Банк России готовит масштабную реформу кредитного рынка, которая может кардинально изменить правила игры для финансовых организаций и заёмщиков. Речь идёт о запрете использования декларируемых доходов при выдаче потребительских кредитов – вместо этого банки и МФО должны будут опираться исключительно на подтверждённые данные, прежде всего из системы «Цифровой профиль». О том, какие последствия это повлечёт для всех участников рынка, читайте в материале Национального банковского журнала (NBJ).

Технологичный подход к оценке кредитоспособности

Переход к официальным данным получил поддержку экспертов как шаг к более объективной оценке заёмщиков. 

«Банк России продолжает совершенствовать систему оценки рисков, основанной на показателе долговой нагрузки (ПДН). Новые правила оценки ПДН призваны устранить главную проблему – субъективизм и манипуляции данными. Это минимизирует возможность недобросовестным заёмщикам завышать доходы для получения кредита, а банкам – принимать необоснованные решения», – считает юрист по банкротству компании «Финансово-правовой Альянс» Александр Козлов.

«Перечисленные изменения представляются шагом в сторону большей объективности и технологичности оценки кредитоспособности, однако их положительный эффект во многом будет зависеть от качества, полноты и оперативности данных и от того, как быстро банки адаптируют свои процессы. В идеале это приведёт к снижению кредитных рисков и лучшей защите граждан от чрезмерной долговой нагрузки за счёт подтверждённой честности предоставляемой информации», – считает CRO АО «Свой Банк» Александр Чернов.

Проблема регуляторного арбитража

Однако не всё так однозначно.  CEO Cyberbird Fintech Group Екатерина Казак обращает внимание на возможные диспропорции.

«Введение такой инициативы, с одной стороны, позволит снизить риски завышения доходов и накопления долговой нагрузки, что повысит справедливость оценки заёмщика, – говорит она. –  Однако здесь может появиться регуляторный арбитраж: на рынке МФО не будет возможности применять заявленный анкетный доход, даже если он верифицируется модельно, в то время как банки смогут использовать внутренние модели оценки дохода для кредитов до 100 тыс. рублей при условии прохождения валидации у ЦБ».

Это создаёт риск появления новых бизнес-моделей – например, сервисов подтверждения доходов через банковские продукты, добавляет эксперт.

Риски для неформального сектора

Особую озабоченность вызывает судьба заёмщиков с неофициальными доходами.

Основным последствием для рынка станет ограничение доступности заёмного финансирования в виде займов или кредитов для тех, кто так или иначе получает неофициальный доход, в том числе, будучи нетрудоустроенным, уверен генеральный директор Moneyman Артём Быков.

По данным Росстата, численность неформально занятых в России в третьем квартале 2024 года достигла 15,8 млн человек, что почти на 12% выше, чем за тот же период годом ранее, и составляет 21,3% от уровня всей занятости. Это максимум среди всех кварталов с 2016 года как по абсолютной численности, так и по доле в общей занятости.

«Потенциально доступа к «белому» рынку кредитования может лишиться примерно каждый пятый текущий пользователь микрофинансовых услуг. Нереализованный спрос ожидаемо будет искать и находить выход в теневом секторе кредитования», – предупреждает эксперт.

Последствия для кредитных организаций

Банки могут получить ряд преимуществ при реализации данной инициативы: более надёжную оценку рисков, снижение доли проблемных кредитов, стандартизированный цифровой клиентский путь.

При этом могут возникнуть и проблемы, которые проявятся в виде высоких затрат на интеграцию, технических сложностях (особенно для небольших игроков), возможном замедлении кредитных процессов.

Переход к использованию официальных данных создаст более стандартизованный и предсказуемый подход к верификации доходов, что в долгосрочной перспективе должно снизить процент ошибок при скоринге и помочь более эффективно управлять рисками, считает Александр Чернов.

«Также для банков стандартизированный цифровой клиентский путь через "Цифровой профиль" – более технологичное, финансово эффективное и экологичное решение. Да, в настоящее время есть определённые ограничения, которые приводят к задержкам в актуализации сведений о доходах граждан, но есть обоснованные ожидания участников рынка того, что эти технические задержки постепенно будут сокращаться», – говорит эксперт.

