В последний год серьезно возрос интерес финансовых институтов к технологии блокчейна. Почти каждый день появляются новости о вступлении очередного банка в один из консорциумов, развивающих блокчейн, или о заинтересованности государственных структур в этой технологии. Однако большая часть подобных новостей представляет собой манифесты, из которых трудно понять, в чем ценность блокчейна, – во многом из-за сложного описания технической реализации.

Так что такое блокчейн и зачем он нужен? По сути, это защищенный цифровой реестр, сеть равных узлов. Вместо базы данных с объектами собственности (например, счетами клиентов с размещенными на них средствами) в такой сети хранятся транзакции по передаче прав собственности на эти объекты. Функции проверки и хранения транзакций распределяются между множеством узлов без участия регуляторов. Транзакции объединяются в цепочки, порядок которых фиксируется в цепочках блоков (отсюда и название – Blockchain). Для объединения транзакций в блок узлу необходимо «решить математическую задачу». В каждом блоке содержатся сведения о хэше предыдущего, что защищает всю цепочку от изменений. Если злоумышленник захочет подменить блок или его часть, ему придется соревноваться в вычислительной гонке с другими узлами, но увеличение числа узлов и криптографический алгоритм усложняют эту задачу настолько, что подмена информации становится практически невозможной.

Эти особенности блокчейна провоцируют вполне обоснованный интерес к нему со стороны финансовой и других отраслей. Текущая банковская инфраструктура обладает рядом недостатков: она централизована, требует доверительных отношений между всеми игроками рынка и участия регуляторов для обмена информацией. Обеспечение записи, согласования и аудита информации в банковских системах связано с большими материальными затратами. Кроме того, информация в банках защищена от злоумышленников только «по периметру»: для внесения критических изменений достаточно попасть во внутреннюю сеть. В свою очередь, внедрение инфраструктуры на основе блокчейна позволило бы существенно снизить затраты на ее поддержание и нивелировать многочисленные риски, связанные с безопасностью.

Еще одним важным достоинством блокчейна является универсальность. С его помощью можно создавать общественные базы данных: земельные реестры, открытые ресурсы для регистрации прав собственности. Все больше распространяются умные контракты – транзакции, которые автоматически выполняются при наступлении запрограммированного изначально набора условий. Сегодня уже практикуются такие способы применения умных контрактов, как доставка заказа дронами по заданным координатам, предоставление юридических услуг, оплата которых осуществляется только после подтверждения клиентом успешности дела, «умные» облигации, которые уже были протестированы Deutsche Bank и банком UBS. Спектр отраслей, в которых умные контракты могут повысить эффективность и безопасность операций и процессов, растет с каждым днем.

Однако неоспоримые преимущества влекут за собой и существенные недостатки. Так, блокчейн бесполезен в деятельности с возможным юридическим вмешательством: необходимость оспорить транзакцию в суде поставит под вопрос сам принцип работы системы. С похожими сложностями связано использование блокчейна в бизнесе, требующем доверенных каналов связи или сетевой цензуры.

Не менее актуальна проблема масштабируемости. Сейчас блокчейн не может обеспечить количество транзакций, соизмеримое, например, с нагрузкой платежных систем Visa или MasterCard (около 45 тысяч транзакций в секунду против 7 у биткоина). В качестве решения предлагаются системы с параллельными блокчейнами, где транзакции идут по каналам платежей вне основной цепи. Также существует сложность с хранением и синхронизацией базы транзакций на каждом компьютере в сети: при числе операций, близком к текущему для обычных валют, размер баз будет расти на несколько терабайт в год.

Конечно, внедрение технологии не будет простым и быстрым и подойдет не для всех сфер бизнеса. Тем не менее компании, открытые к инновациям, уже сейчас понимают, что блокчейн способен лечь в основу прорывных решений для бизнеса и появление новых лидеров становится лишь делом времени.