Проблема сбора просроченной задолженности на этапе legal collection стала актуальной для российских банков относительно недавно. Это сложная процедура с различными этапами и стратегиями сбора, которые формируются в зависимости от профиля должника, региона и других важных факторов. Коллекторское агентство «Стоунхедж» работает в данном направлении с лидерами рынка потребительского кредитования с 2007 года, имеет большой опыт в организации эффективного взаимодействия как с судами, так и со службой судебных приставов. О тонкостях работы агентства, о том, как ему удается добиваться оптимальных результатов при сборе просроченной задолженности, рассказали в интервью NBJ руководитель коллекторского агентства «Стоунхедж» Рустем НАСРЕТДИНОВ и руководитель правового управления «Стоунхедж» Ринат ГАЙСИН.

NBJ: Рустем, сейчас в российских средствах массовой информации много говорят о том, что нестабильная экономическая ситуация в России приводит к росту задолженности по банковским кредитам. Некоторые эксперты называют сложившееся положение дел если не критическим, то приближающимся к этому состоянию. Согласны ли Вы с такими оценками и ощущаете ли на работе вашей компании, что проблема «плохих» долгов становится для национальных финансово-кредитных организаций актуальной?

Р. НАСРЕТДИНОВ: Действительно, это так. Объем кредитного портфеля, находящийся в работе нашей компании, только за 2014 год вырос более чем в два раза. К примеру, в 2011 году средняя сумма задолженности составляла 32 тыс. рублей, а на конец 2014 года данный показатель достиг 98 тыс. рублей. Легко подсчитать, что этот показатель, который является индикатором актуальности проблемы, увеличился более чем в три раза. При этом необходимо учитывать, что доходы граждан остались на прежнем уровне. В такой ситуации заемщикам, естественно, стало сложнее исполнять взятые на себя обязательства, что и повлекло за собой рост доли просроченной задолженности в кредитных портфелях российских финансово-кредитных организаций. 

NBJ: Какие банки чаще всего обращаются к Вам и какие портфели кредитов чаще всего они предлагают вашей компании взять на проработку?

Р. НАСРЕТДИНОВ: В первую очередь нашими партнерами являются, что вполне закономерно, крупные розничные игроки, занимающиеся потребительским кредитованием. В работе нашей компании находятся в основном кредитные портфели в отношении физических лиц. Это долги 2012–2014 годов, возникшие по потребительским кредитам и автокредитам, по кредитным картам и т.д.

NBJ: Расскажите, пожалуйста, о том, с чего начинается взаимодействие банка с коллекторским агентством? Как банки, которые являются клиентами компании «Стоунхедж», формулируют для себя приоритетные задачи в рамках такого партнерства?

Р. НАСРЕТДИНОВ: И банк, и агент заинтересованы в получении максимального результата в короткие сроки. И, конечно, поставленной перед собой цели они хотят добиться путем минимальных денежных затрат. 

NBJ: Понятно, что кейсы бывают разными, но, наверное, можно назвать некую среднюю температуру по больнице – какую долю из предоставленных для обработки портфелей кредитов обычно удается вернуть кредитору?
 
Р. НАСРЕТДИНОВ: Вы правы, говоря о том, что общего показателя не существует. На возможность взыскания кредита оказывает влияние множество факторов. Во-первых, это связано с политикой банка на этапе выдачи кредита, то есть с тем, насколько жесткие требования предъявляются к заемщикам, насколько тщательно проверяется их платежеспособность, дисциплинированность при обслуживании задолженности и т.д.

NBJ: Иными словами, насколько у той или иной финансово-кредитной организации «простроены» стратегии риск-менеджмента?

