Одним из направлений банковского кредитования, наиболее пострадавшим в результате нынешнего кризиса, традиционно считается ипотека. Для этого есть основания: многие, даже очень крупные банки общефедерального уровня на неопределенное время «заморозили» этот бизнес и не «разморозили» его до сих пор. Причины очевидны: ипотека для развития нуждается в «длинных» деньгах, а в результате фактического закрытия для российских заемщиков внешних рынков привлечение таких средств стало серьезной проблемой. Снизившийся платежеспособный спрос на жилье со стороны потенциальных заемщиков и рост невозвратов по уже выданным займам завершил картину, которая в какой-то момент стала напоминать «Черный квадрат» Малевича. Однако «квадрат» все-таки оказался не окончательно черным. Наряду с банками, прекратившими предоставлять ипотечные кредиты, есть и участники рынка, ни на один день не «заморозившие» процесс кредитования. Причем среди них достаточно большую долю составляют как раз региональные банки. Один из самых ярких и положительных примеров тому -Банк «Кубань Кредит». Ему удалось избежать и дефолта по ипотечным закладным, и сокращения клиентской базы, и вынужденного отказа от работы на рынке, который банк признал для себя приоритетным еще 10 лет назад.

ВЫБОР ПРИОРИТЕТОВ

Философы не случайно всегда жестко разграничивали понятия «удача» и «успех». Первая может быть случайным и далеко не всегда заслуженным подарком судьбы. Успех же, по определению, -результат постоянной настойчивой работы ради достижения конкретной цели. И то, что он приходит к организациям, у которых есть четко выстроенная бизнес-стратегия, не только естественно, но и закономерно.

В случае с «Кубань Кредит» дело обстоит именно так. Как рассказывает председатель наблюдательного совета банка Виктор Бударин, стратегию инвестирования в строительную отрасль руководство «Кубань Кредит» разработало еще 10 лет назад - в 2000 году. И, как ни странным это может показаться на первый взгляд, предопределил выбор фактор, который традиционно считается «минусом» российской экономики, - отсутствие источников долгосрочных инвестиций. «У российских банков нет «длинных» денег для кредитования -мы всегда работаем на «коротком плече»: от трех месяцев до двух лет, -рассказывает Виктор Бударин. - В отличие от западных банков доступа к деньгам пенсионных фондов у нас нет. К сожалению, до сих пор так и не принят закон о безотзывных депозитах. Мы можем располагать лишь «короткими» деньгами вкладчиков, поэтому не имеем права позволить себе рисковать, а инвестировать средства должны в быстро-окупаемые, востребованные рынком проекты и отрасли».

К числу таких отраслей, по мнению главы «Кубань Кредит», относилась как раз строительная отрасль, а к числу востребованных банковских продуктов -ипотека. «Мы понимали, что продукция стройиндустрии, и особенно жилье экономкласса, всегда будут востребо-ванны, причем в больших объемах. Учитывая, что строительная отрасль вместе с дорожной отраслью «выбирают» в ВВП страны 50%, мы решили, что у этого сегмента большое будущее и в этом направлении надо идти. Поэтому основной отраслью для кредитования мы определили индустриальное домостроение. Именно в этом сегменте мы стали реализовывать свою концепцию. Идея в том, чтобы развивать биз-несы клиентов - предприятий реального сектора. Банк и его клиенты не могут развиваться отдельно друг от друга, они должны взаимодействовать, чтобы расти вместе», - поясняет Виктор Бударин.

БАЗА ДЛЯ ИНВЕСТИРОВАНИЯ И КРЕДИТОВАНИЯ

На протяжении восьми лет - с 2000 по 2008 годы - банк получал подтверждения правильности выбранного пути. Поэтому нет ничего удивительного в том, что он не стал отказываться от выбранной и выработанной бизнес-стратегии «в минуту жизни трудную», когда пессимистично настроенные эксперты поставили крест на дальнейшем развитии ипотечного кредитования в России. «Наш банк стал одним из первых в регионе, кто занялся ипотекой и финансированием строительства, и, несмотря на финансовый кризис, мы эту работу не прекращали. Конечно, в связи с общей экономической ситуацией объем ипотечных сделок сократился: в 2009 году мы выдали в два раза меньше ипотечных кредитов, чем в предыдущем. Но главное в том, что сам процесс не был «заморожен» ни на минуту: вопреки общим тенденциям мы осенью 2008 года выдали крупный кредит застройщикам на строительство целого микрорайона. Мы продолжали предоставлять нашим клиентам ипотечные займы», - рассказывает Виктор Бударин.

