XXII Международный банковский форум в Сочи, организованный Ассоциацией банков России, традиционно привлекает на берег Чёрного моря ведущих банкиров страны. В конце сентября солнце уже не так палит и вода прохладная, но внутренний накал дискуссий с лихвой компенсировал все издержки уходящего бархатного сезона. Национальный банковский журнал (NBJ), главный информационный партнёр мероприятия, акцентировал своё внимание на наиболее значимых сессиях и высказываниях его участников.

По замысловатой траектории развития

На пленарной сессии «Экономика в эпоху глобальных трансформаций» обсуждалась траектория развития российской финансовой системы, новации национального регулирования,
цифровизация экономики и актуальные вызовы, стоящие перед банками сегодня. В дискуссии приняла участие Председатель Банка России Эльвира Набиуллина.

Модератор сессии, председатель комитета Госдумы по финансовому рынку, председатель Совета Ассоциации банков России Анатолий Аксаков описал текущую ситуацию в банковской сфере. Он отметил, что финансовая система продолжает стабильно развиваться, и банки показывают высокую прибыль, вместе с тем существует и ряд проблем, в частности, ухудшение положения заёмщиков. Так, в сегменте корпоративного кредитования доля проблемных кредитов превысила 10%.

Анатолий Аксаков поднял тему запланированного правительством повышения НДС с 20 до 22%. Эльвира Набиуллина заявила, что это решение с точки зрения инфляции и уровня ставок лучше, чем увеличение дефицита бюджета. Чем выше дефицит бюджета, тем на более высоком уровне регулятор должен держать ключевую ставку. Банк России расценивает проект бюджета как дезинфляционный. Повышение НДС может привести к разовому увеличению инфляцию, но не создаст устойчивого инфляционного давления, заключила Председатель Банка России.

Отвечая на вопрос Анатолия Аксакова, не сдерживает ли кредитование экономики новое регулирование, Эльвира Набиуллина отметила, что политика Банка России направлена на то, чтобы финансовая система не накапливала риски. Именно благодаря достаточному запасу капитала банки выдержали внешнее давление. Председатель Банка России обратила внимание, что дифференцированные надбавки по достаточности капитала, нормативы концентрации и другие требования регулятор будет вводить постепенно. Возможно, будет принято решение о поэтапном увеличении минимального размера капитала банков, который не пересматривался с 2018 года, сообщила Эльвира Набиуллина.

Не все новации в регулировании являются ужесточением, заметила Председатель Банка России. Так, национальный норматив краткосрочной ликвидности мягче Базельского, а надбавки за поддержание достаточности капитала восстанавливаются постепенно. При этом регулирование содержит элементы стимулирования, в первую очередь это касается кредитования проектов технологического суверенитета.

В свою очередь, Анатолий Аксаков предложил банкирам обсудить, как ускорить технологическую трансформацию российской экономики. Кроме того, он затронул вопрос актуальности для отечественной банковской системы международных требований Базеля III. Эльвира Набиуллина отметила пользу базельских стандартов, при этом указав, что сами по себе эти требования не являются самоцелью.

Анатолий Аксаков также обратил внимание на ситуацию с перетоком основной части кредитных ресурсов к крупным компаниям, которые менее чувствительны
к уровню ставок. В связи с этим Банк России решил ограничить закредитованность крупнейших заёмщиков, сказала Эльвира Набиуллина.

Обсуждая развитие фондового рынка, Председатель Банка России заметила, что экономика должна финансироваться не только за счёт кредита, и поэтому важно стимулировать компании выходить на рынок капитала. Это могут быть налоговые льготы и приоритетный доступ к господдержке. В свою очередь, Анатолий Аксаков предложил административными или законодательными мерами сподвигать госкомпании к IPO.

В ответ на это Эльвира Набиуллина указала, что критически важно создавать для менеджеров госкомпаний эффективную систему стимулов для выхода на биржу.

Анатолий Аксаков обратил внимание на инвестиционный потенциал рынка цифровых финансовых активов. Эльвира Набиуллина заявила о необходимости устранить налоговый дисбаланс на рынке ЦФА. Она сообщила, что Банк России решил расширить линейку доступных неквалифицированным инвесторам ЦФА, также планируется допустить на рынок брокеров и управляющие компании. Регулятор поддерживает сделки с ЦФА по правилам организованных торгов – это потребует подготовки ещё одного законопроекта, уточнила глава Центробанка.

Пока что Банк России отказался от механизма внедрения цифровых свидетельств на ЦФА. «Нам критически важно, чтобы была интеграция традиционного рынка, и рынка ЦФА, и внутри рынка ЦФА. Если не через цифровые свидетельства, то должны быть другие инструменты», – в то же время сказала Эльвира Набиуллина.