Р. НАСРЕТДИНОВ: Совершенно верно. Как мы знаем, у каждого игрока эти стратегии и подходы к определению рисков и управлению ими разные. Если сказать по другому – у каждого банка свой клиент. Второй фактор, который оказывает непосредственное влияние на перспективы возвращения долга – сроки, на которых кредитные портфели были переданы в работу коллекторскому агентству. Не думаю, что я раскрою большую тайну, если скажу, что эффективность взыскания намного выше в случаях, когда задолженность не вышла за пределы 500 дней.
В целом средняя доля взыскания колеблется от 27 до 38% в зависимости от размера переданного кредитного портфеля.

NBJ: Не могли бы Вы рассказать о конкретных действиях, которые компания «Стоунхедж» предпринимает, когда получает на обработку портфель просроченных кредитов? Иными словами, что нужно сделать в первую очередь, что во вторую и т.д.?

Р. НАСРЕТДИНОВ: В первую очередь необходимо провести правовую экспертизу кредитного договора и предъявляемых требований к должнику. Нужно понимание того, в какой форме будет реализовано право на судебную защиту интересов банка.

Приказное производство является наиболее быстрым и менее затратным способом. Однако судья может принять решение об отказе в удовлетворении заявленных требований в виду наличия спора о праве. В большинстве случаев это связано с наличием в требованиях спорных сумм (штрафы, неустойки и пр.).

Исковое производство является более длительной процедурой, однако позволяет обеспечить удовлетворение большего объема требований к должнику.

После принятия решения о способе реализации права на судебную защиту необходимо определиться с подсудностью: договорная или по месту жительства должника. Как показывает сложившаяся судебная практика, в большинстве случаев в удовлетворении требований по договорной подсудности суды отказывают. Это также связано с позицией вышестоящих судов субъектов Российской Федерации. Поэтому оптимальным является заявление требований в суды по месту жительства должника.

NBJ: Как проводится дальнейшая работа после разрешения тех вопросов, которые Вы обозначили?

Р. НАСРЕТДИНОВ: На первом этапе в автоматизированном режиме осуществляется определение территориальной подсудности, исходя из места жительства должника, и одновременное установление реквизитов для оплаты государственной пошлины. Эта работа проводится с использованием собственного программного обеспечения. При любом объеме кредитного портфеля время для определения подсудности и реквизитов составляет не более одного часа. 

На втором этапе, после оплаты кредитной организацией государственной пошлины, осуществляется подготовка заявления, формирование и направление пакета документов в суды. Далее проводится работа с судами: контроль поступления пакета документов в судебный участок, соблюдение срока вынесения и получения судебного приказа, сверка корректности данных в полученных исполнительных документах и при необходимости принятие мер по их исправлению. 

NBJ: Учитывая общую ситуацию со сроками рассмотрения дел в судах, сколько времени это занимает?

Р. НАСРЕТДИНОВ: Как правило, в условиях договоров с партнерами закреплен срок получения исполнительного документа – 150 дней. На данный момент мы добились того, что средний срок получения судебного приказа составляет 53 дня. Если учесть, что в исковом производстве данный срок составляет 85 дней, то я считаю – нам удается обеспечивать хороший результат.

NBJ: В начале разговора мы затронули тему вынесения судьями решений об отказе в удовлетворении заявленных требований ввиду наличия спора о праве. Не могли бы Вы привести статистику, подтверждающую то, что такие отказы следуют довольно часто.

Р. НАСРЕТДИНОВ: На конец 2014 года из 280 645 направленных в суды заявлений о выдаче судебного приказа, удовлетворено 183 053 заявления – 65,23%. По кредитным обязательствам, по которым судами установлено наличие спора о праве, мы обращаемся в суды с исковыми заявлениями. 

NBJ: Вы сказали про ошибки. Насколько часто они бывают?

Р. НАСРЕТДИНОВ: Ошибки неизбежны, однако в общей массе они составляют менее 1%. Но, учитывая тот факт, что с документом компания в дальнейшем работает на этапе исполнительного производства, мы, конечно, заинтересованы в их скорейшем исправлении. Более подробно об этом этапе работы расскажет руководитель правового управления нашей компании Ринат Гайсин.

