Представим, что с помощью машины времени мы перенеслись в 2020 год. Какой может стать, вернее, какой хочется видеть национальную банковскую систему России к этому времени? Очень непростой вопрос. Прогнозировать сложно: всегда есть опасения, что события будут развиваться совсем не так, как хотелось бы. Но я - уверенный оптимист. Я знаю, что правильный прогноз имеет способность к материализации. Поэтому, раз мы разработали и взяли на себя ответственность за выполнение Программы банкизации России, нужно попытаться заглянуть в будущее. Не думая о грядущем, мы не можем эффективно решать задачи сегодняшнего дня.

СТРАТЕГИЧЕСКАЯ ЦЕЛЬ - ВЫСОКАЯ ВОСТРЕБОВАННОСТЬ И ДОСТУПНОСТЬ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ

Банковская система в 2020 году, прежде всего, надеюсь, станет востребованной и доступной, как телефонная связь или медицинское обслуживание. Уровень ее развития, равно как и степень развитости инфраструктуры финансового рынка и всей инфраструктуры страны, должен быть таковым, чтобы для россиян день начинался с банка и завершался им. Разумеется, не нужно воспринимать это буквально. Человеку не обязательно идти в банк каждое утро. Новейшие технологии, уверен, позволят ему виртуально общаться со своим банком.

Мне могут возразить: мол, ежедневный учет своих финансов - не самое главное в жизни. Но, положа руку на сердце, признаемся, что, живя большую часть своего времени в материальном мире, мы давно поступаем именно так. Любой нормальный человек, планируя свой быт или бизнес, вынужден учитывать личные расходы, оценивать свои финансовые возможности. Однако сегодня мы не всегда можем делать это оперативно. Но к 2020 году (а в действительности намного раньше) данную проблему необходимо снять с повестки дня. Уровень развития нашей системы и банковских технологий, финансовой грамотности россиян должен помочь людям тратить минимум времени на оценку своих финансовых возможностей, как на день, так и на любой промежуток времени.

Для этого банки обязаны предлагать нам везде и всегда максимальный набор услуг. Надеюсь, что к 2020 году в любом уголке России, будь то Калининград, Иркутская область или деревня Кулебякино на Сахалине, люди будут получать схожий ассортимент банковских услуг. Не секрет, что сегодня по степени обеспеченности банковскими услугами Россия существенно отстает от других стран. Если у нас на 100 тыс. человек приходится 14 точек банковского обслуживания, то, например, во Франции их 44, в Германии - 58, в Австрии - 62 точки банковского обслуживания.

Но, безусловно, нельзя рассчитывать на развитие финансовой системы без развития инфраструктуры страны. Финансовые услуги у нас нередко географически недоступны, в том числе и потому, что банку слишком дорого обходится открытие допофисов. Чтобы обеспечить высокий уровень банковского обслуживания, необходимо как минимум иметь должный уровень транспортной, дорожной и коммуникационной инфраструктуры. Финансы, транспорт и коммуникации - взаимосвязанные задачи, решение которых в немалой степени влияет на конкурентоспособность наших товаропроизводителей, работающих в глубинке. Невероятно, но факт: молоко, провезенное по российским дорогам хотя бы 100 километров, доходит до потребителей уже в виде простокваши, себестоимость которой втрое выше импортных аналогов.

К 2020 году банковское обслуживание будет неотъемлемой частью повседневной жизни миллионов россиян. Отечественные банки должны стать и, уверен, станут гарантами сохранности и неприкосновенности банковских счетов и финансовых операций наших граждан. Это будут хорошо защищенные от мошенничества кредитные организации. Мы обязаны в ближайшем будущем добиться того, чтобы каждый россиянин, утверждая: «Мой дом - моя крепость», мог бы так же уверенно заявить: «Мои финансы - моя независимость».

СИЛЬНЫЕ ГРАЖДАНЕ - СИЛЬНАЯ СТРАНА, СИЛЬНАЯ СТРАНА СИЛЬНЫЕ ГРАЖДАНЕ!

Какой хочется видеть структуру капитала? Мне важно не только иметь доступ к максимальному спектру банковских продуктов, но, как гражданину своей страны, прежде всего, хочется, чтобы в России была мощная национальная банковская система, которая гарантировала бы мою финансовую независимость и защиту моего бизнеса на международном рынке. Потому что сильная страна - это сильные граждане, а сильные граждане - это сильная страна. И слово «национальная» занимает в определении банковской системы не последнее место, поскольку национальные интересы в развитом обществе сводятся не к национализму, а к поддержке экономических интересов своих граждан и их бизнеса. Надеюсь, что в будущем десятилетии мы эту задачу, как многонациональное государство, решим. Патриотизм в любой стране, как известно, прямо пропорционален уровню жизни ее граждан.

