Высокая медицинская инфляция, повысившая стоимость медицинских услуг в 2022 году в среднем на 15%, с одной стороны, и вынужденное сокращение многими предприятиями расходов, с другой, помещают корпоративное ДМС в финансовые «тиски», из которых, на первый взгляд, нет выхода.

Любой период финансовой нестабильности сопровождается периодом экономии – как для граждан, так и для предприятий. В начале 2023 года перед многими компаниями встала задача сокращения расходов на 10–15%, а то и на 30% – в зависимости от итогов 2022 года. Экономия коснулась и расходов на сотрудников. И если ФОТ для большинства предприятий – святое: сокращать людей или уменьшать зарплаты стараются в самую последнюю очередь, то сократить соцпакет пытаются сейчас практически все. В том числе это касается и корпоративных программ ДМС.

На фоне этих простых соображений довольно неожиданно выглядят статистические данные Банка России, демонстрирующие заметный рост как сборов в сегменте корпоративного ДМС, так и количества заключённых договоров: сборы в 2022 году выросли на 11% – со 149,1 млрд рублей в 2021 году до 165,7 млрд в 2022 году, а договоров было заключено сразу на 36% больше – их количество выросло с 233 тысяч в 2021 году до 318 тысяч в 2022 году.

Если копнуть немного глубже, можно заметить ещё один крайне удивительный показатель. Медицинская инфляция, по данным Росстата, в декабре 2022 года к декабрю 2021 составила 11,72%, а год к году (2022 к 2021) – 10,32%. Можно констатировать, что только из-за медицинской инфляции заметно выросли тарифы на медицинское обслуживание у клиник, и, соответветственно, тарифы на обычный полис ДМС – в среднем они стали выше на 10–15%. Однако при этом средняя премия по корпоративному договору ДМС снизилась почти на 20% – с 640 тыс. рублей в 2021 году до 521 тыс. рублей в 2022 году. Как это возможно?

Причина заключается в том, что страховщики, понимая, что нынешние тренды будут носить долгосрочный характер, начали структурную перестройку корпоративного ДМС. Очевидно, что нельзя просто взять и исключить из покрытия «дорогие» риски, оставив только то, что либо стоит недорого, либо не очень востребовано: такие продукты вряд ли будут казаться сотрудникам чем-то стоящим, а значит, не будут представлять интерес и для работодателей.

Поэтому страховщики стараются взглянуть на корпоративное ДМС по-новому, предложив своим клиентам новую ценность, одновременно востребованную в современных условиях и позволяющую решить вопрос экономии средств предприятиями.

В первую очередь это достигается включением в программы высокотехнологичной медицинской помощи при существенном снижении количества обычных услуг, которые человек может получить и по ОМС. Например, большим спросом пользуются минимальные программы ДМС в объёме услуг качественного медицинского чек-апа. Прохождение такой процедуры в рамках корпоративного ДМС производится на новом оборудовании, опытными врачами высокой квалификации и, что немаловажно, делается чек-ап комплексно и насколько возможно быстро, не отнимая много рабочего времени у сотрудника. Сделать то же самое по ОМС существенно сложнее, часто требует госпитализации сотрудника, которая может занимать недели, отрывая на всё это время человека от его работы. При этом такая программа медицинского чек-апа стоит гораздо дешевле обычного ДМС.

Также становятся популярными программы ДМС с франшизой, когда частично расходы на медицинские услуги несёт сам сотрудник. Такой полис стоит дешевле для работодателя, при этом франшиза практически полностью исключает злоупотребления сотрудников, которые нередко используют корпоративный ДМС в качестве дополнительного отпуска на решение незначительных или даже придуманных проблем со здоровьем. Если же имеет место действительно серьёзная проблема со здоровьем, требующая дорогостоящего лечения, то его стоимость покрывает страховщик.

Ещё более востребованными становятся телемедицина и иные цифровые сервисы как составляющие программ ДМС. Это удобно пациенту, потому что он может оперативно и без визита в клинику получить ответ на многие вопросы, касающиеся его здоровья, и недорого в обслуживании. И, опять-таки, благодаря экономии времени на походы сотрудника к врачу, повышается его эффективность для предприятия, на котором он работает.

Наконец, страховщики меняют и собственные бизнес-процессы. Очень большой вклад в увеличение комфорта застрахованного при снижении себестоимости продукта ДМС даёт более активное использование в практике личного врача, который раньше выполнял лишь функцию контроля за обращениями застрахованных. Использование его как сервисной составляющей корпоративной программы ДМС позволяет повысить клиентскую ценность продукта, не переплачивая за медицинские процедуры.

Из всего перечисленного видно, что сейчас мы имеем дело не с банальным урезанием расходов на медицинское обслуживание сотрудников или, тем более, перспективой отказа предприятий от ДМС, а с качественной перестройкой этого продукта. В результате будут пересмотрены и его функции: ДМС будет не только «плюшкой» для сотрудника, но и лучше встроится в решение кадровых задач самой организации, предлагая баланс между внимательным и полноценным медицинским обслуживанием её работников и сокращением потерь их рабочего времени на медицинские мероприятия. На выходе мы будем иметь новый продукт, который станет стандартом на многие годы. 

Текст: Андрей Сергеев, советник генерального директора по личному страхованию СК «Гелиос»

Материал также опубликован в печатной версии Национального банковского журнала (апрель 2023)