В продолжение темы председатель думского комитета по финрынку сообщил о достигнутой договорённости с Минфином о выпуске региональных ЦФА. Это также позволит имплементировать механизм смарт-контрактов в региональные финансы.

Комментируя законопроект о повышении штрафов для банков за нарушение прав потребителей, Эльвира Набиуллина подчеркнула, что кредитные организации должны нести соразмерное наказание. «Мы неоднократно выявляли грубые массовые нарушения прав потребителей на финансовом рынке. Штраф в один миллион рублей – это вообще ни о чём, это никого не останавливает. На мой взгляд, должно быть понимание, что за нарушением последует значимое наказание. Что это означает? Это означает – 0,1% от размера собственных средств при первом нарушении, до 1% – при неисполнении предписаний. На наш взгляд, это будет «стоп-сигналом» для недобросовестных практик. Мне кажется, здесь надо быстрее наводить порядок. И я считаю, что само банковское сообщество должно быть в этом заинтересовано», – сказала она.

Заместитель министра финансов Иван Чебесков отметил, в частности, что банки – ключевой источник финансирования для экономики. В правительстве есть понимание, что любые проекты, в которых участвуют банки, должны быть экономически целесообразны для них.

Иван Чебесков подчеркнул, что предстоит большая работа по капитализации фондового рынка. Минфин ожидает нескольких первичных размещений акций (IPO) государственных компаний в 2026 году. По его словам, Минфин совместно с Банком России подготовили рекомендации для госкомпаний для выхода на IPO.

Президент – председатель правления ВТБ Андрей Костин ожидает, что прибыль банковского сектора по итогам года будет примерно на прошлогоднем уровне – 3–4 трлн руб. По его словам, основной проблемой с точки зрения капитала является не ухудшение положения заёмщиков, а ужесточение регуляторного надзора со стороны Банка России.

Говоря о регулировании платформенной экономики, Андрей Костин предложил Банку России признать системно значимыми дочерние банки маркетплейсов. В свою очередь, Анатолий Аксаков сообщил, что вопрос регуляторного арбитража между банками и финансовыми «дочками» маркетплейсов будет обсуждаться в Госдуме и Ассоциации банков России.

Главный управляющий директор Альфа-Банка Владимир Верхошинский указал, что сегодняшняя высокая прибыль банковского сектора позволит в будущем наращивать кредитование экономики.

Вице-спикер Совета Федерации Николай Журавлёв обозначил необходимость доработки антимошеннического законодательства с целью устранения пробелов при взаимодействии банков и операторов связи. Вторым важным направлением он назвал стабильность регулирования. В частности, при переходе к новой концепции учёта только официальных доходов при розничном кредитовании не следует в одночасье отказываться от старых методик, в противном случае многие люди могут лишиться возможности получать кредиты, сказал он.

В завершении дискуссии Эльвира Набиуллина подчеркнула, что для банков ближайшим вызовом является поддержание запаса капитала и разумное управление рисками. Важно окончательно взять инфляцию под контроль, развивать рынок капитала, дать дополнительные стимулы для инвестиционных проектов и повышать производительность труда, резюмировала Председатель Банка России.

Анатолий Аксаков заметил, что российская банковская система является одной из наиболее передовых в мире, однако это не означает, что нужно стоять на месте. И в данном случае Банк России и правительство создают все условия для того, чтобы финансовая система двигалась вперёд, подытожил парламентарий.

Перспективы ИИ, клиенто-ориентированность и новая оценка устойчивости банков

Во второй день форума эксперты финансовой отрасли обсудили перспективы внедрения искусственного интеллекта и сопутствующие риски, а также новую методику Банка России по оценке экономического положения банков.

На круглом столе «Высокие технологии – потенциал и риски» эксперты углубились в тему применения искусственного интеллекта в финансовой сфере. Модератор сессии, президент ГК InfoWatch Наталья Касперская поставила вопросы о том, насколько безопасно внедрять искусственный интеллект, и на какие потенциальные риски стоит обратить внимание компаниям. Также она обозначила проблему ответственности за решения и ответы ИИ.

Директор по работе с финансовым сектором Yandex Cloud Александр Долбнев отметил, что искусственный интеллект в финансовом секторе внедряется более высокими темпами по сравнению с другими отраслями. Любую новую технологию нужно оценивать с точки зрения безопасности, целостности и конфиденциальности, но применительно к ИИ появляется ещё один параметр – проверка достоверности, перечислил он.

