ДОЛГИ - ПРИМЕТА НАШЕГО ВРЕМЕНИ

В России не платить по своим обязательствам считается хорошим тоном как в государственном, так и в коммерческом секторе. На 1 марта 2007 года задолженность по зарплате имели полмиллиона человек в 61 регионе. Не лучше обстоят дела и в финансовой сфере. На начало февраля объем просроченной задолженности россиян банкам составил почти 54 млрд. руб., что в 2,8 раза больше, чем в прошлом году. И что интересно, в Центральном банке РФ эту информацию считают приблизительной и беспомощно разводят руками. Регулятор не может добиться от кредитных организаций откровенных признаний. «Качество раскрытия банками информации, в том числе по потребкредитам, - больной для Банка России вопрос», - признался както заместитель директора Департамента банковского регулирования и надзора ЦБ РФ Владимир Сафронов.

Независимые эксперты оценивают народные долги в 200 млрд. руб. Но эта сумма может оказаться непредельной.

ДРАЙВ ЗАЕМЩИКА

Складывается впечатление, что потребительское кредитование воспринимается многими заемщиками как некий вид спорта или справедливого передела капитала. Как отметил советник председателя правления по развитию регионального бизнеса Русь-банка Валерий Кардашов, «люди, особенно в регионах, не рассчитывают свои финансовые возможности, закредитовываются». Некоторые испытывают «драйв заемщика»: что будет, если я не отдам деньги? Встречаются и такие персонажи, которые на требование банка отвечают: «Я платить по кредиту не буду, потому что с этой властью ничего общего не имею».

В Ассоциации развития коллекторского бизнеса (АРКБ) краски не сгущают. «По моим наблюдениям, мошенников не более 10%. Остальным платить по долгам мешают реальные обстоятельства или финансовая безграмотность. Кстати, 85% должников погашают долги после первого напоминания», - сказал НБЖ президент АРКБ Сергей Рахманин.

В борьбе с неплательщиками депутаты и чиновники возлагают большие надежды на закон о банкротстве физических лиц. В МЭРТ уверены, что нормативный акт позволит заемщику реструктурировать задолженность и списать до 30% долга. «Я не понимаю, зачем такой закон нужен, - недоумевает Рахманин. Вариант, который предлагает МЭРТ, защищает права должников, помогая им не платить по своим обязательствам, и мешает кредитору взыскивать свои деньги. Когда в США приняли аналогичный закон, две трети должников списали свои долги, а банки понесли ущерб».

Такого же мнения придерживаются и банкиры. Они признают, что закон частично поможет банкам оградиться от недобросовестных заемщиков, поскольку публично признанным банкротам кредитов не видать никогда. В то же время радикально он не решит проблему невозвратов.

ОНИ НЕ ТАК БЕЛЫ, НЕ ТАК ПУШИСТЫ

Решению проблемы просроченной задолженности мог бы помочь закон, защищающий права кредитора. Однако разговоры на эту тему так и не превратились в нормотворческую инициативу. Наверное, чиновники боятся дать банков больше свободы. И для этого есть объективные причины. Не хочется судить огульно, но в росте долгов есть и вина кредитных организаций.

В прошлом году спрос на потребительские кредиты, подгоняемый активной рекламной акцией, привел к интересной ситуации. Население принесло в банки столько же денег, сколько и забрало. И теперь, по словам директора стратегического планирования Сбербанка России Дмитрия Тарасова, перед банками стоит вопрос: чем финансировать растущий спрос на кредиты. Конечно, о кризисе говорить рано. Кредитные организации работают не только как посредники, возможный дефицит средств они покроют на валютном и фондовом рынках. И все же тот факт, что заемщики погашают кредиты одного банка за счет займов в других, свидетельствует о непосильных для них условиях и снижении платежеспособного спроса в секторе.

