Стратегия повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры до 2030 года была утверждена распоряжением Правительства Российской Федерации от 24 октября 2023 г. № 2958-р. Её целью является формирование к 2030 году у большинства граждан Российской Федерации ключевых элементов финансовой культуры (ценностей, установок и поведенческих практик), способствующих финансовому благополучию гражданина, семьи и общества, в том числе через формирование компетенций по финансовой грамотности, расширение практических навыков и опыта принятия финансовых решений, обеспечение надёжности функционирования финансовой системы. О том, как реализовывается эта стратегия на практике, и что представляет из себя научная дисциплина – экономическая психология, рассказывает Мария ГАГАРИНА, доктор психологических наук, профессор кафедры психологии и развития человеческого капитала Финансового университета при Правительстве Российской Федерации.

Широкое распространение социально-криминальной инженерии ставит под угрозу финансовое благополучие россиян. Для реализации Стратегии в целом и решения более частных задач, таких как помощь в противодействии социально-криминальной инженерии, создан Комитет по поведенческим и психологическим аспектам финансовой культуры при Межведомственной координационной комиссии, в который вошли ведущие экономические психологи и поведенческие экономисты из разных городов России. Междисциплинарный и межведомственный характер Комитета неслучаен, прорывные идеи возникают в основном именно на стыке дисциплин, и, в данном случае, это не только экономика и психология, но ИT, политические и юридические науки.

Я в этом Комитете представляю научную общественность, осуществляющую разработки в области экономической психологии. Экономическая психология – это отрасль психологии, изучающая психические особенности субъекта экономической деятельности, формы психического отражения экономических явлений в сознании индивидов, групп, слоёв, классов, народов, а также экономическое поведение, основанное на них. То есть она призвана изучать экономико-психологические явления (феномены) во всей их совокупности: экономико-психологические процессы, состояния и свойства самых различных субъектов, как индивидуальных, так и групповых.

Как учебная дисциплина она имеет свой предмет, отличный от других наук, понятийный и методологический аппарат, но для Комитета и Стратегии важно, что экономическая психология – это прежде всего люди, обладающие определёнными компетенциями!   Учёные, исследователи, практики, авторы научных статей и учебных пособий, преподаватели, которые обладают сетью контактов с другими учёными, исследователями и т.д. Отсюда следуют ответы на вопросы, что экономическая психология может предложить в борьбе с целой системой социально-криминальной инженерии.

Во-первых, это работа с объектами, на которых направлено воздействие социально-криминальной инженерии: встреча со студентами и преподавателями, а также населением в рамках программ приглашённых практиков и реализуемых программ по повышению финансовой грамотности. Это наша просветительская миссия. В рамках подобных встреч мы рассказываем простыми словами, какие приёмы используют мошенники (активация страха, тревоги, а порой и шокового состояния; дефицит времени; эффект избегания потерь и повышение готовности к риску для спасения сбережений; когнитивная перегрузка, перебивание собеседника; обращение к авторитетам и др.) и как можно защитить себя и своих близких. В подобных мероприятиях обычно участвуют и экономисты, и юристы, и психологи, поэтому рекомендации оказываются самые разные: от установления самозапрета на кредиты на Госуслугах и сервиса «второй руки», до развития навыков диагностики собственного эмоционального состояния, саморегуляции и критического мышления.

Выступления в СМИ – тоже одна из форм нашей работы, так 12 декабря 2024 на площадке «Комсомольской правды» состоялось мероприятие на тему «Безопасная цифровая среда и способы защиты от кибермошенников», куда были приглашены представители Банка России, Ассоциации российских банков, Управления расследований на финансовых рынках Росфинмониторинга и экономические психологи из СПБГУ и Финуниверситета.

Во-вторых, это работа по подготовке квалифицированных кадров. Финансовый университет является участником пилотного проекта магистратуры по поведенческой экономике и экономической психологии, который инициировали Банк России, Минобрнауки России, Минфин России и Росфинмониторинг. Мы открываем набор на магистерскую программу по направлению 37.04.01 Психология, направленность Бизнес-психология.

В Финансовом университете уже ведётся подготовка психологов по программе бакалавриата, и это студенты, которые помимо традиционных психологических дисциплин изучают специальные дисциплины, такие как «Экономическая психология», «Экстремальная психология и психология безопасности информационной среды», где очень детально рассматриваем психологические механизмы, которые используют мошенники. В том числе, мы разбираем разного рода эвристики и систематические ошибки, рассматриваем психологические состояния и способы воздействия, и, конечно же, учимся разрабатывать психологически обоснованные программы повышения финансовой и цифровой грамотности, осваиваем методы и приемы психологического консультирования и психологической коррекции.

Наши студенты знают факторы, которые делают людей уязвимыми к воздействию мошенников (тревожность, импульсивность, готовность подчиняться, чувство одиночества, низкая социальная поддержка и низкое доверие в семье), компетентны в вопросах финансовой грамотности и владеют навыками психологической диагностики, а также умеют оказывать психологическую помощь в трудных жизненных ситуациях. При обучении студентов мы в том числе используем материалы по распознаванию клиентов, находящихся под воздействием мошенников, рекомендованные Банком России для обучения сотрудников банков.

В-третьих, это проведение исследований на связанные темы. Приведу два примера: исследование социальных представлений о жертвах мошенничества – это ВКР одного из наших бакалавров. В результате это исследования мы выяснили, что представления наших сограждан о жертвах мошенников существенно отличаются от данных статистики.

Если по статистике Банка России наибольшая доля жертв финансового мошенничества – это люди от 25 до 44 лет (36%) – то есть работающие взрослые, то по представлениям обывателей – это пожилые люди, описание которых сопровождается сильнейшей стигматизацией: глупые, невнимательные,
неграмотные, внушаемые… Такие представления о жертвах, к сожалению, создают большие трудности как в профилактической работе, так и реабилитационной, поскольку людям оказывается очень трудно признать, что их обманули.

Ещё одно наше исследование, поддержанное Российским фондом научных исследований (Грант № 24-28-00863) посвящено изучению экономического менталитета россиян. Основная идея заключается в том, что ментальные репрезентации разных видов экономической активностей (потребления, уплаты налогов, сбережений, инвестирования, заимствования и т.п.) имеют свои национальные особенности и тесно связаны с системой ценностей, а порой и с моральным выбором.

Возвращаясь к проблеме мошенничества, люди, попавшие под воздействие мошенников, оказываются в ситуации морального выбора: спасти и защитить своих близких (от уголовного преследования, потери денег и здоровья и т.п.), оплатить лечение или остаться законопослушным гражданином, то есть, осуществить просоциальные (направленные на благо других людей) действия и оценкой этого воздействия как мошенничества.

Исследование показало, что готовность осуществлять просоциальные действия определяется тем, что такие действия являются реакцией, определяемой социальными нормами: так принято, когда кто-то попал в беду – ему надо помочь! Усиливает готовность распознавать ситуацию как мошенническую – высокий социальный цинизм, отражающий негативные представления о человеческой природе, недоверие к людям, равнодушие к согражданам, а ослабляет – неумение сказать «нет».

Если говорить о практических рекомендациях, то необходимо развивать в людях умение говорить «нет» в ситуациях неопределённости и формировать стратегии «избирательного» альтруизма.   

Текст: Мария Гагарина

Материал также опубликован  в печатной версии Национального банковского журнала (октябрь 2025)