Когда начинается дискуссия о судьбах отечественных банков, создается впечатление, что у них просто нет будущего. Отсутствие денег, недоверие инвесторов, слабые перспективы развития в регионах... Новая редакция Стратегии развития предлагает реальные пути выхода из кризиса. Нам придется вести борьбу за существование российских банков - иного выбора у нас просто нет.

Какие пути развития предлагает обновленная Стратегия? В первую очередь это такие широко обсуждаемые меры, как формирование системы страхования вкладов, создание бюро кредитных историй, развитие ипотеки. Устойчивую ресурсную базу банковской системы должен обеспечить новый вид депозита - с особыми условиями возврата. Усиление прав кредиторов по реализации залога будет способствовать снижению рисков кредитования. Ликвидация административных барьеров при открытии филиалов даст импульс к развитию региональной банковской сети.

В Стратегии сохраняется запрет на открытие филиалов иностранных банков в России и предусматривается внесение соответствующих поправок в закон. Снятие трансграничных ограничений для российских юридических лиц и приток иностранных ресурсов принципиально важны для развития банковского сектора страны. Заграничный капитал привносит на российский рынок современные технологии, новые финансовые продукты, культуру корпоративного управления.

Новый закон о валютном регулировании и валютном контроле должен привести нормы российского законодательства в соответствие международным требованиям о свободном перемещении капитала. Это будет способствовать либерализации экономики и улучшит инвестиционный климат в стране. Резиденты получат возможность открывать валютные счета за границей. Новые условия заставят российские банки придерживаться зарубежного уровня сервиса, особенно в отношении крупного и среднего бизнеса.

Разумеется, это дело не одного дня. Необходимо время для создания равных условий конкуренции с западными «гигантами».

ВСЕ УПИРАЕТСЯ В КАПИТАЛИЗАЦИЮ

Не секрет, что капитализация наших банков остается крайне низкой - в совокупности она составляет 26,7 млрд долларов. Для сравнения: капитал американской финансовой группы Citigroup составляет 59 млрд долларов, британского банка HSBC - 38,9 млрд долларов, японского Mizuho - 29,1 млрд долларов.

Для того чтобы обеспечить необходимый уровень капитализации, мы должны создать условия для консолидации, слияний и присоединений кредитных организаций. Стратегия предусматривает определенные шаги в этом направлении. Кроме уже упомянутого введения нового вклада с особыми условиями возврата планируется внести изменения в действующее законодательство по вопросу достаточности капитала.

Планируется разработка законопроекта, согласно которому требование к минимальному значению капитала действующих банков начиная с 2007 года будет установлено в размере пяти миллионов евро. При этом действующие кредитные организации, у которых капитал меньше, могут продолжать работать, но их капитал не должен становиться ниже того показателя, который будет достигнут 1 января 2007 года.

В настоящее время число финансовых учреждений с размером собственных средств менее пяти миллионов евро составляет свыше 64% от общего числа (853 банка). Повышение минимального капитала до указанной цифры соответствует аналогичным решениям, принятым в Европейском сообществе, и отражает естественный процесс сокращения и укрупнения российских банков.

Для капитализации нашей банковской системы также принципиально важно налоговое стимулирование. Следует заметить, что уровень налогообложения в РФ ниже, чем в странах Евросоюза. Так, российская казна собрала сумму, эквивалентную 34,9% ВВП, в то время как аналогичный показатель ЕС - 40,5%.

ИНВЕСТОР ВЫБИРАЕТ КРУПНЫЕ БАНКИ

Рентабельность банковского бизнеса может стать хорошим стимулом для инвестиций. Однако есть серьезная разница в показателях крупных и мелких банков. По информации ЦБ РФ в 2003 году рентабельность кредитных организаций с капиталом свыше пяти миллионов евро составляла 10,7%, в то время как рентабельность их малых «собратьев» с капиталом менее пяти миллионов евро - всего лишь 4,7%.

Реализация мер по повышению конкурентоспособности банков в рамках Стратегии позволит повысить их инвестиционную привлекательность. Кроме того, по мере роста доверия к кредитной сфере будет расти и привлекательность вложений в этот бизнес.

ДОРОГА В РЕГИОНЫ

Минусов расширения региональной сети гораздо больше, чем плюсов. Высокие затраты на открытие филиалов не оправдываются их низкой рентабельностью. Существуют и административные барьеры, например запрет на осуществление банковских операций представительствами кредитных организаций. Поэтому в закон планируется внести поправки: банки будут вправе образовывать внутренние подразделения не только на местах расположения головного офиса или филиала.

Кроме того, Центробанк в первом полугодии 2004 года подготовит нормативные документы, регулирующие порядок создания передвижных пунктов кассового обслуживания. Это позволит кредитным организациям развивать и совершенствовать свою внутреннюю структуру, гибко реагировать на изменение потребностей населения.

В Государственной думе подготовлен ко второму чтению проект закона «О внесении дополнений в часть вторую Налогового кодекса Российской Федерации», в котором предусматривается взимание государственной пошлины за открытие филиала в размере 20 тысяч рублей. Данная мера должна вступить в силу 1 января 2005 года.

ПЛАТНЫЕ ПРОВЕРКИ

Для полноценного развития необходимо избавить банки от выполнения несвойственных им функций. Специалистами Министерства финансов РФ подготовлены концепции и проекты технических заданий на разработку нескольких законопроектов.

В проекте «О внесении изменений в Кодекс РФ об административных правонарушениях» предлагается признать утратившей силу статью 15.2, которая предусматривает наложение штрафа на сотрудника, который не проконтролировал ведение кассовых операций организацией.

Банки проводят проверки кассовой дисциплины на платной основе с предварительным информированием клиентов о сроках их проведения. В данной ситуации теряется эффективность и смысл подобного контроля, поэтому дальнейшее сохранение такой обязанности нецелесообразно.

Налоговые органы уполномочены рассматривать дела об административных правонарушениях, предусмотренных статьей 15.1 Кодекса. Кроме того, законом о налоговых органах они не наделены правом проведения целевых проверок налогоплательщиков по работе с денежной наличностью и ведению кассо­вых операций. Поэтому Минфином России разработаны поправки в седьмую статью Закона «О налоговых органах Российской Федерации», которые должны уполномочить налоговые органы на проведение подобных проверок.