может ли заработать в России модель микрокредитования, аналогичная той, которую создал в свое время бизнесмен Мухаммед Юнус?

Объединение МиР
Андрей ПАРАНИЧ, директор

Совершенно в таком же виде система работать в России не будет, поскольку у нас изначально существенно выше уровень и стоимость жизни, нежели в Бангладеш. Небольшой заем в размере даже эквивалента 1000 долларов США не позволит достичь эффекта в виде появления огромного числа новых компаний. Кроме того, в России более доступны банковские кредиты, которые обходятся гражданам существенно дешевле микрозаймов. Но все же система выдачи микрозаймов уже давно работает и в РФ. Существует множество микрофинансовых организаций, специализирующихся именно на кредитовании малого и среднего бизнеса, просто их деятельность менее заметна на фоне активности МФО, занимающихся выдачей денег до зарплаты. Стоит отметить, что в ряде случаев возможно получение займов по весьма комфортным ставкам, субсидированным по различным государственным программам, особенно когда идет речь о развитии социально ориентированного бизнеса.

Институт фондового рынка и управления
Виктор МАЙДАНЮК, генеральный директор

Повторить практику банка «Грамин» в России не удастся. Феномен этой кредитной организации во многом основан на индивидуальном подвижничестве доктора Юнуса, на тонком учете социальных отношений в сельской культуре Бангладеш и частично в Индии, на сильной государственной, общественной поддержке.

«Грамин» создавался как проект филантропический, а уже потом он обрел коммерческую привлекательность. В России микрокредитование создавалось в 2000-х годах как инструмент для финансирования малого бизнеса. Борьба с бедностью никогда не ставилась в качестве приоритета для этого финансового института ни финансистами, ни государством. В условиях огромной маржинальности данного бизнеса число МФО, специализирующихся на выдаче ссуд населению, стремительно росло. Но вместо ожидавшейся конкуренции процентных ставок на рынке МФО стала процветать конкуренция в простоте получения займов. Как результат, сегодня в этих микрофинансовых организациях чрезвычайно высокие ставки и очень высокий невозврат. Российские МФО стали сравнивать с ростовщическими конторами, с которыми как раз и боролся Мухаммед Юнус.

Образно говоря, если банк «Грамин» выдавал кредит на приобретение удочки, то российские МФО в лучшем случае дадут денег на рыбу, а в худшем продадут дорогую ссуду - с ее помощью человек сможет погасить другую ссуду, на которую он когда-то купил рыбу.

МФО «МигКредит»
Лора ФАЙНЗИЛЬБЕРГ, генеральный директор, председатель правления

Система микрофинансирования, построенная Мухаммедом Юнусом, уникальна. Однако это не мешает ей быть эффективной в других странах. Социальная функция микрокредитования очевидна и в России. Зачастую заемщики МФО осознают, что могут позволить себе больше и что банк, где на них смотрели свысока, не единственное учреждение, в котором можно получить цивилизованный кредитный продукт. Весьма распространенной является ситуация, когда такие заемщики меняют работу на более высокооплачиваемую, стараются исправно вносить платежи по микрозаймам, формируя положительную кредитную историю, что в дальнейшем сделает для них доступными и банковские продукты.

Российский микрофинансовый центр
Михаил МАМУТА, президент

Может, уже работает. По большому счету классическое микрофинансирование - это и есть кредитование микро­бизнеса. В России сегодня 55% от совокупного портфеля микрофинансовых организаций - это займы бизнесу (индивидуальные предприниматели, крестьянско-фермерские хозяйства, личные подсобные хозяйства, самозанятое население). То есть это тот бизнес, который для банков неинтересен и для которого банковский кредит недоступен, потому что речь идет о начинающих, маленьких по размеру компаниях.

На сегодня начинающих предпринимателей в портфеле микрофинансовых организаций примерно 15-20% от общего количества заемщиков-предпринимателей. Но нам бы хотелось, чтобы эта доля росла, чтобы их было 40-50%. Для этого нужно и нашим микрофинансовым организациям раскачиваться, немножечко менять идеологию, быть готовыми к тому, чтобы начинать с поддержки стартапов, именно с них выстраивать модель.

Часто говорят, что Бангладеш - это не релевантный для России кейс. Но я могу сказать, что модель Юнуса работает более чем в ста странах, в том числе в США. И работает примерно так же успешно, как и в Бангладеш. Поэтому будет очень здорово, если какой-то крупный игрок у нас все-таки заинтересуется возможностью реализовать классическую модель Мухаммеда Юнуса (например, если крупный федеральный банк захочет создать при себе специализированное МФО, работающее по этой технологии).

ОАО «РАМфин»
Антон ЕШУРИН, первый заместитель председателя правления

Очень сомневаюсь, что данная система будет гармонировать с российским менталитетом. Если вы помните, система Юнуса - это система групповых займов под поручительство каждого члена группы. Данная схема пригодна скорее для жителей Киргизии, Таджикистана и Узбекистана, где существуют понятия «трайбализм» и «клановость», нежели для российских граждан. Хотя и у нас в локальном виде такое возможно, например на территории Чеченской Республики, при условии фондирования заемщиков государством по низким ставкам.

Национальная служба взыскания
Сергей ШПЕТЕР, старший вице-президент

Тезис слишком громкий. Бангладеш по-прежнему является страной с запредельным уровнем бедности, где средняя заработная плата в наиболее развитой отрасли (текстильной) составляет 64 доллара США в месяц. Страна во многом патриархальная и институционально неразвитая. Сравнивать модель микрофинансирования в Бангладеш и в России некорректно. Слишком разные условия, целевые группы, да и объемные показатели. Это для Бангладеш заем в 300-500 долларов может стать основой для собственного дела, а в России это невозможно.

Эксперт РА
Игорь АЛЕКСЕЕВ, эксперт отдела рейтингов кредитных институтов

Подобная модель в стандартном виде у нас в стране не будет работать в связи с различием уровня жизни и типа общественных взаимоотношений в России и на родине данного вида микрокредитования. Если для малоимущего из Бангладеш микрокредит является единственным вариантом улучшения своего благополучия и для него важна его кредитная история (так как иного пути получения средств нет), то в России у гражданина таких возможностей куда больше. Да и условия для начала собственного дела, несмотря на ощутимые положительные шаги к улучшению ситуации в сегменте МСБ в последнее время, не имеют ничего общего с ситуацией в стране третьего мира. Проблема также заключается в том, что социальный бизнес в РФ реально развивать только за счет очень дешевого фондирования (например, за счет программ господдержки), которое весьма ограничено.