Работа над законопроектом о комплексном урегулировании долгов граждан находится на финальной стадии, и Банк России рассчитывает на его принятие в осеннюю сессию Госдумы, сообщил начальник управления регулирования службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ РФ Алексей Чирков. Как законодательная инициатива повлияет на заёмщиков и рынок, почему спустя больше двух лет всё-таки есть шанс на то, что она наконец вступит в силу, читайте в материале Национального банковского журнала (NBJ).

«Работа над законопроектом идёт несколько более глубоко, чем мы рассчитывали изначально. Сейчас работа над текстом законопроекта находится, по сути, на финальной стадии. По имеющейся у нас информации комитет Государственной думы по финансовым рынкам сделал уже рассылку этого текста всем заинтересованным субъектам. Мы исходим из того, что после получения этой позиции уже работа над текстом будет вестись на площадке Государственной думы», – отметил Алексей Чирков.

По словам представителя ЦБ РФ, базовые подходы, обсуждаемые раньше, остались неизменными. Законопроект предусматривает, что кредитор до принудительного взыскания задолженности информирует заёмщика о его праве на проведение комплексного урегулирования и на обращение к финансовому уполномоченному с заявлением о проверке требований кредитора. При этом в течение всего срока комплексного урегулирования, которое будет ограничено 30 днями, ограничивается любое принудительное взыскание долга заёмщика, иными словами вводится мораторий на взыскания, что позволит россиянам предпринять попытки урегулировать спор в более мягком режиме.

Стандарту защиты прав и интересов физлиц при урегулировании задолженности уже больше двух лет

Алексей Чирков также напомнил, что в апреле 2023 года регулятор опубликовал стандарт защиты прав и интересов физических лиц при урегулировании задолженности, который описывает механизм реструктуризации кредитов заёмщика в разных банках. В рамках стандарта был закреплён механизм взаимодействия для решения проблемы должников, попавших в сложную жизненную ситуацию.

«Часто бывает, что заёмщик имеет потребительский кредит в том банке, где он получает зарплату, а ипотеку – в другом банке, аккредитованном застройщиком. В случае финансовых сложностей человек обычно старается платить по ипотеке, а по потребительскому кредиту может допускать просрочку. При этом кредиторы или не знают друг о друге, или не полностью доверяют друг другу и не могут договориться о временном совместном снижении платежей, чтобы заёмщик мог обслуживать оба кредита. Один из банков взыскивает долг через суд, и иногда это приводит к тому, что заёмщик теряет жилье и становится банкротом», – говорится в материалах ЦБ РФ.

Применение стандарта было призвано решать эту проблему на условиях, приемлемых для всех сторон.

«Заёмщик, столкнувшийся с потерей работы, длительной болезнью и другими сложностями, сможет обратиться в один из банков с заявлением о комплексном урегулировании задолженности. В нём он укажет другие банки, которые выдали ему кредиты. Эти банки смогут или самостоятельно взаимодействовать друг с другом в рамках стандарта, или назначить один из банков оператором, который возьмёт на себя задачу по реструктуризации всех кредитов заёмщика», – объясняет регулятор.

Документ также содержит перечень сложных жизненных ситуаций, при которых рекомендуется проводить реструктуризацию, и список подтверждающих документов.

Предполагалось, что соблюдение стандарта на первом этапе будет добровольным, чтобы наработать достаточную практику применения и при необходимости уточнить его текст. Кредиторы, которые решат к нему присоединиться, разместят все необходимые инструкции для заёмщиков на своих сайтах.

По словам Алексея Чиркова, на уровне рекомендаций комплексное регулирование было рынком воспринято и, по данным крупнейших кредиторов, так проведено уже более 55 тысяч сделок.

Долги россиян растут стремительными темпами

Причиной появления такой инициативы стал уровень закредитованности населения, который в последние годы существенно увеличился, а количество граждан с просроченными долгами резко выросло.

По данным ЦБ, к июлю 2025 года объём проблемной задолженности россиян перед банками достиг 2,2 трлн рублей – это около 6% от всех выданных кредитов. Год назад показатель был в полтора раза меньше – 1,5 трлн рублей (4,1% портфеля).

Согласно информации Объединённого кредитного бюро (ОКБ), во втором квартале объём просрочки по автокредитам и ипотеке вырос почти в два раза по сравнению с тем же периодом прошлого года – до 35 миллиардов и 95 миллиардов рублей соответственно.

В Центробанке подтвердили ухудшение качества портфеля, указав, что для кредитов на автомобили доля просроченных на срок более 90 дней достигает 4%, а для ипотеки – 1,1%. Ряд коммерческих банков рассказал о такой же тенденции.

Гендиректор ОКБ Михаил Алексин отмечает, что накопление кредитного риска происходило весь прошлый год, и теперь качество обслуживания долгов резко ухудшилось.