NBJ: Ринат, насколько важен этап исполнительного производства?

Р. ГАЙСИН: Многие думают, что достаточно получить устраивающее их судебное решение, и дело сделано. Это далеко не так. В случае взыскания кредиторской задолженности этап судебного разбирательства даже не половина дела. В ходе судебного разбирательства взыскатель в большей степени несет дополнительные судебные расходы, а взамен пока ничего не получает. Большинство взыскателей, получив исполнительный документ и предъявив его в службу судебных приставов, так и остаются в итоге с ним на руках. 

NBJ: Скажите, пожалуйста, всегда ли необходимо обращаться в коллекторское агентство, если после получения судебного решения дальнейшие действия по взысканию возложены на службу судебных приставов?

Р. ГАЙСИН: Да, действительно, полномочия по принудительному исполнению судебных решений, в том числе по взысканию кредитных обязательств, возложены на Федеральную службу 
судебных приставов (ФССП). Но тут есть несколько вопросов, или, если угодно, проблем. В производстве судебных приставов кроме взысканий в пользу банков имеются иные категории дел. В частности, это взыскания административных штрафов, налогов, алиментов, а также такие действия, как выселение, вселение и т.д. Доля указанных дел в общей массе исполнительных документов является значительной. При этом эти виды взысканий сотрудниками государственной службы рассматриваются как приоритетные ввиду социальной значимости таких дел. Это также определено федеральным законом «Об исполнительном производстве». В частности, данным законом установлено, что взысканные с должника денежные средства должны направляться в первую очередь на удовлетворение алиментных обязательств, налоговых требований, обязательств по трудовым отношениям и т.д.

Отдельно стоит сказать об объеме работы, возложенной на судебного пристава-исполнителя. На сегодняшний день нагрузка, лежащая на судебных приставах, является колоссальной. Даже если они будут работать круглосуточно, то им не хватит времени, чтобы обработать взваленный на каждого из них в отдельности объем работы. Кроме основной деятельности судебные приставы тратят значительное время на составление отчетов, подготовку ответов на разные запросы и заявления. При этих обстоятельствах объективной необходимостью является то, чтобы со службой судебных приставов работали профессионалы. 

Предъявив исполнительный документ в службу судебных приставов, взыскатель должен понимать, что он требует от судебного пристава, какие действия необходимо совершить судебному приставу и какие процессуальные документы он должен вынести. При этом главным моментом является то, что все основные мероприятия в отношении должника должны быть совершены в достаточно сжатые сроки, чтобы должник не спрятал имущество. Именно на данном этапе важна работа коллекторов. Мы прежде всего контролируем, чтобы было своевременно возбуждено исполнительное производство и направлены необходимые запросы. Получив ответ о наличии у должника какого-либо имущества или денежных средств, судебный пристав должен предпринять меры к их аресту, если должник добровольно не рассчитался с долгом. На этом этапе мы также активно содействуем судебному приставу, а именно обеспечиваем его выезд к месту нахождения имущества, участвуем в самой процедуре ареста. При выяснении наличия денежных средств на счете должника мы содействуем в доставке корреспонденции до банка и контролируем своевременное перечисление взысканных денежных средств взыскателю.

Судебному приставу тоже достаточно удобно работать с более профессиональным взыскателем. Ему намного легче спланировать выезды к должникам по определенной категории дел (например, по кредитным обязательствам в пользу какого-либо банка) с профессиональным представителем взыскателя. Этот представитель может и разрешить транспортные вопросы, и обеспечить участие понятых, и при необходимости обеспечить сохранность арестованного имущества. 

NBJ: А всегда ли судебные приставы затягивают взыскание только из-за нехватки у них времени, поскольку они перегружены работой?

Р. ГАЙСИН: Нет, не обязательно. В этой службе работают такие же люди, как и мы с вами. Среди них тоже есть сотрудники, которые не умеют организовывать свою работу либо не имеют должного опыта или знаний. 