Коварную шутку может сыграть с банкирами столь любимый ими скоринг. «Банки должны понять, что скоринг - это сверхрискованная модель и, применяя ее, они могут понести серьезные убытки, - считает Дмитрий Тарасов. - Мы, например, не применяем скоринговые методики оценки платежеспособности. Зачем визуально оценивать заемщика, если он может предоставить справку о легальных доходах? Все банки, которые занимаются скорингом, оценивают заемщика вслепую, имеют высокий процент просроченных долгов, а у нас таковых - всего 0,6%».

БЕЗ УТЮГА И ПАЯЛЬНИКА

Цивилизованный рынок не хаотичен. Здесь каждый занимается своим делом: одни дают деньги в долг, другие собирают долги. Согласно исследованию, проведенному ACA International и PricewaterhouseCoopers, только в 2005 году агентства по сбору долгов вернули кредиторам $39,3 млрд. Их ежегодный оборот постоянно растет: с $3,7 млрд. в 1992 году до $12,1 млрд. в 2005 году. Коллекторский бизнес растет и в Казахстане, и на Украине, и в странах Балтии.

В России коллекторских агентств пока не больше 40. Принципы работы их отчасти сродни действиям банковских служб. Сначала настойчивый обзвон должников, затем встречи и, как крайняя мера, суд. Отличие в том, что агентства занимаются не только взысканием кредитов, но и профилактикой кредитной задолженности. «Мы предоставляем услуги по сопровождению сделок и осуществляем контроль за возвратом кредитов, - рассказал НБЖ директор коллекторского агентства «БалтАлекс» Александр Халаев. - Оценку долга мы начинаем с составления портрета клиента, то есть проверяем не только его финансовые и возможности, но и наличие адвоката, состояние здоровья, партнерские связи и кто стоит за должником. В принципе, любой долг можно взыскать, если вовремя начать переговоры».

Коллекторы более жестко, чем судебные приставы, относятся к имуществу должника. По словам Рахманина, «доход коллектора зависит от процента с востребованного долга. Это сильная мотивация для жесткого отношения к своим обязанностям». Средний оклад сотрудника КА составляет примерно $500 и процент от прибыли по решенным делам - 10-20%.

Что касается оплаты услуг по сбору долгов, то их стоимость определяется в индивидуальном порядке в зависимости от суммы сделки. За взыскание непогашенного долга - комиссия составит от 20 до 30%. В трудных случаях агентства забирают себе около 50% от взысканных средств. Расценки соответствуют мировой практике. В США, например, плата за услуги фирм на ранних этапах досудебных решений агентства 20-25% от суммы взимаемого долга, на «запущенных» стадиях - 45-50%.

НЕОПОЗНАННЫЙ СУБЪЕКТ

Несмотря на то, что услуги по сбору долгов в России предоставляются как минимум 10 лет, коллекторы своего закона не имеют. Они работают на договорной основе, руководствуясь Гражданским и Уголовным кодексами.

За разработку концепции законопроекта взялись Ассоциация российских банков (АРБ) и Комитет по кредитным организациям и финансовым рынкам Госдумы. «Закон о коллекторских агентствах нужен, - сказал НБЖ Павел Медведев, заместитель председателя Комитета Госдумы, - поскольку некоторые агентства в своей работе основываются на интуитивных соображениях о том, что можно делать, а что нельзя, но другие не очень ограничивают себя в методах. Я надеюсь, что в этом году закон будет написан и принят».

Пока нет закона, полагает Лариса Митяшова, начальник Правового департамента АРБ, коллекторские агентства как субъекты правовых отношений не определены. Правда, в отношении сроков принятия нормативного акта она не так оптимистична, как г-н Медведев. «В связи с тем, что разработка концепции потребует не менее года, говорить о конкретных его положениях рановато».