По мнению Банка России, существует две ключевые причины роста просрочек. Во-первых, необеспеченные («токсичные») кредиты. Сейчас проявляются проблемы по необеспеченным займам, выданным на пике процентных ставок в конце 2023 – начале 2024 года; многие такие кредиты брали клиенты без кредитной истории. Во-вторых, риски по массовой льготной ипотеке. Появляется угроза ухудшения качества кредитного портфеля по ипотеке, выданной в условиях ажиотажа во втором полугодии 2023 года и в начале 2024 года.

Каждый четвёртый россиянин с долгами (27%) обслуживает три и более кредита одновременно. Только 30% заёмщиков уверены в своей финансовой устойчивости, тогда как 22% признают, что им крайне тяжело справляться с платежами.

Закономерно, что в ситуации такой закредитованности населения России обсуждаются механизмы защиты заёмщиков. Новый проект предлагает цивилизованный порядок согласования между заёмщиками, кредиторами и финансовым омбудсменом.

30 дней может не хватить для разрешения всех бумажных вопросов оформления соглашения

Вероятность принятия законопроекта о комплексном взыскании долгов с гражданина до конца 2025 года высока, поскольку работа над ним ведётся с 2023 года, отмечает адвокат Екатерина Аличеева. Уже давно назрела необходимость обязывать банки и коллекторов до обращения в суд принимать меры по предоставлению рассрочки или отсрочки должнику, считает она.

Как раз новые правила предусматривают обязанность кредиторов до подачи в суд направить уведомление должнику, и с этого момента у него есть 30 дней на урегулирование своих просроченных обязательств, подача в суд и арест имущества в этот период запрещены. Это хорошая возможность выйти из кризиса и снизить кредитную нагрузку, уверена адвокат.

«Единственное, на практике, думаю, 30 дней будет мало для разрешения всех бумажных вопросов оформления соглашения», – сомневается Екатерина Аличеева.

Для рынка кредитования это тоже будет иметь однозначно положительный эффект, так как процент невыплат по кредитам только растёт, и, возможно, новые правила игры помогут приостановить этот рост, добавляет она.

Произойдёт значительное снижение нагрузки на судебную систему

Учитывая поддержку Банка России, вероятность принятия до конца этого года законопроекта о комплексном урегулировании долгов граждан достаточно высока, высказывает своё мнение юрист МКА «Магнетар» Алина Бузданова. Инициатива основана на медиативном подходе: заёмщик при наступлении трудной жизненной ситуации получает право обратиться в банк с заявлением, обязывающим кредитора применить Стандарт защиты прав и интересов заёмщиков, который сейчас носит рекомендательный характер, но закон сделает его обязательным для всех банков. Финансовая организация будет обязана предложить меры по восстановлению платёжеспособности. При наличии долгов в нескольких банках те будут обязаны координировать действия для комплексного решения
проблемы.

«Ключевым положительным последствием станет значительное снижение нагрузки на судебную систему за счёт массового перехода к досудебному урегулированию споров. В итоге рынок станет более устойчивым и цивилизованным для всех участников», – уверена Алина Бузданова.

Данной мерой поддержки смогут воспользоваться не все заёмщики

Если закон о комплексном урегулировании долгов граждан будет принят, то он позволит заёмщикам, оказавшимся в сложной жизненной ситуации и с кредитами в нескольких банках, получить возможность договориться со всеми кредиторами, констатирует начальник управления клиентских отношений СДМ-Банка Иван Лонкин. Целью таких переговоров станет достижение договорённостей о пересмотре условий кредитования: возможно, это будет реструктуризация долга, уменьшение ежемесячных платежей, продление срока выплат или списание начисленных пеней, предполагает он.

Однако данной мерой поддержки смогут воспользоваться не все заёмщики, подчеркивает банкир. Она предназначена исключительно для тех, кто оказался в действительно непростых жизненных обстоятельствах. Например, утрата трудоспособности, период отпуска по уходу за ребенком, смерть созаёмщика или существенное снижение ежемесячных доходов (более чем на 30%).

«При наступлении одного из описанных событий, заёмщик сможет, в соответствии с данным законом, обратиться к кредиторам и получить 30-дневный срок на урегулировании своих задолженностей. В течение этого времени банки не смогут инициировать судебные разбирательства, а счета клиента не будут заблокированы. Информация будет фиксироваться в бюро кредитных историй. Таким образом, заёмщик получит время для того, чтобы найти комплексное решение по своим кредитам и снизить общую финансовую нагрузку», – отмечает Иван Лонкин.

По его мнению, данный закон, скорее всего, будет принят в одном из чтений, поскольку сейчас у физических лиц, оказавшихся в сложной финансовой ситуации с долгами, нет чёткого механизма для решения своих проблем. Банки часто прибегают к судебным искам, а начисление пеней только усугубляет ситуацию для заёмщиков.  

Текст: Оксана Дяченко

Материал также опубликован в печатной версии Национального банковского журнала (сентябрь 2025)