Немаловажную роль в поддержке процесса кредитования тогда сыграло государство, и руководство «Кубань Кредит» охотно признает это. «В период кризиса мы получили рейтинг национального рейтингового агентства и благодаря этому смогли воспользоваться кредитом Центробанка. Нам были открыты лимиты на сумму 4 млрд рублей. Это создало нам хороший задел: мы смогли продолжить инвестирование в экономику региона, кредитный портфель юрлиц по итогам года вырос на 41,2% и достиг 11,4 млрд рублей. К декабрю мы вернули деньги Центробанку. Сейчас нам открыты новые лимиты, но мы эту возможность не используем - нам достаточно собственных средств», - подчеркивает глава банка.

Но госпомощь, как показал опыт последнего кризиса, хороша только при условии, что банк, получающий ее, имеет четкую стратегию развития и -что, возможно, важнее всего - ответственных собственников. На примере «Кубань Кредит» это становится особенно очевидным. «В 2009 году мы увеличили собственный капитал банка на 1 млрд рублей - до 3,5 млрд рублей. В этом году мы доведем его размер до 4,3 млрд рублей. За 16 лет существования банка «Кубань Кредит» его учредители никогда не брали дивиденды, всю прибыль направляли на развитие, более того, постоянно вкладывали дополнительные средства, чтобы капитал банка рос», - отмечает Виктор Бударин.

Устойчивое положение финансово-кредитной структуры плюс постепенная нормализация общеэкономической ситуации в стране позволяет «Кубань Кредит» медленно, но верно снижать ставки по предоставляемым ипотечным кредитам. Сейчас, как уточняет председатель наблюдательного совета банка, они составляют 11,5%, что ниже среднерыночных. А ставки по собственной ипотечной программе, предусматривающей приобретение квартир у застройщиков -партнеров банка, снижены до 10,5% годовых. Для реализации этой программы банк получил кредитный лимит от Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) в размере 1 млрд рублей.

ДОВЕРИЕ ПЛЮС РАСЧЕТ

Скептически настроенный эксперт может сказать: хорошо, «Кубань Кредит» активно занимался инвестированием в строительную отрасль и развитием ипотеки на протяжении восьми лет до начала последнего финансового кризиса. Тем более банк должен был серьезно пострадать, так как кризис спровоцировал падение доходов и предприятий, и населения, а значит, создал благоприятную почву для возникновения и умножения объемов невозвратов. Однако опыт «Кубань Кредит» свидетельствует об обратном.

«У нас нет проблем с просроченной задолженностью, более того -у нас нет ни одного прецедента дефолта по ипотечным закладным», -подчеркивает Виктор Бударин. И это, по словам главы «Кубань Кредит», не чудо, а результат той политики риск-менеджмента, которой банк придерживался на протяжении последних 10 лет. «Рецепт, на мой взгляд, очень простой, - делится опытом Виктор Бударин. - Если ты даешь деньги, ты должен знать, на что они идут и как будут работать. Например, мы занимаемся кредитованием строительного бизнеса. В нашем банке создано целое подразделение специалистов, которые каждый день самым тщательнейшим образом проверяют, на какие цели будет направлен каждый рубль. У них есть сведения, сколько стоит кирпич или подъемный кран. И если мы знаем, что кирпич, к примеру, стоит один рубль, а на него просят три рубля кредитных денег, такая компания кредит у нас не получит. Результат - наши деньги эффективно работают, быстро оборачиваются, приносят прибыль не только банку, но и застройщикам. И такое доскональное отношение - во всем».

Кстати, приверженность кредитованию реального сектора уберегла «Кубань Кредит» от серьезных испытаний, с которыми столкнулись банки, придерживавшиеся более диверсифицированной бизнес-стратегии - например, активно «игравшие» на фондовых рынках. «Инвестиции в реальный сектор страхуют банк от риска в случае каких-то колебаний на рынке, - убежден Виктор Бударин. - Даже если возникает форс-мажорная ситуация, мы понимаем, что деньги вложены не в финансовые пузыри, а в реальные объекты, которые будут достроены и реализованы. Ведь продукция наших партнеров-застройщиков конкурентоспособна».

Вопросу о конкурентоспособности продукции заемщиков (в случае с «Кубань Кредит» - компаний-застройщиков) уделяется особое внимание при заключении партнерских соглашений. «Банк, кредитуя проекты, обязательно должен просчитывать, сможет ли застройщик реализовать свою продукцию. «Мы, например, отказали в финансировании строительства монолитных домов по одной простой причине: при том, какая здесь складывается цена за квадратный метр, застройщики могут не реализовать свои объекты. «Судите сами: себестоимость 1 квадратного метра в панельно-блочном доме -25-27 тысяч рублей при сроке строительства 8 месяцев, стоимость денег добавляет к цене метра еще 3,5 тысячи рублей. Монолитный дом при себестоимости 30 тысяч за квадратный метр строится как минимум 16-24 месяца, значит, стоимость денег также увеличивается до 6-8 тысяч. В итоге получается в среднем 37 тысяч за квадратный метр, прибавьте сюда процент, заложенный на рентабельность и расходы покупателя на отделку квартиры, и мы получим продукт, который рынком сегодня практически не востребован», - объясняет глава наблюдательного совета банка «Кубань Кредит».