Между тем фискальное сообщество уже активно обсуждает слухи и домыслы. Так, поговаривают, что законодатели намерены определить уставный капитал КА на уровне $10 млн., обязать их лицензироваться. Закон нужен, признавались коллекторы, но не факт, что он будет полезен. В частности, высокий размер «уставника» неизбежно приведет к уничтожению мелких компаний.

«Для регулирования деятельности коллекторских агентств вполне достаточно действующих норм Гражданского и Уголовного кодексов, - уверен Сергей Рахманин. - Принятие же нового закона, по моему мнению, приведет к умножению существующих норм регулирования деятельности агентств».

Самое главное, что мешает работе фискальных компаний, - это отсутствие широкого доступа к информации о должниках и в частности к базам данных об их регистрации в стране, к владению тем или иным имуществом, к наличию банковских счетов. В связи с этим они ожидают, что в готовящемся акте найдет отражение как обязанность КА сохранять конфиденциальность имеющихся у них сведений о должниках, так и возможность сотрудничать с кредитными бюро, налоговыми органами и иными государственными информаторами.

Для этого, по мнению директора КА «Финкорпус» Натальи Чельцовой (Волгоград), необходимо внести изменение в законе о банковской тайне. Информация о должнике перестает быть банковской тайной в момент, когда должник прекращает выполнять условия договора. Почему банк не может раскрыть информацию о злостном неплательщике? Ведь тем самым он потворствует ему. Между тем придание гласности такого факта станет лишним стимулом для должника. Зная, что ему не скрыться, он будет тщательнее исполнять свои обязательства. Благонадежные же заемщики должны оставаться под защитой конфиденциальности, полагает Чельцова.

ФАКТОР НЕДОВЕРИЯ

Российские банкиры относятся к развивающимся партнерам прохладно. «Всеобщей любви к коллекторским агентствам нет, так же как и нет всеобщей ненависти, - отметил в разговоре с НБЖ вице-президент АРБ Анатолий Милюков. - Банкиры обращаются к ним в случае крайней нужды, полагаясь в большей степени на собственные службы».

«Я считаю, что банкам самим проще решать свои проблемы, - сказал НБЖ вице-президент банка «Московский капитал» Дмитрий Терехов. - Вопервых, не все банки готовы передать сведения о неблагополучном заемщике коллекторскому агентству, поскольку это нарушает банковскую тайну. Вовторых, сумма возвращенного долга через агентство будет существенно меньше, чем если это делает сам банк (иногда сумма, возвращенная в банк, составляет не больше 30%). Кроме того, необходимо заплатить комиссию агентству. В результате банк теряет на такой сделке порой значительную, сумму. Своими же силами банк может вернуть если не задолженность по процентам, то хотя бы тело кредита, пусть и за более длительный срок».

Теоретически КА могли бы упрочить отношения с кредитными организациями, приобретая у них мелкие просроченные кредиты оптом. Однако сейчас к такому бизнесу не готова ни та, ни другая сторона. Для такого сотрудничества, полагает Валерий Кардашов, агентства должны показать грамотную схему переуступки, чтобы банк точно мог знать, какая часть кредитного портфеля вернется. «Агентства хотят получать задолженность, образовавшуюся в течение месяца. Долги, имеющие больший срок, они предлагают продавать за копейку. Кроме того, принципы их работы ничем не отличаются от механизма работы банков с должниками.

С этой точки зрения, крупному банку работать с ними не очень выгодно», поделился своим мнением Дмитрий Тарасов. «Банкам выгоднее выпустить долговые ценные бумаги под кредитный портфель, тем самым рефинансировать ссудную задолженность, чем обращаться к услугам коллекторских агентств», - уверен Дмитрий Терехов.

И все же банкирам и коллекторам придется найти общий язык. По прогнозу Сбербанка России, к 2010 году задолженность только по кредитным картам достигнет 1,3 трлн. руб. А это значит, что народ будет пользоваться ссудами с каждым годом все более активно. Так что сейчас самое время расставить всех участников рынка по своим местам.