Уверен, Россия не должна и не станет закрытой для иностранного капитала, потому что тогда и другие страны для нас закроются. Однако финансовое гостеприимство должно быть построено на принципах симметричного взаимоуважения. Ни одна развитая страна не допускает к себе капитал другого государства, не обеспечив адекватного участия своего капитала в его экономике. Мы же, имея сегодня 21% зарубежного капитала в нашей банковской системе (на 1 января 2007 года эта доля составляла 15%), не можем открыть в странах Евросоюза ни одного дочернего российского банка. Нам просто не дают это сделать.

Конечно, можно отдать свой национальный рынок исключительно иностранным инвесторам. Но международный капитал имеет свои цели. Интересы российских граждан и российского бизнеса вряд ли занимают в этом перечне приоритетное место. Проблема финансовой независимости граждан - это, прежде всего, проблема безопасности и социально-политической устойчивости нашей страны. Ее решение - не предмет заботы иностранного капитала. Зарубежных инвесторов вряд ли будет интересовать чрезмерное расслоение нашего общества. С другой стороны, для обеспечения безопасности и устойчивости страны, что для нас принципиально важно, необходимо преодолеть совершенно недопустимое разделение на «принцев и нищих», существующее сегодня. Иначе произойдет еще большее расслоение общества на супербедных и супербогатых, что является источником повышенных рисков для страны.

Олигархическая суперконцентрация капитала - не меньшее зло, чем нищета подавляющей части населения страны. Приход иностранного капитала может только усугубить эту проблему.

Такой сценарий хорошо известен, он реализован во многих странах третьего мира. А мы говорим, не задумываясь о последствиях, крупному капиталу: добро пожаловать!

В чем секрет успеха Лихтенштейна, Люксембурга, Австрии, Швейцарии? В том, что на их финансовых рынках создан либеральный режим не для узкого слоя крупных инвесторов, а для любого, даже мелкого инвестора. Если мы достигли такого уровня либерализма, что готовы широко открыть границы для международного капитала, давайте создадим максимально либеральные условия и для широкого круга своих инвесторов, тогда иностранный инвестор еще охотнее придет на российский рынок.

Я вижу в перспективе банковскую систему, в которой будет сотня банков транснационального масштаба, в том числе входящих в состав ведущих финансовых институтов мира. Немало банков общефедерального масштаба будут работать на межрегиональном уровне, продвигая финансовые услуги на местных рынках. Тысячи кредитных организаций станут предоставлять все новые услуги локального масштаба наряду с филиалами крупнейших банков. И всем найдется место под солнцем. Просто каждый будет работать в своей специализированной нише

Взаимоотношения банковской системы с регулирующими органами должны претерпеть существенную эволюцию - основываться на принципах партнерства и взаимоуважения. Главными критериями эффективности работы регулирующих органов должны стать динамика развития рынка и повышение уровня жизни граждан.

КРЕДИТОВАНИЕ - ЭТО МОЩНЫЙ СТИМУЛ ДЛЯ ЭКОНОМИЧЕСКОГО РОСТА

Объем банковских кредитов ежегодно возрастает, и, уверен, к 2020 году механизмы кредитования, а не распределения, станут основополагающими для нашей экономики, поскольку это залог ее эффективности.

Сегодня ситуация оставляет желать лучшего. За счет кредитов коммерческих банков финансируется всего 8% капиталовложений российских предприятий, а в развитых странах - более 50%. Объем банковских кредитов экономике в отношении к ВВП страны пока мал. С 2002 по 2006 год он увеличился в России с 19 до 25% от ВВП, в Казахстане - вырос с 20 до 56%, в Болгарии с 20 до 51%, в Турции - с 17 до 31%. Нас обгоняют даже страны с развивающимися экономиками!

Кредитование - это и новая культура социально-экономических отношений. Надеюсь, за счет финансовой системы нашей страны к 2020 году мы минимизируем социальное расслоение. Когда кредиты станут общедоступными, Россия перестанет быть страной бедных. Наша цель - чтобы было как можно больше богатых. Преодолевать расслоение нужно так, чтобы не богатые беднели, а бедные становились бы богаче.

МОСКВА ДОЛЖНА СТАТЬ ОДНИМ ИЗ ВЕДУЩИХ МЕЖДУНАРОДНЫХ ФИНАНСОВЫХ ЦЕНТРОВ

Есть и еще одна очень важная задача. В мире хорошо известны многие финансовые центры - Цюрих, Женева, Франкфурт, Лондон, Нью-Йорк, Токио. Недавно казахстанский Алматы стал претендовать на звание евразийского финансового центра бывших стран СССР и Центральной и Восточной Азии. Возникает вопрос, а почему с такой инициативой не выступает Москва? Я уверен, что у Москвы есть все для того, чтобы застолбить за собой позиции крупнейшего центра притяжения финансовых операций. Именно за счет этого мы сможем стать в один ряд с ведущими финансово и промышленно развитыми странами.