Александр Долбнев видит риски в создании ИИ-агентов с избыточными полномочиями. По его словам, потенциальную угрозу можно купировать за счёт использования промышленных платформ, которые создаются ведущими вендорами в кооперации со специалистами по информационной безопасности. Такие платформы помогают автоматизировать весь жизненный цикл создания агентов.

Член правления, технический директор ЕДИНОГО ЦУПИС (НКО «Мобильная карта») Александр фон Розен обратил внимание на возможные негативные социальные последствия внедрения искусственного интеллекта, в первую очередь сокращение персонала. В финансовом секторе значительный пласт работы выполняют операторы, и организации привыкли выстраивать их труд таким образом, чтобы свести к нулю вероятность ошибок. В то же время внедрение чат-бота вместо специалистов может быть сопряжено с репутационными рисками, заметил фон Розен.

Заместитель директора Института искусственного интеллекта МГУ Андрей Грунин указал, что ИИ является следующим шагом в направлении автоматизации труда по аналогии с индустриализацией и цифровизацией. Он предостерёг от очеловечивания языковых моделей.

Заместитель генерального директора НСПК Максим Крукелис рассказал о применении ИИ в противодействии мошенничеству, анализе рискового профиля заёмщика и проведении безопасных операций.

Директор по стратегическому развитию АНО «Цифровая экономика» Лариса Митринская привела примеры успешного использования ИИ для выполнения аналитической работы и решения других задач, а также рассказала о страховании от киберрисков.

Круглый стол «Новая оценка экономического положения банков: реакция рынка, комментарии регулятора» был посвящён соответствующей обновлённой методике Банка России.

Модератор дискуссии директор департамента банковского регулирования и аналитики Банка России Александр Данилов описал суть нового подхода, который призван более точно ранжировать банки по уровню риска. На его основе планируется ввести дифференцированные ставки страховых отчислений в Фонд обязательного страхования вкладов.

Заместитель директора департамента банковского регулирования и аналитики Банка России Руслан Булатов ответил на вопросы банков, в частности, об учёте высокорискованных активов и рыночной позиции, а также стресс-тестировании.

Руководитель службы внутреннего аудита Абсолют Банка Елена Букина
высказалась относительно учёта рыночной позиции банка при оценке экономической устойчивости. В соответствии с новой методикой, банки ранжируются по группам, при этом значительная часть средних банков попадает лишь в третью группу. Между тем эти банки очень важны, демонстрируют устойчивость и быстро перенастраивают свои процессы в кризис, заметила она.

Президент банка ТКПБ Галина Хаустова считает, что рыночная позиция банка применительно к небольшим региональным банкам с базовой лицензией не должна приводить к ухудшению оценки их экономического положения. Малые банки необходимы для региональных экономик, они включены в областные программы поддержки бизнеса, способны оперативно решать проблемы своих клиентов, мотивировала она.

Гендиректор АКРА Владимир Гусаков поставил вопрос, каковы будут регуляторные последствия для банков, попавших в третью группу. Александр Данилов ответил, что содержательно это никак не ухудшит положение банка, в то же время в перспективе для каждой группы предусмотрены разные ставки отчисления в фонд страхования. По его словам, в данном случае принцип справедливости не нарушается.

Комментируя подходы к стресс-тестированию, старший вице-президент – директор банка ДОМ.РФ Иван Ларионов призвал помнить, что основной задачей таких тестов является проверка достаточности капитала банка в случае непредвиденных событий. Увязка результатов стресс-теста с определёнными регуляторными мерами должна происходить по чётким правилам. В целом можно предусмотреть процесс валидации или верификации моделей, которые применяются для стресс-теста, предложил Иван Ларионов.

В дискуссии также приняли участие управляющий директор департамента интегрированного риск-менеджмента Сбербанка Ян Басак, заместитель начальника департамента интегрированного риск-менеджмента Газпромбанка Ольга Казакова.

На деловом обеде Точка Банка эксперты поговорили о том, как финансовым организациям находить баланс между маржинальностью и высоким уровнем сервиса. Модерировал дискуссию Борис Ведерников, руководитель экосистемы в Точка Банке, выступили старший вице-президент Новикомбанка Анна Лаврентьева, старший вице-президент банка ПСБ Ирина Жимерина, президент Ассоциации ФинТех Максим Григорьев, руководитель CX B2B Сбербанка Даниил Старостин.

Борис Ведерников констатировал, что уже сейчас высокое качество продуктов и сервисов – это базовое ожидание клиентов. Он указал на важность формирования позитивного клиентского опыта приобретения банковского продукта. Также важной составляющей эффективного маркетинга является так называемая «заботливая продажа», когда в диалоге с клиентом банк изучает его потребности и подбирает продукт под конкретный запрос.