В данном случае мы тоже знаем, как поступать. Если мы видим, что судебный пристав недостаточно компетентен, то мы, как взыскатели, вносим необходимые ходатайства или заявления о проведении конкретных действий либо о вынесении определенных процессуальных документов. Если уже после этого продолжается бездействие, то тогда мы приступаем 
к реализации своего последующего, более весомого права – обжалование бездействия сотрудника Федеральной службы судебных приставов. В данном случае его непосредственный руководитель обязан дать оценку его поведению и поручить ему в кратчайшие сроки провести необходимые действия. 

Кроме того, решение руководителя оформляется соответствующим постановлением. При признании им бездействия подчиненного к последнему применяются дисциплинарные меры, вплоть до увольнения. 

NBJ: Скажите, пожалуйста, в каких регионах вы работаете? Неужели представители вашей компании присутствуют во всех областях, где есть подразделения Федеральной службы судебных приставов?

Р. ГАЙСИН: Коллекторское агентство «Стоунхедж» работает в 76 регионах Российской Федерации. Конечно, невозможно иметь представителя в каждом населенном пункте, где есть наши должники. Но во всех крупных городах у нас имеются специалисты, работающие в удаленном режиме, и это в основном бывшие сотрудники службы судебных приставов, работавшие в данном регионе. 
Но это даже не главное. На данный момент мы выстроили достаточно хорошие деловые связи с территориальными управлениями Федеральной службы судебных приставов в регионах, с большинством из них подписаны соглашения об электронном обмене информацией. Интересно даже то, что некоторые региональные управления сами инициировали подписание данных соглашений. Это, я думаю, связано с тем, что в большинстве регионов, особенно крупных, в работе нашей компании находится более четырех-пяти тысяч должников. И в такой ситуации судебным приставам удобно работать с нами в форме электронного онлайн-обмена информацией. 

NBJ: Наверное, в различных регионах работа идет по-разному: сказывается и региональная специфика, и человеческий фактор. Где-то отношения между сотрудниками вашей компании и специалистами территориальных управлений ФССП складываются лучше, где-то хуже. Какие действия Вы, как один из руководителей компании, предпринимаете, когда видите, что тот или иной регион оказывается среди отстающих с точки зрения эффективности сбора просроченной задолженности?

Р. ГАЙСИН: Когда мы видим, что в каком-либо регионе идет снижение показателей взыскания, мы анализируем ситуацию и направляем ответственному сотруднику управления, закрепленному в соглашении, соответствующий запрос в разрезе каждого должника. В оговоренный в соглашении срок судебные приставы проводят необходимые мероприятия и направляют нам соответствующую информацию. Как показывает практика, обычно после этого ситуация по региону выправляется, и эффективность взыскания увеличивается.

NBJ: Сколько времени вы обычно работаете с должниками для достижения лучших результатов взыскания?

Р. ГАЙСИН: На исполнительное производство наши партнеры отводят в среднем 24 месяца. Полагаю, что это оптимальный срок, в течение которого можно провести полный комплекс мер по установлению источников дохода должника, выяснить, каким имуществом он владеет, и побудить его к погашению задолженности. 

NBJ: По каким критериям, на Ваш взгляд, следует выбирать коллекторское агентство?

Р. ГАЙСИН: Полагаю, что лучшим критерием при выборе коллекторского агентства являются рекомендации серьезных банков, которые имеют опыт работы не с одним участником рынка коллекторских услуг. Так, по утверждениям Хоум Кредит энд Финанс Банка и Восточного экспресс банка, коллекторское агентство «Стоунхедж» – надежный и эффективный партнер, занимающий лидирующие позиции на рынке. Мы, со своей стороны, считаем, что это лучшая рекомендация, поскольку речь идет о финансово-кредитных организациях, зарекомендовавших себя с самой лучшей стороны.