Своего рода «библия» российского банкира - Стратегия развития банковского сектора РФ на период до 2008 года подписана главой правительства Михаилом Фрадковым и председателем ЦБ Сергеем Игнатьевым еще в апреле 2005 года. Причем в этот судьбоносный документ, состоящий из 90 пунктов, в раздел «Развитие платежной системы» внесены две важнейшие заповеди.

Заповедь № 64: «Серьезным фактором повышения стабильности функционирования финансового сектора и экономики страны в целом является дальнейшее совершенствование платежной системы России, включая проведение мероприятий по расширению безналичных расчетов...»

Заповедь № 65: «Для сокращения наличного денежного оборота будет продолжаться работа по развитию правовой и методологической базы, способствующей внедрению безналичных инструментов платежа с использованием специальных средств, базирующихся на современных информационных технологиях, включая платежные карты».

С тех пор уже прошло более двух лет, в течение которых объем черного, серого и даже белого нала в стране действительно сократился. (Справедливости ради стоит сказать, что точной статистики на сей счет быть не может, но с учетом «постЮКОСовского синдрома» такого рода утверждениям экспертов охотно веришь.) Правда, идет процесс «безнализации» очень и очень трудно: под крики, стоны и даже судебные иски мелких банков (естественно, к их главному «обидчику» ЦБ РФ), лишившихся лицензии за нарушение «антиотмывочного» законодательства.

А как пластиковый бизнес поработал над выполнением «стратегических» заповедей российского банкира, суть которых можно кратко сформулировать: «Не обналичь!» Как ни странно, но на этот вполне однозначный вопрос существует два взаимоисключающих ответа: и да, и нет!

РЕКОРДЫ КАРТХОЛДЕРСКОГО РЫНКА

В пользу первого, положительного, ответа говорит тот факт, что банки, специализирующиеся на продвижении платежных карт, в последние годы достигли отличных результатов. Количество банковских карт, выданных физлицам, в период с конца I квартала 2005 года до конца 2006 года выросло с 38,3 млн. до 74,6 млн. штук, т. е. в 1,95 раза (диаграмма 1).

Причем этот рост носит весьма устойчивый характер - ежеквартально число обладателей карт по стране увеличивается на 10,5%. Исходя из этой тенденции, можно прогнозировать, что к концу 2007 года объем карт в обращении увеличится до 115,9 млн. штук.

И если карточный бум не пойдет на спад, то уже в конце III квартала 2008 года число пластиковых карт возрастет до 156,7 млн. штук, т. е. превысит число живущих в стране граждан.

В тройку региональных лидеров по приросту банковского «пластика» вошли Республика Калмыкия, в которой по итогам 2006 года объем карт вырос в 2,33 раза, Республика Тыва - в 2,29 и Республика Северная Осетия - Алания - 1,84 раза. В тройке замыкающих оказались: Магаданская область, где рост за год составил 1,10 раза, Нижегородская область - 1,12 и Самарская область - 1,14 раза. Впрочем, бурный рост в вышеупомянутых трех республиках во многом объясняется тем, что там картами пользуются еще очень немногие. Темпы роста количества карт в Москве и Московской области продолжают оставаться чуть выше среднего российского уровня (рост объема в 1,28 раза за 2006 год против 1,27 по РФ). И это несмотря на то, что в столице и Подмосковье на душу населения приходится 1,85 карты, т. е. более чем в 3,5 раза выше аналогичного показателя по РФ, равного 0,52.

Еще быстрее в стране растет объем денежных транзакций по банковским картам. С конца I квартала 2005 года до конца 2006 года общая сумма карточных транзакций выросла с 538 млрд. до 1123 млрд. руб. (диаграмма 2). Правда, этот рост - в отличие от увеличения объема банковских карт в обращении носит более сезонный характер. Обычно в I квартале сумма денежных транзакций снижается, в то время как в IV квартале, за счет предновогоднего покупательского бума, - растет.

По темпам прироста суммы карточных транзакций по итогам 2006 года среди регионов лидировали: Республика Дагестан, в которой их объем вырос в 2,96 раза, Кабардино-Балкарская республика - 2,92 раза и Волгоградская область - 2,47 раза. А вот Москва и Московская область в минувшем году продемонстрировали темпы роста ниже среднего, чем в целом по стране, - лишь в 1,55 раза, в то время как по России эта цифра увеличилась в 1,61. Самые низкие темпы по сумме карточных транзакций оказались: у Республики Хакасия, там они выросли в 1,38 раза, Тюменская область - 1,37 раза и Республика Ингушетия - 1,09. Между прочим, даже этим регионам позавидовала бы «старушка» Западная Европа, поскольку там карточный рынок растет, в лучшем случае, лишь на несколько процентов в год.

ПОЧЕМУ НАРУШАЮТ ЗАПОВЕДЬ: «НЕ ОБНАЛИЧЬ!»

Однако диаграмма 3 свидетельствует, что с конца I квартала 2005 года до конца 2006 года доля оплаты товаров и услуг в карточных транзакциях увеличилась лишь на 0,1 процентного пункта. Но если сравнить IV квартал прошлого года с аналогичным периодом 2001 года, то доля карточной оплаты товаров и услуг застыла на одном уровне. В Москве и Московской области в этот период наблюдалось существенное снижение: с 15,7 до 12,7%.

В целом же по стране доля карточной обналички за последние пять лет ничуть не снизилась, что позволяет сказать, что задачи Стратегии развития банковского сектора не выполняются. Это отчасти парадоксальное явление объясняется высокими темпами роста, демонстрируемыми российской пластиковой индустрией. Ведь сначала клиент становится картхолдером в рамках зарплатного проекта, а в магазин за покупками с картой он идет гораздо позже.

По итогам прошлого года самый заметный рост по сумме карточной оплаты товаров и услуг продемонстрировали: Томская область, где она выросла в 3,94 раза, Республика Калмыкия - в 2,79, Смоленская область в 2,25. Правда, из этих трех рекордсменов по темпам роста Калмыкия, например, находится на 71-м месте в России по доле карточных покупок (1,9% всех карточных транзакций в регионе). Для справки заметим, что на последнем месте по этому показателю Пензенская область - 1,2%.

В Москве и Московской области (на них приходится почти две трети карточных покупок в РФ) сумма карточной оплаты товаров и услуг в 2006 году увеличилась в 1,56 раза, в то время как в целом по России - в 1,53. А вот в Амурской и Читинской областях, а также в Еврейской автономной области в прошлом году сумма карточной оплаты товаров и услуг снизилась соответственно - в 0,97, 0,91 и 0,72 раза.