Сегодня в Московском регионе работает более 650 банков из 1200 российских кредитных организаций. Здесь, в столице сконцентрировано более 80% активов и капитала. Казалось бы, центростремительная сила сохраняется - все рвутся в Москву. Значит, нужно бороться с центростремительной силой? Думаю, нет. Прежде чем делать это, важно понять, какова динамика роста в других регионах. Сравнивая развитие регионов, можно увидеть, что в ряде из них динамика роста соизмерима с московской. Далеко за примерами ходить не надо. Это Ханты-Мансийский автономный округ, Санкт-Петербург и Ленинградская область, Нижний Новгород и Екатеринбург.

Чтобы подтолкнуть дальнейший рост регионов, нужно дать им возможность в пределах своей компетенции стимулировать экономическое развитие, эффективно использовать поступающие в них доходы. И делать это не административными, а экономическими методами. Децентрализация компетенции, а не искусственное перемещение из Москвы финансовых потоков в другие города - вот что будет эффективно.

А развитию Москвы надо только радоваться. Если наша столица имеет соответствующий финансовый оборот, то его нужно не сокращать, а увеличивать, обеспечивая Москве статус международного финансового центра. Когда мы это делаем, Москва за собой тянет другие финансовые центры - в регионах.

Почему так привлекателен Лихтенштейн? Казалось бы, крошечная страна. Тем не менее она является членом ООН, членом Евросоюза, имеет право голоса в этих и других международных институтах. В ней сумели не только уровень жизни граждан поднять до высочайшего в Европе и в мире, но и достичь такого уровня госуправления, который обеспечивает Лихтенштейну высокий политический статус. Вот такого рода приоритет государственных интересов я готов поддерживать. Когда не государство ставит себя над интересами граждан, а когда оно за счет своей политики завоевывает высокий авторитет в мире и гарантирует достойный уровень жизни и уважительное отношение к своим гражданам. Это то, к чему мы должны стремиться.

Люди - не статистическое сырье для укрепления государства как абсолюта. Мы, граждане, - главный приоритет нашего общества. Мы хотим иметь государство, которое бы обеспечивало нам высокий уровень жизни, защищало наши интересы и наш бизнес, было бы авторитетом для остального мира. Россия имеет возможность убедить - не заставить, а именно убедить мир - уважать ее, как страну, и нас, как ее граждан.

Нельзя выстраивать деятельность государства по принципу, когда тонкая прослойка ее граждан, как в свое время компартия и политбюро, подминает под себя огромную страну. В то же время не надо тешить себя иллюзиями, думая, что абсолютная демократия - это самоуправляемые общины, которые выступают против любой системы управления.

Нужно, чтобы каждый регион имел мотивацию для развития своего локального экономического пространства. Если он не обладает какими-либо природными или иными ресурсами, необходимо обеспечить систему налогообложения, стимулирующую его развитие, чтобы в этот регион стало выгодно идти капиталу. Но если основная часть региональных налогов уходит в федеральный бюджет, о каком экономическом росте может идти речь?

оэтому, если мы говорим о развитии экономики страны, нужно понимать, что избыточная централизация капитала в Москве - не следствие того, что она слишком много захватила. Просто федеральная система слишком много взяла на себя и слишком мало оставила регионам.

Так как же сделать Москву международным финансовым центром? Прежде всего, необходимо создать соответствующие условия для деятельности финансовых организаций в России. Для этого нужно проявить политическую волю, проводить соответствующую политику для увеличения финансового статуса России. Мы свой статус только за счет боеголовок не удержим. Никто не завоевывает прочный авторитет на международных рынках только с помощью оружия. Сегодня покоряют страны экономическими путями. Мы не хотим быть завоевателями, но и завоеванными нам быть не к лицу. Значит, нужно иметь мощный финансовый центр. Им может и должна стать Москва.

Регионам надо помогать повышать уровень развития, но не путем снижения финансового статуса столицы. Хочется сделать расчетный центр в СанктПетербурге и Нижнем Новгороде - пожалуйста, но зачем выводить его из Москвы? Давайте сделаем три точки опоры. Перенесение центра тяжести из одного места в другое приводит к тому, что вместо решения истинной задачи, мы создаем условия для очередного перераспределения средств, для коррупции, для еще больших злоупотреблений.

Страна без финансового рынка не страна, ведущая страна без развитого финансового рынка - не ведущая страна. А ведущая держава без мощного финансового центра - просто иллюзия.

Конечно, я нарисовал, возможно, слишком радужную картину, но наша страна должна стать устойчивой, развитой, ведущей на мировых рынках. Без сильной банковской системы это невозможно. Я просто убежден, что основа сильной и процветающей России - это высокий уровень жизни граждан, реализация принципа разделения властей и банкизация всей страны. На это нацелена Программа развития Национальной банковской системы, разработанная всем банковским сообществом. Ее мы и хотим выполнить к тому самому заветному 2020 году.