Битвы с цифровыми хищниками и за возврат просроченной задолженности

26 сентября в ходе круглого стола «Банки и операторы связи против цифровых хищников» эксперты обсудили меры по борьбе с мошенниками, текущие вызовы и проблемные зоны, новые векторы мошеннических атак, второй пакет законодательных инициатив по борьбе с мошенничеством «Антифрод 2.0», а также применение технологий искусственного интеллекта в процессах защиты абонентов. Модератором круглого стола выступил вице-президент, начальник управления защиты корпоративных интересов департамента по обеспечению безопасности Банка ВТБ Дмитрий Ревякин.

Заместитель начальника следственного департамента МВД России Данил Филиппов сообщил о том, что рост ущерба от мошенников начал замедлятся, но за 8 месяцев текущего года составил 134 млрд рублей. Он также отметил, что МВД выявляет и привлекает группы дропперов к уголовной ответственности. В частности, в результате взаимодействия МВД с кредитными организациями и операторами связи наложен арест на сумму 44 мрлд рублей, ещё 12 млрд рублей возвращено потерпевшим, 5 млрд из которых взыскано в порядке гражданского судопроизводства.

Директор департамента информационной безопасности Банка России Вадим Уваров отметил, что качество антифрод-систем системно значимых банков находится на уровне 99,7%. В первом полугодии банки отразили 82,5 млн попыток атак, сумма, хищение которой удалось предотвратить, составила 8 трлн рублей.

Директор Департамента противодействия мошенничеству Сбербанка Сергей Велигодский указал на смену вектора атак мошенников – из дистанционных каналов они перешли к схемам традиционной преступности, убеждая граждан продать недвижимость или передать им другие ценности.

Председатель комитета Госдумы по информационной политике, информационным технологиям и связи
Сергей Боярский сообщил, что во втором пакете мер противодействия мошенничеству «Антифрод 2.0» «мы наконец-то получим возможность внести в правовое поле IMEI телефонов». У гражданина будет возможность привязать сим-карту к конкретному телефону, вне которого она не будет работать. Это исключит перевыпуск сим-карты без ведома владельца и сделает бессмысленными кражи телефонов.

В дискуссии приняли участие директор по управлению уровнем фрода и гарантированию доходов компании «Вымпелком» Пётр Алфёров, заместитель начальника управления по организации борьбы с противоправным использованием информационно-коммуникационных технологий МВД Сергей Ерохин, директор по противодействию мошенничествам и потере доходов компании «Мегафон» Сергей Хренов.

Модератором круглого стола «Актуальные вопросы возврата просроченной задолженности» выступил президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Андрей Чумаков. Эксперты обсудили вопросы взаимодействия с должниками при возврате просроченной задолженности и методы противодействия недобросовестным «раздолжнителям», возможности создания саморегулируемой организации в сфере взыскания.

Руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута отметил, что комплексное урегулирование задолженности требует законодательного закрепления. Он также обратил внимание, что проблема, связанная с недостатком доверия к финансовым институтам, порождает явление «раздолжнителей». По его словам, Банк России и Генпрокуратура думают над тем, каким образом можно было бы организовать привлечение к ответственности «раздолжнителей».

Заместитель директора Федеральной службы судебных приставов – заместитель главного судебного пристава РФ Игорь Савенко проинформировал об опыте проведения проверок кредитных организаций ФССП России в части соблюдения требований законодательства о взаимодействии с должниками по вопросам возврата просроченной задолженности.

Директор департамента государственной политики в сфере принудительного исполнения Минюста Владимир Ведерников рассказал о подходах к регулированию деятельности профессиональных взыскателей, заложенных в концепцию совершенствования и развития системы принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц до 2030 года.

Отвечая на вопрос о создании стандартов для деятельности добросовестных консультантов на долговом рынке, первый заместитель председателя комитета Госдумы по финансовому рынку Константин Бахарев подчеркнул: «Мы не против добросовестных правил, мы против недобросовестных практик».

В дискуссии приняли участие заместитель начальника следственного департамента МВД Данил Филиппов, начальник управления по связям с госорганами Альфа-Банка Олег Иванов, руководитель управления организации процесса финансового урегулирования – вице президент Банка ВТБ Елена Зарубина, член наблюдательного совета Фонда реструктуризации долга Рустем Мифтахутдинов.  

Текст: NBJ, пресс-служба АБР. Фото: Олег Зубко (АБР)

Материал также опубликован в печатной версии Национального банковского журнала (cентябрь 2025)