Свой взгляд на предмет Гарвин изложил на конференции во Франкфурте-на-Майне, где выступил с докладом «Путь к Единому европейскому платежному пространству: предвидение, возможности и реальность». Теперь с его прогнозами могут познакомиться и наши читатели.

Сегодня платежи являются критически важными для нашей общей прибыльности. По оценке McKinsey*, для средней европейской фирмы стоимость платежей составляет почти треть от общих операционных затрат. То же самое исследование показывает, что примерно четверть доходов дают платежи и связанные с ними операции. Однако их общая эффективность остается низкой.

Платежный бизнес давно вызывает большой интерес европейских и мировых регуляторов. Затраты на соблюдение требований регулятора и комплаенс стали ключевым фактором в доходности этого продукта.

Создание CLS - всего лишь один из примеров того, к какому результату приводит давление регулятора. Отрасль инвестировала почти $1 млрд. в CLS ради того, чтобы снизить платежные риски на мировых валютных рынках.

После трагических событий в Нью-Йорке, Мадриде и Лондоне правительства и регуляторы вполне закономерно потребовали от отрасли отнестись к платежной системе как к важнейшей части национальной инфраструктуры, сравнимой с любым другим элементом национальной безопасности.

Пейзаж 2016 года

Если бы мы создавали платежную инфраструктуру с самого начала, возникло бы то, что мы имеем сегодня? Конечно, нет. Но более важно то, что следующее поколение европейцев, наши дети, через десятилетие увидят совсем другой пейзаж.

...2016 год. Чеков больше нет. В магазинах нет большого количества кассовых аппаратов, т. к. дорогие в изготовлении монеты и бумажные купюры становятся редкостью. Самым предпочтительным способом расчетов становится нажатие на кнопку мобильного коммуникатора или прокатывание карточки через считывающее устройство. Корпоративные расчеты на 100% осуществляются в электронном виде.

...2016 год. Потребительский платеж в любую другую страну мира будет столь же прост и скор, как и местный платеж в местной валюте.

Но это не значит, что у нас будет единая мировая валюта. Это также не означает, что потребители будут доверять друг другу в той степени, что смогут торговать друг с другом за пределами своих стран или сообществ.

...2016 год. Нет разницы между крупным и мелким платежом. Платеж это платеж, а значит - платеж. Его атрибуты определяют, как он будет доставлен бенефициару. Каждое звено в этой цепочке будет полностью автоматизировано. Давление со стороны частного и государственного секторов вкупе с технологическими изменениями приведут к стиранию разницы между крупными и мелкими платежами.

...2016 год. Определение цены платежа последует примеру, поданному почтой FedEx, которая берет Є32 за доставку письма из Франции в Германию к 8 утра следующего дня только Є3,5 за доставку к тому же времени, но сутками позже. В 2016 г. более быстрый платеж с более высоким уровнем безопасности будет стоить дороже.

...2016 год. Платеж можно совершить с любого сетевого устройства, будь это персональный компьютер, мобильный телефон, наладонник, голосовое командное устройство, телевизор, банкомат, пейджер, идентификационный чип, электронная почта, Интернет или что-то еще. И это включает все, в том числе и микроплатежи.

Сегодня почти 500 млн. устройств, большая часть из которых - компьютеры, подключены к Интернет. Через 10 лет их будет более 20 млрд.

...2016 год. Проблемы безопасности почти решены. Биометрические системы стали нормой. Достижения в области высокоскоростного широкополосного доступа и систем глобального позиционирования в мобильных устройствах изменят способ обеспечения безопасности платежей в бизнесе. Одни клиенты должны авторизовывать платеж только в тех случаях, когда они вне офиса, другим нужно подтверждать его, когда они находится в определенных местах. Но какой бы ни была схема авторизации, мошенническая платежная деятельность почти изжита.

Платежная система - важнейшая часть национальной инфраструктуры, сравнимая с любым другим элементом национальной безопасности

...2016 год. Общие стандарты становятся понастоящему общими. Это не означает, что к этому времени возникнет единый глобальный стандарт или такой же интерфейс. Мне кажется, что у нас будет больше межрегионального взаиморазвития, подобно тому, как это происходило в сфере мобильной связи.

Может показаться, что эти идеи нереалистичны. Однако вспомните, как ждали, что появление единой валюты снизит число форексных сделок! В апреле 1998 г. их было 568 тыс., и после некоторого падения в 1999 г. к апрелю 2004 г. их число достигло 620 тыс.

Вспомните все препятствия, которые преодолело евро для того, чтобы стать реальностью? Для этого понадобились дисциплина, стремление к компромиссу, созидательности и политическому консенсусу. Я считаю, что такое видение будущего платежей не мираж, а конкретная возможность.

Клиенты думают о 2008 годе

Клиенты также озабочены тем, что банковская отрасль не будет полностью готова к 2008 году. В этом отношении чрезвычайно важно, чтобы мы стремились к этому. Чтобы новые платежи и прямое списание средств в рамках Единого европейского платежного пространства (SEPA) стали доступными всем клиентам и банкам по всей Европе.

Что для этого нужно?

Во-первых, нам следует признать возможность снижения операционных издержек и увеличения бизнеса. И то, и другое возможно и должно быть реализовано, когда заработают преимущества SEPA.

Во-вторых, нам надо определить, в каких областях деятельности мы станем сотрудничать и в каких - соперничать. Последние инициативы SWIFT по вопросам торговли и корпоративного доступа являются хорошим примером того, как следует определять эти пределы.

В-третьих, мы должны извлечь уроки из других сторон нашего бизнеса, как хороших, так и плохих. CLS является одним из примеров того, как комплексная отраслевая инициатива может быть реализована, если решены вопросы управления.

В-четвертых, нам нужны динамичная «дорожная карта» и план управления проектом. Информационные и операционные управляющие наших фирм, которые не присутствуют в этом зале, скоро начнут составлять бюджеты на 2007 г. Обладают ли они достаточно внятными указаниями руководства, куда направлять ресурсы?

И, наконец, нам нужен партнерский подход со стороны всех наших акционеров, ибо предстоящий путь мы не преодолеем в одиночку. Нам следует понять, где нам будет нужна их помощь, а где - им наша.