Цена за квадратный метр, впрочем, не единственный фактор, который банк должен просчитывать и учитывать при выборе партнера-застройщика. Не менее важно принимать во внимание емкость рынка. «Когда в одном месте строят 10 домов, возникает вопрос: а кто купит в одном месте столько жилья? Ведь каждый район имеет свою емкость. Даже один лишний дом может создать переизбыток предложения, в результате чего продажи у девелопера падают, а у банка возникают проблемные кредиты», - делится опытом Виктор Бударин.

Далеко не все финансово-кредитные структуры так тщательно подходят к выбору партнеров, и этот факт ни в коем случае не является секретом для рынка (будь иначе, проблема «токсичных» активов не оказывалась бы на повестке дня с упорством, достойным лучшего применения).

БУДУЩЕЕ - ЗА ИПОТЕКОЙ И СТРОИТЕЛЬСТВОМ

Когда риски известны, а выгоды очевидны, сделать выбор - вернее, остаться верным ему - не так уж трудно. Именно поэтому руководители «Кубань Кредит» продолжают считать ипотеку и строительство приоритетными направлениями деятельности банка. Ипотека оживает, уверен Виктор Бударин, а жилье по разумной цене будет востребовано всегда. «В подтверждение моих слов достаточно назвать одну цифру: в этом году в крае будет введено около 600 тыс. квадратных метров жилья, строительство которого финансировал наш банк. Даже в докризисное время эта цифра не поднималась выше 290 тыс. квадратных метров. И заметьте, это жилье продается по реальной цене: по государственным программам - 30,5 тыс. рублей, рыночная стоимость в Краснодаре не превышает 35–36 тыс. рублей за один квадратный метр. А в микрорайоне «Молодежный» жилье для населения вообще продается по 30,5 тыс. рублей», - подчеркивает он.

Помимо обычных программ банк в этом году приступил к реализации новых, в числе которых - военная ипотека и инвестиции в коттеджное строительство. Первая программа реализуется в рамках государственной целевой программы «Жилище», а ее участниками являются военнослужащие и лица, увольняемые с военной службы. Что касается второго направления - инвестирования в коттеджное строительство, - то это уже «ноу-хау» банка, разработанное с учетом региональной специфики.

По убеждению Виктора Бударина, на Кубани многие люди предпочли бы жить в коттеджах, особенно при условии, что цена одного квадратного метра в таких домах будет сопоставимой с ценой квадратного метра в обычном жилом доме. Благодаря внедрению эффективных технологий и использованию новых материалов строительство удается существенно удешевить, в результате чего стоимость квадратного метра в коттедже с учетом стоимости земли будет составлять порядка 30 тыс. рублей. Это вполне посильная плата. Покупателю в результате предоставляется шанс выбрать, где он хочет жить, - в таком коттедже или в трехкомнатной квартире в типовой многоэтажке, так как и в первом, и во втором случае «цена вопроса» будет примерно одинаковой. Со своей стороны, Виктор Бударин уверен в окупаемости проекта коттеджного строительства. По его словам, банк начал финансирование первого коттеджного поселка, и уже летом часть домов, возводимых в рамках данного проекта, будет сдана. Их продажа также осуществляется и через ипотечные кредиты.

Ну, и в заключение, наверное, надо сказать о так называемой социальной застройке, которую «Кубань Кредит» также активно финансирует. Недавно на хуторе Ленина был сдан дом для ветеранов Великой Отечественной войны, еще один дом для ветеранов уже заселяется в новом микрорайоне Краснодара - «Московском», другой -в Лазаревском районе Сочи. Последний был построен буквально за три месяца, так как в новом жилье для ветеранов в Сочи были заинтересованы все: и местные власти, и краевые, и банк «Кубань Кредит». В этом году в рамках краевой программы банк профинансирует строительство 210 квартир для детей-сирот. К слову сказать, «Кубань Кредит» - единственный банк в регионе, который участвует в этом проекте.

«Финансирование строительства жилья для ветеранов и детей-сирот, конечно, лишь малая часть всех наших строительных проектов», - честно признается Виктор Бударин. Но эта «малая часть» одновременно является принципиально важной, особенно на нынешнем этапе развития российского банковского рынка. Не секрет, что далеко не все его участники являются социально ответственными в полном смысле этого слова. Поэтому особенно позитивен пример того, как банк может, с одной стороны, показывать прибыль и наращивать капитал, и с другой - действовать в интересах всей экономики края и малообеспеченных слоев населения.