С точки зрения объективности, переход на официальные данные повысит эффективность оценки заёмщика, снизит недобросовестное декларирование доходов и риски для финансовых организаций, уверена Екатерина Казак. В то же время усложнится и замедлится клиентский путь, что несёт вызов для финтех-компаний и МФО, которые ориентированы на быстрое и удобное оформление займов, подчёркивает CEO Cyberbird Fintech Group.

Также в части последствий можно отметить необходимость увеличения зат­рат участниками рынка на реализацию нововведений, говорит Артем Быков. В частности, запросы к сервису «Цифровой профиль» для них могут осуществляться на платной основе, также надо учитывать соответствующие расходы по линии кибербезопасности.

«Для организации интеграционного взаимодействия с системами с точки зрения перенастройки и тестирования ИT-процессов потребуется большое количество технических ресурсов. Это может вызвать трудности прежде всего у небольших компаний. Данный вопрос особенно актуален на фоне достаточно ограниченных сроков, которые установил регулятор. Дополнительно потребуется адаптация скоринга, служб технической поддержки в части работы с заёмщиками и т.д.», – отмечает генеральный директор Moneyman.

«Банки получат в руки более надежный фильтр, что снизит убытки от невозвратов. Однако нагрузка на мелкие банки и МФО возрастёт из-за необходимости строгой проверки доходов», – считает юрист по банкротству компании «Финансово-правовой Альянс» Александр Козлов.

Последствия для заёмщиков

Для клиентов кредитных организаций также возникают как плюсы, так и минусы в случае реализации инициативы ЦБ.

Среди преимуществ можно отметить упрощение процедуры оформления кредитов, снижение субъективизма при оценке, меньше бумажной волокиты. Среди минусов: проблемы для самозанятых и работников неформального сектора, возможное ужесточение условий кредитования, риск роста отказов для отдельных категорий заёмщиков.

Ключевое изменение ждет заёмщиков: прозрачные и честные клиенты получат более выгодные условия, в то время как те, кто привык скрывать реальное положение дел, столкнутся с отказами, уверен Александр Козлов.

«Для заёмщиков стоит отметить преимущественно положительный эффект от ускорения процессов получения кредита, уменьшения бумажной волокиты и рисков отказа из-за ошибок в справках», – считает Александр Чернов.

Вместе с тем возможность подтверждения дохода на бумажном носителе останется. Но для большинства граждан будет удобнее, что кредитор самостоятельно сделает за них запрос в «Цифровой профиль», чем если они будут обращаться в отдел кадров или бухгалтерию работодателя, добавляет CRO АО «Свой Банк».

Екатерина Казак считает, что без параллельных мер поддержки легализации доходов и усиления финансовой грамотности существует риск вытеснения части граждан из официального кредитного рынка, что потребует активной работы всего финансового сообщества и регулятора по выравниванию условий и доступности услуг.

Фундаментальные изменения: баланс между безопасностью и доступностью

По прогнозам экспертов, инициатива может привести к следующим изменениям всего рынка кредитования: повышению прозрачности кредитного рынка, снижению объёма «плохих» долгов, росту теневого кредитования, усилению конкуренции среди кредиторов, возможному сокращению числа мелких МФО.

«Последствия такой инициативы носят комплексный характер. Для рынка это означает повышение общей прозрачности и снижение числа «плохих» долгов, что укрепит его стабильность, хотя и может временно замедлить темпы роста», – считает Александр Козлов.

Нет сомнений, что инициатива Банка России направлена на создание более безопасной и прозрачной кредитной системы. Однако, как справедливо отмечает Екатерина Казак, «баланс между повышением точности оценки и сохранением удобства клиентского опыта будет ключевым вызовом для всей отрасли».

Успех реформы будет зависеть от того, насколько регулятору и участникам рынка удастся минимизировать временные и финансовые издержки перехода, сохранить доступность кредитов для разных категорий заёмщиков, предотвратить рост теневого сектора.

Как подчёркивает Александр Козлов из компании «Финансово-правовой Альянс», «в долгосрочной перспективе это сформирует более здоровую и ответственную кредитную культуру». Тем не менее, переходный период потребует значительных усилий от всех заинтересованных сторон.  

Текст: Оксана Дяченко

Материал также опубликован в печатной версии Национального банковского журнала (сентябрь 2025)