченные банки». Обостряется борьба вокруг золотовалютных резервов Банка России. Принимается решение приостановить обслуживание внешнего долга, а «высвободившиеся» от этого валютные резервы направить на поддержку «базовых» отраслей промышленности.

Поведение банковской отрасли

При таком развитии событий банковская система России будет почти разрушена и «обескровлена». Основная причина глубокий промышленный и структурный кризис, который не был предотвращен правительством. Будущее банковской системы в таком сценарии полностью зависит от того, какие государственные решения будут предприниматься.

Рост «ритейловых» отраслей российской экономики даст ощутимый толчок для банковского сектора. К 2015 году количество российских банков, в том числе средних и специализированных малых, вновь начнет расти. Экспансия иностранных банков приостановится.

(Из Сценариев развития российской банковской системы 2001-2015, ноябрь 2001 г.)