Ни для кого не секрет, что ИТ является основой современного банка. Для банка, занимающегося розничным потребительским кредитованием, это более чем утверждение. Можно совершенно уверенно сказать, что успех на данном направлении без современных ИТ-технологий невозможен.

На всем производственном цикле, включая привлечение, продажи, заключение кредитного договора, сопровождение кредитного договора, управление взаимоотношениями с клиентом, контроль и управление рисками, коллекторскую деятельность и так далее, ИТ-технологии являются обязательным и необходимым инструментарием.

С точки зрения банка, занимающегося розничным кредитованием, ИТ-ландшафт помимо стандартных банковских систем, отвечающих за ведение главной книги, расчетов и обязательной отчетности и т.п., включает в общем случае следующие типы систем:
• кредитный фронт-офис;
• система принятия решений (зачастую ассоциируется и/или встроена в кредитный фронт-офис, но является, по сути, элементом системы управления рисками);
• кредитный бэк-офис;
• хранилище данных и системы управленческой отчетности и бизнес-анализа.

И опционально, в зависимости от построения бизнес-процессов и проникновения аутсорсинга в организации:
• контакт-центр и операционный CRM;
• система сбора задолженности;
• системы приема платежей, включая кассовый фронт-офис и устройства самообслуживания.

В зависимости от метода продаж кредитных продуктов (через отделения банка, точки продаж или удаленно) кредитный фронт-офис может строиться на базе «тонкого» либо «толстого» клиента, но в любом случае должен обладать высокой степенью надежности и доступности, включая возможность оффлайновой работы, что особенно важно для точек продаж.

Как правило, системы данного класса не являются стандартными на рынке и разрабатываются банками самостоятельно либо с использованием сторонних компаний, с нуля, либо на основе систем документооборота или бизнес-процессных «движков». В любом случае такая система включает в себя набор конфигурируемых стандартных действий (скрипт), ведущих кредитного консультанта через весь процесс продаж - начиная от демонстрации условий кредитного продукта и заканчивая непосредственно выдачей кредита и подписанием договора. Стоит отметить, что особое внимание здесь также уделяется удобству интерфейса системы и, соответственно, скорости обслуживания клиента, поскольку от этого зачастую зависит количество выданных кредитов, особенно в пиковые дни.

Системой, непосредственно связанной с кредитным фронт-офисом, является система принятия решений, или система скоринга. Данная система, как правило, содержит автоматический скоринг с возможностью проверки клиента по различным информационным базам, включая бюро кредитных историй, а также возможность ручного принятия решения как на базе проведенного скоринга, так и игнорируя его (с соответствующим логированием ручных действий). Метод оценки клиента в системах скоринга строится на основе таблиц и коэффициентов, дерева решений или нейронных сетей. Выбор метода является прерогативой департамента управления кредитными рисками банка, так же как и непосредственно конфигурирование скоринговых моделей.

Построение и поддержка скоринговой модели и, соответственно, приемлемых уровней рисковых показателей банка является весьма сложной задачей, которая невозможна без использования в оперативном режиме инструментов матстатистики и бизнес-анализа на основании информации, собираемой в хранилище данных банка.

Отдельно стоит сказать про розничный кредитный бэк-офис. Основное его отличие, скажем, от бэк-офиса корпоративных кредитов - это объем обрабатываемых операций. Количество таких операций за день может достигать десятков и сотен миллионов, что, соответственно, накладывает существенные требования на архитектуру системы и аппаратную платформу. Не секрет, что попытки некоторых отечественных производителей банковского ПО создать розничный кредитный бэк-офис на основе корпоративного потерпели фиаско именно из-за недооценки данных требований. На данный момент именно вопросы производительности отечественных розничных кредитных систем заставляют банки рассматривать западные системы, хотя по функциональности (специфичной для российского рынка) последние, как правило, уступают отечественным.  

Текст подготовлен при поддержке CIO клуба